Як працює політика Medigap?

Оригінальна Medicare (до якої входить частина лікарняного страхування та частина B медичного страхування) оплачує більшу частину вартості послуг, пов’язаних із охороною здоров’я, та предметів медичного призначення. Але існує певний розподіл витрат (співстрахування та франшизи), що може призвести до значних витрат, особливо якщо ви госпіталізовані, потребуєте кваліфікованих служб медсестер або отримуєте широку амбулаторну допомогу, таку як постійний діаліз.

Додаткове страхування Medicare (також відоме як поліси Medigap) може покрити ці "прогалини", компенсуючи всі або більшу частину власних витрат, які б вам інакше довелося заплатити, якщо б Ви мали оригінальний Medicare самостійно. Деякі правила Medigap також оплачуватимуть певні медичні послуги за межами США та додаткові профілактичні послуги, які не охоплюються Medicare.

Страхування Medigap є добровільним - ви не зобов’язані його купувати, і ви несете відповідальність за щомісячну або квартальну премію. Medicare не оплатить жодних ваших витрат на придбання полісу Medigap.

kali9 / Getty Images

Як працює політика Medigap?

Якщо ви перебуваєте в Original Medicare (частина A та частина B) і маєте політику Medigap, спочатку Medicare сплачує свою частку затверджених Medicare сум для покриття ваших витрат на охорону здоров’я. Тоді ваша політика Medigap сплачує свою частину вартості.

У більшості випадків план Medigap передбачає покриття власних витрат на речі, які Medicare покриває, але не в повному обсязі. План Medigap не охоплює такі речі, як тривалий догляд або стоматологічна допомога та догляд за зором, оскільки це те, що Medicare не охоплює.

Наприклад, якщо у вас діабет 2 типу і ви відвідуєте лікаря первинної медичної допомоги кожні три-чотири місяці для подальшого лікування, політика Medigap може охоплювати співстрахування за частиною B, але не підлягає франшизі за частиною B. На початку року ви заплатите за перші 203 долари витрат на медичний візит (це відрахування за Частиною В у 2021 році).

Після цього Medicare сплачує 80% від затвердженої Medicare суми за візит лікаря, а ваша політика Medigap - решту 20%. Medicare затверджує суму відвідування офісу в розмірі 65 доларів, тому Medicare платить 52 долари, Medigap платить 13 доларів, і вам не потрібно нічого платити.

Поліси Medigap продаються приватними страховими компаніями. Ці поліси повинні бути чітко визначені як Страхування додаткової допомоги Medicare. Кожна політика повинна відповідати федеральним і державним законам, призначеним для захисту споживачів.

У всіх штатах, крім трьох, страхові компанії Medigap можуть продати вам лише aстандартизованийПолітика Medigap, позначена буквами від A до N. Існує декілька літер, яких не вистачає, оскільки плани E, H, I та J більше не продавалися після червня 2010 року, а були додані плани M і N. Люди, які вже мали плани E, H, I або J дозволяли їх виконувати.

Починаючи з 2020 року, плани C та F більше не доступні для людей, які нещодавно мають право на Medicare, хоча люди, які стали учасниками Medicare до 2020 року, можуть зберегти або знову зареєструватися в цих планах.

Кожен план Medigap повинен пропонувати однакові основні переваги, незалежно від того, яка страхова компанія його продає. Отже, Medigap Plan G має однакові переваги незалежно від страхової компанії чи місцезнаходження.

Не всі плани доступні у всіх областях. І три штати - Массачусетс, Міннесота та Вісконсін - мають власну політику Medigap, яка відрізняється від стандартних планів Medigap.

Скільки коштує страховка Medigap?

Скільки ви платите за поліс Medigap, залежить від обраного вами плану та якої страхової компанії ви використовуєте.

Кожен із планів (від A до N) пропонує різні набори переваг, а витрати змінюються залежно від обсягу покриття. Загалом, план А, який забезпечує найменше переваг, як правило, має найнижчі премії. Плани Medigap, які пропонують більше переваг, такі як плани F або G, зазвичай мають вищу премію.

