Якщо ви трапили нещасний випадок або страждаєте на хворобу, яка утримує вас від роботи протягом трьох місяців або довше, довгострокове страхування на випадок втрати працездатності (LTDI) надає вам щомісячний чек на покриття витрат на проживання та захищає від фінансових труднощів. Лише близько половини американців мають достатньо заощаджень, щоб вистачити на три місяці, якщо вони не змогли працювати.
Поширена помилкова думка щодо цієї форми захисту доходу полягає в тому, що вона охоплює лише катастрофічні аварії. Однак більшість людей вимагають довгострокового страхування на випадок втрати працездатності щодо таких загальних проблем здоров’я, як опорно-руховий апарат та рак. Навіть погане розтягнення щиколотки може перешкодити вам працювати.
У разі позову, довгострокове страхування на випадок втрати працездатності, як правило, виплачує відсоток від вашого трудового доходу, близько 65%, протягом певного періоду або до встановленого віку.
Якщо ви вивчаєте такі фактори, як ціна, наявність, обмеження покриття та тривалість часу, необхідного для отримання пільг, продовжуйте читати, щоб з’ясувати, хто склав перелік наших найкращих довгострокових страхових виплат на випадок інвалідності.
Кращі довгострокові страхові компанії з втрати працездатності 2021 року
- Найкраще в цілому: Опікун
- Найкраще для самозайнятих: Північно-Західний взаємний
- Найкраще для професій з високим ризиком: Assurity
- Найкраще для простоти кваліфікації: Основна фінансова група
- Найкращий бюджет: Вітерець
Найкраще в цілому: Опікун
Опікун
Отримати цитатуЧому ми це обрали: Guardian - наш переможець у найкращому загальному довгостроковому страхуванні від інвалідності. Вони використовують справжнє визначення інвалідності "власним заняттям", а також мають чудове обслуговування клієнтів та фінансові рейтинги.
Що нам подобаєтьсяЧудова репутація
Хороша фінансова стабільність
Інтернет-система котирувань
Історія видатного обслуговування клієнтів
Можливість придбати додаткові гонщики за повністю настроюваними політиками
Періоди виведення можуть тривати 720 днів
Зазвичай необхідні медичні огляди
Потрібно використовувати агента для придбання
Ми вибрали Guardian Life як загальний статус найкращого вибору, оскільки вони є добре зарекомендованим провайдером, який охоплює країну. Ви можете бути впевнені в їх фінансовій стабільності завдяки рейтингу A ++ від AM Best та рейтингу AA + від Standard & Poor’s. Вони гарантуються через американську компанію Berkshire Life Insurance Company.
Guardian пропонує короткострокове страхування на випадок втрати працездатності та настроювані довгострокові поліси страхування на випадок втрати працездатності, такі як план вибору постачальника. Цей гнучкий план має різні вбудовані функції, такі як допомога в хоспісі, професійна реабілітація, а також відмінне та гарантоване поновлення. З іншими факультативними мотоциклістами, такими як катастрофічна інвалідність, коригування вартості життя, студентська позика та варіанти пенсійного захисту, ви можете скласти комплексний план на свій розсуд.
Ви можете вибрати періоди пільг у два, п’ять або 10 років, або до 65 чи 70 років. Плани гарантовано поновлюються до 65 чи 70 років за певних правил та умов. Для покупки потрібно зв’язатися з агентом.
"Гардіан" використовує визначення інвалідності "за власним заняттям", тобто ви можете отримувати пільги, якщо не можете виконувати будь-яку або всю свою поточну роботу. Це на відміну від визначення "будь-якої професії", тобто ви не можете працювати на жодній роботі, на яку значно важче кваліфікуватися.
Точні цитати недоступні на веб-сайті.
Що ставить Guardian вище конкуренції, це їх асортимент включених та необов’язкових гонщиків, які дозволяють вам налаштувати своє довгострокове страхування від інвалідності.
Найкраще для самозайнятих: Північно-Західний взаємний
Північно-Західний взаємний
Отримати цитатуЧому ми це обрали: Northwestern Mutual заробляє все можливе для рейтингу самозайнятих, оскільки вони пропонують охоплення працівникам концертів та тим, хто отримує високі заробітки, з настроюваною політикою. Вони також мають чудову репутацію, фінансову стійкість та послугу обслуговування споживачів.
