Teekid E + / Getty Images
Чи маєте ви право на медичне страхування на продовження діяльності COBRA (або державне покриття), оскільки ви втрачаєте роботу, розлучаєтесь, недавно овдовіли або старієте від медичного страхування, яке базується на роботі батьків? Ці самі кваліфікаційні події також дають вам право на спеціальний термін реєстрації на біржі медичного страхування Обамакера у вашому штаті.
У рамках COBRA ви сплачуєте повну ціну за покриття самостійно, плюс адміністративний збір, незалежно від ваших обставин. Але якщо ви виберете план на біржі, ви можете отримати право на фінансову допомогу, яка покриє частину премії (а в деяких випадках і частину власних витрат).
teekid E + / Getty Images
Чи можу я зареєструватися в індивідуальному ринковому плані замість COBRA?
Так. У вас є обмежений проміжок часу після кваліфікаційного заходу (наприклад, втрата роботи або розлучення) для реєстрації на COBRA. Подія, яка спричиняє втрату доступу до плану, що фінансується роботодавцем, також спричинить час -обмежений спеціальний термін реєстрації на біржі медичного страхування Закону про доступну медичну допомогу (або для плану, що відповідає стандарту ACA, пропонованого поза біржею, хоча за межами біржі фінансова допомога не надаватиметься незалежно від вашого доходу).
У вас є 60-денний термін для реєстрації, незалежно від того, чи збираєтесь ви продовжувати свій спонсорований роботодавцем план через COBRA, або вибирайте новий індивідуальний план ринку.
[Зверніть увагу, що через пандемію COVID-19 Служба внутрішніх доходів та Управління безпеки виплат працівникам у травні 2020 року видали тимчасові нові вказівки, які подовжують період виборів COBRA. Вони визначили "період спалаху", який триватиме 60 років. днів після закінчення національного надзвичайного періоду для COVID. Згідно з тимчасовими правилами, період спалаху не враховується, коли визначається вікно людини для вибору COBRA, а це означає, що їх 60-денний годинник не починається до 60 днів після закінчення періоду спалаху.
Наприкінці липня 2020 року період національної надзвичайної ситуації COVID був продовжений ще на 90 днів, тому, якщо він не буде продовжений знову (що цілком можливо), зараз він планується закінчити в кінці жовтня 2020 року. Період спалаху триватиме до кінця липня Грудня (60 днів після закінчення періоду надзвичайних ситуацій у країні), а потім розпочнуться періоди виборів COBRA для людей, які втратили охорону здоров’я, спонсоровану роботодавцями, під час спалаху. Це дає людям додатковий час для вибору COBRA під час пандемії, але якщо і коли ви оберете COBRA, вам доведеться сплатити всі премії, необхідні для оплати ретроактивного покриття, до часу, коли покриття, яке фінансується вашим роботодавцем, інакше припинилося б. Немає можливості обрати COBRA і сплачувати премії лише з цього моменту.]
Обрання COBRA не припиняє Вашого індивідуального періоду реєстрації на ринку
У перші дні Obamacare було правило, що якщо ви вирішите піти на COBRA, ваш спеціальний термін реєстрації для окремого ринку закінчиться на цьому етапі, незалежно від того, скільки з ваших 60 днів минуло.
Так, наприклад, якщо ваше покриття вакансій закінчилось 30 червня, і ви обрали 15 липня продовжувати його з COBRA, ви фактично втратили останні 45 днів спеціального періоду реєстрації, який ви мали для вибору індивідуального плану ринку.
Але це змінилося наприкінці 2016 року. HHS зрозумів, що деякі люди підписувались на COBRA під час співбесід, коли вони залишали роботу, і робили це, не до кінця розуміючи, як окремі ринкові варіанти та ціни порівняно із підтримкою плану, спонсорованого роботодавцем. з COBRA. Тож правила були змінені, щоб дозволити людям ще мати повний 60-денний спеціальний термін реєстрації для індивідуального ринку,незалежно від того, прийняли вони COBRA чи ні, if їх COBRA закінчується. Якщо ви закінчуєте свій COBRA достроково, ви не можете перейти на план Marketplace до наступного Відкритого періоду реєстрації або до закінчення терміну дії COBRA (або ви не маєте права на спеціальний період реєстрації іншим способом).
