Планування волонтерства? Незважаючи на те, що ви будете робити свій внесок у суспільство своєю волонтерською роботою, суспільство не завжди виявляє таку щедрість у догляді за своїми волонтерами, як у своїй оплачуваній робочій силі. Хоча в 2019 році понад 55% американців мали медичну страховку, яку фінансували роботодавці, не розраховуйте на те, що ваша волонтерська організація надає медичне страхування. Хоча деякі великі, добре фінансуються волонтерські організації це роблять, багато хто цього не робить.
Hero Images / Getty ImagesЯкщо ви збираєтеся піти добровольцем, вам потрібна не тільки медична страховка, вам потрібна трохи кмітливість, щоб орієнтуватися у складному світі правил медичного страхування. Починаючи з 2021 року, більше не застосовується податковий штраф за відсутність мінімального необхідного покриття, якщо ви не перебуваєте в Каліфорнії, округ Колумбія, штат Массачусетс, штат Нью-Джерсі чи Род-Айленд.
Але залишатися без медичної страховки ризиковано: ви були б самостійні, якщо б і коли вам знадобилася велика медична допомога, і ви могли б виявити, що лікарі та лікарні не бажають лікувати вас, якщо у вас немає медичного забезпечення (федеральний закон вимагає Medicare -участь лікарень для оцінки та стабілізації будь-кого, хто прибуває до своїх травмпунктів, незалежно від платоспроможності; допомога після стабілізації не повинна пропонуватися, якщо пацієнт не має можливості за це платити).
Ось ваші варіанти медичного страхування як волонтера.
Волонтер організації, яка здійснює медичне страхування
Деякі великі, відомі, добре фінансуються волонтерські організації забезпечують своїх штатних волонтерів медичним страхуванням. Серед них Корпус Миру, AmeriCorps, Лютеранський волонтерський корпус та організації, які є членами Католицької добровольчої мережі.
Деякі з цих організацій надають висвітлення, яке не вважається мінімальним необхідним випуском згідно із Законом про доступну медичну допомогу. Сюди входить короткостроковий план охорони здоров’я Корпусу Миру, який пропонується волонтерам після повернення до США (однак охоплення волонтерів Корпусу Миру під час служби вважається мінімальним необхідним охопленням), а також основне здоров’я покриття, яке AmeriCorps безкоштовно надає волонтерам.
До 2019 року добровольці, які застосовували охоплення, яке не було мінімальним основним покриттям, повинні були б сплатити індивідуальний пенсійний термін, якщо вони не отримали право на звільнення. Це покарання більше не застосовується (за винятком держав, які встановили власні покарання), але людям все ще важливо зрозуміти наслідки наявності плану охорони здоров'я, який не вважається мінімальним необхідним охопленням. Існує причина такої різниці. Загалом, плани, які не є мінімально необхідним охопленням, можуть мати значні прогалини в покритті, що потенційно може призвести до того, що учасники курсу отримують значні кишенькові витрати, якщо і коли їм потрібна велика медична допомога.
Волонтерство за кордоном
Деякі країни дозволяють тим, хто відвідує певні типи віз протягом тривалого періоду часу, купувати будь-яку систему медичного страхування в країні. Чи буде доступна ця опція та який тип медичного страхування буде різним, різниться залежно від країни.
Якщо ви виявите, що це життєздатний варіант у країні, де ви будете довгостроковим волонтером, уважно вивчіть охоплення та якість медичного обслуговування у вашій приймаючій країні, перш ніж робити це.
Запитайте себе, чи задовольняєтесь ви тим, що отримуєте допомогу у вашій приймаючій країні, якщо вам важко захворіти або отримати серйозні травми. Якщо ви хочете повернутися додому в такому випадку, тоді вам також знадобиться план, яким би ви заплатили за евакуацію додому (докладніше про медичну страховку для подорожей див. Нижче), а також про те, як ви заплатите за продовження медичної допомоги у Сполучених Штатах, якщо система медичного страхування вашої країни перебування не покриватиме вас після повернення.
Medicaid
Medicaid - це державна програма соціального забезпечення, яка забезпечує медичне страхування деяким мешканцям США з низьким рівнем доходу. Оскільки Medicaid управляється штатами, право на отримання Medicaid відрізняється від штату до штату. Однак у більшості штатів дорослі у віці до 65 років претендуватимуть на Medicaid із доходом домогосподарства не більше 138% федерального рівня бідності. На початку 2021 року це стосується 36 штатів та округу Колумбія; два додаткові штати - Міссурі та Оклахома - розширять свої права на отримання медичної допомоги з середини 2021 року, охоплюючи дорослих із доходом до 138% рівня бідності.
