Ваша франшиза, що підлягає медичному страхуванню, і ваші щомісячні премії - це, мабуть, два найбільших витрати на охорону здоров'я. Незважаючи на те, що ваша франшиза враховує левову частку вашого бюджету на охорону здоров’я, зрозуміти, що враховує вашу франшизу, а що ні, непросто.
Структура кожного плану охорони здоров’я визначає, що враховує відрахування на медичне страхування, і розробка плану охорони здоров’я може бути гостро ускладнена. Плани охорони здоров’я, що продаються одним і тим же страховиком, будуть відрізнятися один від одного тим, що враховує франшизу. Навіть той самий план може змінюватися з одного року на наступний.
Вам потрібно прочитати дрібний шрифт і бути кмітливими, щоб зрозуміти, що саме вам потрібно буде заплатити, і коли саме вам доведеться його заплатити.
Майк Кемп / Getty Images
Що враховує до франшизи
Гроші зараховуються на вашу франшизу залежно від структури структури розподілу витрат за вашим планом охорони здоров’я. Існує безліч способів розподілу витрат, але більшість поділяється на дві основні категорії проектування.
Ви платите спочатку, страховка виплачує пізніше плани
Ваше медичне страхування може не платити ні копійки ні за що, крім профілактичного догляду, поки ви не виконаєте свою франшизу за рік. До того, як франшиза буде виконана, ви сплачуєте 100% своїх медичних рахунків.
Після того, як франшиза буде виконана, ви сплачуєте лише доплати (доплати) та співстрахування, поки не досягнете максимуму, що передбачений вашим планом; решта вкладки підбере ваша медична страховка.
У цих планах, як правило, будь-які гроші, які ви витрачаєте на медично необхідну допомогу, враховуються у вашій медичній страховій відшкодуванні, якщо це покрита вигода від вашого медичного плану та ви дотримуєтесь правил свого медичного плану щодо направлення, попереднього дозволу та використання мережі постачальника, якщо потрібно.
Хоча ви платите 100% своїх рахунків, поки не досягнете франшизи, це не означає, що ви платите 100% від суми лікарні та лікаріввексельза свої послуги.
Поки ви використовуєте постачальників медичних послуг, які є частиною мережі вашого страхового плану, вам доведеться сплатити лише ту суму, яку ваш страховик узгодив із постачальниками як частину їх мережі.
Хоча ваш лікар може виставити рахунок 200 доларів за відвідування офісу, якщо ваш страховик має мережеву угоду з лікарем, яка передбачає, що відвідування офісу становитимуть 120 доларів, вам доведеться заплатити лише 120 доларів, і це буде зараховано на 100% оплати ( лікареві доведеться списати інші 80 доларів як частину їхньої мережевої угоди з вашим страховим планом).
Для деяких планів послуг від франшизи відмовляються
У цьому типі плану ваше медичне страхування бере частину вкладки для деяких непрофілактичних послуг ще до того, як ви здійснили свою франшизу. Послуги, що звільняються від франшизи, зазвичай є послугами, які вимагають доплати.
Незалежно від того, чи було здійснено франшизу, ви сплачуєте лише доплату. Ваша медична страховка оплачує решту вартості послуги.
За послуги, які вимагають співстрахування, а не доплати, ви сплачуєте повну вартість послуги, поки ваша франшиза не буде виконана (і знову ж таки, "повна вартість" означає суму, яку ваш страховик домовився з вашим медичним працівником, а не суму, яку медичний рахунки постачальника).
Після того, як франшиза була виконана, ви сплачуєте лише суму співстрахування; решта оплачується вашим планом охорони здоров’я.
У цих планах гроші, які ви витрачаєте на послуги, за які було відмовлено від франшизи, зазвичай не зараховуються до вашої франшизи. Наприклад, якщо у вас є доплата в розмірі 35 доларів США для звернення до спеціаліста, незалежно від того, чи виконували ви франшизу, ця доплата в розмірі 35 доларів, ймовірно, не враховується у вашій франшизі.
Однак це залежить від плану охорони здоров’я; отже, уважно прочитайте Зміст переваг та покриття та зателефонуйте до плану здоров’я, якщо не впевнені.