Згідно з даними Американської асоціації страхування додаткових медичних препаратів, план F був популярним вибором: 54% учасників Medigap обрали план F у 2018 році. Наступним був план N, з 11% учасників; У планах D і G було 19% зарахованих.

Починаючи з 2020 року, план F і план C більше не доступні для нових кандидатів на Medicare, які мають право на придбання. Це пов’язано із Законом 2015 року про доступ до Medicare та реабілітацією CHIP (MACRA), який забороняє продаж (новим учасникам) планів Medigap, які охоплюють франшизу за частиною B, що і в планах C і F.

Частина B Medicare має річну франшизу, яка складає 203 долари США у 2021 році (вона може змінюватися щороку). Бенефіціари Medicare, які отримали право до 2020 року, можуть зберігати або купувати плани C та F. Придбання можливе лише для тих, хто які раніше мали право, але реєструються вперше, і страховики Medigap у більшості штатів можуть використовувати медичну андеррайтинг, якщо особа подає заявку на план після закінчення початкового терміну реєстрації.

Найбільш вичерпним варіантом, який доступний для нових кандидатів на Medicare станом на 2020 рік, є План G; це те саме, що план F, за винятком того, що він не охоплює франшизу за частиною B.

Плани Medigap L і K забезпечують досить всебічне охоплення, але вони не покривають усіх власних витрат. Натомість за більшість послуг вони оплачують частину власних витрат (50% для плану K та 75% для плану L), а учасник сплачує решту. У цих планах Medigap дійсно є кошики з кишені, після чого план Medigap оплатить повну частку покритих кишенькових витрат: У 2021 році обмеження становлять 6220 доларів для плану K та 3110 доларів для плану L. U

Існує також версія, що підлягає франшизі, Medigap Plan F і Plan G, згідно з якою учасник повинен сплатити 2370 доларів США до того, як план Medigap почне виплачувати пільги.

Витрати різняться за державою та компанією

Хоча Medicare визначає, що пропонує кожен план Medigap, він не регулює, що може стягувати страхова компанія. Американська асоціація страхування добавок Medicare проаналізувала премії 2020 року G для 65-річного чоловіка та виявила, що премії становлять від 109 доларів на місяць у Далласі до 509 доларів на місяць у Філадельфії. У кожному районі є численні страховики, які пропонують план G, і ціни суттєво різняться у різних страховиків.

Станом на 2020 р. Щомісячна премія за План Medigap (для 65-річного віку) у Північній Кароліні становила від 97 до 605 дол. США. Це становило б річну різниця у $ 6096 між преміями за найнижчий тарифний план та найвищий затратний план - обидва з яких мають однакові переваги.

Які переваги пропонує політика Medigap?

Усі плани Medigap від A до N включають такі основні переваги:

• Стаціонарна лікарня: охоплює співстрахування за частиною Medicare, а також покриття на додаткові 365 днів після закінчення покриття Medicare (усі плани Medigap, крім плану A, охоплюють частину або всю франшизу частини A Medicare)
• Витрати на амбулаторних лікарів та лікарів: охоплює співстрахування за частиною B Medicare для медичних послуг та лікарняної амбулаторної терапії (що, як правило, становить 20% від затвердженої Medicare суми за послугу), але не щорічна франшиза за частиною B
• Кров: покриває перші три пінти крові, які вам потрібні щороку
• Догляд за хоспісом: Охоплює частину співстрахування догляду за хоспісом

Примітка: Плани Medigap K і L оплачують частину витрат на амбулаторні та медичні послуги, кров та догляд у хоспісах, але вони не повністю покривають власні витрати на ці послуги. Medicare.gov має діаграму, яка показує, як кожен план покриває різні власні витрати, які міг би мати бенефіціар Medicare.

