Індивідуальне медичне страхування може заощадити ваші гроші

Індивідуальне медичне страхування, яке іноді називають індивідуальним / сімейним медичним страхуванням, просто означає приватне медичне страхування, яке людина чи сім'я купує самостійно, на відміну від отримання від роботодавця. Майже половина всіх американців отримує медичне страхування від роботодавця, а ще третина отримує покриття від Medicare або Medicaid (або обох). Лише близько 6% американців купують власні покриття на індивідуальному ринку. Сюди входять люди, які купують покриття на біржі медичного страхування, а також ті, хто купує за межами біржі.

Для деяких споживачів придбання індивідуального медичного страхування є єдиним варіантом медичного страхування, оскільки вони не мають права на спонсорований роботодавцем план або державний план (Medicare, Medicaid, CHIP). Однак, навіть якщо у вас є медичне страхування від вашого роботодавця, індивідуальний / сімейний поліс медичного страхування все одно може бути варіантом економії грошей. Оскільки премії за медичне страхування зростають з кожним роком, а роботодавці перекладають більшу частину витрат на своїх працівників, медичне страхування вашої компанії може бути не найкращою пропозицією, особливо якщо вам потрібно покрити сім’ю.

Згідно з аналізом фонду Kaiser Family Foundation за 2019 рік, середньостатистичний американський працівник, який фінансується роботодавцем, внесли 1242 долари США на один медичний план працівника та 6015 доларів на сімейний медичний план. Оскільки це середнє значення, деякі працівники можуть платити набагато більше (роботодавці сплачували основну частину загальної премії, яка становила в середньому 7188 доларів для одиноких працівників і 20 576 доларів для сімейного покриття).

Купуйте в Інтернеті для кращої премії медичного страхування

Якщо покриття, доступне у вашого роботодавця, здається недоступним, ви можете робити покупки в Інтернеті, щоб побачити, що доступно. Можливо, ви зможете знайти індивідуальну ринкову політику, яка забезпечить вам необхідне покриття, але є менш дорогою, ніж премія, яку ви платите на роботі. Це навряд чи буде так, якщо ваш план охоплює лише вас самих, оскільки ваш роботодавець, ймовірно, субсидує значну частину загальної суми премій за план, запропонований вашою роботою. Але деякі спонсоровані роботодавцями плани вимагають від працівника покрити всі витрати на додавання членів сім’ї, тож цілком можливо, що члени вашої сім’ї могли б отримати кращу угоду за допомогою окремої політики.

Хорошим місцем для початку є HealthCare.gov. Це біржа медичного страхування, створена Законом про захист пацієнтів та доступну допомогу, і є універсальним магазином для приватних індивідуальних ринкових планів медичного страхування (зверніть увагу, що сама біржа управляється урядом, але всі медичні плани, що продаються на біржі, є приватними від медичних страхових компаній, з якими ви вже знайомий). Люди в 38 штатах використовують HealthCare.gov для реєстрації в індивідуальних ринкових планах. Інші 12 штатів і округ Колумбія мають державні біржі, і ви перейдете на їхні веб-сайти з HealthCare.gov, коли ви оберете свій штат.

На біржі доступні преміальні субсидії, але ви не маєте на них права, якщо план, запропонований вашим роботодавцем, вважається доступним і передбачає мінімальну вартість (це справедливо і для членів вашої родини, якщо вони мають доступ до вашого роботодавця) спонсорований план, навіть якщо спонсорований роботодавцем план доступний лише для тієї частини покриття працівника; це відоме як сімейний збій). Більшість планів, що фінансуються роботодавцями, є доступними та забезпечують мінімальну вартість. Отже, якщо ви купуєте індивідуальний ринковий план, навпаки, велика ймовірність того, що вам доведеться заплатити за нього повну ціну без будь-яких субсидій.

Існують інші онлайн-брокери, як великі, так і малі, які можуть допомогти вам впорядкувати індивідуальні варіанти медичного страхування, доступні у вашому районі. Більшість із них можуть показати вам плани, доступні на біржі, а також варіанти, доступні лише за межами біржі (поза біржею субсидії не надаються, але, як зазначено вище, ви, мабуть, не маєте права на субсидії, якщо ви мати доступ до плану, що фінансується роботодавцем).

Зверніть увагу, що всі індивідуальні ринкові плани,незалежно від того, продаються вони на біржі чи ні, мають щорічне відкрите вікно реєстрації. Якщо ви робите покупки поза відкритою реєстрацією, вам потрібно провести кваліфікаційний захід, щоб зареєструватися.

Є й інші плани, доступні цілий рікнеіндивідуальне основне медичне покриття. Більшість із цих планів не рекомендується використовувати як самостійне покриття (за винятком короткотермінових планів, які можуть бути адекватним самостійним покриттям, якщо ви здорові і ви знаєте, що покриття вам потрібно лише на короткий час; вони зазвичай взагалі не є достатніми для довгострокового охоплення). Ці плани не регулюються Законом про доступну медичну допомогу, а це означає, що вони можуть виключати вже існуючі умови, накладати обмеження на покриття доларів і не повинні покривати основні переваги ACA для здоров'я. У більшості випадків ці плани насправді не можна порівняти з планом, що фінансується роботодавцем, оскільки охоплення буде набагато нижчим за якістю. Якщо страхова пропозиція звучить занадто добре, щоб бути правдою, уважно прочитайте дрібний шрифт. Це може виявитись поганою заміною реального медичного страхування, і ви не хочете дізнаватися ці деталі після того, як у вас буде серйозна претензія.

