Уорен Болстер / Getty Images
У 2013 році, безпосередньо перед тим, як була введена основна частина Закону про доступну медичну допомогу, 14,5% американців були незастрахованими. Але на Гаваях рівень незастрахованих становив лише 6,7%, а через п’ять років він трохи впав і становив менше 5%. Це все ще значно нижче середнього показника по країні, який становив 8,9% станом на 2018 рік. Але чому він був таким низьким, навіть до рівня ACA?
Гаваї значно випереджали свій час у галузі охорони здоров’я, впроваджуючи закон про всеосяжну реформу за десятки років до ACA. Закон про оплату охорони здоров’я на Гаваях був прийнятий в 1974 р. Це зробило штат першим у країні, який вимагав від роботодавців надання медичного забезпечення. Зараз ACA вимагає від великих роботодавців пропонувати охорону здоров’я штатним працівникам, але вимоги на Гаваях значно вищі.
Згідно із Гавайським законом про передоплату в галузі охорони здоров’я, працівники отримують спонсоровану роботодавцями медичну страховку, якщо вони працюють принаймні 20 годин на тиждень. Частка працівника у премії (для самостійного покриття) дуже мінімальна, а максимальний період очікування для отримання права на покриття значно коротший, ніж дозволяє федеральний закон.
ACA встановлює мінімальні федеральні вимоги щодо різних аспектів покриття коштів, що фінансуються роботодавцями, але правила Гаваїв, як правило, виходять далеко за межі того, що передбачено федеральним урядом.
20 годин на тиждень дорівнює охопленню медичним страхуванням
Працівники на Гаваях, які працюють щонайменше 20 годин на тиждень і заробляють щонайменше 86,67 разів за погодинну мінімальну заробітну плату, повинні пропонуватися роботодавцем із медичним страхуванням. Мінімальна заробітна плата 2018 року на Гаваях становить 10,10 доларів на годину, тож це 875 доларів щомісячного заробітку.
На перспективу мандат роботодавця ACA поширюється лише на великих роботодавців (50+ еквівалентних штатних працівників) і вимагає від них лише охоплення працівників, які працюють щонайменше 30 годин на тиждень.
Є деякі винятки з правил Гаваїв, включаючи певні ситуації, коли люди працевлаштовуються членами сім'ї, сезонними працівниками сільського господарства, страховими агентами та агентами з нерухомості, які працюють лише за комісією, а також ситуаціями, в яких людина працює на більш ніж одного роботодавця. Але здебільшого всім працівникам, які працюють щонайменше 20 годин на тиждень на Гаваях, гарантується медичне страхування. Працівники, які мають інше охоплення, можуть вимагати звільнення від вимоги щодо охоплення ними за планом свого роботодавця.
Покриття лише після чотирьох тижнів зайнятості
Роботодавці на Гаваях не повинні надавати медичне страхування відразу, але працівники можуть вимагати роботи лише чотири тижні поспіль, перш ніж потрібно запропонувати покриття. Через чотири тижні працівник повинен бути забезпечений охороною здоров’я якомога раніше, передбаченою планом охорони здоров’я - зазвичай першого наступного місяця.
Для порівняння, Закон про доступну медичну допомогу дозволяє роботодавцям встановлювати періоди очікування до 90 днів, перш ніж працівники зможуть отримати право на медичне страхування.
Роботодавці сплачують більшу частину витрат
Згідно із законодавством Гаваїв, роботодавець повинен сплатити щонайменше 50% премії за покриття лише працівників. Але що ще важливіше, частка працівника у щомісячній премії за покриття лише працівників не може становити більше 1,5% від валового щомісячного заробітку працівника.
Для порівняння, ACA вимагає від великих роботодавців пропонувати покриття, яке вважається доступним, але цей поріг - набагато вищий відсоток заробітної плати працівників. У 2020 році охорона, яку фінансують роботодавці, вважається доступною згідно з ACA, якщо працівник не повинен платити більше 9,78% доходу домогосподарств за самостійне покриття. Оскільки роботодавці, як правило, не мають доступу до працівників "Дані про доходи домогосподарств, більшість великих роботодавців використовують правила безпечної гавані, які базуються на розрахунках заробітної плати працівника або подібних показників для одного працівника. Але навіть тим не менше, закон Гаваїв гарантує, що працівники сплачують дуже номінальні суми за медичне страхування, яке вони отримують від своїх роботодавців.
