Додаткове страхування - це додаткове або додаткове страхування, яке ви можете придбати, щоб допомогти вам оплатити послуги та власні витрати, які ваша звичайна страховка не покриває.
Деякі додаткові плани страхування будуть платити за власний розподіл витрат, який відповідає вашому плану медичного страхування (тобто франшизи, доплати та співстрахування), або за медичні послуги, які ваш медичний план взагалі не охоплює, такі як витрати на стоматологію та зір.
Інші додаткові плани можуть надавати вам грошову допомогу, яка виплачується протягом певного періоду або надається вам одноразово. Гроші можна використовувати для:
- Покриття втраченої заробітної плати
- Транспорт, пов’язаний із вашим станом здоров’я
- Харчування, ліки та інші несподівані витрати у вас через хворобу чи травму
Hero Images / Getty Images
Medigap: Додаткове страхування Medicare
Одним з найпоширеніших видів додаткового страхування є Medigap, який приватні страхові компанії продають людям, зареєстрованим у Original Medicare. (Плани Medigap не можна поєднувати з планами Medicare Advantage).
Оригінальна програма Medicare, яка включає лікарняне страхування частини А та медичне страхування частини В, охоплює багато, але не всі послуги, пов’язані зі здоров’ям, та медичні витратні матеріали. Речі, на які не поширюється Original Medicare, включають:
- Ліки, що відпускаються за рецептом (якщо у вас немає Medicare Part D)
- Кастодіальний довготривалий догляд
- Догляд за зубами
- Основний догляд за зором
Однак навіть для медичних послуг, які покриває Original Medicare, ви все одно маєте деякі витрати на розподіл витрат:
- Франшиза для стаціонарної допомоги
- Щоденне співстрахування, якщо ви перебуваєте в лікарні більше 60 днів
- Франшиза плюс співстрахування для амбулаторної допомоги
Ви можете придбати поліс Medigap для покриття деяких або всіх тих витрат, що підлягають франшизі та співстрахуванню, які в іншому випадку ви повинні були б оплатити самостійно в рамках Original Medicare.
Це може скласти багато, особливо якщо вам потрібні великі амбулаторні послуги (наприклад, діаліз на нирках) і вам доведеться заплатити 20% за все співстрахування Medicare Part B.
Якщо у вас є Original Medicare, але вам не вистачає покриття Medigap, то немає обмежень щодо того, наскільки великими можуть бути ваші кишенькові витрати. На відміну від цього, Medicare Advantage планує обмежувати власні витрати без необхідності додаткового страхування, однак, як правило, вищі витрати, пов’язані з кишеньковими продажами, ніж у Original Medicare, плюс план Medigap.
Плани Medigap не покривають витрат на послуги, які Original Medicare взагалі не покриває, такі як довгостроковий догляд та стоматологічні послуги. Ці плани розроблені для оплати власних витрат, які ви інакше повинні були б заплатити за послугиєохоплюється Original Medicare.
Виняток: Деякі плани Medigap оплачують 80% вартості невідкладної допомоги, яка може вам знадобитися під час поїздки за межі США, яка лише в деяких обмежених випадках покривається Original Medicare.
Якщо ви зареєстровані в Original Medicare (частини A та B) і маєте політику Medigap:
- Medicare спочатку оплатить свою частину покритих витрат на охорону здоров’я.
- Потім ваша політика Medigap покриватиме решту, до обмежень плану.
Без Medigap (або іншого додаткового покриття, такого як спонсорований роботодавцем план або Medicaid), немає обмежень щодо того, наскільки високими можуть бути ваші оригінальні витрати з кишені Medicare, саме тому багато бенефіціарів Original Medicare підтримують додаткове покриття. U
Плани, недоступні для новоспечених
Плани Medigap C і F включають покриття франшизи за Частиною B, а також решту власних витрат, які в іншому випадку мали б сплачувати бенефіціари Original Medicare.
Якщо ви мали право на Medicare до 1 січня 2020 року, ви не можете отримати ці плани через законодавство 2015 року.
Це було прийнято законодавцями, які хотіли обмежити надмірне використання послуг Medicare, забезпечивши, що вам доведеться щонайменше сплатити франшизу за частиною B, якщо ви отримуєте амбулаторну допомогу. (Стаття франшизи за Частиною B станом на 2021 рік становить 203 долари за рік проти 198 доларів у 2020 році.
