За оцінками, 45 відсотків усіх приватних працівників промисловості мали можливість взяти участь у високооплачуваному плані охорони здоров’я (HDHP) у 2018 році, згідно з Бюро статистики праці США. З HDHP з’являється можливість вибрати одного з найкращих постачальників ощадних рахунків для охорони здоров’я (HSA), і ми зібрали деталі, необхідні для вибору одного для себе чи для свого бізнесу.
Продовжуйте читати, щоб дізнатись, як ви можете обрати найкращу компанію, яка дозволить вам отримувати неоподатковувані відсотки за свої інвестиції.
Варіанти HSA для відкладених податків заощаджень
- Найкраще в цілому: Вірність
- Найкраще для роботодавців: Управління HSA
- Найкраще для вибору плану: Далі
- Найкраще для низьких зборів: Перший американський банк
- Найкраще для варіантів інвестицій: HealthEquity
- Найкраще для прозорості цін: Жвавий
Найкраще в цілому: Вірність
Вірність
Вчи більшеЧому ми його обрали: Fidelity очолює список із дуже невеликою кількістю комісій, без мінімальних рахунків, безліччю варіантів інвестування та послугами для приватних осіб та підприємств.
Що нам подобаєтьсяФізичні особи не платять комісії за управління рахунком, не вимагаючи мінімумів
Кілька варіантів інвестування, включаючи дробові акції
Процентні ставки становлять 0,01% річної процентної доходності (APY) за депозитами готівкою
Роботодавці мають плату за діловодство, яку вони можуть передати окремим абонентам
Компанія Fidelity отримала наші найвищі почесті за свої послуги для приватних осіб та підприємств. Компанія Fidelity не стягує комісію за такі операції, як відкриття рахунку, замовлення дебетових карток, перевищення рахунку та зупинка платежів. Компанія Fidelity стягує з роботодавців плату за ведення діловодства, яку вони можуть вибрати безпосередньо або передати працівникам. Ця плата складає до 48 доларів на рік і залежить від залишку на рахунку HSA особи.
При рівні 0,01% річних на депозити готівкою (станом на лютий 2021 р.) Процентна ставка Fidelity є низькою. Однак ця ставка узгоджується з деякими іншими постачальниками на ринку. За бажанням ви можете замість цього інвестувати свої кошти HSA, намагаючись заробити вищу процентну ставку. Якщо ви вирішите це зробити, Fidelity має кілька варіантів інвестування. Сюди входять опціони, які не вимагають мінімального балансу і пропонують дробові акції, що дозволяє інвестувати в компанії з більш дорогими акціями. Ви можете вибрати з ряду інвестиційних фондів, у тому числі від Wells Fargo, T. Rowe Price та інших.
Депозити Fidelity застраховані FDIC до 250 000 доларів США за рахунок. Компанія також пропонує веб-платформу та мобільний додаток, які роблять ваш обліковий запис легко доступним.
Найкраще для роботодавців: Управління HSA
Управління HSA
Вчи більшеЧому ми його обрали: Адміністрація HSA полегшує роботодавцям та працівникам реєструватися у своїй програмі. Програма також включає послуги з підтримки клієнтів та освіту.
Що нам подобаєтьсяНастроювані навчальні матеріали для вашої компанії
Спеціальна команда для обслуговування клієнтів роботодавцем
Відсутність мінімумів по депозитах
Плата за закриття рахунку (25 доларів США), реєстрацію в паперовій формі (14,99 доларів США) та відкриття рахунку вручну (20 доларів США)
Потрібно мати принаймні 1000 доларів США депозитів для інвестування
Хоча Управління HSA пропонує багато позитивних переваг для приватних осіб, компанія є справжньою відзнакою для роботодавців, оскільки вона пропонує спеціальну команду та налаштовує навчальні матеріали для Вашого бізнесу, щоб допомогти вашим співробітникам зрозуміти, як найкраще використовувати свої HSA. Крім того, компанія пропонує кілька інструментів, які максимально спрощують створення рахунків ваших співробітників, наприклад, онлайн-калькулятори та багато навчальних презентацій.
Простий процес реєстрації може збільшити задоволеність працівників своїми страховими програмами. Адміністрація HSA не має мінімальних вимог до балансу для роботодавців або осіб, які мають HSA.
Процентні ставки HSA, які складають 0,01% для депозитів до 4999,99 доларів США, подібні до ставок інших компаній. Однак компанія пропонує до 0,50% річних процентних ставок (річних) для інвестицій на суму 50 000 доларів США або більше (станом на лютий 2021 р.).
