23 березня 2010 р. Президент Обама підписав закон про федеральне законодавство про реформу охорони здоров’я, відоме як Закон про захист пацієнтів та доступну медичну допомогу (як правило, просто згадуване як Закон про доступну медичну допомогу, ACA або Obamacare). Метою законодавства є гарантувати, що майже всі американці мають доступ до доступного медичного страхування.
Ключові реформи в Законі про доступну медичну допомогу мали на меті значно зменшити бар'єри для отримання медичного покриття, а також доступу до необхідних медичних послуг. Але закон з самого початку був суперечливим, і жорстка партійна розбіжність щодо реформи охорони здоров'я призвела до менш ніж оптимального впровадження реформи охорони здоров'я.
Більшість положень ACA набули чинності в 2014 році, включаючи вимогу, щоб практично всі американці підтримували медичне страхування - або через свого роботодавця, або через публічну програму, таку як Medicaid або Medicare, або купуючи покриття на індивідуальному ринку, або через біржу або поза обміном. З 2014 по 2018 рік, IRS оцінювала штраф, коли люди не підтримували медичне страхування, але цей штраф був скасований після кінця 2018 року відповідно до Закону про податкові скорочення та робочі місця, який був прийнятий в Грудень 2017 р. Але за незастрахування в Массачусетсі, округ Колумбія, штат Нью-Джерсі, штат Каліфорнія, та Род-Айленді все ще передбачено покарання, оскільки всі вони мають власні індивідуальні мандати та відповідні штрафи.
alexsl / iStockphoto
Основні моменти Закону про доступну допомогу
Встановлює індивідуальні та оздоровчі плани для малих груп від:
- Відмова у покритті через існуючі захворювання.
- Скасування покриття за винятком випадків шахрайства або навмисного викривлення.
- Стягнення вищих премій через проблеми зі здоров'ям.
- Стягнення плати за старших учасників більш ніж утричі більше, ніж для молодших.
- Пропонуючи плани, які не охоплюють основні переваги для здоров’я, якщо цей план не дідусь або не дідусь.
Потрібно, щоб усі медичні плани охорони здоров’я:
- Охоплюйте профілактичну допомогу без розподілу витрат.
- Обмежте власні витрати на необхідні переваги для здоров’я в мережі. HHS встановлює верхні межі власних витрат щороку. У 2020 році він не може перевищувати 8150 доларів для фізичної особи або 16300 доларів для сім’ї. На 2021 рік HHS запропонував збільшити максимальні видаткові суми до 8 550 і 17 100 доларів, але ці цифри можуть змінитися, коли доопрацьовано.
- Дозвольте молодим дорослим залишатися на плані здоров’я батьків до 26 років.
Потрібні великі роботодавці, щоб:
- Надайте доступне медичне страхування мінімальної вартості своїм штатним працівникам або підлягайте потенційним штрафам.
Вимагає від осіб:
- Отримати медичне страхування, якщо вони не мають права на певні пільги. Ця вимога технічно залишається в силі, хоча федеральний штраф був зменшений до 0 доларів для осіб, які не застраховані в 2019 році і пізніше (штати можуть накладати власні мандати та штрафи; Нью-Джерсі, округ Колумбія, Массачусетс, Каліфорнія та Род-Айленд - усі штрафи для мешканців, які не застраховані і не звільнені від штрафу в іншому випадку).
Робить покриття та догляд доступнішими завдяки:
- Преміальні податкові пільги (так звані преміальні субсидії)
- Скорочення розподілу витрат (вони більше не фінансуються безпосередньо федеральним урядом, але кандидати, які приймають участь, все одно отримують їх; хоча страховики включають вартість до премій, ці витрати в основному покриваються преміальними субсидіями)
- Розширення Medicaid (14 штатів ще не прийняли федерального фінансування для розширення Medicaid станом на 2020 рік; Вісконсін не розширив Medicaid, але забезпечує охоплення Medicaid - без підвищеної федеральної норми фінансування - людям з доходами до рівня бідності, тому покриття не передбачено розрив у Вісконсіні).
