Як працює медичне страхування, коли ви живете в декількох штатах

Девід Сакс / Getty Images

Якщо ви живете більше ніж в одному місці, як працює ваше медичне страхування? Це питання, про яке ви можете не думати, поки не обміркуєте можливість мати будинки в декількох штатах, але варто заздалегідь подумати, оскільки це може бути складним.

Якщо у вас є медичне страхування, яке фінансується роботодавцем, і вам доводиться пересуватись туди-сюди між двома або більше місцями через свою роботу, ваш роботодавець, напевно, вже розробив деталі.

Якщо у них є співробітники в такій ситуації, вони, ймовірно, мають план із загальнодержавною мережею та охопленням у всіх районах, де їх працівники живуть і працюють.

Але що, якщо ви купуєте власну медичну страховку або на вас поширюється Medicare або Medicaid? Специфіка залежить від покриття, яке ви маєте, та місця проживання.

Наявність будинків у двох штатах не лише для пенсіонерів, які прагнуть чудової погоди. Сюди також входять студенти коледжів, які проводять навчальний рік в іншому штаті, люди, які переїжджають на сезонну роботу та різні ситуації.

Індивідуальне медичне страхування

Індивідуальне медичне страхування - це покриття, яке ви купуєте самостійно, або через біржу медичного страхування, або безпосередньо у страховій компанії.

Близько 11 мільйонів американців мають індивідуальне покриття ринку через біржі, а кілька мільйонів мають індивідуальне покриття ринку, придбане поза біржами.

Хоча Закон про доступну допомогу додав численні федеральні норми, які застосовуються до індивідуального охоплення ринку в масштабах всієї країни, плани також регулюються на рівні штату, і плани, що продаються, дуже різняться в залежності від штату.

Типи планів

Протягом останніх кількох років страховики на індивідуальному ринку, як правило, відхиляються від бажаних планів організації постачальників (плани РРО), і починають пропонувати переважно плани організацій з обслуговування медичного персоналу (ОМО) та ексклюзивні плани організацій провайдерів (ЕРО).

Коротше кажучи, HMO та EPO не охоплюють невідкладної допомоги поза мережею, тоді як РРО охоплюють. Незважаючи на те, що на окремих ринках у деяких штатах все ще існують плани РРО, є й інші штати, де більше не існує жодних індивідуальних планів ринку, що не охоплюють мережі.

Мережі для індивідуальних ринкових планів, як правило, досить локалізовані, рідко поширюючись на інші штати, якщо не існує великої столичної області, яка перетинає дві держави.

То що це означає, якщо ви купуєте власну медичну страховку і живете не в одній державі? У 2016 році федеральний уряд опублікував низку поширених запитань щодо місця проживання та постійних переїздів, і вони розглядали сценарій людини, яка протягом року перемикається між будинками у кількох штатах (див. FAQ No 11).

Правила проживання

Якщо ви проживаєте переважно в одному штаті і подорожуєте в інші будинки (будинки) "на короткий час", це, по суті, просто вважається відпусткою, і ваше місце проживання продовжує базуватися на вашому основному будинку. Але що означає "коротка тривалість?"

Настанови далі пояснюють, що якщо у вас є другий дім, де ви провели "цілий сезон або інший тривалий період часу", ви можете вибрати встановлення місця проживання в такому штаті.

Якщо ви розподіляєте час між літнім та зимовим будинками, у вас є можливість встановити місце проживання в будь-якому штаті або в обох.

Ранні пенсіонери, які ще не мають права на Medicare, і які обрали спосіб життя сніжних птахів (переїзд до більш теплого клімату в холодні місяці), цілком можуть опинитися в необхідності придбати індивідуальне медичне страхування саме з цією ситуацією.

Хоча добре мати гнучкість для встановлення місця проживання та придбання страхування в одному або обох штатах, є кілька моментів, про які слід пам’ятати.

Поради щодо життя в 2 штатах

Якщо ви вирішите придбати план в одному штаті і зберігати його протягом усього року, можливо, ви не будете мати покриття ні на що, крім екстреної допомоги, коли ви живете в другому штаті.

Якщо план має мережу, обмежену провайдерами в штаті (що відповідає більшості індивідуальних ринкових планів), вам доведеться повернутися до свого першого дому, щоб отримати медичну допомогу в мережі.

Якщо у вас виникне надзвичайна медична допомога у вашому другому будинку, ваш план охоплюватиме вашу невідкладну допомогу, але позамережна невідкладна допомога та лікарі, як правило, матимуть можливість збалансувати рахунок за ту частину рахунку, яка перевищує " розумна і звична "сума, яку сплачує ваша страховик.

Перш ніж вирішити покластися на план медичного страхування з вашого штату, поки ви перебуваєте у другому будинку, вам слід уважно обговорити наслідки зі своєю страховою компанією та переконатись, що ви розумієте всі тонкощі.

Ви можете замість цього встановити місце проживання в обох штатах та придбати новий план медичного страхування кожного разу, коли переїжджаєте з одного будинку в інший.