Як може допомогти придбання індивідуального / сімейного плану

Серед працівників невеликих компаній (до 199 співробітників), які мають сімейне медичне страхування, 35% сплачують більше половини своєї загальної сімейної страхової премії як відрахування на заробітну плату (при цьому роботодавець сплачує решту).

Оскільки середня премія для сім'ї перевищує 20 000 доларів, багато працівників платять більше 10 000 доларів на рік, щоб покрити себе та свої сім'ї. Деякі з цих співробітників можуть краще придбати власну страховку. Наприклад:

Дуг Джонс працює у невеликій компанії, яка пропонує план медичного страхування РРО (з річною франшизою 1500 доларів) для працівників та їх сім'ї. Щоб скоротити витрати, компанія Дуга збільшила його частку щомісячної премії до 60%, що коштує Дугу майже 1050 доларів США щомісяця.
Дружина Дага працює неповний робочий день бібліотекарем і не має медичного страхування. У Джонса є двоє дітей у віці 7 і 10 років. Усі четверо членів сім'ї мають гарне здоров'я та здоровий спосіб життя.

У більшості штатів до 2014 року Дуг міг вважати, що медичне страхування на індивідуальному ринку медичного страхування було набагато дешевшим, ніж його план роботи. Але ACA заборонила медичним страховим компаніям враховувати історію хвороби заявників при встановленні цін та визначенні права на покриття.

Як результат, різниця в ціні між індивідуальними / сімейними планами та планами, що фінансуються роботодавцями, звузилась. Індивідуальні ринкові плани є дорожчими, ніж були раніше, хоча для багатьох вступників субсидії премій (податкові пільги) компенсують більшу частину премії, роблячи покриття доступним.

На жаль для Дага, він та його сім'я майже напевно не мають права на отримання субсидій. Поки власне охоплення Дага (без сім'ї) вважається доступним та забезпечує мінімальну вартість, він та його сім'я не можуть отримувати субсидії.

Однак вони все ще можуть знайти дешевший план на індивідуальному / сімейному ринку, навіть заплативши повну ціну за премії. Це майже напевно матиме більший франшизний і власний виплати, ніж план, який пропонує роботодавець Дага, але це може бути компромісом, який сім'я вважає вартим. Дуг може виявити, що фінансування роботодавцем покриття лише для себе є дуже доступним, оскільки роботодавці часто платять більше за премії працівника, ніж за додаткові премії членів сім'ї. Тож родина Дага може вирішити залишити Дага на плані, що фінансується роботодавцем, та отримати індивідуальний план ринку для його дружини та дітей.

Але також варто зазначити, що якщо вони зберігатимуть спонсорований роботодавцем план для всієї родини, премії майже напевно становитимуть заробітну плату, що вираховується на основі податку. З іншого боку, якщо вони вирішать придбати індивідуальний ринковий план, премії можуть бути оподатковуваними лише в тій мірі, в якій вони (разом з іншими медичними витратами) перевищують 7,5% доходу домогосподарства сім'ї, і припускаючи, що сім'я вибирає деталізувати свої податкові відрахування (все рідше зараз, коли Закон про податкові зниження та робочі місця значно збільшив стандартний відрахування). Після кінця 2020 року лише медичні витрати, що перевищують 10% доходу, можуть бути вирахувані як детальні витрати.

Зрозумійте ваші варіанти та прочитайте дрібний шрифт

Якщо ви маєте право зареєструватися в індивідуальному / сімейному плані (або під час відкритого вступу, або в результаті кваліфікаційного заходу), і ви хочете здійснити перехід, переконайтесь, що ви повністю розумієте переваги та обмеження індивідуального плану в порівнянні до плану, який базується на роботодавці.

Чим відрізняються переваги? Що б ви мали у власних витратах, якщо вам довелося отримати травму чи серйозно захворіти? Як це порівнюється з вашим власним врахуванням у плані, що фінансується роботодавцем? Чи є ваші лікарі в мережі індивідуального плану? Ви захочете ретельно продумати всі ці речі перед тим, як перейти на іншу компанію, і пам’ятайте, що ви не зможете знову приєднатися до плану вашого роботодавця до наступного відкритого вікна реєстрації, запропонованого вашим роботодавцем.

Якщо ви подаєте заявку на індивідуальне медичне страхування, не відміняйте жодного медичного страхування, яке ви наразі маєте, поки не отримаєте лист-схвалення та страховий поліс або контракт із обраного вами плану охорони здоров’я.

Перш ніж взяти на себе зобов'язання, уважно перегляньте новий страховий поліс.