12 жовтня 2017 року, менш ніж за три тижні до початку відкритого зарахування на медичні плани на 2018 рік на індивідуальному ринку, адміністрація Трампа оголосила, що фінансування скорочення розподілу витрат (КСВ, іноді його називають субсидіями на розподіл витрат) закінчується Люди, які купують медичну страховку на індивідуальному ринку, зрозуміло стурбовані цим оголошенням, думаючи, чи буде надалі доступне їх покриття та / або субсидії.
Ridofranz / Getty ImagesАле нічого не змінилося щодо наявності переваг щодо КСВ; Абітурієнти, які мають право на отримання пільг щодо КСВ, продовжують їх отримувати. А в більшості штатів преміальні субсидії (інший вид субсидій, створений Законом про доступну медичну допомогу) набагато більші, ніж були б, якби не було ліквідовано фінансування КСВ. Деякі вступники виявили, що їх медичне страхування є в результаті набагато доступніший.
У 2019 році ці більші преміальні субсидії набули ще більшого поширення, зробивши покриття доступнішим для ще більшої кількості людей. Два типи субсидій - КСВ та субсидії преміум - часто плутають, але федеральний уряд це робитьніприпинили виплачувати преміальні субсидії.
Давайте подивимось на те, що сталося із ситуацією з КСВ та на те, що вступники можуть очікувати в майбутньому. Перш за все, все це відбувається в контексті індивідуального страхового ринку, де 15,7 мільйона американців отримали своє медичне страхування станом на 2018 рік. Хоча індивідуальний ринок більший, ніж був до ACA, загальна кількість відвідувачів зменшується в останні роки, в основному серед людей, які не отримують преміальних субсидій і повинні платити повну ціну за своє покриття. Якщо ви отримуєте покриття від свого роботодавця, або від Medicare або Medicaid, питання фінансування КСВ не впливає ваше медичне страхування.
Скорочення розподілу витрат
Найголовніше, що потрібно зрозуміти, це те, що переваги щодо КСВ все ще доступні. Станом на лютий 2019 року на біржах у Сполучених Штатах до приватних планів медичного страхування було залучено 10,6 мільйона людей, і 52% з них отримували вигоду від КСВ із нижчими власними витратами, ніж вони мали б без КСВ. U
Вісімдесят сім відсотків учасників курсу біржі мають право на отримання преміальних субсидій, що не є рівним КСВ. Преміальні субсидії знижують суму, яку ви повинні платити щомісяця, щоб мати покриття, тоді як КСВ знижує суму, яку ви повинні платити, коли вам потрібно використовувати своє медичне страхування для оплати медичного обслуговування. Більше людей отримують преміальні субсидії, ніж отримують КСВ, оскільки ліміт доходу для преміальних субсидій вищий, і тому, що КСВ доступний лише для срібних планів, тоді як преміум-субсидії можна використовувати для бронзових, срібних, золотих або платинових планів.
Незважаючи на те, що адміністрація Трампа відрізалафінансуваннящодо КСВ нічого не змінилося щодо права на КСВ чи субсидії премій. Обидва вони продовжують бути доступними для всіх учасників курсу обміну.
Про скорочення фінансування було оголошено 12 жовтня 2017 року, але страховики в більшості штатів вже базували свої премії за 2018 рік на припущенні, що фінансування буде скорочено. А страховикам у деяких інших штатах дали коротке вікно, протягом якого вони могли переплатити тарифи з вартістю КСВ, доданою до премій. Це допомогло запобігти виходу страхових компаній із ринку, оскільки вони могли компенсувати брак федерального фінансування КСВ вищими преміями, більшість з яких покриваються більшими преміальними субсидіями.
Завантаження срібла
Коли страховики створювали свої тарифи на плани на 2018 рік, питання фінансування КСВ дуже піднімалося в повітрі. Штати та страховики не були впевнені, що станеться, і не мали жодних федеральних вказівок, на які можна було б покластися, тому державні регулятори та страховики розробляли різні рішення.
Кілька штатів або взагалі не дозволяли страховикам додавати вартість КСВ до премій, або вимагали від них рівномірного додавання їх до премій за всі плани (загалом сім штатів і округ Колумбія обрали один із цих двох підходів). Решта штатів або дозволяли, або вимагали від страховиків додавати вартість КСВ лише до премій за план срібла (тобто "завантаження срібла"), оскільки переваги КСВ доступні лише для срібних планів.