Згідно із Гавайським законом про передплатну медичну допомогу, роботодавці не зобов’язані покривати витрати на премію для утриманців працівників, якщо план є планом «7а», але вони повинні покривати принаймні половину витрат на утриманців, якщо план, який вони пропонують план "7b". Ці позначення походять із розділу 393-7 закону та планів, затверджених відповідно до розділу 393-7b. Сюди входять кілька політик, пропонованих Kaiser, Асоціацією медичних служб на Гаваях та Асоціацією з управління Гаваями. Але більшість затверджених планів охорони здоров’я на Гаваях - це плани 7а, що означає, що роботодавці можуть вимагати від працівників сплатити повну вартість додавання утриманці.
Відповідно до ACA, великі роботодавці повинніпропозиціяохоплення утриманців працівників, але вони не зобов’язані покривати витрати на додавання утриманців до плану. Однак більшість роботодавців виходять за рамки основних вимог і покривають значну частину витрат на охорону здоров'я сім'ї своїми працівниками. Станом на 2019 рік роботодавці в США покривають майже 71% від загальної суми премій для працівників, які мають сімейне охоплення.
Мандатні виплати згідно із Законом про оплату медичної допомоги
Для того, щоб відповідати Закону Гавайських островів про передоплату в галузі охорони здоров’я, спонсоровані роботодавцями плани повинні включати охоплення:
- Стаціонарна допомога (повинно бути охоплено не менше 120 днів утримання в лікарні на рік)
- Хірургічна допомога
- Медична допомога (включаючи медичну допомогу, яка отримується в стаціонарі чи амбулаторно)
- Діагностична допомога (включаючи лабораторні послуги та рентген)
- Догляд за пологами
- Лікування зловживання речовинами
ACA вимагає, щоб індивідуальні та малі групи медичних планів включали охоплення основних переваг для здоров'я. Як визначено ACA, основні переваги для здоров’я включають усі послуги, передбачені законом Гаваїв, а також деякі додаткові послуги, такі як профілактичний догляд, ліки, що відпускаються за рецептом, та дитячу стоматологічну та зорову допомогу.
Правила ACA є мінімальними стандартами - держави можуть перевищувати їх, але не можуть вводити більш м'які стандарти. Отже, плани, що фінансуються роботодавцями для малих груп на Гаваях (до 50 працівників), повинні включати всі основні переваги для здоров'я ACA.
Плани великих груп не підпадають під основні переваги для здоров'я згідно з ACA (передбачається лише профілактична допомога, а плани великих груп повинні забезпечувати "значне" охоплення стаціонарних та медичних служб, щоб уникнути штрафу). Отже, вимоги Гаваїв щодо покриття пільги залишаються мінімальним стандартом для планів великих груп у штаті.
Використання податкового кредиту для медичного страхування малого бізнесу ACA
Наприкінці 2016 року Гаваї стали першим штатом, який забезпечив федеральну відмову згідно з Розділом 1332 ACA. Відмова Гаваїв ліквідував біржу медичного страхування малого бізнесу (біржа SHOP) у штаті та спрямував податкові кредити на малий бізнес, які мали б бути отримані роботодавцями на Гаваях до існуючого штату преміального фонду надбавок. Фонд, створений в рамках Закону про передплатну медичну допомогу, допомагає роботодавцям, у яких менше восьми працівників, забезпечити покриття своїх працівників. Невеликі роботодавці на Гаваях купують страховку безпосередньо у страховиків, а не через біржу магазину, але фінансування доступне допомогти компенсувати премії для дуже малого бізнесу. У більшості решти країни малі роботодавці купують покриття безпосередньо у страховиків, оскільки роботодавці в основному не зацікавлені в реєстрації через платформи SHOP.