Франшиза, як правило, збільшується з одного року на наступний, але залишається набагато нижчою, ніж власні витрати за багатьма іншими видами медичного страхування, і вона набагато нижча, ніж франшиза за частиною Medicare ($ 1, 408 у 2020, $ 1484 у 2021 ).
Якщо ви отримали право на отримання Medicare 1 січня 2020 року або пізніше, жоден з доступних планів Medigap не охоплює франшизу за частиною B. Якщо ви вже маєте один із цих планів, ви можете його зберегти. Якщо ви мали право на отримання Medicare до відсічення, ви все ще можете подати заявку на них.
Поширені види додаткового страхування
Medigap - це не єдиний ваш вибір для додаткового медичного страхування - у вас є на вибір кілька інших типів.Ваш роботодавець може запропонувати їх як добровільну вигоду, або ви можете придбати її безпосередньо у страховій компанії.
Охоплення зубів та зору для дорослих
Догляд за зубами та зором, як правило, не входить до планів здоров’я дорослих у США.
Оригінальний Medicare не охоплює рутинних стоматологічних та зорових функцій (але це робить багато планів Medicare Advantage), а також більшість комерційних планів медичного страхування.
Щоб охопити їх, ви можете записатись в окремий план, який охоплює стоматологічну та / або зорову допомогу. Роботодавці часто пропонують це як додатковий варіант покриття для працівників, коли роботодавець сплачує частину премій.
Якщо у вас немає можливості роботодавців, які фінансуються роботодавцем та зором, ви можете придбати покриття через приватний страховий ринок.
Охоплення зубів та зору у дітей
Закон про доступну медичну допомогу вимагає індивідуальних та малих груп планів для забезпечення дитячих стоматологічних та зорових послуг. Страхові компанії можуть включити стоматологію та зір у медичний план або запропонувати їх як окремий план.
Страхування від критичних захворювань
Страхування від критичних хвороб, також відоме як страхування від конкретних хвороб, має на меті полегшити фінансовий тягар такої важкої хвороби, як рак.
Ці правила можуть передбачати одноразову грошову допомогу, яка допоможе вам оплатити додаткові витрати, пов’язані з вашою хворобою, але не охоплені вашим регулярним планом охорони здоров’я чи охопленням інвалідності. Потім гроші можуть бути використані для оплати різних витрат, включаючи:
- Франшизи
- Спеціалісти поза мережею
- Подорожі та проживання, коли лікування далеко від дому
- Експериментальні методи лікування
- Догляд за дітьми та допомога в побуті
- Звичайні витрати на життя, такі як оплата автомобіля, оплата комунальних послуг та продовольчі товари
Плани критичних захворювань, як правило, мають дуже конкретний перелік діагнозів, які спричинять виплату. Якщо ви серйозно захворіли чимось, що не вказано конкретно у вашій політиці, план вам нічого не виплатить, навіть якщо ви внаслідок хвороби зазнаєте значних власних витрат.
Важливо чітко зрозуміти, як діє політика, перш ніж купувати її, щоб ви не потрапили в незвичне становище, очікуючи виплат за своїм планом критичної хвороби, а потім не отримавши його.
Випадкова смерть та додаткові плани нещасних випадків
Доступні два види полісів на випадок нещасних випадків, включаючи страхування від випадкової смерті та розчленування (AD&D) та медичне страхування від нещасних випадків. Їх часто комбінують і продають разом. Вигоди різняться залежно від штату через місцеві правила страхування.
Політика AD&D виплачуватиме вам одноразову грошову допомогу, якщо ви вказані як бенефіціар когось, хто загинув у ДТП. Ці правила можуть виплачувати менші суми, якщо людина не померла, але втратила кінцівку, осліпла або остаточно паралізована.
Страхування AD&D не оплачує жодної смерті, пов’язаної з хворобою, самогубством чи природними причинами.
Медичне страхування на випадок нещасного випадку, також відоме як поліс відшкодування збитків у лікарні, може оплатити медичні витрати внаслідок нещасного випадку, який не покривається вашим звичайним медичним страхуванням. Деякі з цих правил можуть також оплачувати розширені послуги по догляду на дому та витрати на проїзд та проживання членів сім'ї.
Деякі доповнення до нещасних випадків просто відшкодують вам заздалегідь визначену фіксовану суму (загалом 5000 доларів), якщо у вас є медичні претензії внаслідок нещасного випадку.