Пам’ятайте, завдяки Закону про доступну медичну допомогу певна профілактична допомога на 100% охоплюється усіма планами охорони здоров’я, не пов’язаними з онуками. Вам не доведеться платити франшизу, доплату чи співстрахування за покриті послуги профілактичного медичного обслуговування, які ви отримуєте від постачальника послуг у мережі.
Як тільки ви досягнете максимального рівня за рік (включаючи франшизу, співстрахування та доплату), ваш страховик оплачує 100% ваших медичних витрат, що залишилися, за умови, що ви продовжуєте дотримуватися правил планів здоров’я щодо попередніх дозволів та перенаправлення.
Що не враховується до франшизи
Існує кілька витрат на охорону здоров’я, які зазвичай не враховуються у складі франшизи.
Не покрита вигода
Ваші власні витрати на послуги охорони здоров’я, які не покриваються вашою медичною страховкою, не будуть зараховані до вашої франшизи.
Наприклад, якщо ваше медичне страхування не покриває косметичних процедур від мімічних зморшок, гроші, які ви платите з власної кишені за ці процедури, не враховуватимуться у вашій франшизі.
Догляд поза мережею
Гроші, які ви заплатили постачальнику поза мережею, зазвичай не зараховуються на франшизу в плані охорони здоров’я, який не охоплює догляд поза мережею. З цього правила є винятки, такі як екстрена допомога або ситуації, коли в мережі немає провайдера, здатного надати необхідну послугу.
Федеральні правила вимагають від страховиків врахувати вартість екстреної допомоги поза мережею відповідно до регулярних вимог пацієнта щодо розподілу витрат у мережі (франшиза та максимум, що виходить з кишені), а також забороняють страховику накладати більш високий рівень розподілу витрат на послуги .
Але поза мережевими службами екстреної медичної допомоги дозволяється балансувати рахунки пацієнта за цих сценаріїв, за винятком випадків, коли законодавство штату це забороняє. (Це передбачає, що законодавство штату застосовується до медичного страхування особи; плани самострахування не регулюються на на державному рівні, і на них припадає більшість покриттів, що фінансуються роботодавцями.)
Плани охорони здоров’я, що дозволяють позамережевий догляд, як правило, РРО та POS-плани, можуть різнитися щодо того, як вони зараховують гроші, які ви заплатили за позамережний догляд. Ви можете мати дві окремі франшизи з медичного страхування, одну для внутрішньомережної допомоги, а іншу більшу для позамережної допомоги.
У цьому випадку гроші, виплачені за догляд поза мережею, зараховуються до франшизи за межі мережі, але не враховуються до франшизи в мережі, якщо це не надзвичайна ситуація.
Одне застереження: якщо ваш провайдер поза мережею стягує більше, ніж звичайна сума за послугу, яку ви отримали, ваш план медичного обслуговування може обмежити суму, яку він зараховує до вашої франшизи поза мережею, до звичайної суми.
Це робиться, навіть якщо поза мережевим провайдером дозволено виставляти рахунки за решту своїх платежів (оскільки вони не мають мережевої угоди з вашим страховиком, вони не зобов’язані списувати будь-яку частину рахунку). U
Доплати
Виплати, як правило, не враховуються до франшизи. Якщо у вашому плані охорони здоров’я передбачено доплату в розмірі 20 доларів за відвідування офісу первинної ланки, 20 доларів, які ви заплатите, швидше за все, не будуть враховані у вашій франшизі.
Однак це буде враховувати ваш максимум із кишені майже на всіх планах (деякі плани для бабусь та дідусів можуть мати різні правила щодо того, як працюють їх максимальні обмеження з кишені).
Премії
Щомісячні премії не враховуються до вашої франшизи. Насправді премії не зараховуються на будь-який тип розподілу витрат. Премії - це вартість придбання страховки.
Це ціна, яку ви платите страховику за прийняття на себе частини фінансового ризику ваших потенційних витрат на охорону здоров’я. Ви повинні платити премію щомісяця, незалежно від того, потрібні вам медичні послуги цього місяця чи ні.