Що нам подобаєтьсяОхоплюватиме батьків, які перебувають вдома, та тих, хто отримує високі заробітки
Настроювані плани
Видатне обслуговування клієнтів
Немає онлайн-системи котирувань
Потрібен страховий агент для придбання
У розмірі понад 120 доларів США премії вищі, ніж у інших постачальників
Набір параметрів налаштування робить Північно-Захід особливо корисним для самозайнятих людей. Вони мають політику щодо працівників, що працюють на умовах неповного робочого дня, працівників, що працюють на дому, та самозайнятих спеціалістів у медичних галузях, яких важко знайти у інших перевізників.
Northwestern Mutual - популярний і давній постачальник послуг з рейтингом A ++ від AM Best та рейтингом A + від Better Business Bureau (BBB), що в поєднанні з гнучкістю є причиною того, що вони є нашими давніми працевлаштуваннями -строкове страхування від інвалідності.
Незважаючи на те, що на веб-сайті Northwestern пропонуються відомості про їх страхування на короткий та тривалий час від інвалідності та довгострокового догляду, вам потрібно буде зв’язатися з місцевим агентом, коли будете готові придбати поліс. Ви можете знайти покриття по всій території Сполучених Штатів.
Північно-Захід має чотири визначення загальної інвалідності, а також пропонує часткове покриття інвалідності тим, хто може працювати лише за сумісництвом. Їх політика, як правило, охоплює хвороби та травми, які заважають вам працювати протягом 24 місяців. Це може включати рак та хронічні захворювання та травми, що вимагають багаторазових операцій або тривалого часу відновлення.
Цитати не були доступні на веб-сайті.
Пільги починаються через 180 днів і виплачуються до 67 років. Вони, як правило, складають 65% від вашої зарплати і становлять 12000 доларів на місяць. Поновлюваність залежить від політики та обраного варіанту.
Найкраще для професій з високим ризиком: Assurity
Assurity
Отримати цитатуЧому ми обрали його: Assurity - це наше найкраще для вибору професій з високим рівнем ризику, оскільки вони пропонують доступні ціни для тих, хто працює на небезпечних робочих місцях, таких як робітники, механіки та водії автобусів.
Що нам подобаєтьсяДоступні онлайн-котирування
Покриття майже для будь-якого виду діяльності та бюджету
Вбудовані переваги, такі як модифікація будинку та реабілітація
Потрібен страховий агент для придбання полісів
Вершник, що не скасовує, доступний лише протягом перших п’яти років
Політика безпечності охоплює людей, які працюють на широкому діапазоні робочих місць - від офісної роботи до робітників, незалежно від того, чи є вони ризикованими професіями. Цей фактор, поряд із доступними цінами на поліси, зробив компанію Assurity найкращим вибором для страхування професій з високим рівнем ризику.
Розглядаючи фінансову стійкість Assurity, зверніть увагу на їх рейтинг A- від AM Best: Як четвертий за рейтингом, це означає, що вони не такі стабільні, як деякі їхні конкуренти.
Ви можете знайти котирування в Інтернеті за допомогою Assurity, але вам знадобиться страховий агент, якщо ви хочете потім придбати поліс. Політику гарантовано можна поновлювати до 67 років, з періодами ліквідації 30, 60, 90, 180 або 365 днів.
Assurity пропонує цілий ряд додаткових вершників, які забезпечують гнучкість. Їздачі включають катастрофічну втрату працездатності, важкі захворювання та ретроактивні травми. Існує також скасувач, який не скасовує, який захищає вас від зменшення пільг, скасованих полісів або збільшення премій. Однак він доступний лише протягом перших перших п’яти років.
Потужність також обслуговує людей з високими зарплатами, оскільки загальна сума їхніх виплат складає 20 000 доларів. Однак вони не охоплюватимуть деякі професії, такі як збройні сили, спортсмени та студенти. Цікаво, що вони також не охоплюватимуть самозайнятих художників.
Люди по всій країні, за винятком штату Нью-Йорк, можуть вибрати довгострокове страхування на випадок втрати працездатності в Ассуріті з рядом політиків.
Найкраще для простоти кваліфікації: Основна фінансова група
Основна фінансова група
Отримати цитатуЧому ми його обрали: Ми обрали Основну фінансову групу як простіший вибір кваліфікації, оскільки вони пропонують різні поліси страхування від інвалідності, включаючи програму спрощеного DI. Люди можуть швидко та легко отримати право на довгострокові виплати до 6000 доларів на місяць без медичного огляду.
Що нам подобаєтьсяОптимізований процес реєстрації
Щедрі вигоди - 6000 доларів на місяць завдяки простому андеррайтингу
Доступно працівникам 20+ годин на тиждень
Немає онлайн-додатків
Потрібно використовувати місцевого страхового агента
Обробка заявки може зайняти кілька днів
Директор вимагає працевлаштування лише 20 годин на тиждень, щоб отримати право на поліс. З урахуванням спрощеної політики DI немає медичного огляду. Натомість вам потрібно буде відповісти на запитання під час телефонної співбесіди, і вони затвердять або відмовлять у покритті протягом декількох днів.