Поліси щодо запобігання нещасним випадкам популярні серед здорових людей, котрі мають страхові страхові плани, що підлягають відшкодуванню, покриваючи попередні витрати на премію, одночасно забезпечуючи "резервний план" у малоймовірній ситуації. Потім гроші можуть бути використані для сплати франшизи за медичне страхування.
Наявність доповнення до нещасного випадку на додаток до програми охорони здоров’я, яка має високу франшизу, відповідає вимогам HSA, не заважає вашим правом робити внески до оподаткування на ощадний рахунок у сфері охорони здоров’я (HSA).
Страхування лікарняної відповідальності
Страхування відшкодування збитків, також відоме як страхування утримання в лікарні, надає грошову допомогу, якщо ви перебуваєте в лікарні через хворобу або серйозну травму.
Грошова допомога, що видається одноразово або як щоденні / щотижневі виплати, може розпочатися лише після закінчення мінімального періоду очікування.
Подібно до інших видів додаткового страхування, покриття лікарняної компенсації покликане допомогти вам оплатити послуги та необхідні предмети, не передбачені вашим регулярним планом охорони здоров'я.
Існують також правила фіксованого відшкодування, які сплачують до певної суми за різні амбулаторні послуги та стаціонарну допомогу. Знову ж таки, ці плани не є адекватними як самостійне охоплення здоров’ям, оскільки вони можуть залишити вам необмежені кишенькові витрати у разі серйозного захворювання.
Прийняття рішення про додаткове покриття
Додаткові плани медичного страхування значною мірою просуваються в рекламі безпосередньо для споживачів. Багато американців знайомі з качкою Aflac - рекламним символом, який допоміг Aflac стати найбільшим постачальником додаткового страхування в США.
Хоча багато додаткових правил не є надто дорогими, дублювання покриття може бути непотрібним.
Взагалі кажучи, якщо вам більше 65 років і у вас Medicare, ви можете отримати повне покриття, яке вам потрібно:
- Придбання стандартної політики Medigap плюс планування ліків за рецептом Medicare Part D
- Зареєструвавшись у плані Medicare Advantage (більшість з яких включає висвітлення частини D)
- Придбання автономних стоматологічних та / або зорових планів
Якщо вам менше 65 років і / або у вас немає Medicare, ваш перший крок - визначити, чи захищені ви та ваша сім’я за допомогою регулярного плану охорони здоров’я. Якщо ви вважаєте, що вам потрібна додаткова страховка, задайте собі такі запитання:
- Якщо ви (або член сім'ї) серйозно захворієте або потрапите в аварію, чи покриватиме ваш поточний план охорони здоров'я витрати на лікування?
- Чи є у вас спосіб покрити власні витрати, які були б понесені відповідно до вашого поточного плану охорони здоров’я, крім хвороби та / або без роботи протягом тривалого періоду часу?
- Наскільки ймовірно, що ви або члени вашої родини потрапили у серйозну аварію або захворіли серйозною хворобою?
- Чи має сенс додаткова вартість поліса додаткового страхування з часом?
Розглядаючи останні запитання, задайте собі питання:
- Скільки ви платили б премій протягом року чи десятиліття
- Яка ймовірність використання плану (чим конкретніші його обмеження, тим менша ймовірність використання ним)
- Чи було б більше сенсу зберігати ці гроші на окремому рахунку та використовувати їх для покриття власних медичних витрат
Немає універсальної відповіді, оскільки це залежить від ваших обставин та конкретної політики, яку ви розглядаєте.
Крім того, перед придбанням додаткового поліса переконайтеся, що ви розумієте його обмеження та переваги. Наприклад, він може не покрити всіх витрат, на які ви очікували; він може встановити періоди очікування до початку платежів; або він може містити обмеження на основі того, скільки ви заплатили і як довго.
Важливо розуміти, що додаткове страхування не регулюється Законом про доступну медичну допомогу. Це означає, що страховик може відмовити у покритті на підставі вашої історії хвороби, встановити обмеження на вже існуючі умови та обмежити виплати на досить низьких рівнях.
Слово з дуже добре
Якими б великими не були умови додаткового медичного страхування, плани не призначені ні самостійні, ні заміна Вашого звичайного медичного страхування. Додаткове страхування - саме це: доповнення.
Перш ніж підписувати пунктирною лінією, переконайтеся, що ви повністю розумієте переваги та обмеження політики. Якщо ви цього не зробите, зв’яжіться зі страховим департаментом штату, щоб отримати направлення до адвоката споживачів або довідкової служби.