Але навіть у межах групи держав, де завантажувалось срібло, існували різні підходи. Деякі пропонували страховикам збільшити вартість КСВвсісрібні плани, включаючи ті, що продаються поза біржею, тоді як інші наказали страховикам лише додавати вартість КСВ до біржових планів срібла. Деякі штати заохочували страховиків створювати нові срібні плани, що виходять за межі біржі (тобто поліси, які продаються лише за межами біржі), які можна було б продати без додавання вартості КСВ до їхніх премій.
За 2018 рік це в основному вдалося. Реєстрація залишалася стабільною, і люди у багатьох частинах країни виявили, що вони можуть отримати безкоштовні або майже безкоштовні бронзові плани та золоті плани за вигідними цінами завдяки більшим преміальним субсидіям, що виникли, коли вартість КСВ була додана до премій за срібний план ( Суми преміальних субсидій базуються на ціні срібного плану, тому срібні плати, що мають більшу ціну, призводять до більших субсидій премій).
На початку 2018 року існували побоювання, що, можливо, федеральний уряд заборонить завантаження срібла в наступні роки. Більші преміальні субсидії означають більші державні витрати, тому було поважним занепокоєння тим, що, можливо, уряд може втрутитися, щоб запобігти цьому. Спочатку CMS відповідала на запитання щодо завантаження срібла, але в червні 2018 року секретар HHS Алекс Азар підтвердив, що страховики можуть продовжувати використовувати срібло на 2019 рік. Але його зауваження, виголошені під час слухань комітету палат, залишили двері відкритими для потенційних майбутнє регулювання, яке може обмежити можливість страховиків використовувати навантаження срібла в роки після 2019 року.
Однак на початку серпня HHS видав інструкцію, яка заохочує держави дозволити страховикам додавати вартість КСВ лише до біржових планів срібла.Таким чином, на сьогодні позиція федерального уряду полягає в тому, що штати повинні активно заохочувати обмін на біржі срібне завантаження. А навесні 2019 року HHS підтвердив, що, хоча вони розглядали зміни, пов'язані з допустимістю завантаження срібла, нічого не зміниться до плану 2021 року.
Завантаження срібла - найкращий підхід з точки зору захисту споживачів з кількох причин:
- Це призводить до найбільших можливих субсидій, оскільки повна вартість КСВ розподіляється лише на біржові премії за срібло, що призводить до підвищення цін на ці плани та відповідно більших субсидій премій.
- Люди, які мають право на КСВ, продовжують отримувати ці пільги, і їх премії компенсуються преміальними субсидіями (люди, які мають право на КСВ, практично завжди також мають право на преміальні субсидії).
- Люди, які претендують на преміальні субсидії, але не КСВ, можуть придбати бронзові або золоті плани зі значною знижкою, оскільки більші преміальні субсидії можуть застосовуватися і до планів на інших рівнях металу, хоча премії цих планів не включають вартість КСВ.
- Люди, які не мають права на отримання преміальних субсидій, можуть придбати тарифний план, що не стосується срібла, або срібний тарифний план і не уникати сплати надбавки до КСВ у своїх преміях.
Премії
З 2018 року середні премії на окремих ринках були вищими, ніж були б, якби федеральний уряд продовжував фінансувати КСВ. Прямий вплив був зосереджений на планах срібла в більшості штатів і в основному покривається федеральним урядом у вигляді більших премійних субсидій.
З урахуванням переглянутих ставок, які були подані пізніше влітку, страховики все частіше вибирали припущення, що фінансування КСВ просто не триватиме, і відповідно оцінювали свої плани. Адміністрація Трампа офіційно не ліквідувала фінансування КСВ до жовтня 2017 року, однак президент Трамп натякав протягом усього літа, що фінансування може бути припинено, змусивши страховиків зрозуміло побоюватися під час процесу подання ставок.
У 2018 році для покриття витрат на КСВ у більшості штатів було необхідне різке підвищення премій - здебільшого за планами срібла. Але для 2019 року підвищення ставок було набагато менш значним - при однозначному збільшенні в більшості штатів, - оскільки воно було відносно ставок 2018 року, які вже включали підвищення для покриття витрат на КСВ. майже в усіх штатах, а збільшення на 2019 рік просто продовжило статус-кво з точки зору покриття витрат на КСВ (є й інші фактори, що спричинили підвищення ставок на 2019 рік, але вони не були настільки значними, як фактори, які мали на меті 2018 ставки).