Principal надає поліси страхування на випадок втрати працездатності по всій території Сполучених Штатів із щомісячними виплатами до 20 000 доларів. Однак, якщо ви використовуєте спрощений варіант андеррайтингу, він досягає 6000 доларів.
За допомогою Principal ви можете вибрати бажаний рівень захисту. Основні правила, що пропонують щомісячну допомогу від 700 до 800 доларів, коштують у середньому від 35 до 60 доларів на місяць. Якщо ви оберете більш повне покриття, це може коштувати понад 220 доларів США, але ви будете отримувати виплати у розмірі 2500 доларів США щомісяця, якщо ви вимагатимете.
Деталі політики значно різняться залежно від періодів ліквідації від 30 до 365 днів та періодів виплат від двох до п’яти років або до 65, 67 чи 70 років. Поновлюваність також залежить від політики.
Основна фінансова група розпочала свою діяльність у 1879 році, зробивши її одним із найстаріших та найуспішніших постачальників у Сполучених Штатах. Їх фінансова стійкість оцінюється AM + за версією AM Best, і вони мають рейтинг A + від Бюро кращого бізнесу (BBB).
Найкращий бюджет: Вітерець
Вітерець
Отримати цитатуЧому ми його обрали: Наш головний вибір бюджету - Breeze, пропонуючи низькі щомісячні премії з належним покриттям.
Що нам подобаєтьсяШвидкий, 100% онлайн-процес
Більшість людей не потребують медичного огляду
Не працює та гарантується поновлюваність до 65 чи 67 років
Немає короткострокових політик
Відсутність доступу до страхових агентів
Недоступне для людей у штаті Нью-Йорк
Breeze спрощує онлайн-процес, завдяки веб-сайту підкаже перевірити ціну. Ми виявили, що найнижчі ціни становлять близько 30 доларів, пропонуючи переваги в 700 доларів з п’ятирічним періодом пільги та 90-денним періодом очікування.
Якщо вам менше 50 років із політикою вартістю менше 4000 доларів на місяць, медичний огляд вам не потрібен. Покриття досягає 20 000 доларів на місяць. Періоди ліквідації або очікування різняться, і поліс можна поновлювати до 65 чи 67 років, якщо ви купуєте поліс до 62 років.
Люди по всій території Сполучених Штатів можуть придбати політику довгострокової інвалідності Breeze, за винятком штату Нью-Йорк. Ви також можете придбати додаткові варіанти для критичних захворювань, катастрофічної інвалідності, власного заняття та інших.
Політика Breeze не охоплює вас за попередні умови чи деякі професії, такі як автори, спортсмени, збройні сили та студенти.
Breeze використовує страхову компанію Assurity Life, щоб підписати їхню політику. Assurity має рейтинг A-, рейтинг AM Best та рейтинг A + Better Business Bureau.
Остаточний вердикт
Довгострокове страхування на випадок втрати працездатності - це фінансова мережа захисту, яка захищає вас від втрати доходу, якщо ви захворіли або постраждаєте та не зможете працювати. Загалом, компанія Guardian посіла наше перше місце завдяки їхній надійній репутації та набору налаштовуваних опцій, які роблять їх політику досить гнучкою, щоб охопити більшість обставин.
Коли ви працюєте самостійно, вам може бути складно знайти страхове покриття, в тому числі для довгострокової втрати працездатності. Наш найкращий вибір для самозайнятих - Northwestern Mutual за їх чудові рейтинги в галузі та діапазон варіантів. Якщо ви працюєте в умовах високого ризику, компанія Assurity пропонує покриття.
Якщо ваш бюджет не поширюється на покриття Guardian, розгляньте Breeze. Їхнє покриття за ціною 44 долари все ще було найдешевшою політикою, яку ми знайшли.
Нарешті, Основна фінансова група домінувала в цій категорії завдяки простоті кваліфікації через її впорядкований процес без медичних оглядів.
Порівняйте постачальників
Поширені запитання
Що таке довгострокове страхування від інвалідності?
Довгострокове страхування на випадок втрати працездатності (LTDI) - це форма захисту доходу, яка дозволяє підтримувати рівень життя, покриваючи витрати, якщо ви не можете заробити заробітну плату через хворобу чи травму.
