Франшизні податки на медичне страхування невпинно зростають роками. Переважна більшість програм охорони здоров’я, що фінансуються роботодавцями, вимагають від членів сплатити франшизу. Серед планів цих робітників середня франшиза у 2019 році становила 1655 доларів США у 2019 році. Це значно вище середньої річної франшизи десятиліттям раніше, яка становила лише 533 долари США.
Сімоне Беккетті / Стоксі ЮнайтедСеред людей, які купують власну медичну страховку на індивідуальному ринку, франшизи ще вищі. Інтернет-брокерська компанія eHealthinsurance повідомляє, що на 2020 рік покриття відбирають споживачі, які користуються eHealthinsuranceі не претендував на будь-які субсидії ACA, середня франшиза особи складала 4 364 долари.
Важливо зазначити, що люди, які не отримують преміальні субсидії, частіше купують дешеві бронзові плани, які мають більші франшизи. А субсидії ACA на розподіл витрат - які поширюються на 50% учасників біржі в 2017 році - забезпечують значно менші франшизи для людей, які мають право на основі їх доходу. Але немає сумнівів, що люди, які купують власну медичну страховку, як правило, підлягають досить значним франшизам.
[Зверніть увагу, що субсидії на розподіл витрат доступні лише для срібних планів; одинока людина з доходом майже 32 000 доларів США матиме право на субсидії на розподіл витрат у 2021 році, але їй доведеться вибрати срібний план через біржу медичного страхування у своєму штаті, щоб скористатися цією пільгою.]
Ви не самотні, якщо не можете дозволити собі сплатити медичну страховку. Незалежно від вашої франшизи, якщо ви не маєте такої кількості заощаджень і живете зарплатою до зарплати, може здатися, що ваша франшиза занадто висока.
Якщо ви не можете дозволити собі франшизу, ваші варіанти боротьби з нею залежать від того, чи ви заборгували франшизу прямо зараз, чи готуєтесь заздалегідь. Якщо ви дивитесь у майбутнє і розумієте, що з часом вам доведеться придумати цей шматок змін, перевірте “Відрахування занадто високе? Як скласти бюджет для сплати франшизи за медичне страхування ". І якщо ви реєструєтесь на програму охорони здоров’я, яка відповідає вимогам HSA, спробуйте зробити пріоритетом створення HSA та регулярно робити для цього внесок, щоб гроші були там, якщо вам в кінцевому підсумку потрібно буде задовольнити вашу франшизу.
Якщо вам доведеться заплатити франшизу прямо зараз, але у вас немає грошей, ваше скрутне становище складніше. Якщо ви не придумаєте спосіб оплати, ваша допомога може затягнутися або ви не зможете отримати необхідну допомогу. Ось декілька можливих варіантів.
Обговоріть план оплати
Хоча ваш лікар не може відмовитись від сплати франшизи або знизити її, оскільки це порушить правила вашого плану охорони здоров’я, він або вона можуть дозволити вам з часом сплатити франшизу, яку ви винні. Будьте чесними та заздалегідь поясніть свою ситуацію своєму лікарю або відділу виставлення рахунків у лікарні. Поясніть, що ви не намагаєтеся вийти з оплати, але хочете отримати привілей встановити план оплати.
Незважаючи на те, що воно спрямоване на прохання про знижки, а не на встановлення плану платежів, “Як домовитись із постачальником” дає поради щодо проведення такої розмови з лікарем.
Застереження:
- Ви можете заборгувати свою франшизу не одному медичному працівнику. Наприклад, якщо ви звертаєтесь до лікаря і він або вона замовляє дослідження крові, ви зобов’язали частину своєї франшизи своєму лікарю, а частину - лабораторії аналізу крові. Це означає узгодження двох планів виплат, а не одного.
- Якщо ви не будете встигати за платежами згідно з узгодженим планом виплат, ви серйозно пошкодите свої стосунки зі своїм лікарем і, можливо, не отримаєте ще однієї можливості скласти план оплати майбутніх медичних рахунків.
Дослідіть дешевші варіанти охорони здоров’я
Зазвичай існує кілька способів лікування даної проблеми охорони здоров’я. Чи використовуєте ви найдешевший варіант лікування, який вам підійде?
Незважаючи на те, що перехід на менш дорогий варіант лікування не зменшить вашу франшизу менше, франшиза надійде через триваліший проміжок часу меншими шматками. Наприклад, якщо у вас є франшиза в розмірі 3000 доларів США і ви отримуєте лікування вартістю 700 доларів на місяць, перехід на лікування вартістю 400 доларів на місяць знизить вашщомісяцявитрати. Ви все одно заплатите всю франшизу в розмірі 3000 доларів, перш ніж ваша медична страховка почне платити. Але завдяки дешевшому лікуванню ви розподілите цю франшизу на вісім, а не на п’ять місяців, що полегшить управління.