Коли ваш план охорони здоров’я закінчується, у вас є 60 днів до того, як він закінчиться - або закінчиться без COBRA -, щоб підписатись на план на індивідуальному ринку (тобто такий, який ви купуєте самостійно, як правило, на біржах Obamacare, але також безпосередньо від страховиків). Але у вас також є додаткові 60 днів, щоб вибрати новий план після закінчення спонсорованого вашим роботодавцем плану - або він закінчився б без COBRA.
Навіть якщо ви оберете COBRA незабаром після того, як ваш план, спонсорований роботодавцем, інакше закінчився, у вас все ще є 60 днів (з дати закінчення покриття в іншому випадку), щоб передумати і замість цього вибрати план на індивідуальному ринку. Це може бути особливо корисно, коли люди опиняються в ситуації, коли план, який фінансується роботодавцем, закінчується в середині місяця, і вони перебувають у розпалі медичного лікування.
У такому випадку якомога ранній датою набуття чинності індивідуальним ринковим планом, придбаним на біржі, буде перший наступний місяць (якщо ви вступите до 15-го числа). Але COBRA може бути використаний для покриття решти місяця, який інакше план, спонсорований роботодавцем, закінчився б, і тоді людина може перейти до індивідуального плану ринку, якщо це представляє кращу цінність.
Після закінчення 60-денного періоду у вас більше немає можливості обрати COBRA, якщо ви цього ще не зробили, і у вас більше немає можливості вибрати індивідуальний план ринку, якщо ви натомість вибрали COBRA (ви б мали шанс переключитися на індивідуальний ринковий план протягом наступного відкритого періоду реєстрації, який відбувається щороку кожної осені, але можливість обрати COBRA взагалі зникає, коли початкове вікно закінчується).
Тому важливо вибирати розумно, оскільки після цього ви принаймні на деякий час будете замикатися у своєму виборі. Але послаблене правило щодо особливих періодів реєстрації на індивідуальному ринку (коли ви також маєте доступ до COBRA) означає, що ви можете не поспішати і, можливо, передумати, якщо це зробите протягом 60 днів.
Чи можу я отримати субсидію Obamacare на допомогу в оплаті COBRA?
Ні. Субсидія на медичне страхування з податкового кредиту та субсидія на розподіл витрат можуть використовуватися лише в планах охорони здоров’япридбані через біржу(також відомий як ринок). Якщо ви купуєте медичну страховку поза біржею, будь то покриття COBRA або інше приватне медичне страхування, ви не можете використовувати субсидію Obamacare для покриття витрат.
Чи робитьПропозиціястрахування COBRA роблять мене недоступним для субсидії Obamacare?
Ні.Просто пропонування COBRA не впливає на вашу здатність претендувати на субсидію Obamacare. Але щоб скористатися цією субсидією, вам доведеться відмовитись від покриття COBRA та зареєструватися в програмі Obamacare через біржу медичного страхування протягом 60-денного спеціального періоду реєстрації. Ви також повинні відповідати доходам та іншим вимогам, щоб отримати право на субсидію.
Зверніть увагу, що це відрізняється від пропозиції, яку фінансує роботодавець від вашого поточного роботодавця (або поточного роботодавця вашого подружжя). У такій ситуації ви не маєте права на субсидію на біржі - навіть якщо ви відхиляєте пропозицію роботодавця про покриття - припускаючи, що пропозиція роботодавця про покриття вважається доступною та забезпечує мінімальну вартість.
Якщо я втрачу або скасую покриття COBRA, чи можу я все-таки отримати субсидію ACA?