Ця форма політики не лише забезпечує страхування від нещасних випадків, через які хтось залишається назавжди інвалідом і не може ходити; він також охоплює загальні проблеми зі здоров'ям, такі як серцеві напади, рак та порушення опорно-рухового апарату.
Переваги довгострокових планів втрати працездатності зазвичай мають період усунення 90 або 180 днів. Саме стільки часу вам потрібно чекати після того, як ви станете інвалідом, перш ніж отримувати будь-які платежі зі своєї політики.
Деякі люди, які страждають від інвалідності, можуть отримати допомогу уряду через безкоштовне соціальне страхування від інвалідності (SSDI). Для більшості людей це було б останньою мірою, оскільки претендувати на це, як відомо, важко.
Які питання відповідають вимогам для довгострокового страхування на випадок інвалідності?
Страхові компанії, що пропонують довгострокове страхування на випадок втрати працездатності, використовують конкретні критерії, щоб кваліфікувати когось як інваліда. Хоча визначення інвалідності залежить від перевізника, це, як правило, означає, що ви повинні бути не в змозі виконати роботу, яку виконували до події інвалідності, і не можете пристосовуватися до іншої роботи.
"Повністю інвалід", як правило, означає, що ви абсолютно не можете виконувати свої обов'язки на роботі, тоді як "частково інвалід" означає, що ви більше не можете працювати повний робочий день на початковій роботі, але можете працювати на іншій.
Вам знадобляться медичні докази, які підтверджують, що ви відповідаєте визначенню інвалідності у страховому полісі. Сюди входять ваші медичні записи, клінічні записки, лабораторні результати, сканування, рентген та хірургічні звіти. Майте на увазі, що також існують вимоги щодо мінімального робочого часу та періодів виключення або очікування.
Чи варто вам довгостроково страхувати інвалідність?
Ваше рішення про придбання довгострокової страховки від інвалідності залежить від низки факторів. Якщо у вас є значна економія, яка може покрити ваші витрати на життя на місяці чи навіть роки, можливо, вам не знадобиться поліс. Якщо у домогосподарстві є два або більше заробітних платників, ви можете не відчувати, що LTDI гарантує щомісячну премію.
Однак, як і більшість американців, ви не зможете оплатити рахунки та інші витрати, якщо не зможете працювати, варто розглянути політику LTDI. Це особливо розумно, якщо ви єдиний заробіток.
Ваше заняття також впливає на доцільність придбання полісу LTDI. Якщо ви займаєтесь особою високого ризику, де працівники часто зазнають травм, інвалідність є більш імовірною, ніж для тих, хто працює в офісі за робочим столом. Навіть незначні травми можуть зробити певні обов'язки неможливими для виконання, проте навряд чи матимуть різницю для інших. Зламана рука для працівника важливіша, ніж для вчителя.
Скільки коштує довгострокове страхування від інвалідності?
Щоб скористатися перевагами довгострокового страхування на випадок втрати працездатності, ви повинні сплачувати щомісячну премію. Ми виявили, що середні премії становили від 0,5% до 2% валового річного доходу.
Різні фактори впливають на вартість довгострокового страхування від інвалідності. Сюди входять охоплення плану, розмір щомісячної допомоги, професія та якщо у вас є проблеми зі здоров’ям.
На відміну від страхування життя, чоловіки зазвичай платять менше за страхування від інвалідності, оскільки жінки подають заяви про вагітність. Молодші люди зазвичай платять менше, оскільки здоров’я, як правило, погіршується з віком, а це означає, що хвороби та травми є більш поширеними. Така поведінка, як куріння та вживання алкоголю, також може вплинути на вартість.
Скільки триває довгострокове страхування від інвалідності?
Поліси довгострокового страхування на випадок втрати працездатності зазвичай виплачують виплати протягом двох, п’яти чи десяти років або до виходу на пенсію. Більшість страхових перевізників вимагають регулярної переоцінки вашої інвалідності, щоб гарантувати, що ви маєте право продовжувати виплати та не можете повернутися на роботу.
Як ми обрали найкращі страхові компанії з інвалідності
Ми оцінили 15 страхових компаній, які пропонують довгострокове страхування на випадок втрати працездатності, перш ніж вибрати найкращі варіанти для п’яти категорій. Було розглянуто цілий ряд елементів, включаючи легкість котирування та придбання, щомісячні преміальні витрати, тривалість періодів відмови та необов’язкові гонщики.
Важливо, щоб компанії також цінували задоволеність клієнтів і були фінансово стабільними, щоб вони могли виплачувати претензії. З огляду на це, ми також переглянули дані NAIC, BBB та AM Best перед тим, як прийняти рішення про переможців категорії.
-side-effects.jpg)
