Скорочення розподілу витрат, яке часто називають КСВ або субсидіями на розподіл витрат, є положенням Закону про доступну медичну допомогу (ACA), розробленому з метою зробити охорону здоров’я більш доступною. Скорочення розподілу витрат покращує медичні плани, доступні для кандидатів, що роблять це, роблячи покриття більш надійним і утримуючи кишенькові витрати нижчими, ніж вони могли б бути. Ідея полягає в тому, щоб запобігти недострахуванню людей, саме це трапляється тоді, коли несподівана експозиція людини нереально висока щодо її доходу.
SDI Productions / Getty Images
Хто має право на зменшення розподілу витрат?
Скорочення розподілу витрат доступне людям, які купують власну медичну страховку через біржу, вибирають срібний план і мають дохід від 100% до 250% федерального рівня бідності (нижня межа становить 139% у штатах, які розширились Medicaid, оскільки Medicaid доступний людям з доходом нижче цього рівня).
Федеральний рівень бідності змінюється щороку, тому межі доходу для скорочення розподілу витрат також змінюються з року в рік. І так само, як і преміальні субсидії, цифри базуються на рівні бідності попереднього року (це тому, що відкрита реєстрація відбувається восени, до того, як будуть опубліковані цифри рівня бідності на наступний рік; ці цифри опубліковані в січні, але обмін триває використовувати показники рівня бідності попереднього року до наступного відкритого періоду зарахування). Для людей, які зараховуються на охоплення здоров’ям у 2020 році та проживають у 48 сусідніх штатах, 250% рівня бідності становить 31 225 доларів для однієї особи та 64 375 доларів для сім’ї з чотирьох осіб (рівень бідності вищий на Алясці та Гаваях, тому люди можуть заробляти більше в цих областях і все ще мають право на скорочення розподілу витрат).
Майже у всіх штатах діти мають право на Medicaid або Дитячу програму медичного страхування (CHIP) з доходом домогосподарств до 200% від рівня бідності, і право в деяких штатах значно перевищує цей рівень. Тож досить рідко трапляється, що діти охоплюють плани щодо КСВ, оскільки пільги з КСВ (і преміальні субсидії) недоступні особі, яка має право на Medicaid або CHIP. Натомість частіше дорослі в домогосподарстві мають право на пільги з КСВ, тоді як діти замість цього мають право на Medicaid або CHIP.
Корінні американці мають право на додаткове скорочення розподілу витрат, яке взагалі усуває їхні власні витрати, якщо доходи їхніх домогосподарств не перевищують 300% рівня бідності.
Скільки людей отримують зниження розподілу витрат?
Станом на 2019 рік понад 5,2 мільйона людей отримували зниження розподілу витрат, що становило 52% від усіх людей, які були залучені до планів охорони здоров’я через біржі по всій країні.
Як працюють скорочення розподілу витрат?
Зменшення розподілу витрат по суті означає безкоштовне оновлення медичного страхування. Якщо ви маєте право на зниження розподілу витрат, варіанти срібного плану, доступні вам на біржі, матимуть вбудовані переваги щодо КСВ (якщо ви не маєте права на КСВ, ви просто побачите звичайні срібні плани).
Плани медичного страхування, що продаються на біржах, класифікуються за рівнями металів, при цьому доступні плани з бронзи, срібла та золота (а в деяких областях - платинові). Рівень металу плану визначається актуарною величиною (AV), яку він надає, що означає відсоток загальних середніх витрат, які покриє план. Регулярні срібні плани мають актуарну вартість близько 70%, а це означає, що вони покриватимуть в середньому 70% загальних витрат на охорону здоров’я для звичайного населення.