Міністерство охорони здоров'я та соціальних служб США (HHS) пояснило, що ваш переїзд вважається "постійним переїздом", оскільки ви маєте намір проживати в цьому районі принаймні "протягом усього сезону або іншого тривалого періоду часу".

Отже, ви маєте право на спеціальний період зарахування, започаткований постійним переїздом, припускаючи, що ви підтримували медичне страхування цілий рік (спеціальний період зарахування через постійний переїзд застосовується лише в тому випадку, якщо ви вже мали мінімальне необхідне покриття в попередній місцезнаходження).

Однак придбання нового плану медичного страхування кожного разу, коли ви переїжджаєте між будинками, означає, що ви також будете починати все спочатку з новою франшизою та максимумом з кишені кожного разу, коли переїдете.

Індивідуальні плани охорони здоров’я на ринку продаються з франшизами з календарного року та з максимального рівня, що означає, що вони скидаються щороку 1 січня.

Якщо ви дотримуєтеся одного і того ж плану з одного року на наступний, вам доведеться лише один раз впродовж кожного календарного року виконувати свій франшизний і нестандартний максимум (хоча якщо ви несете позамережні витрати, це буде застосовуватися або до окремий максимум із кишені, можливо, не обмежений або може не покриватися взагалі, залежно від вашого плану).

Але що, якщо ви живете десь у теплі з жовтня по березень, а потім повертаєтесь до свого північного штату з квітня по вересень?

Якщо ви вирішите придбати новий план кожного разу, коли рухаєтесь, вам, можливо, доведеться виконати три франшизи та максимуми з кишені в будь-якому даному календарному році, якщо в кінцевому підсумку ви потребуєте дорогої та постійної медичної допомоги.

У вас буде один комплект кишенькових витрат на тарифний план, який ви маєте з квітня по вересень, інший - на план, який ви купуєте в жовтні, коли приїдете до свого зимового будинку, і третій на той час, коли у вас є такий план від З січня по березень, оскільки він буде оновлений і скинутий у січні (на новий календарний рік), хоча ви придбали його лише кількома місяцями раніше.

Тож, хоча можливість придбати новий план кожного разу, коли ви переїжджаєте, гарантує, що ви матимете доступ до внутрішньомедичної допомоги протягом усього року, важливо розуміти, що це може стати дуже дорогим, якщо в кінцевому підсумку вам знадобиться велика медична допомога.

Medicare

Спосіб життя сніжних птахів популярний серед пенсіонерів, і легко зрозуміти, чому: хто не хотів би приємної погоди цілий рік? Загальнонаціональна зона охоплення Medicare значно полегшує безперешкодне медичне покриття, ніж людям, які ще не мають права на Medicare.

Якщо ви зареєстровані в Original Medicare (Medicare Part A і Part B), ви по суті маєте доступ до загальнодержавної мережі постачальників послуг.

У загальнодержавному масштабі більшість лікарів та лікарень беруть участь у програмах Medicare, що означає, що вони погоджуються приймати тарифи Medicare. Вам просто потрібно переконатися, що ви знайдете медичних працівників, які беруть участь у Medicare у кожній області, де ви проживаєте.

Medigap та частина D

Додатки Medicare, також відомі як плани Medigap, піднімуть вкладку для деяких або всіх ваших кишенькових витрат для покриття витрат Medicare, якщо ви бачите постачальника, який приймає Medicare.

Плани Medigap продаються залежно від того, де ви живете, причому різні страхові компанії пропонують плани в різних штатах. Але як тільки ви отримаєте покриття, ви можете використовувати його по всій країні, що дозволяє отримувачам Medicare забезпечити велику гнучкість, включаючи можливість проживання в іншому штаті частину року.

Оригінальний план Medicare плюс план Medigap покриє більшість витрат, але не ліки, що відпускаються за рецептом. Для цього вам потрібен план рецептурних препаратів Medicare Part D.

Їх продають приватні медичні страхові компанії, і ваші варіанти залежать від вашого основного місцезнаходження (Medicare має інструмент, за допомогою якого ви можете побачити, які плани Частини D доступні у вашому районі).

У планах Частини D є аптечні мережі, і важливо звернути увагу на масштаби мережі, якщо ви плануєте жити в більш ніж одній області протягом року. Деякі плани Частини D мають загальнодержавні мережі, тоді як інші мають мережі, які є більш локалізованими.

Навіть якщо ваш план за частиною D має обмежену аптечну мережу, ви можете розглянути можливість використання опції аптеки за замовленням поштою та пересилання ліків у ваш другий дім.

Medicare Advantage

У більшості районів країни Medicare Advantage є альтернативою для бенефіціарів Medicare, які вважають за краще отримувати все покриття Medicare за одним планом, пропонованим приватною страховиком.

Однак у планах Medicare Advantage є мережі провайдерів, які є більш обмеженими, ніж загальнодержавна мережа провайдерів, які приймають Original Medicare.