Залежно від того, який план Medigap ви вибрали, ви можете отримати покриття на додаткові витрати та переваги, які Medicare не покриває, включаючи:

• Щорічна франшиза для лікарні (частина А): плани від B до N, але лише часткове покриття за допомогою планів K та M
• Співстрахування кваліфікованих медсестер: Плани від C до N, але лише часткове покриття за допомогою планів K та L
• Невідкладна допомога під час закордонних подорожей: плани C, D, F, G, M та N
• Medicare Part B надмірні витрати лікаря: плани F і G

Надмірна плата - це сума, перевищена схваленою Medicare сумою, яку може стягувати лікар, який не бере участь у програмі Medicare (але який не відмовився взагалі).

Коли я можу придбати політику Medigap?

На відміну від Medicare Advantage та Medicare Part D, для планів Medigap не існує щорічного відкритого періоду реєстрації.

Федеральні правила дозволяють одноразово відкривати 6-місячне вікно реєстрації для Medigap, яке починається, коли вам виповнилося 65 років і ви зареєструвались у Medicare Part B. Під час цього вікна вам доступні всі плани Medigap, доступні у вашому районі, із гарантованим підтвердженням. -випуск, незалежно від вашої історії хвороби. Після того, як це вікно закінчиться, воно назавжди зникне.

Існують деякі обмежені обставини, які дозволять вам гарантовано видавати право на придбання плану Medigap після закінчення цього початкового вікна, але здебільшого плани Medigap медично оформляються після закінчення цього шестимісячного вікна. U

Крім того, немає жодної федеральної вимоги, щоб страховики Medigap пропонували плани на гарантованій основі, коли заявник не досягнув 65-річного віку та записався до Medicare через інвалідність (15% усіх отримувачів Medicare по всій країні - понад 8 мільйонів людей) вік 65).

Ви можете натиснути штат на цій карті, щоб дізнатись, як право регулювання Medigap регулюється в кожному штаті.

Держави можуть встановлювати власні правила щодо участі у програмі Medigap. Більшість штатів запровадили закони, що забезпечують принаймні певний доступ до планів Medigap для бенефіціарів віком до 65 років, а деякі штати полегшили абітурієнтам перехід від одного плану Medigap до іншого, навіть після закінчення початкового вікна реєстрації. U

Чи потрібна політика Medigap, якщо я зарахований до плану переваги Medicare?

Поки ви зареєстровані в програмі Medicare Advantage, вам не потрібно купувати поліс Medigap, і це не дасть вам жодних переваг. Насправді незаконно продавати вам політику Medigap, якщо ви перебуваєте в плані Advantage.

Якщо у вас є план Medigap, а потім ви переходите з Original Medicare на Medicare Advantage, вам дозволяється зберігати ваш план Medigap - і деякі люди це роблять, щоб переконатися, що він все ще буде там, якщо вони хочуть повернутися назад до Original Medicare протягом одного періоду "пробного права" в один рік. План Medigap не оплачує жодної франшизи, доплати чи співстрахування за вашим планом Advantage, тому це, по суті, буде неактивним покриттям протягом усього часу, коли ви маєте перевагу плану.

Кому ще не потрібне покриття Medigap?

Плани Medigap не потрібні, якщо на вас також поширюється Medicaid на додаток до Medicare (тобто подвійне право) або якщо ви маєте покриття за планом, спонсорованим роботодавцем, який забезпечує покриття, що доповнює Medicare.

Згідно з аналізом Фонду сім'ї Кайзера, 30% бенефіціарів Original Medicare мали додаткове покриття за планом, спонсорованим роботодавцем, у 2016 році, 29% мали покриття Medigap та 22% - Medicaid. Більшість решти - 19% усіх бенефіціарів Original Medicare - взагалі не мали додаткового покриття, тоді як 1% мали якийсь інший тип додаткового покриття.

Де я можу дізнатись більше про покриття Medigap?

Перш ніж купувати план Medigap, важливо розуміти правила Medigap Medigare, свої права та варіанти Medigap, доступні у вашому штаті. Наступні ресурси - найкраще місце для початку:

• Вибір політики Medigap: Посібник від Medicare
• Додаткове страхування для Original Medicare: Інтерактивний ресурс про покриття Medigap від Центру прав Medicare
• Державні програми допомоги в галузі медичного страхування (SHIP): програми, що пропонують індивідуальне консультування та допомогу людям із Medicare