Як отримати допомогу в оплаті медичного страхування

Ви відчуваєте проблеми з наданням медичного страхування? Ти не один.

Медичне страхування може бути настільки дорогим, що багато людей з низьким та середнім рівнем доходу не можуть собі дозволити без допомоги. Більшість американців, які не вийшли на пенсію, отримують медичне страхування від роботодавця, і роботодавці значною мірою субсидують їх вартість. Більшість старших американців, які вийшли на пенсію, отримують покриття через Medicare, яка також отримує значні субсидії. На щастя, існує також фінансова допомога для людей, які повинні отримати власне покриття.

Закон про доступну медичну допомогу створив державні субсидії, щоб допомогти людям з низьким та середнім рівнем доходу платити за медичне страхування.Ці субсидії допомагають сплачувати щомісячні внески за медичне страхування, а також такі витрати, як страхування, доплата та франшизи, як тільки ви отримаєте медичне страхування.

Яку фінансову допомогу я можу отримати?

Існує три різні програми для людей, які потребують допомоги в оплаті медичного страхування.

• Medicaid: Перша програма, якщо у вас дуже низький дохід, зараховує вас до Medicaid. Найчастіше Medicaid надається безкоштовно тим, хто відповідає вимогам. Право на участь залежить від штату, тому ви точно не дізнаєтесь, чи маєте ви право, поки не подасте заявку. У більшості штатів право на отримання Medicaid було розширено згідно з ACA, тому, навіть якщо ви подавали заявку раніше та вам відмовили, вам слід подати заявку знову через біржу медичного страхування у вашому штаті. (Докладніше про це ви дізнаєтесь пізніше.) На веб-сайті Medicaid встановлено найновіші обмеження доходу для участі у програмах Medicaid та CHIP відповідно до штату (CHIP, Програма медичного страхування дітей, доступна для дітей, а іноді і вагітних жінок, а також межі доходу вищі, ніж для Medicaid). ACA ліквідувала тести активів на право прийому Medicaid для людей віком до 64 років, тому право на участь базується на доходах, а не на доходах та активах разом (тести активів все ще використовуються для літніх людей).
• Податкові преміальні кредити: Друга програма, якщо ви маєте або низький дохід, або помірний дохід (до чотирьох разів нижчий рівень бідності, який сягає середнього класу), сплачує частину ваших щомісячних внесків за медичне страхування. отримання знижки на ціну медичного страхування, оскільки субсидія оплачує частину ваших витрат (або, в деяких випадках, усю вартість). Ці гроші на субсидію надсилаються урядом безпосередньо до вашої медичної страхової компанії від вашого імені щомісяця - або ви можете сплатити повну ціну за план на біржі, а потім вимагати податковий кредит на премію у вашій податковій декларації.
  Хоча субсидії за преміями роблять медичне страхування набагато доступнішим, на відміну від вищезазначеного варіанту Medicaid, вам, мабуть, все одно доведеться щомісяця платити щось на покриття вартості вашого медичного страхування (зауважте, що деякі штати беруть помірні премії для тих, хто вступив до Medicaid, з доходом вище рівень бідності). Право на отримання податкового кредиту базується на доході; активи не враховуються.Податкові пільги преміум-класу базуються на збереженні вартості після субсидування другого найдешевшого срібного плану, але вони можуть застосовуватися до будь-якого плану на рівні металу.
• Зниження розподілу витрат: Для тих, хто має досить низькі або помірні доходи, третя програма зменшує ваші власні витрати, такі як франшизи, доплати та співстрахування, коли ви користуєтесь медичним страхуванням (це доступно для людей, які заробляють до 2,5 разів бідності рівень). Наприклад, якщо ви придбали поліс медичного страхування, який інакше вимагав би платити 50 доларів США при кожному зверненні до лікаря, ваша субсидія на розподіл витрат може зменшити цю оплату до 30 доларів США кожного разу, коли ви відвідуєте лікаря. Знижена програма розподілу витрат також обмежує максимум, який ви заплатите, якщо в кінцевому підсумку будете багато використовувати свою медичну страховку. Оскільки страхова компанія оплачує більший відсоток ваших витрат на охорону здоров’я, субсидія на розподіл витрат схожа на отримання безкоштовного оновлення медичного страхування.Субсидії на розподіл витрат доступні лише для срібних тарифів та автоматично включаються до всіх доступних срібних тарифів, якщо ваш дохід дає вам право на них. Для тих, хто не має права, плани, що включають субсидії на розподіл витрат, не відображаються у доступних варіантах.

Багато людей з низькими доходами отримують допомогуобидвасубсидія на податковий кредит премії та зменшена субсидія на розподіл витрат одночасно, за умови, що вони беруть участь у срібному плані. Люди, які мають право на субсидію на розподіл витрат, майже завжди також матимуть право на отримання субсидії на премію. Але не всі, хто має право на отримання премії, можуть отримати субсидію на розподіл витрат. У 2019 році трохи більше половини всіх людей, які взяли участь у планах через біржі, отримували субсидії на розподіл витрат. Практично всі вони також отримували преміальні субсидії. Але набагато більше людей - 87% усіх, хто вступив - отримували преміальні субсидії.

Як отримати допомогу в оплаті медичного страхування?

Ви можете подати заявку на субсидію на медичне страхування, а також на Medicaid через біржу медичного страхування у вашому штаті. Коли ви подаєте заявку на медичне страхування через вашу біржу медичного страхування, біржа визначає, чи маєте ви право на Medicaid, або на зменшення розподілу витрат та / або податковий кредит на премію.