У планах Medicare Advantage використовується керований догляд, що означає, що це можуть бути ОМО, РРО (тощо), а сфера дії мережі залежить від одного плану до іншого.

Якщо ви зареєстровані в PPO Medicare Advantage, у вас буде певне покриття допомоги поза мережею, хоча ваші витрати можуть бути значно вищими, ніж вони були б, якщо б ви залишалися в мережі.

Існують також певні плани Medicare Advantage, спеціально розроблені для людей, які проживають більше ніж в одному місці, але вони доступні не у всіх регіонах.

Якщо у вас є або розглядається покриття Medicare Advantage, і ви також думаєте про розподіл часу між будинками у кількох штатах, вам слід уважно прочитати дрібний шрифт.

Поговоріть зі страховиком Medicare Advantage, щоб дізнатись, як вас покриватимуть, коли ви знаходитесь за межами свого штату.

Medicaid

Хоча Medicaid доступний у кожному штаті, він досить відрізняється від Medicare. Medicare управляється федеральним урядом, саме тому вихідне покриття Medicare однакове в усіх штатах і включає загальнодержавний доступ до постачальників.

З іншого боку, Medicaid спільно управляється федеральним урядом та кожним штатом. Кожен штат має власну програму Medicaid, тому пільги, право на доступ та доступ постачальників відрізняються в залежності від штату.

Це означає, що Medicaid, як правило, охоплює лише медичну допомогу, отриману в штаті, який забезпечує покриття Medicaid, хоча є деякі винятки у випадках, коли постачальник послуг, що знаходиться поза межами штату, знаходиться ближче або мегаполіс знаходиться в двох штатах.

Невідкладна допомога надається за межами штату, як і в приватних планах. Надання невідкладної допомоги, як правило, не поширюється за межами штату, який забезпечує охоплення Medicaid.

Якщо ви переїжджаєте з одного дому в інший і можете встановити місце проживання згідно з правилами нового штату, ви можете подавати заявку на покриття Medicaid кожного разу, коли переїжджаєте.

Покриття Medicaid, як правило, набирає чинності на початку місяця, в якому ви подаєте заявку, тому ви можете мати безперешкодне покриття, якщо подаєте заявку своєчасно (зверніть увагу, що ви не можете мати покриття Medicaid в двох штатах одночасно, тому ви повинні припинити своє покриття в одному штату до того, як покриття може розпочатися в іншому штаті).

Однак важливо розуміти, що хоча ви можете претендувати на Medicaid в одному штаті, це не означає, що ви будете претендувати на участь у кожному штаті.

Закон про доступну медичну допомогу закликав продовжити право на користування програмою Medicaid до 138% рівня бідності в кожному штаті, але Верховний суд постановив, що держави не можуть бути змушені розширювати свої правила щодо прийнятності, а деякі відмовляються це робити. .

У штатах, які не розширили Medicaid, дорослі, які не мають інвалідів, не мають літнього віку без неповнолітніх дітей, як правило, взагалі не мають права на Medicaid, незалежно від рівня їх доходу.

Станом на осінь 2020 року є 14 штатів, де право на отримання Medicaid не було розширено. Розширення програми Medicaid набуде чинності в Міссурі та Оклахомі до середини 2021 року за умовами виборчих бюлетенів, прийнятих виборцями в цих штатах.

Це залишить 12 штатів без розширення Medicaid.

Що стосується людей похилого віку з низьким рівнем доходу, дітей та людей з обмеженими можливостями, менша різниця щодо рівня прийнятності Medicaid від штату до штату, але правила прийнятності все ще відрізняються. Однак для цих груп населення право на отримання Medicaid є більш суворим, ніж правила, що застосовуються до населення, яке має право в більшості штатів відповідно до розширення Medicaid ACA.

Якщо ви зареєстровані в Medicaid і розглядаєте можливість неповного робочого часу жити в іншому штаті, важливо поговорити з офісами Medicare в обох штатах, щоб дізнатись, як можна підтримувати постійне охоплення.

Страхування подорожей

Якщо ви збираєтеся провести частину року в іншій державі і вас турбує охоплення не лише надзвичайних ситуацій, можливо, ви захочете розглянути внутрішню медичну політику щодо подорожей або міжнародну політику подорожей, якщо ви живете за кордоном частина року.

Ці плани є менш дорогими, ніж індивідуальні основні медичні послуги, оскільки вони більш обмежені.

Зазвичай вони не покривають раніше існуючих умов, і вони постачаються з обмеженнями на загальну суму виплат, яку виплачує план. Однак вони можуть забезпечити додатковий спокій залежно від обставин.

Якщо ви вирішите зберегти індивідуальний основний медичний план або план Medicare Advantage, який ви придбали у своєму штаті, доповнення його політикою подорожей забезпечить додатковий захист, крім надзвичайного покриття, яке ви, мабуть, матимете з наявним покриттям - без переходу на абсолютно новий великий медичний поліс кожного разу, коли ви переїжджаєте.