Більшість американців, які не є літніми, отримують своє медичне страхування за планом, який фінансується роботодавцем. І багато компаній - особливо великі роботодавці - пропонують кілька варіантів медичного плану, які можуть мати різні витрати та переваги. Щорічний відкритий період реєстрації вашого роботодавця - це ваша можливість внести зміни до свого покриття, і, безумовно, у ваших інтересах активно поглянути на варіанти покриття під час відкритого вступу, замість того, щоб просто дозволити вашому існуючому плану автоматично поновлюватись на наступний рік. .
Хоча роботодавці можуть мати дати поновлення плану охорони здоров’я, які не відповідають календарному році, більшість роботодавців вирішують узгодити свій план плану з календарним роком. У такому випадку вони, як правило, планують відкрите зарахування на десь восени, із змінами, що вступають в силу з 1 січня. Зверніться до відділу кадрів вашої компанії, щоб дізнатись, коли починається і закінчується ваш відкритий період реєстрації, а також коли вступають або вносяться зміни до плану ефект.
Тривалість відкритого зарахування буде різнитися залежно від компанії, але зазвичай це триває лише кілька тижнів. Якщо ви пропустите щорічну реєстрацію вашої компанії, можливо, ви не зможете зареєструватися в плані здоров’я вашого роботодавця - або внести зміни до свого існуючого покриття - протягом ще одного року.
[Зверніть увагу, що відкритий період реєстрації на індивідуальному ринку починається 1 листопада щороку у всіх штатах, за винятком Каліфорнії, а відкритий період реєстрації для Medicare Advantage та Medicare Part D починається 15 жовтня кожного року, але ці вікна реєстрації не застосовуються до плани, що фінансуються роботодавцями.]
SeanLocke / iStockphotoВибір плану охорони здоров’я під час відкритого зарахування
Обов’язково уважно перегляньте всі варіанти вашого плану здоров’я, щоб визначити, який план найкраще підходить вам і вашій родині. Багато людей обирають план, який має найменший вплив на їх зарплату - план із найнижчою премією. Однак це може бути не найкращим варіантом для вас.
Вкладіть трохи часу і виконайте домашнє завдання!
Ваша компанія повинна надати вам письмові матеріали, що пояснюють ваші переваги. Багато роботодавців пропонують зустрічі щодо пільг, де ви можете задати питання щодо варіантів вашого плану охорони здоров’я. Якщо ви не розумієте своїх варіантів страхування, попросіть про допомогу. Пам’ятайте, що коли ви приймете рішення, можливо, ви не зможете змінити плани до наступного року.
Зрозумійте основні умови медичного страхування
Якщо ви не розумієте умов свого страхування, це може коштувати вам дорожче протягом наступного року. Деякі важливі речі, про які слід дізнатися:
- У чому різниця між доплатою та співстрахуванням?
- Що таке річна франшиза та як це може вплинути на ваші щомісячні премії та власні витрати?
- Що таке мережа постачальників послуг і що відбувається, якщо ви користуєтеся лікарем, якого немає в мережі?
- Які відмінності між РРО, ЕРО та ОМО та який із них найкращий для вас?
- Що таке план охорони здоров’я з високою франшизою, який відповідає вимогам HSA, і як працює HSA (ощадний рахунок у галузі охорони здоров’я)?
- Чим HSA відрізняється від FSA чи HRA?
Вивчіть свої витрати на охорону здоров’я за останній рік
Ознайомтеся з медичним обслуговуванням та витратами, якими користувалась Ваша родина цього року, та подумайте про зміни у послугах охорони здоров’я, які можуть Вам знадобитися у наступному році. Наприклад, чи плануєте ви мати дитину, чи хтось із членів сім'ї нещодавно діагностував таке хронічне захворювання, як діабет?
Перевірте, чи приймають ваші медичні працівники все ще вашу страховку
Перш ніж заповнювати документи на зміну планів, переконайтеся, що ваш лікар, лікар-медсестра та лікарня є частиною мережі вибраного вами плану охорони здоров’я. Можливо, ваші постачальники не входять до мережі нового плану, і це не те, про що ви хочете дізнатися пізніше, коли ви намагаєтеся призначити медичний прийом. З цього приводу важливо перевірити, чи є ваші провайдери все ще в мережі, навіть якщо ви вирішили зберегти поточне покриття, оскільки провайдери можуть приходити і виходити зі страхових мереж у будь-який час.
5 речей, на які слід звернути увагу під час відкритої реєстрації
Роботодавці намагаються заощадити гроші, тим більше, що вартість медичних послуг продовжує невпинно зростати. Один із способів зробити це - зменшити виплати по медичному страхуванню (тобто, більші франшизи, доплати та загальні кишенькові витрати) та / або перекласти більшу частину преміальних витрат на працівників. Не забудьте уважно прочитати матеріали свого плану охорони здоров’я, оскільки ви можете виявити, що ваші переваги та витрати зміниться на наступний рік, навіть якщо ви не внесете жодних змін самостійно.