Може бути. Втрата або скасування вашого COBRA не позбавить вас права отримувати субсидію ACA, але це може вплинути на ваше право на реєстрацію в індивідуальному плановому ринку. Оскільки ви можете використовувати субсидію лише з індивідуальним ринковим планом, придбаним на біржі, право на отримання субсидії вам зовсім не допоможе, якщо ви не маєте права підписатись на план на біржі вашої держави. [І важливо розуміти, що якщо ви не маєте права підписатись на план на біржі, ви також не зможете підписатись на план безпосередньо через страхову компанію; Плани, сумісні з ACA, доступні лише під час відкритої реєстрації або спеціального періоду реєстрації, незалежно від того, чи реєструєтесь ви на біржі чи поза біржею.]
Якщо ви втратите своє медичне страхування COBRA через те, що закінчився ваш термін дії COBRA 18-36 місяців, або тому, що спонсорований роботодавцем план повністю припинився, ви маєте право на спеціальний 60-денний термін реєстрації на індивідуальному ринку (такий самий, як період, який застосовувався, коли ви спочатку мали право на участь у COBRA). Ви можете зареєструватись у програмі Marketplace (обмінятись) та подати заявку на субсидію протягом цього спеціального періоду реєстрації.
Але якщо ви добровільно скасували покриття COBRA або втратили його, оскільки не сплатили свою премію, ви не матимете права на спеціальний термін реєстрації на Marketplace або безпосередньо через страхову компанію. Вам доведеться почекати до наступного відкритого періоду реєстрації, щоб підписатись на план, що відповідає стандарту ACA. Протягом цього відкритого періоду зарахування ви також можете подати заявку на отримання як страхової субсидії на податковий кредит для тих, хто має дохід до 400% федерального рівня бідності (FPL), так і субсидії на розподіл витрат для тих, хто має дохід до 250% від FPL.
У більшості штатів відкрита реєстрація для індивідуального покриття ринку триває з 1 листопада по 15 грудня щороку, а охоплення набуває чинності з 1 січня. Є кілька державних бірж, які мають довший відкритий термін реєстрації, але вони є винятком правило.
Що мені робити?
Коли ви вперше отримуєте право на отримання COBRA, уважно подивіться на своє фінансове становище та дослідіть, якою буде ваша премія за COBRA. Запитайте себе, чи зможете ви дозволити собі премії COBRA, враховуючи зміни у вашому фінансовому становищі, спричинені вашим кваліфікаційним заходом.
Далі з’ясуйте, чи будете ви мати право на допомогу в оплаті медичного страхування, яке ви купуєте через біржу. Якщо ви маєте право на субсидію, скільки вам доведеться заплатити після застосування субсидії за індивідуальний ринковий план, порівнянний із вашим поточним покриттям?
Чи було б вигідніше придбати менш надійну політику? Швидше за все, ви знайдете варіанти в біржі з вищими франшизами та власними витратами, але премії за ці плани також, ймовірно, будуть нижчими за премії за продовження вашого групового плану через COBRA.
Порівняйте свої витрати на субсидоване охоплення індивідуального ринку із вашими витратами на продовження покриття COBRA. Враховуйте рівень вашого комфорту з вашим поточним планом охорони здоров’я порівняно зі зміною планів охорони здоров’я, включаючи такі речі, як, чи співпадають ваші поточні лікарі з наявними індивідуальними ринковими планами та чи включають рецептури ліків (охоплені списки ліків) для наявних індивідуальних планів ринку. ліки, які ви приймаєте.
Для деяких людей COBRA є кращим варіантом, тоді як інші вважають, що індивідуальний план ринку є найкращим рішенням. До ACA люди з попередніми захворюваннями іноді виявляли, що COBRA є їх єдиним реалістичним варіантом, оскільки індивідуальне охоплення ринку в більшості штатів було медично забезпечене та недоступне людям із серйозними захворюваннями.
Але це вже не так. Індивідуальне покриття ринку доступне незалежно від історії хвороби заявника, що означає, що ви можете базувати своє рішення на таких речах, як ціни, мережі постачальників, рецептури ліків та обслуговування клієнтів - ваші попередні умови будуть охоплені незалежно від того, який варіант ви вибрали.