Чи можете ви отримати допомогу в безкоштовній клініці чи громадському медичному центрі, який буде доглядати за вами, незалежно від вашої платоспроможності? Деякі з цих місць будуть доглядати за вами безкоштовно, братимуть плату з урахуванням вашого доходу або прийматимуть те, що ваша медична страховка платить як повну оплату. Перевірте, чи немає поблизу вас громадського медичного центру.
Візьміть дострокове розподіл з виходу на пенсію
Вибравши взяти гроші з виходу на пенсію, щоб сплатити франшизу за медичне страхування, ви позичаєте у свого майбутнього, щоб заплатити за своє подарунок. Це не дуже хороший довгостроковий план. Але, якщо ви стикаєтесь із ситуацією, коли виможе не мати майбутньогоякщо ви не можете сплатити франшизу за медичне страхування, ви можете розглянути цей варіант.
Якщо ви візьмете розподіл із традиційної ІРА до того, як вам виповниться 59 1/2 року, ви будете заборгувати з цих грошей податки на прибуток, а також податок на штраф. Але ви можете претендувати на розподіл труднощів від вашої ІРА, залежно від обставин.
Ще два варіанти можуть допомогти вам уникнути дострокового покарання за розподіл:
- Ви можете забрати свої грошівнеслидо Roth IRA без штрафу. Це стосується не прибутків та інвестиційних прибутків в Roth IRA, а лише тих коштів, які ви фактично внесли. Дізнайтеся більше тут про зняття коштів із Roth IRA.
- Деякі плани на 401 тис. Дозволять вам взяти позику на суму до 50 000 доларів США або половину суми у вашому 401 тис., Залежно від того, яка менша (зауважте, що ці правила були тимчасово послаблені Законом про ДОГЛЯД, який був прийнятий у березні 2020 року для вирішення питання COVID-19 пандемія; протягом шести місяців, починаючи з моменту прийняття закону, люди можуть взяти позику на суму до 100 000 доларів з їх 401 (k), і це може бути до повної вартості рахунку, якщо на рахунку менше 100 000 доларів). Зазвичай позика повертається протягом п’яти років за рахунок автоматичного віднімання грошей із вашої зарплати. Ви будете платити відсотки за позику, але ви сплачуєте ці відсотки собі - відсотки складають 401 (к). Якщо ви втратите роботу до повернення позики, вам потрібно скласти залишок, що залишився, або це вважається достроковим розподілом, і ви заплатите як податки на прибуток, так і штраф. Дізнайтеся більше тут про те, що ви повинні знати перед запозиченням з вашого 401 (k).
Продайте свої речі
Ніхто не хоче продавати свої речі, щоб заплатити за щось таке звичне, як франшиза за медичне страхування; але, відчайдушні часи вимагають відчайдушних заходів. Якщо ви не можете отримати наступний раунд хіміотерапії, оскільки не можете сплатити франшизу за медичне страхування, тоді саме час подумати, як залучити кошти.
Почніть з розгляду питання про продаж цінних, але непотрібних речей, таких як ювелірні вироби, велосипед, дошка для серфінгу, iPod або моторолер. Перейдіть до продажу інших цінностей, таких як автомобіль чи обручка, лише якщо ви справді відчайдушні. Швидше за все, ви отримаєте вищу ціну за речі, якщо продаєте їх самостійно на такій платформі, як Craigslist або eBay, ніж якщо відвезти їх до ломбарду чи консигнаційного магазину, але їх продаж вимагає більше зусиль.
Заряджайте
Використання кредитної картки, особистої позики або кредитної лінії для власного капіталу для оплати франшизи за медичне страхування - це непроста пропозиція. Це зводиться до застави вашого майбутнього і заглиблення в борг лише для покриття ваших основних витрат. Якщо ви не можете сплатити франшизу зараз, як ви сплатите франшизу в наступному році, тоді як ви також сплатите борг за франшизою цього року?
З іншого боку, якщо вам потрібно медичне лікування, щоб врятувати своє життя, запобігти постійній втраті працездатності або зберегти здоров’я настільки, щоб зберегти свою роботу, використання кредиту - це менша порча.
Кредит не повинен означати кредитну картку.Це також може означати позику у власного капіталу у вашому домі, у друга чи члена сім'ї, або взяти особисту позику в банку або кредитній спілці.
Доступ до благодійної організації "Фінансові труднощі на робочому місці"
Багато великих роботодавців мають благодійну програму допомоги працівникам. Фінансування за рахунок невеликих пожертв, зроблених окремими працівниками, ці пожертви віднімаються із заробітної плати донорів у рівних розмірах протягом року.
Працівники, які стикаються з одноразовими фінансовими труднощами, можуть звернутися до благодійної організації за фінансовою допомогою. Зазвичай ці благодійні організації не вимагають, щоб ви стали донором, щоб отримати допомогу, але правила щодо того, скільки буде надано фінансової допомоги, хто має право та як виплачуються гроші, різняться залежно від програми. Ваш відділ кадрів або виплат працівникам - це, мабуть, найкраще джерело інформації.