Однак у кожному штаті є своя програма Medicaid, і покриття за межами штату, як правило, надається лише в надзвичайних ситуаціях. Тож Medicaid було б хорошим рішенням, якщо ваша можливість для волонтерів знаходиться в тому ж штаті, де ви маєте покриття Medicaid. Але якщо ні, це може спрацювати лише в тому випадку, якщо ви зможете повернутися до штату, який надає ваше покриття Medicaid, коли вам потрібна медична допомога.
Медичне страхування на ринку (Obamacare)
Якщо ви громадянин або законний резидент Сполучених Штатів, подумайте про те, щоб зареєструватися в програмі Obamacare, яка продається через біржу / ринок медичного страхування Закону про доступну допомогу в штаті. Усі ці плани розглядаються як мінімальне необхідне покриття та надають комплексні вигоди без обмеження того, скільки вони заплатять за ваше медичне обслуговування.
Відповідно до Закону про доступну медичну допомогу кожна держава має ринок медичного страхування. Більшість штатів використовують HealthCare.gov, але деякі штати працюють на власних ринках (якщо ви перейдете на HealthCare.gov, він направить вас на потрібний веб-сайт, якщо ваш штат має власну платформу ринку).
Торгові майданчики призначені для людей, які не отримують покриття від роботодавця і повинні придбати власний план. Але залежно від вашого фінансового становища під час волонтерської діяльності, план, придбаний через ринок, може бути або не бути фінансово реалістичним.
Якщо у вас є хоча б скромне джерело оподатковуваного доходу крім валонтерської посади, ви можете претендувати на преміальні субсидії, які зробили б покриття цілком доступним. Але якщо у вас немає добробуту під час роботи волонтером і ви не перебуваєте в штаті, де право на отримання медичної допомоги було розширено згідно із Законом про доступну медичну допомогу, ви можете опинитися в розриві охоплення та не в змозі дозволити собі приватний план через ринок.
Якщо припустити, що у вас достатньо доходу, щоб мати право на отримання премійних субсидій, субсидії доступні людям з доходами до 400% федерального рівня бідності. Існують навіть субсидії для виплати франшиз та доплат людям з доходами нижче 250% рівня бідності. (Якщо ви не маєте права на субсидію преміум-класу, можливо, ви зможете дозволити собі катастрофічний план, детальніше обговорений нижче .)
Уважно прочитайте Зміст переваг та висвітлення кожного плану, щоб переконатися, що у вас є покриття, якщо ви плануєте поїхати за межі країни, оскільки багато хто не пропонує покриття під час поїздки за кордон. Якщо план, який ви розглядаєте, є планом керованого догляду, уважно подивіться на мережу постачальників послуг, щоб переконатися, що ви зможете знайти постачальників послуг у географічному районі вашої волонтерської служби. Ви можете виявити, що вам все-таки потрібно мати туристичну страховку, коли ви знаходитесь поза межами зони покриття вашого плану, але підтримка плану, що відповідає стандарту ACA, гарантуватиме, що у вас є покриття, якщо вам потрібно повернутися додому для лікування.
Катастрофічне покриття Obamacare
Якщо вам менше 30 років і ви громадянин або законний резидент США, ви маєте право придбати катастрофічний план охорони здоров’я на біржі медичного страхування закону Affordable Care Act. Катастрофічні плани можуть бути дешевшими за звичайні плани охорони здоров’я, але мають дуже високі франшизи (однак їхня кишенькова межа така ж, як у більшості бронзових планів).
Оскільки франшиза настільки висока, ці плани найкраще підходять тим, хто не очікує необхідності користуватися своїм медичним страхуванням, або тим, хто має значну економію, яка може дозволити собі заплатити тисячі доларів з кишені за медичне обслуговування до того, як настане медичне страхування.
Субсидії преміум-класу не можна використовувати для катастрофічних планів, тому ці плани також, як правило, підходять лише людям, які не мають права на субсидії премій.