Чи можу я отримати право на допомогу при оплаті медичного страхування?

Право на отримання субсидії на медичне страхування залежить від вашого доходу щодо федерального рівня бідності. Сума в доларах федерального рівня бідності змінюється щороку і варіюється залежно від кількості людей у ​​вашій родині. Як пояснено тут, біржа використовуватиме показники рівня бідності попереднього року для визначення вашої правомочності на субсидію (тому для планів охорони здоров’я, що діють у 2020 році, використовуються показники рівня бідності у 2019 році).

Ви отримаєте право на податковий кредит із премією, якщо ваш дохід становить від 100% до 400% від минулорічного FPL. Зверніть увагу, що в штатах, які розширили Medicaid (а це більшість із них), нижній поріг для отримання права на субсидію становить 139% від рівня бідності, оскільки люди, які перебувають нижче цього порогу, мають право на Medicaid.

Для премійних субсидій 2020 року допустимі доходи становлять: особа з доходом від 12 490 до 49 960 доларів США, пари з доходами від 16 910 доларів США до 67 640 доларів США та сім’я з трьох осіб, які заробляють від 21 330 доларів США до 85 320 доларів США (але знову ж, нижчі порогові значення вищі у всіх випадках у штатах, які розширили Medicaid).

Чим ближче ви до рівня бідності (або 139% від рівня бідності в штатах, які розширили Medicaid), тим більше субсидій ви отримаєте (це стосується субсидій премій, а також субсидій розподілу витрат).

Що мене позбавить права отримувати субсидію на медичне страхування?

Ви не будете претендувати на субсидію на медичне страхування, якщо ви можете отримати доступне медичне страхування іншими способами. Наприклад, якщо ви можете отримати доступну медичну страховку через свою роботу, але ви хотіли б придбати медичний план через вашу біржу медичного страхування, ви не будете претендувати на субсидію.

Закон робить виняток щодо цього, якщо медичне страхування, яке пропонує ваш роботодавець, є поганим або якщо покриття не є доступним. У цьому випадку Закон про доступну медичну допомогу визначає "доступну вартість" як медичне страхування, яке коштує вам менше 9,78% вашого доходу в 2020 році (зауважте, що це обчислюється лише на основі витрат працівника на самостійне покриття; витрати на додавання членів сім'ї не враховується, що призводить до сімейних збоїв). І якщо охорона здоров'я, доступна на вашій роботі, не забезпечує мінімальної вартості, іншими словами, вона не сплачує в середньому 60% покритих витрат, включаючи "значне" покриття для стаціонарного та медичного обслуговування, то це не буде позбавити вас права отримувати субсидію лише тому, що вона доступна.

Однак, якщо ви вирішили записатись на медичне страхування, яке пропонує роботодавець, хоча воно не є доступним або не передбачає мінімальної вартості, ви не матимете права на субсидію, якщо ви зареєстровані в цьому медичному плані. Уряд не збирається надавати вам допомогу в оплаті медичного страхування, якщо у вас вже є медичне страхування на основі роботи.

Ви не будете претендувати на субсидію, якщо ви зареєстровані (або в деяких випадках маєте право на) державне медичне страхування, таке як Програма медичного страхування дітей, Адміністрація ветеранів, Medicaid або Medicare (зверніть увагу, що ви може отримувати преміальні субсидії, якщо ви маєте право на Medicare, але йому доведеться заплатити премію за Medicare Part A, через відсутність достатньої історії роботи, щоб отримати безоплатну частину A).

Ви не будете претендувати на субсидію, якщо ви перебуваєте у в’язниці або якщо ви не проживаєте в США на законних підставах.

Якщо ви перебуваєте у шлюбі, ваш статус подання податкової декларації має бути “поданням шлюбу спільно”, щоб отримати право на субсидію. Ви не будете претендувати на субсидію, якщо ваш статус подання заявки - «подання шлюбу окремо», за винятком обмежених обставин, пов’язаних із жорстоким поводженням у сім’ї або залишенням подружжя.

Як би смішно це не звучало, ви не будете претендувати на субсидію, якщо ваш дохід менше 100% FPL, навіть якщо ви перебуваєте в штаті, який не розширив Medicaid (якщо ви нещодавно не іммігрант, який вже був у США менше п'яти років). Це правильно; найбідніші з бідних не отримують податкових премій або субсидій на розподіл витрат.

Це тому, що законодавці, які написали Закон про доступну допомогу, передбачали, що всі, хто заробляє менше 138% FPL, отримують Medicaid. Однак Верховний суд постановив, що федеральний уряд не можесилиштати, щоб надати всім цим людям Medicaid. Це означає, що кожен штат може вирішити, чи буде він розширювати охоплення Medicaid на всіх, хто зароблятиме менше 138% FPL, або обмежуватиме його лише людьми, які отримали право на Medicaid за старими, більш жорсткими критеріями.

Якщо ваш штат вирішив не розширювати свою програму Medicaid, і ви живете за межею бідності, ви потрапили в так званий розрив охоплення Medicaid (який не був частиною ACA і ніколи не очікувався, що це буде проблемою) і ви не будете мати право на допомогу в оплаті медичного страхування. Натомість подумайте про те, щоб скористатися громадським медичним центром, який надає послуги первинної медичної допомоги, незалежно від вашої платоспроможності. Знайдіть найближчий центр здоров’я громади.