Зміни ACA для американців, які не мають медичного страхування
Залежно від вашого доходу, розміру сім’ї та стану проживання у вас може бути кілька варіантів покриття, включаючи фінансову допомогу (субсидії), якщо ви не можете дозволити собі придбати медичну страховку. Нижче наведено приклади варіантів покриття - рівні доходу поширюються на покриття 2020 року.
Для участі в програмі Medicaid в 2020 році використовуються номери Федерального рівня бідності 2020 року, тоді як для отримання права на субсидію премій використовуються цифри FPL 2019 року для покриття 2020 року (це тому, що відкрите зарахування для покриття приватного плану відбувається восени, перед початком рік, і до оновлення номерів FPL на новий рік).
Приклад 1: Право на Medicaidу штаті, який розширив Medicaid
Річний дохід:
- до 17 608 доларів за особу
- до 36 156 доларів для сім’ї з чотирьох осіб
Коментарі:
- Американці з низьким рівнем доходу, які є громадянами США (а також багато легальних іммігрантів, які перебувають у США щонайменше п’ять років), можуть записатися на програму Medicaid у своїй державі.
- Ваш штат може встановити мінімальний рівень власних витрат, таких як доплата від 1 до 5 доларів США за відвідування лікаря або за обрані послуги. Деякі штати також встановлюють номінальну премію для тих, хто зареєструвався в Medicaid з доходом вище рівня бідності (розширення Medicaid ACA поширюється на 138% від рівня бідності, тому воно включає багато людей з доходом вище рівня бідності; багато штатів забезпечують безкоштовне покриття для всіх Вступники, які мають право на отримання медичної допомоги, але деякі мають помірні премії).
- У штатах, які не розширили Medicaid, працездатні бездітні дорослі, як правило, не мають права на Medicaid незалежно від того, наскільки низький їхній дохід, і право на отримання батьків неповнолітніх дітей, як правило, обмежується лише тими, хто має надзвичайно низькі доходи - значно нижче рівня бідності .
Приклад 2: Право на придбаннясубсидованиймедичний план через державну біржу медичного страхування
Річний дохід:
- до 49 960 доларів за особу
- до 103 000 доларів для сім’ї з чотирьох осіб
Коментарі:
- Плани охорони здоров’я, які беруть участь в обміні, повинні пропонувати комплекс важливих переваг для здоров’я та покривати щонайменше 56% середніх витрат на охорону здоров’я для загальної норми населення. Але це не означає, що ваш план обов'язково покриє щонайменше 56% ваших витрат - якщо вам потрібно зовсім небагато медичного обслуговування, ви можете оплатити більшу частину цього самостійно, залежно від того, як ваш план розроблений (катастрофічно плани можуть покривати нижчий відсоток середніх витрат, але субсидії не можна використовувати для придбання катастрофічних планів).
- Якщо ви купуєте свою медичну страховку через біржу і претендуєте на преміальні субсидії, ваша частка премії (для другого найдешевшого срібного плану у вашому районі) не перевищуватиме певного відсотка вашого доходу - від 2,06% до 9,78% у 2020 році - залежно від того, скільки ви заробляєте. Вам не потрібно купувати другий найдешевший план срібла. Ви можете придбати більш-менш дорогий план і замість цього застосувати субсидію до цього плану. Якщо ви купуєте дешевший план, ви заплатите ще нижчий відсоток доходу в якості премій за субсидією, а якщо придбаєте більш дорогий план, ви сплатите більший відсоток від свого доходу в преміях після субсидування.
Приклад 3: Право на придбання приватного покриття, але без фінансової допомоги
Річний дохід:
- 49 961 долар США і вище для фізичної особи
- 103 001 долар США і вище для сім’ї з чотирьох осіб
Коментарі:
- Ви не маєте права на субсидію чи фінансову допомогу на такому рівні доходу, хоча Каліфорнія має субсидії для людей з вищими доходами, і штат Вашингтон планує зробити їх доступними з 2021 року. Зверніть увагу, що ці державні субсидії є не входить до складу ACA; ці штати перевищують федеральний закон і надають субсидії, що фінансуються державою, для мешканців, які мають право на це.