Якщо вам 30 років або більше, ви, як правило, не можете придбати катастрофічний план. Однак виняток з цього правила дозволяє особам, яким виповнилося 30 років, придбати катастрофічний план, якщо вони вперше отримають звільнення від труднощів з індивідуального мандату ACA. Jl
Короткострокове медичне страхування
Короткостроковий план охорони здоров’я можна придбати безпосередньо в медичній страховій компанії або через брокера. Короткострокові плани охорони здоров’я пропонують охоплення на певний період часу. Це може тривати до 364 днів у деяких штатах (з можливістю поновлення покриття на загальну тривалість до трьох років), хоча інші штати обмежують їх лише трьома місяцями або взагалі забороняють.
Премії, як правило, нижчі за короткострокову політику, ніж за основне комплексне медичне покриття, але є причини, за якими ці плани коштують дешевше, ніж комплексне. Короткострокові плани не повинні відповідати усім мандатам про захист прав споживачів, передбачених Законом про доступне обслуговування. Це означає, що короткострокове медичне страхування все ще підлягає андеррайтингу: ці плани, як правило, не охоплюють попередні умови і можуть відхиляти заявки на основі історії хвороби. Вони також встановлюють верхні межі того, скільки вони заплатять у випадку, якщо ви захворіли або поранені, і їм не потрібно покривати всі основні переваги для здоров'я (більшість короткострокових планів не охоплюють охорону психічного здоров'я, охоплення материнства, або ліки, що відпускаються за рецептом, наприклад).
Страхування подорожей
Якщо вам потрібно проїхати значну відстань, щоб дістатися до свого місця обслуговування волонтерів, розгляньте страховку подорожей. Хоча страхування подорожей зазвичай покриває такі речі, як втрачений багаж та додаткові витрати, понесені через затримку поїздки, існують плани страхування подорожей, спеціально розроблені для покриття медичної допомоги за межами США.
Як і короткострокове медичне страхування, на медичне покриття туристичного страхування не поширюються всі норми Закону про доступну медичну допомогу. Це може виключити попередні умови, виключити охоплення певних видів медичних проблем та обмежити максимальну виплату. Наприклад, для туристичної страховки зазвичай виключається покриття травм, пов’язаних з участю в екстремальних видах спорту, таких як стрибки на банджі та кайтбордінг.
Одна велика перевага туристичного страхування: воно може включати евакуаційне покриття. Це покриття допоможе оплатити витрати, пов’язані з перевезенням вас із віддаленого району до лікарні, здатної лікувати вашу хворобу чи травму. Іноді ви можете покращити цю пільгу, щоб забезпечити перевезення вас не лише до найближчої лікарні, здатної доглядати за вами, але до лікарні на ваш вибір. Наприклад, якщо ви волонтерите в Центральній Африці, це охоплення може мати різницю між перевезенням до лікарні у головному населеному центрі вашої країни, де знаходиться доброволець, та перевезенням до лікарні в більш розвиненій сусідній країні, такій як Південна Африка, або перевезення назад до лікарні вашої країни.
Покриття в рамках медичного страхування члена сім'ї
Якщо вам менше 26 років, а хтось із ваших батьків живе в США і має загальне медичне страхування, можливо, ви зможете отримати медичне страхування відповідно до його плану. Це правда, незалежно від того, живете ви з батьками чи навіть одружені. Коли вам виповниться 26 років, вам доведеться знайти інше покриття, але у вас будуть варіанти.
Якщо ви одружені і ваш чоловік / дружина має медичну страховку, подивіться на отримання страхового покриття відповідно до його плану здоров’я. Деякі роботодавці навіть допомагають компенсувати вартість щомісячних премій для подружжя своїх працівників.
З обома цими варіантами, якщо ви їдете за межі країни за послугою волонтерів, з’ясуйте, як страховик лікує хвороби та травми, що трапляються за кордоном. Деякі охоплюють лише надзвичайні ситуації, деякі взагалі не надають покриття за кордоном, а деякі - повне, але лише якщо ви були за кордоном протягом обмеженого періоду часу. Тож, можливо, вам доведеться придбати страховку для подорожей, щоб переконатися, що ви перебуваєте за межами країни.
КОБРА
Якщо ви в даний час маєте медичну страховку на своїй роботі, навіть після того, як ви кинули роботу, ви можете мати право продовжувати це покриття до 18 місяців, використовуючи додаткове покриття COBRA. У рамках COBRA ви сплачуєте частину премії, яка виходила з кожної із ваших зарплат, плюс частину премії, яку раніше виплачував ваш роботодавець. Крім того, ви заплатите 2% адміністративного збору.
COBRA - дорогий варіант, але якщо ви зможете розмахувати ним фінансово, це дозволить вам зберегти ту саму мережу постачальників та структуру переваг, яку ви мали під час роботи.