Щодо окремої сторони, є певні збори, від яких інші компанії можуть відмовитись. Сюди входить плата за реєстрацію в розмірі 14,99 доларів США та плата за закриття рахунку 25 доларів. Якщо ви вирішите використовувати їх інвестиційний веб-сайт, це буде коштувати вам 36 доларів на рік.
Найкраще для вибору плану: Далі
Далі
Вчи більшеЧому ми його обрали: далі пропонується три типи HSA, щоб ви мали змогу вибрати спосіб керування своїм обліковим записом.
Що нам подобається
Пропонує три типи рахунків HSA
Процентні ставки трохи вищі, ніж у більшості інших постачальників
Потрібно мати депозит в 1000 доларів, перш ніж ви зможете інвестувати
Більше комісій, пов’язаних з обліковим записом, таких як плата за обслуговування рахунку
Якщо ви не любите універсального абонента для HSA, додатково може бути для вас варіантом облікового запису. Вони пропонують три типи рахунків HSA: подальший преміум, додаткова вартість та подальший вибір. Рахунок подальшої вартості - найменш дорогий варіант, вартість якого становить 1 долар на місяць.
Кожен тип рахунку отримує вищу процентну ставку, ніж інші провайдери HSA, які ми розглядали. Наприклад, при додатковому HSA Premium, який стягує 4 долари на місяць, ви маєте річну процентну ставку 0,35% для інвестицій 2499 доларів США і нижче. Запропонована максимальна процентна ставка становить 0,70% для додаткової премії з інвестицією більше 25 000 доларів США (станом на лютий 2021).
Ви можете оцінити ціни та відсоткові ставки від компанії Далі, щоб визначити, що вам найбільше підходить. Крім того, не стягується плата за кілька послуг, включаючи відкриття / закриття рахунку, зупинення платежу або замовлення замінних дебетових карток. Однак компанія "Далі" вимагає більше плати, ніж деякі постачальники, які склали наш список. Наприклад, щорічна плата за обслуговування рахунку становить 18 доларів.
Нам також сподобався «Навчальний центр» компанії, де пропонувались навчальні інструменти на різні теми, пов’язані з інвестуванням та HSA. Якщо ви не впевнені, з чого почати HSA, матеріали цього центру допоможуть.
Найкраще для низьких зборів: Перший американський банк
Перший американський банк
Вчи більшеЧому ми його обрали: за відкриття та ведення рахунку та плату за високі процентні ставки плата не стягується.
Що нам подобаєтьсяМінімум 0 доларів для відкриття рахунку
Ніяких щомісячних комісій за ведення рахунку
Процентні ставки 0,075% на квартал або до 0,30%
Потрібно мати баланс на рахунку в 1000 доларів для інвестування
Щомісячна плата в розмірі 3,95 доларів США, якщо ви отримуєте паперові виписки
Перший американський банк - приватний банк, розташований в штаті Іллінойс. Тим не менш, вони пропонують свої HSA по всій країні, а також персоніфіковане обслуговування клієнтів та низькі збори для клієнтів. За реєстрацію або ведення рахунку плата не стягується, і ви отримаєте безкоштовну дебетову картку Mastercard, за допомогою якої ви можете здійснювати платежі в кабінеті лікаря.
На вашому рахунку має бути принаймні 1000 доларів, щоб інвестувати в First American Bank. Однак, навіть якщо ви не інвестуєте, його процентні ставки трохи вищі, ніж у багатьох перевірених нами компаній. Ставки варіюються від 0,09% до 1,00% річних відповідно до коштів на вашому рахунку.
Перший американський банк пропонує як онлайн-портал, так і додаток під назвою FAB Health. Вони застраховані FDIC, тому ваші гроші захищені до 250 000 доларів. Однак, як і на всіх рахунках, інвестиційний прибуток не захищений.
HSA банку не обходиться без комісій. Якщо ви вирішите отримувати паперові виписки, ви будете платити $ 3,95 на місяць.
Найкраще для варіантів інвестицій: HealthEquity
HealthEquity
Вчи більшеЧому ми це обрали: HealthEquity пропонує прості для розуміння інвестиційні поради, можливість керувати своїм інвестиційним портфелем або обирає опцію «Автопілот», де їхні інвестиційні експерти допомагають управляти вашим портфелем.