- Якщо ви залишаєтесь без медичного страхування, ви більше не будете піддаватися федеральному штрафу в 2019 році та пізніше (хоча, як зазначено вище, ваша держава може накладати своє власне покарання). Але ви не зможете зареєструватися у плані охорони здоров’я до відкритого зарахування, що може скласти вас у важкому місці, якщо в середині року вам знадобиться велика медична допомога.
- Якщо ваш дохід трохи перевищує допустимі межі, ви можете знизити його, внесячи участь у традиційну IRA або HSA (якщо у вас є план охорони здоров’я, який відповідає HSA).
Зміни ACA для американців, які мають медичне страхування
Залежно від типу медичного страхування, яке ви вже мали, ви можете або не зазнали змін в результаті ACA.
Якщо вашим джерелом охорони здоров’я вже був план роботодавця, ось кілька варіантів:
Дотримуйтесь плану свого роботодавця: якщо ваш роботодавець продовжує пропонувати медичне страхування, ви можете його зберегти.
Купуйте план медичного обслуговування на біржі медичного страхування у вашій штаті: якщо у вас є малий бізнес, або ваш роботодавець пропонує лише мінімальні пільги, або ви повинні сплатити більше 9,78% свого доходу в якості премій (у 2020 році) лише за власний покриття, ви можете шукати кращі варіанти на біржі (зверніть увагу, що плани малого бізнесу більше не доступні на біржах у багатьох штатах).
Якщо джерелом медичного страхування є індивідуальний поліс, який ви придбали собі та / або своїй родині до 2014 року, це ваші варіанти:
Зберігайте свій поточний план: якщо ваш медичний план продовжує надавати таке саме покриття, ви можете продовжити його. Однак нові поліси медичного страхування повинні відповідати мінімальним федеральним стандартам охоплення; старші плани охорони здоров’я, які не відповідають цим стандартам, не можуть залучати нових клієнтів. Діючі плани (чинні до 23 березня 2010 р.) Можуть діяти необмежено довго, доки страховик продовжує їх поновлювати, - що від них не вимагається. Плани, які потребують участі ("дати набуття чинності після 23 березня 2010 року, але до кінця 2013 року), можуть залишатися в силі до кінця 2021 року (і це може бути продовжено на наступні роки; на сьогодні видано численні продовження).
Купуйте покриття через страхову біржу у вашій державі: якщо ваш дохід (як визначено модифікованим скоригованим розрахунком валового доходу ACA) не перевищує 400% рівня бідності (49 960 доларів США для однієї особи в 2020 році), ви можете претендувати на федеральні податкові кредити, щоб допомогти компенсувати вартість вашої премії. Зверніть увагу, що ви можете придбати індивідуальне основне медичне покриття (через біржу або поза біржею) протягом щорічного відкритого періоду реєстрації або під час спеціального періоду реєстрації, ініційованого кваліфікаційною подією.
Якщо ви перебуваєте в програмі Medicare, ваші варіанти можуть суттєво не змінитися, але ваші витрати, пов’язані з наркотиками, зменшились, якщо вам потрібно достатньо ліків, щоб дістатися до пончикової лунки, і ваш доступ до послуг може покращитися:
Ваші основні (або гарантовані) пільги та право на участь не змінилися: ACA не змінив правила прийнятності для Medicare або основної системи виплат, які вона надає.
Medicare Advantage: Федеральні субсидії на плани Medicare Advantage були зменшені, що спочатку призвело до припущень, що плани стануть менш надійними та втратять учасників. Але кількість учасників програми Medicare Advantage продовжувала збільшуватися протягом багатьох років з моменту підписання закону ACA. Ці плани користуються популярністю як ніколи, і більше третини всіх бенефіціарів Medicare беруть участь у планах Medicare Advantage у 2019 році.
Доступ до послуг: Medicare тепер охоплює щорічні оздоровчі відвідування, завдяки мандатам ACA щодо надання превентивних послуг.
Покриття ліків, що відпускаються за рецептом: Розрив у охопленні ліками, що відпускаються за рецептом (отвір для пампушок Medicare, частина D), було усунуто з 2020 року. Але плани все ще можуть мати різні переваги вище і нижче початкового ліміту охоплення, а концепція дірки для пончиків все ще важлива з точки зору витрати на ліки розраховуються для досягнення катастрофічного порогу охоплення.