Але якщо ви маєте право на КСВ, доступні вам срібні плани матимуть актуарні значення 73%, 87% або 94%, залежно від того, як дохід вашої родини порівнюється з федеральним рівнем бідності (FPL):
- Дохід від 100% до 150% FPL: Срібний план AV дорівнює 94%
- Дохід від 150% до 200% FPL: Срібний план AV дорівнює 87%
- Дохід від 200% до 250% FPL: Срібний план AV дорівнює 73%
Як і у випадку з правом на субсидію премії, право на відповідність КСВ базується на розрахунку модифікованого скоригованого валового доходу за специфікою ACA (тобто це не те саме, що регулярні модифіковані скориговані розрахунки валового доходу, до яких ви могли б звикнути для інших податкових цілей).
На перспективу для золотого плану AV має значення приблизно 80%, а для платинового плану AV становить приблизно 90%, хоча платинові плани відсутні у багатьох областях. Отже, заявники з доходами домогосподарств до 200% рівня бідності можуть брати участь у срібних планах, які мають вбудовані модернізації, що робить їх майже такими ж добрими, як і платиновий план.
У рамках вимог до актуарної вартості (які визначаються за допомогою детального калькулятора, встановленого федеральним урядом), страховики мають достатньо свободи щодо планування планів. Отже, особливості плану будуть суттєво різними, навіть для планів на одному рівні КСВ. Зазвичай можна побачити франшизи, які варіюються від 0 до 500 доларів США для рівня AV 94%, хоча плани можуть, безумовно, мати франшизи вище цього рівня, залежно від того, як решта плану розроблена з точки зору доплати та співстрахування. Що стосується рівня AV у 73%, проекти планів кардинально не відрізняються від звичайних срібних планів, тому часто зустрічаються франшизи в розмірі 5000 доларів або більше.
Але плани щодо КСВ мають обмежувати максимум із кишень на рівнях, які нижчі за ті, що застосовуються до інших планів. ACA встановлює максимальну обмеження, що виходить з кишені (для основних переваг для здоров’я в мережі) для всіх планів, які не мають бабусь та не бабусь. Обмеження коригується з урахуванням інфляції щороку; у 2020 році це 8 150 доларів для однієї людини та 16 300 доларів для сім’ї. Але в планах КСВ повинні бути нижчі обмеження. Зокрема, максимально допустимий власний кишеньковий рівень зменшується на 67% для тих, хто зараховується з доходом домогосподарства від 100% до 200% рівня бідності, і на 20% для тих, хто зараховується з доходами домогосподарств, між 200% і 250% рівня бідності . У 2020 році це становить наступні готові ковпачки для срібних планів:
- Дохід від 100% до 200% FPL: Максимальна сума з кишені становить 2700 доларів США для однієї особи та 5400 доларів США для сім’ї.
- Дохід від 200% до 250% FPL: Максимальна сума з кишені становить 6500 доларів для однієї особи та 13000 доларів для сім’ї.
Переваги КСВ очевидно набагато важливіші для людей з доходом до 200% рівня бідності. Понад цю точку - поки дохід домогосподарств не перевищує 250% рівня бідності - все ще доступні виплати з КСВ, але вони набагато слабші.
Як фінансується зменшення розподілу витрат?
Раніше скорочення розподілу витрат фінансувалося федеральним урядом, який відшкодовував страховим медичним працівникам витрати на надання пільг з КСВ для кандидатів, які мають право на участь. Але це змінилося восени 2017 року, коли адміністрація Трампа припинила відшкодовувати страховикам вартість КСВ. Це випливало з тривалого позову, поданого республіканцями палат у 2014 році через те, що ACA спеціально не виділяла фінансування КСВ. У 2016 році суддя виступив на стороні республіканців палат палат, але рішення було залишено, поки адміністрація Обами оскаржувала його, а федеральний уряд продовжував відшкодовувати страховикам вартість КСВ.
Але одного разу адміністрація Трампа зупинила те, що в жовтні 2017 року страховикам і державним регуляторам довелося боротися, щоб зрозуміти, що робити. Страховики були - і досі - на законних підставах надавати плани КСВ усім, хто має право на участь, але федеральний уряд їм більше не відшкодовував. Це означало, що вартість КСВ повинна бути додана до страхових внесків, як і будь-які інші витрати, які мають страховики.