Що нам подобаєтьсяЛегко зрозуміти поради та варіанти інвестування
Кілька пайових фондів VanGuard для використання в якості інвестиційних засобів
Баланс повинен перевищувати 2000 доларів, перш ніж ви зможете безкоштовно інвестувати у пайові фонди
Потрібно платити щомісячну плату за вкладення у взаємні фонди, якщо залишок на вашому рахунку менше 2000 доларів
Якщо ви розглядаєте свій HSA здебільшого як інвестицію або просто прагнете отримати максимум від вкладених грошей, HealthEquity - хороший вибір для вас. Він пропонує корисні навчальні посібники у формі відео та онлайн-путівників на їх веб-сайті щодо інвестиційного потенціалу вашого HSA, який може змусити вас почувати себе фінансово кмітливими.
HealthEquity також пропонує вам вибрати два шляхи інвестування своїх грошей: вибір власних пайових фондів VanGuard або використання опції "AutoPilot", де їх алгоритми керують вашим портфелем. Vanguard - найбільший у світі постачальник взаємних фондів і управляє мільярдами доларів, що допомагає забезпечити безпеку вашим інвестиціям.
Однак важливо зауважити, що у вас має бути принаймні 2000 доларів у HSA, перш ніж ви зможете інвестувати у взаємні фонди, не платячи. Якщо у вас на рахунку менше 2000 доларів, ви все одно можете інвестувати, але повинні платити щомісячну плату.
HealthEquity обслуговує як приватних осіб, так і компанії; їх послугами HSA користуються понад 100 000 організацій. Вони є небанківським варіантом "зберігача" HSA, який пропонує обслуговування клієнтів 24 години на добу, 7 днів на тиждень. Якщо ви підписалися як приватна особа, ви можете зареєструватися в будь-який час. Якщо ви підписуєтесь у компанії, вам слід дочекатися відкритого періоду реєстрації.
Інші додаткові функції, які пропонує HealthEquity, включають дебетову картку, яку ви можете використовувати для відвідування лікарів та аптек, а також мобільний додаток для управління вашим обліковим записом.
Найкраще для прозорості цін: Жвавий
Жвавий
Вчи більшеЧому ми його обрали: Lively перелічує свій графік оплати на своєму веб-сайті та бере плату в розмірі 0 доларів на місяць для фізичних осіб без мінімального балансу.
Що нам подобається0 доларів США на місяць без мінімального залишку для фізичних осіб
Надає повний перелік зборів, багато з яких становлять 0 доларів
Відсутність мінімальних вимог до залишку на рахунку
Процентні ставки нижчі - 0,01 відсотка річної процентної дохідності залишків грошових коштів
Веб-сайт містить мінімальну освітню інформацію та інформацію про компанію
Жвавий бренд називає себе «сучасним ощадним рахунком для охорони здоров’я», оскільки компанія намагається забезпечити своїм клієнтам максимальну вигоду від своїх рахунків. Один із способів досягти цього - підтримувати ціни на низькому рівні та якомога прозоріше. Вони перелічують на своєму веб-сайті меню зборів, багато з яких безкоштовні, включаючи переказ коштів, дебетові картки та надмірні внески.
Фізичні особи, що відкривають рахунок Lively, платять 0 доларів на місяць без мінімальних вимог до залишку. За бажанням вони також мають вільний доступ до інвестицій. Якщо фізичні особи бажають отримати керовані портфельні інвестиції, річна плата становить 0,50%. Роботодавці, які використовують Lively, щомісяця платять 2,95 доларів за працівника. Lively застрахований FDIC через свого банківського партнера Choice Financial.
Веб-сайт Lively представляє "лише факти" про їх пропозиції. Існує не так багато зайвих сторінок із порадами чи ресурсами, щоб дізнатись більше про компанію. Однак деяким користувачам сподобається такий спрощений підхід до вибору перевізника HSA.
Остаточний вердикт
Компанії HSA різняться за своїми процентними ставками, комісіями та обслуговуванням клієнтів. Вибір правильного для вас або ваших співробітників вимагає ретельного врахування цих та інших факторів, щоб максимізувати ваші інвестиції та мінімізувати власні витрати.
Порівняйте постачальників
Часті запитання
Як працює HSA?
Ощадний рахунок у галузі охорони здоров’я (HSA) - це частковий план страхування, частково ощадний рахунок. Для того, щоб мати HSA, спочатку потрібно скласти план медичного обслуговування з високою франшизою (HDHP). За даними HealthCare.gov, до 2020 року ця франшиза становила мінімум 1400 доларів для фізичної особи та 2800 доларів для сім’ї. випробувати податкові заощадження та заробити відсотки.