А на 2019 рік ще більше держав і страховиків вирішили додати вартість КСВ лише до біржових планів срібла. Наприклад, Вермонт не дозволив страховикам додавати вартість КСВ до премій за 2018 рік, але почав дозволяти їм додавати її лише до біржових планів срібла на 2019 рік. Колорадо, що вимагало від страховиків розподілу вартості КСВ на всі премії за всі плани в 2018 році, наказали страховикам додати вартість КСВ лише до біржових планів срібла, починаючи з 2019 року.
А в деяких штатах, де вартість КСВ була додана до всіх премій за план срібла на 2018 рік, вона почала концентруватися лише на біржових преміях за план срібла на 2019 рік, з нижчими ставками для біржових планів срібла.
У 2020 році держави та страховики здебільшого продовжують застосовувати той самий підхід, який застосовували у 2019 році. Середній приріст ставок на 2020 рік є досить незначним, незважаючи на включення вартості КСВ у премії, оскільки зміни ставки відносно ставок 2019 року та вартості КСВ була включена в тарифи з 2018 року.
Страховики округу Колумбія не додають у свої плани вартість КСВ, оскільки в окрузі Колумбія дуже мало учасників, які отримують пільги з КСВ. І лише три штати (Індіана, Західна Вірджинія та Міссісіпі) продовжують направляти страховиків на розподіл витрат на КСВ між преміями за всі плани, замість того, щоб концентрувати її на ставках срібних планів.
Субсидії преміум-класу
Субсидії преміум-класу базуються на вартості другого найдешевшого плану срібла в кожній області. Ідея полягає в тому, що сума субсидії знижує вартість цього срібного плану до рівня, який вважається доступним. Отже, коли ціни на срібло зростають непропорційно порівняно із ставками для не срібних планів (що трапляється, коли вартість КСВ додається лише до цін на план срібла), субсидії премій також виявляються непропорційно великими.
Коли застосовується "широке завантаження" (тобто розподіл вартості КСВ на тарифи для всіх планів - підхід, який досі використовується в кількох штатах), це призводить до більших премійних субсидій, оскільки ставки срібного плану зростають, щоб відобразити Але оскільки ставки всіх інших планів також зростають через додане навантаження на КСВ, ставки срібного плану не є непропорційно високими в порівнянні зі ставками інших планів, а більші преміальні субсидії слугують лише для компенсації вищі ставки. Іншими словами, люди, що знаходяться в штатах із "великим навантаженням", в кінцевому підсумку не отримують таких дивовижних знижок на бронзові та золоті плани, які ми спостерігаємо в деяких областях, де використовується завантаження срібла.
Але завантаження срібла було найпоширенішим підходом у 2018 році, і воно набуло ще більшого поширення в 2019 році. У штатах, де використовується завантаження срібла (особливо, якщо це завантаження сріблом лише на біржі), учасники, які отримують преміальні субсидії, як правило, виявлять, що їх вартість субсидії для бронзового плану менша, ніж була б до 2018 року. А в багатьох регіонах країни учасники, які отримують преміальні субсидії, можуть придбати золотий план менше, ніж вартість деяких срібних планів, після субсидії премії. застосовується.
Це все пов’язано з непропорційно великими субсидіями премій, які виникають у результаті додавання вартості КСВ до премій за план срібла.
Згідно з аналізом бюджетного бюро Конгресу 2017 року ефекту від припинення фінансування КСВ, дефіцит федерального бюджету збільшиться на 194 мільярди доларів протягом наступних десяти років завдяки більшим преміальним субсидіям і збільшенню кількості людей, які можуть претендувати на преміальні субсидії .
Відкрийте реєстрацію
В результаті усунення фінансування КСВ преміальні субсидії більші, ніж вони були б у більшості штатів, і це продовжуватиме діяти в 2020 році. Але результат полягає в тому, що споживачі повинні бути особливо обережними при виборі свого плану охорони здоров’я під час відкрита реєстрація. Покладатися на автоматичне оновлення ніколи не є хорошою ідеєю, і це особливо актуально зараз, коли завантаження срібла стало нормою.
Продовжуватиме існувати кілька штатів, де вартість КСВ додається до планів на всіх рівнях металургії, а субсидії премій не є непропорційно великими. Існують також держави, де різні страховики застосовують різні підходи. Але в більшості випадків вищі премії для покриття вартості КСВ обмежуються лише планами на срібло.
Ось те, що вам потрібно знати, коли ви купуєте покриття цієї осені, чи поновлюєте ви поточний план чи купуєте товар на індивідуальному ринку вперше:
Для людей, які отримують преміальні субсидії, ці компенсації компенсують все або більшу частину збільшення премії. Субсидії преміум-класу досягають 400 відсотків рівня бідності, що становить 49 960 доларів США для однієї особи, яка отримує покриття на 2020 рік, і 103 000 доларів для сім’ї з чотирьох осіб у нижчих 48 штатах (Аляска та Гаваї мають вищі межі рівня бідності).