Оскільки переваги щодо КСВ доступні лише для срібних планів, більшість штатів дозволили або направили страховикам додавати вартість КСВ лише до премій за срібний план. Це фактично зробило охоплення здоров’ям доступнішим для більшості учасників курсів, оскільки збільшило премію за срібні тарифи. Преміальні субсидії базуються на вартості базового плану срібла в кожній області, тому вищі премії за срібні плани призвели до більших субсидій премій. І ці субсидії можна застосовувати до планів на будь-якому рівні металу (переваги щодо КСВ доступні, лише якщо ви вибрали срібний план, але преміальні субсидії можна використовувати з бронзовими, срібними, золотими або платиновими планами).
У більшості штатів вартість КСВ не додається до бронзових та золотих планів (або платинових планів у тих районах, де вони доступні). Отже, більші субсидії премій - які базуються на вищих преміях за план срібла, необхідних для покриття витрат, які страховики несуть за програмою КСВ - покривають більшу частину премій для планів на інших рівнях металу. Це призвело до того, що за останні роки багато людей з низьким та середнім доходом змогли отримати безкоштовні або майже безкоштовні бронзові плани (а в деяких регіонах учасники з нижчими доходами також можуть претендувати на безкоштовні або майже безкоштовні золоті плани).
Наприкінці 2019 року аналіз фонду Kaiser Family показав, що 4,7 мільйона незастрахованих американців матимуть право на безкоштовні бронзові плани на 2020 рік, якщо вони подадуть заявку на покриття на біржі. мешканцям ще один шанс вступити в результаті пандемії COVID-19, а округ Колумбія також надає незастрахованим мешканцям можливість вступити після подання податкової декларації за 2019 рік.
HealthCare.gov - це біржа, яка використовується в 38 штатах, проте спеціального періоду реєстрації на COVID-19 через HealthCare.gov не існує. Але жителі будь-якої держави, які втрачають охорону здоров'я, мають право на спеціальний період зарахування, протягом якого вони можуть записатися на медичне страхування. І в кожному штаті люди, які мають право вступити на медичне страхування через біржу, можуть скористатися фінансовою допомогою, яка надається залежно від їх доходу (Medicaid або CHIP, зниження розподілу витрат та субсидії на премії).
Чи узгоджуються розподіли витрат щодо повернення податків?
На відміну від премійних субсидій, зменшення розподілу витрат не узгоджується з податковою декларацією. Субсидії преміум-класу - це податковий кредит, хоча ви можете взяти його заздалегідь, замість того, щоб чекати, щоб отримати його у своїй податковій декларації. Ось чому преміальні субсидії потрібно узгодити, коли ви подаєте податки: якщо преміальна субсидія, яка була надіслана вашій страховій компанії від вашого імені протягом року, була занадто великою (виходячи з вашого фактичного доходу за рік, на відміну від прогнозованого доходу Ви підрахували, що коли вступили), можливо, вам доведеться повернути частину чи всю суму податковій службі. А з іншого боку, якщо преміальна субсидія, яка була виплачена від вашого імені, була замалою (оскільки ваш дохід насправді виявився нижчим, ніж ви передбачали), IRS надасть вам додаткову суму як відшкодування або відніме її від сума податку на прибуток, яку ви винні.
Але скорочення розподілу витрат буває різним. Вони не є податковим кредитом, і навіть коли федеральний уряд відшкодовував кошти страховим компаніям безпосередньо для покриття витрат на ці пільги, не існувало механізму, за допомогою якого люди могли б повернути будь-яку вартість, якщо їх фактичний дохід виявився відмінним від прогнозування доходу, на якому ґрунтувалося право на КСВ.
Чи варто реєструватися в плані зі зниженням розподілу витрат?
Якщо ви купуєте власне медичне страхування, а дохід вашого домогосподарства (як розраховується за правилами ACA) не перевищує 250% рівня бідності, усі доступні вам срібні плани матимуть вбудовані вигоди щодо КСВ. Це базується на прогнозованому доході на рік, який вимагатиме документації, коли ви фактично вступите. Як описано вище, існує три різні рівні виплат щодо КСВ, залежно від доходу.