Мінімальна франшиза для HDHP змінюється щороку. Ви можете внести неоподатковані долари у свій HSA, а потім використати ці долари для оплати витрат на охорону здоров’я, щоб отримати вищу франшизу.
Частина "ощадного рахунку" HSA означає, що кошти, які ви вносите на свій HSA, можуть з часом заробити відсотки. Оскільки кошти HSA перекочуються з року в рік (і прибуток не оподатковується), ви можете використовувати рахунок HSA, щоб заробляти гроші та сплачувати менше податків.
Як роботодавець, так і фізична особа можуть внести свій внесок у HSA. Якщо ваш роботодавець робить внески до вашого HSA, вони не вказані як дохід, згідно з IRS.
Що є постачальником ощадного рахунку?
До постачальників HSA належать страхові компанії, які можуть пропонувати HSA разом зі своїм страховим планом. Крім того, банки та деякі фінансові установи можуть також запропонувати HSA, незалежний від вашого страхового полісу. Служба внутрішніх доходів (IRS) називає ці компанії "довіреними особами HSA".
Після вибору постачальника послуг HSA (навіть якщо ваш поточний роботодавець робить внесок), рахунок стає портативним. Це означає, що ви можете вести обліковий запис, навіть якщо ви змінили роботу або вийшли на пенсію.
Які кишенькові витрати пов'язані з постачальником ощадних рахунків?
Ви не можете використовувати HSA для оплати страхових внесків, пов’язаних з вашим HDHP. Тому вам доведеться сплачувати свої премії з власної кишені, використовуючи гроші, що оподатковуються.
Однак, коли мова йде про HDHP у поєднанні з HSA, гроші, які ви сплачуєте за свою франшизу, все ще технічно не вичерпуються. Однак гроші, сплачені за допомогою HSA, не оподатковуються.
Чи існують винятки, на які гроші можна використовувати?
Ви можете використовувати кошти у своєму HSA для оплати таких послуг, як:
- Співстрахування
- Доплати
- Франшизи
Однак, як правило, ви не можете використовувати кошти HSA для сплати страхових внесків.
Досягнувши 65 років, ви можете використовувати свій рахунок HSA для будь-яких бажаних витрат. Однак, якщо це не медичні витрати, ви сплатите податки на прибуток із використаних коштів. Перевага цього зняття коштів з пенсійного рахунку полягає в тому, що немає мінімуму коштів, які ви можете зняти зі свого HSA у віці або після 65 років.
Хіба HSA не оподатковується?
Гроші, які ви вносите на HSA, не оподатковуються. В ідеалі, такий підхід допоможе вам заощадити гроші, щоб ви могли використовувати неоподатковані долари в HSA для оплати кваліфікованих медичних витрат.
Оскільки ці кошти не оподатковуються, існує обмеження у розмірі внеску на HSA. На 2021 рік ця сума складає 3600 доларів США для індивідуального (самостійного) покриття та 7200 доларів США для сімейного покриття.
Одним із аспектів HSA, який відрізняється від деяких інших подібних рахунків, таких як гнучкий витратний рахунок, є те, що кошти HSA можуть перераховуватися щороку. Якщо ви не використовуєте неоподатковувані гроші, які ви внесли, вони можуть продовжувати отримувати відсотки за ваш HSA, і ви можете використовувати їх пізніше, якщо бажаєте. Прибуток або відсотки за HSA накопичуються на неоподатковуваній основі.
Хто може використовувати HSA?
HSA призначені для тих, хто має високі франшизні медичні плани. Це плани, які мають мінімальні франшизи, як встановлює федеральний уряд щороку. У 2020 році середня франшиза HDHP становила $ 5 316, згідно зЖурнал Американської медичної асоціації (JAMA).
Щоб мати право на отримання HSA, ви повинні відповідати наведеним нижче вимогам, зазначеним у IRS:
- Майте страхове покриття за HDHP
- Не маєте іншого медичного страхування, крім того, що спеціально дозволяє IRS (наприклад, план ліків, що відпускаються за рецептом)
- Не буде зараховано до програми Medicare
- Не залежні від чужої податкової декларації
Крім того, HSA призначений лише для фізичної особи. Пари або сім'ї не можуть мати спільний рахунок HSA.
Методологія
Ми перевірили 15 компаній, які пропонують HSA як приватним особам, так і роботодавцям, перш ніж звузити поле до шести. Міркування включали плату за споживача, процентні ставки та інвестиційні можливості. Ми також розглядали послуги з обслуговування клієнтів та освітні інструменти на основі Інтернету та додатків під час остаточного вибору.
.jpg)
