Six_Characters / Getty Images
Медичне страхування дорожчає з віком. Це досить добре зрозуміло, і це пов’язано з тим, що потреби в охороні здоров’я та пов’язані з ними витрати також, як правило, зростають із віком. Але страхові компанії повинні дотримуватися деяких досить конкретних норм з точки зору того, як вони можуть коригувати премії залежно від віку людини.
Відповідно до Закону про доступну медичну допомогу (ACA) та подальших нормативних актів, виданих для його впровадження, премії для осіб, які вступили на навчання, з індивідуальним (негруповим) та малим групами охорони здоров’я повинні обмежуватися не більше ніж у три рази премії, що застосовуються до 21-річного -старий.
До Закону про доступну медичну допомогу страховики, як правило, мали право встановлювати власні вікові рейтингові структури, і загальноприйнятим було бачити надбавки для старших вступників, які були принаймні в п’ять разів вищими, ніж премії, які стягувались для молодих вступників.
Коли законодавці складали проект АСА, вони намагалися досягти компромісу з цього приводу. Вони знали, що обмеження премій для тих, хто вступив старше, призведе до вищих премій для молодих, хто вступив, оскільки таку ж загальну суму надходжень від премій все одно потрібно буде зібрати для покриття витрат на претензії.
Вони переживали, що вимагання повного рейтингу громади - в якому премії однакові для всіх, незалежно від віку - може призвести до завищення премій для молодих дорослих та відштовхування їх від пулу ризику (а молоді, здорові люди дуже потребують ризику пул, щоб компенсувати витрати, пов'язані зі старшими, хворими членами).
Але вони також знали, що переважаюче співвідношення 5: 1 (або вище) призведе до недоступних премій для старших вступників, які не мають права на податкові пільги.
Віковий рейтинг від 3 до 1 у більшості штатів
Компроміс виявився допустимим коефіцієнтом вікового рейтингу 3: 1 для всіх нових планів охорони здоров’я, що продаються на індивідуальних ринках та ринках малих груп (ці рейтингові правила не застосовуються до планів охорони здоров’я великих груп; у більшості штатів це визначається як група з 51 або більше працівниками).
21-річний вік вважається базовим, тому найвищі премії, які можна нарахувати, складають утричі більше суми, яка стягується з 21-річного віку. Але стандартна шкала вікових оцінок - це крива, а не пряма лінія: ставки зростають повільно для людей молодшого кінця шкали та швидше, коли ви рухаєтесь за віковим діапазоном.
Ви можете побачити, як це працює на практиці, подивившись федеральну діаграму вікових рейтингів за замовчуванням (див. Сторінку 4). Якщо страхова компанія стягує 200 доларів на місяць для 21-річного віку, вони стягуватимуть трохи більше, ніж удвічі більше (408 доларів на місяць) для 53-річного, і втричі більше (600 доларів на місяць) для особи, якій 64 або більше років.
П'ять штатів і округ Колумбія встановили власні криві вікового рейтингу в межах цього співвідношення 3: 1. У цих штатах премії для 64-річного віку все ще будуть втричі вище, ніж премії для 21-річного віку, але спосіб зміни премій між цими віками буде відрізнятися від федеральних цифр за замовчуванням, які використовуються в більшість штатів.
А в трьох штатах - Массачусетс, Нью-Йорк і Вермонт - штат встановлює більш суворе правило загального віку. Массачусетс обмежує вікові премії на 2: 1, тому старші учасники можуть брати лише вдвічі більше, ніж молодші. Нью-Йорк і Вермонт взагалі забороняють віковий рейтинг, що означає, що старші абітурієнти беруть ті самі премії, що і молодші (якщо вони перебувають в одному географічному районі та обирають той самий план охорони здоров'я).
Примітно, що правила вікового рейтингу від 3 до 1 не дозволяють премій бути вищими для людей старше 64 років. Отже, якщо 90-річному хлопцеві потрібно придбати індивідуальне медичне страхування або він зарахований до плану охорони здоров’я невеликої групи , їх премія буде такою ж, як у 64-річного віку, і все ще буде лише втричі перевищувати ціну, яка стягується для 21-річного віку.
Більшість американців отримують право на Medicare у віці 65 років, тому вартість приватного медичного страхування після 64 років у багатьох випадках не має значення. Але нещодавно іммігрантам заборонено купувати Medicare, поки вони не перебувають у США щонайменше п’ять років.
А люди, які не мають щонайменше десяти років трудової діяльності (або подружжя, що має щонайменше десять років трудової діяльності), повинні платити премію за Medicare Part A - сума, яка складає 471 долар на місяць у 2021 році, плюс звичайна премії за Medicare Part B.
Ці особи можуть придбати індивідуальне медичне страхування за тими ж цінами, що застосовуються до 64-річного віку (із субсидіями премій, якщо вони відповідають вимогам щодо прийнятності). До ACA більшість індивідуальних планів охорони здоров’я на ринку не забезпечували охоплення людей старше 64 років.
Отже, ACA не тільки дозволяє цим особам отримувати медичне покриття, якщо вони не мають права на отримання безоплатної Medicare Part A, вона також обмежує їхні премії не більше ніж у три рази більше, ніж премії, що застосовуються до молодих вступників.
І якщо людина продовжить працювати у невеликого роботодавця, який пропонує медичне страхування, її премії будуть і надалі такими ж, як ставки, які застосовуються до 64-річного віку.
Крива вікового рейтингу для дітей змінена в 2018 році
До 2018 р. За замовчуванням у федеральній кривій вікового рейтингу застосовувались єдині ставки до всіх, хто вступив до 20 років, що дорівнювало 63,5% вартості покриття для 21-річного віку. Неважливо, дитині було 2 чи 12 чи 20 років, їх показник був однаковим.
Але це призвело до різкого збільшення премій за рік, коли людина перейшла з 20 до 21 року, і це не обов'язково відображало мінливі витрати на охорону здоров'я в міру віку дітей.
Тож, починаючи з 2018 року, федеральний уряд переглянув стандартну федеральну криву вікового рейтингу, щоб створити одну ставку для дітей віком від 0 до 14 років, а потім окремі рівні вікових рейтингів для віку від 15 до 20 років, так що крива вікової класифікації буде набагато плавнішою, ніж раніше бути.
Зараз з 20-річного віку нараховується 97% премії, яка застосовується до 21-річного віку, тому перехід від 20 до 21 набагато більше схожий на переходи, які застосовуються у віці людей старше 21 року.
Більші преміальні субсидії для вищих премій
Оскільки індивідуальні ринкові премії вищі для дорослих людей, податкові пільги (субсидії) також більші для старших, хто вступив. Субсидії преміум-класу призначені для того, щоб витрати після субсидування базового плану були однаковими для двох людей з однаковим доходом, незалежно від того, де вони проживають або скільки їм років.
Оскільки премії за повну ціну до трьох разів більші для людей похилого віку, субсидії для премій повинні бути набагато більшими, щоб зменшити вартість після субсидії до рівня, який вважається доступним.
Американський план порятунку, прийнятий у 2021 році для вирішення поточної пандемії COVID, включає тимчасові додаткові субсидії премій для людей, які купують індивідуальне / сімейне медичне страхування на ринку. Додаткові субсидії, доступні на 2021 та 2022 роки, зменшують відсоток доходу, який люди повинні платити за своє медичне покриття, а також усувають скелю субсидій. Це особливо корисно для старших вступників, оскільки їх вищі повні ціни премій роблять скелю субсидій більш значною, ніж для молодших вступників.
-tear.jpg)