Вам не потрібно реєструватися в плані з перевагами КСВ.Якщо ви маєте право на КСВ і ви вибрали срібний план, ви автоматично отримаєте переваги з КСВ. Але ви можете замість цього вибрати бронзовий або золотий план (або платиновий, якщо вони є у вашому районі), і відмовитися від переваг щодо КСВ.
Тут немає правильної відповіді - все залежить від вашої конкретної ситуації. Якщо ви маєте право на КСВ, ви майже напевно також можете отримати преміальні субсидії. (Кожен, хто має дохід до 250% рівня бідності, має право на пільги з КСВ. Право на отримання премійних субсидій поширюється аж до 400% рівня бідності, але також залежить від того, як несубсидована вартість плану порівнюється з доходом людини .) І в більшості штатів ці преміальні субсидії роблять бронзові плани особливо недорогими - або навіть безкоштовними - залежно від вашого доходу. Але бронзові плани не включають жодних переваг щодо КСВ, і, як правило, вони матимуть набагато вищі франшизи та власні витрати, ніж наявні срібні плани, особливо якщо ваш дохід не перевищує 200% рівня бідності (як зазначено вище , Переваги КСВ набагато сильніші за цей рівень).
Тож, можливо, вам доведеться зробити жорсткий вибір: можливо, у вас буде можливість вибрати бронзовий план, який взагалі не має щомісячної премії (адже преміальна субсидія покриває всю премію), або срібний план із вбудованими перевагами щодо КСВ. Зокрема, якщо ваш дохід не перевищує 200% рівня бідності, переваги, запропоновані срібним планом, будуть набагато надійнішими. Франшиза може становити лише кілька сотень доларів, або навіть нуль доларів, на відміну від кількох тисяч доларів за бронзовим планом. І максимум з кишені буде набагато меншим. Але вам доведеться платити щомісячну премію. Ваша преміальна субсидія покриє значну частину премії, але різниця в ціні між наявними бронзовими та срібними планами може бути значною.
Тож питання на той момент зводиться до того, чи бажаєте ви платити більше щомісяця у торгівлі за те, що у вас є набагато більш керовані кишенькові витрати, якщо і коли у вас є претензія. Як і на більшість речей, пов’язаних зі страхуванням, тут немає однозначної відповіді. Це залежить від вашого стану здоров’я, того, як ви ставитесь до управління ризиками, та ваших можливостей покрити потенційні власні витрати. Якщо у вас є гроші, сховані на ощадний рахунок на здоров’я чи інші доступні активи, ви можете почувати себе комфортно з безкоштовним бронзовим планом (і майте на увазі, що ваші активи взагалі не враховуються, коли ви маєте право на отримання премійних субсидій та зменшення витрат. визначається). Але якщо вам важко знайти гроші, щоб покрити свої кишенькові витрати, можливо, буде більше сенсу сплачувати щомісячні премії за план КСВ.
Найкращий курс дій - це активне порівняння всіх доступних вам планів. Подумайте, що ви будете платити щомісяця (після того, як буде застосована ваша преміальна субсидія), а також скільки ви будете платити за різну медичну допомогу - включаючи відвідування офісу та іншу амбулаторну допомогу, а також дорогі ситуації, такі як перебування в лікарні. Зверніться за допомогою до навігатора або сертифікованого біржового брокера, якщо у вас виникли проблеми з розумінням доступних вам політик. Отримавши всю необхідну інформацію, прийміть рішення, виходячи з того, що вам найкраще підійде. І знайте, що якщо ваш дохід зміниться пізніше в році і дозволить вам отримати різний рівень пільг щодо КСВ, у вас буде можливість змінити плани на той момент. Тому важливо постійно оновлювати біржу, якщо ваш дохід зміниться протягом року.
-tear.jpg)