Але все одно буде важливо порівняти магазин під час відкритого вступу. КСВ доступний лише за умови вибору срібного плану, але КСВ також доступний лише людям з доходом до 250 відсотків рівня бідності (31 225 доларів для однієї особи та 64 375 доларів для сім'ї з чотирьох осіб у 2020 році). ви маєте право на КСВ, особливо якщо ваш дохід нижче 200 відсотків рівня бідності, ви, ймовірно, захочете вибрати срібний план, щоб ви могли отримати переваги від КСВ.
Однак якщо тиніВи маєте право на КСВ, але ви маєте право на отримання премійних субсидій (тобто ваш дохід становить від 250 відсотків до 400 відсотків рівня бідності), можливо, ви виявите, що бронзовий або золотий план запропонує найкращу цінність на 2020 рік.
Це тому, що преміальні субсидії будуть базуватися на вартості срібного плану, який буде вищим, ніж був би, якби фінансування КСВ продовжувалось. Але ці преміальні субсидії потім можуть бути використані для придбання планів на будь-якому рівні металу - а не тільки на срібні. Це робить бронзові та золоті плани (і платинові плани в районах, де вони доступні) порівняно кращим значенням після застосування преміальної субсидії.
У деяких випадках срібні плани насправді будуть дорожчими, ніж золоті, що зробить їх явно кращим значенням для людей, які не отримують КСВ, оскільки переваги золотих планів є більш надійними, ніж переваги срібних планів, що не стосуються КСВ. .
Людям, які не отримують преміальних субсидій, буде важливо подивитися, як співвідносяться між собою плани на кожному рівні металу. Якщо срібні плани в кінцевому підсумку будуть дорожчими, ніж золоті в певній місцевості, має сенс вибрати золотий план замість срібного (або бронзового, який буде дешевшим, але також забезпечить менш надійні переваги).
І люди, які мають відповідне ACA індивідуальне покриття ринку поза біржею (тобто придбані безпосередньо у страхової компанії, а не через біржу), також повинні звернути увагу на це питання. Валютні срібні тарифи можуть включати або не додавати вартість КСВ до своїх премій - вона залежить від штату та страховика.
У районах, де можна придбати позабіржовий план срібла, який не включає вартість КСВ у свої премії, це, швидше за все, матиме кращу вартість, ніж аналогічний біржовий план срібла (який матиме вартість КСВ до 2020 року, люди, які скористались цим варіантом, не мали можливості перейти на біржовий план в середині року, якщо вони зазнали зміни доходу, що зробило їх новим правом на отримання премійних субсидій - що доступні лише в тому випадку, якщо ви зареєстровані в плані через біржу.
Але починаючи з 2020 року, вступники в більшості штатів зможуть перейти від позабіржового до біржового плану, якщо вони відчують зміну доходу в середині року, що робить їх знову придатними для отримання субсидій на біржі. нове правило було доопрацьовано у федеральних настановах щодо охоплення здоров’ям 2020 року, хоча воно не є обов’язковим для штатів, які мають власні платформи обміну (більшість штатів використовують HealthCare.gov, але в 2020 році буде 13 повністю обмінних держав).
Однак важливо мати на увазі, що перехід середини року з одного плану на інший означатиме, що ваші франшизні та нестандартні витрати скинуться до нуля, коли новий план набере чинності. Отже, залежно від вашої конкретної ситуації (тобто витрат на охорону здоров’я в поєднанні із сумою премії, яка стає вам доступною), це може виявитися не найкращим рішенням. Як і в більшості речей, пов’язаних із охопленням здоров’ям, не існує універсальних варіантів!
Слово з дуже добре
Поки КСВфінансуваннябуло припинено в кінці 2017 року, і це продовжує залишатися у справі, доступність самої КСВ не змінилася. Фінансування преміальних субсидій тривало без перерв, і самі премійні субсидії значно більші, ніж були б, якби фінансування КСВ не було ліквідовано.
Це вигідно мільйонам споживачів, які отримують преміальні субсидії на біржах медичного страхування. Але як ніколи важливо для окремих споживачів ринку - як на біржі, так і поза біржею - ретельно порівнювати доступні варіанти під час відкритої реєстрації.
Якщо вам потрібна допомога у з’ясуванні плану вибору, зверніться до навігатора чи брокера у вашій громаді або зателефонуйте на біржу у вашому штаті.
.jpg)