- Перевірте, чи охоплені ваші утриманці - дружина, партнер та діти. Відповідно до Закону про доступну медичну допомогу всі великі роботодавці (50 і більше працівників) повинні пропонувати охорону праці штатним працівникам та особам, які їх утримують, але вони не зобов'язані пропонувати страхову допомогу подружжю. Більшість планів, що фінансуються роботодавцями, і надалі доступні для подружжя, але в деяких випадках застосовуються доплати, тому переконайтеся, що ви розумієте, як план вашого роботодавця охоплює членів вашої родини.
- Перегляньте будь-які вимоги попереднього дозволу, що вимагаються планами. Відповідно до Закону про доступну медичну допомогу, спонсоровані роботодавцями медичні плани не можуть встановлювати періоди очікування до існуючих умов (ані окремі ринкові плани не можуть бути, за винятком індивідуальних планів), однак страховики можуть і все ще вимагають попереднього дозволу на невідкладне обслуговування .
- Якщо ви приймаєте ліки, що відпускаються за рецептом, порівняйте їх із переліком схвалених ліків (формуляр) для плану охорони здоров’я (або планів, якщо існує кілька варіантів), що пропонує ваш роботодавець. Крім того, якщо ви приймаєте дорогі фірмові ліки, з’ясуйте суму доплати або співстрахування для кожного ліки за кожним доступним планом.
- Якщо вам або будь-якому члену родини потрібна постійна фізична терапія або у вас є проблеми з психічним здоров’ям, які потребують терапії, перегляньте, що ваш план охорони здоров’я буде охоплювати, а що не. ACA вимагає від індивідуальних та малих груп планів на покриття всіх основних переваг для здоров'я без обмеження в доларах на загальну суму, яку виплатить страховик (хоча страховикможевстановити обмеження на кількість відвідувань, які вони охоплять). Але основні вимоги щодо користі для здоров’я не стосуються планів великих груп, тому переконайтеся, що ви розумієте обмеження планів, які розглядаєте.
- Переконайтесь, що ви та ваша сім’я забезпечили належне покриття надзвичайних ситуацій, якщо ви подорожуєте або в США, або в іноземній країні. Ви можете виявити, що вам потрібна медична страховка під час таких поїздок, і це те, що ви хочете зрозуміти завчасно.
Вплив Закону про доступну допомогу на ваші переваги
Кілька додаткових положень Закону про доступну медичну допомогу впливають на медичне страхування групи. Ці зміни, про які ви повинні знати, вибираючи план охорони здоров’я, наданий вашим роботодавцем, включають:
- Ви можете тримати своїх дорослих дітей за планом здоров’я до досягнення ними 26 років.
- Що стосується послуг, які вважаються найважливішими перевагами для здоров’я, плани охорони здоров’я не можуть встановлювати доларові обмеження щодо того, скільки вони заплатять за певний рік або протягом вашого життя. Це стосується як планів великих, так і малих груп; плани великих груп не повинні покривати всі основні переваги для здоров'я - хоча більшість це роблять, - але в тій мірі, в якій вони охоплюють основні переваги для здоров'я, не може бути жодних довічних та річних обмежень у доларах щодо того, скільки страховик заплатить за ці послуги .
- Існують верхні межі максимального ризику, який можна отримати в кишені, який можуть мати медичні плани, хоча ці правила не застосовуються до планів дідусів та бабусь.
Деякі поради доктора Майка
Як правило, якщо ви платите вищу премію, ваша щорічна франшиза та доплата будуть меншими. Тому, можливо, ви захочете розглянути план із вищими преміями та меншими власними витратами, якщо ви плануєте використовувати багато медичних послуг протягом наступного року. І якщо ви молоді та здорові і не маєте дітей, можливо, ви захочете вибрати план із низькими преміями та вищими кишеньковими витратами.
Але це узагальнення не завжди відповідає дійсності - іноді ви виграєте в плані загальних витрат, вибравши план із нижчою премією, незважаючи на більші витрати, навіть якщо вам доведеться повністю виконати -ліміт кишень на рік.
Якщо ваш роботодавець пропонує план, який відповідає вимогам HSA, уважно розгляньте його, особливо якщо ваш роботодавець внесе внесок у ваш HSA від вашого імені. Як тільки ви врахуєте економію податків, зниження премій та внесок роботодавця до HSA (якщо це можливо), ви можете виявити, що план охорони здоров’я, який відповідає вимогам HSA, є найкращим вибором, навіть якщо ви передбачаєте досить високі медичні витрати протягом наступного рік.
Хоча ваш тарифний план, який фінансується роботодавцем, швидше за все, є вашим найменш дорогим варіантом і пропонує краще покриття, ви можете відмовитись і робити покупки. Поговоріть із агентом медичного страхування у вашій громаді або ознайомтесь із планами, доступними на HealthCare.gov. Якщо ваш роботодавець пропонує доступне медичне страхування, яке передбачає мінімальну вартість, ви не матимете права на отримання премійних субсидій (податкових пільг) на біржі. Але залежно від плану, який пропонує ваш роботодавець, чи покриває ваш роботодавець частину премії для членів сім'ї, і скільки медичного обслуговування ви плануєте використовувати, цілком можливо, що план, придбаний на індивідуальному ринку, може мати кращу цінність, тому варто вашої поки перевірити.