Можливо, ви чули термін “мінімальна необхідність”, і ви можете знати, що він випливає із Закону про доступну медичну допомогу (ACA). Але якщо ви схожий на більшість людей, вам може бути цікаво, чим він відрізняється від інших поширених термінів, таких як "охоплення, що відповідає стандарту ACA", і "мінімальне значення". Тож давайте розберемось, що означає мати мінімальне необхідне охоплення та чому це важливо.
Hero Images / Getty ImagesЩо означає "мінімальне суттєве покриття"?
Мінімальне суттєве охоплення визначається як охоплення, яке вважається прийнятним для виконання індивідуального положення про спільну відповідальність ACA - тобто, індивідуального мандату. Іншими словами, доки у вас було мінімальне основне покриття на місці з 2014 по 2018 рік, ви не підлягали індивідуальному покаранню АКА, навіть якщо у вас не було мінімального основного покриття, ви не підлягали покарання, якщо ви кваліфікуєтесь на звільнення, але це не те саме, що маєте мінімальне основне охоплення (наприклад, люди, які охоплюють міністерство охорони здоров'я, були звільнені від індивідуального покарання, але плани міністерства охорони здоров'я не є мінімальним основним покриттям) .
Існує індивідуальний мандат у 2019 році і пізніше, але вже не передбачено покарання за невиконання, якщо ви не живете в окрузі Колумбія, штат Нью-Джерсі, штат Массачусетс, штат Каліфорнія, або Род-Айленд. Однак концепція мінімальне суттєве охоплення все ще важливо, оскільки існує кілька обставин, за яких особа повинна мати мінімальне суттєве охоплення до кваліфікаційного заходу, щоб мати спеціальний термін реєстрації, ініційований кваліфікаційним заходом.
І важливо розуміти, що покриття не обов’язково повинно відповідати стандарту ACA, щоб вважатися мінімальним необхідним покриттям.
Що вважається мінімальним основним покриттям?
Існує безліч планів, які розглядаються як мінімальне необхідне охоплення, і таким чином задовольняють індивідуальний мандат ACA. Якщо у вас був один із перелічених нижче видів страхування з 2014 по 2018 рік, ви вважалися покритим та не підлягали податковому штрафу за те, що не застраховані. І якщо у вас є одна з них до однієї з кваліфікаційних подій, які вимагають попереднього висвітлення, ви матимете право на спеціальний період реєстрації:
- Покриття, надане роботодавцем, включаючи охоплення COBRA та програми охорони здоров’я пенсіонерів
- Покриття, яке ви отримали завдяки біржі ACA у вашому штаті
- Висвітлення в рамках базової програми охорони здоров’я ACA (такі плани мають лише Міннесота та Нью-Йорк)
- Покриття, сумісне з ACA, яке ви отримали за межами біржі (безпосередньо від страховика або через агента або брокера)
- Плани охорони здоров’я, які потребують охорони здоров’я (плани набули чинності після підписання Закону про захист та захист (ACA) у березні 2010 року, але до того, як основна частина положень ACA набула чинності в 2014 році). Ці плани не повністю відповідають вимогам ACA, але їм дозволено залишатися в силі в багатьох штатах. Страхові компанії не зобов’язані продовжувати поновлювати плани бабусь, а замість цього можуть припинити їх і надати страхувальникам можливість переходу на покриття, сумісне з ACA.
- Плани охорони здоров’я, отримані дітьми (плани вже діяли на момент підписання закону ACA у березні 2010 р. І з тих пір суттєво не змінювалися). Ці плани не повністю відповідають вимогам ACA, але їм дозволяється залишатися на місці необмежений час у кожному штаті. Однак страховики мають можливість припинити їх, однак, тому ніколи не існує жодних гарантій того, що ці плани будуть надалі доступними з часом.
- Студентське медичне страхування, яке відповідає вимогам ACA, або медичне страхування студентів, яке було затверджено як мінімальне необхідне покриття. Усі медичні плани студентів повинні відповідати вимогам ACAякщо вони надаються учням школи страховою компанією. Якщо школа самостійно страхує свій план охорони здоров’я учнів, охоплення не повинно відповідати ACA, але ці школи можуть зробити свої плани сумісними з ACA та отримати його як мінімальне необхідне покриття.
- Medicare Part A або Medicare Advantage (ви також можете отримати Medicare Part B, Medicare Part D або план Medigap, але це не ті частини, які вважаються мінімальним основним покриттям)
- Охоплення Програми медичного страхування дітей (CHIP)
- Найбільше охоплення Medicaid. Деякі типи охоплення Medicaid технічно не вважаються мінімальним необхідним покриттям, включаючи Medicaid для вагітності, Medicaid з медичними потребами та CHIP Ненароджена дитина. Але згідно з новими федеральними правилами, виданими в 2019 році, ці види покриття дійсно відповідають попередній вимозі до покриття у випадку кваліфікаційного заходу, який вимагає, щоб особа мала охоплення до кваліфікаційного заходу, щоб мати право на спеціальний період зарахування. U
- Висвітлення TRICARE (військове), непризначене фінансування Програми допомоги на охорону здоров’я та всебічне висвітлення Адміністрації ветеранів
- Медична допомога біженцям
- Покриття більшості державних пулів з високим ризиком (у штатах, які все ще працюють з пулами з високим ризиком)
Деякі типи мінімального основного покриття відповідають вимогам ACA, у тому числі спонсоровані роботодавцями плани, що діють з початку 2014 року (хоча правила ACA відрізняються для планів великих та малих груп), та індивідуальні ринкові плани, які набули чинності в січні 2014 року. або пізніше.
Але інші типи мінімального основного покриття не відповідають вимогам ACA або не були суворо регламентовані ACA. Сюди входять плани для дозвільних батьків та бабусь, пули високого ризику та Medicare та Medicaid (деякі положення ACA застосовуються до деяких із цих видів покриття, але не до ступеня регулювання індивідуальних та малих груп планів).
Тож той факт, що ваш план не відповідає вимогам щодо дотримання вимог ACA або попередньо датує ACA, не обов'язково означає, що він не є мінімальним суттєвим покриттям. Якщо ви сумніваєтесь, зверніться до адміністратора плану, щоб дізнатися напевно.
Що не вважається мінімальним основним покриттям?
Загалом охоплення, яке не є всеосяжним, не вважається мінімальним основним покриттям. Тож плани, призначені для доповнення іншого покриття або забезпечення лише обмежених вигод, не вважаються мінімальним необхідним покриттям.
Якщо ви покладаєтесь на один із цих планів як на своє єдине покриття, ви не матимете права на спеціальний період реєстрації, якщо ви зазнаєте кваліфікаційного заходу, який вимагає попереднього охоплення (більшість із них). І, ймовірно, на вас поширюватиметься положення про спільну відповідальність, якщо ви живете в окрузі Колумбія, штат Массачусетс, штат Нью-Джерсі, штат Каліфорнія, штат Вермонт, або Род-Айленд.
Приклади планів, які не є мінімально необхідним охопленням, включають:
- Все, що вважається "винятковою вигодою" згідно з ACA, що означає, що це не регулюється законом про реформу охорони здоров'я. Сюди входить окреме стоматологічне та зорове покриття, плани фіксованого відшкодування, доповнення до нещасних випадків, плани критичних захворювань, компенсація працівникам тощо. Загалом, виключені пільги ніколи не були розроблені для того, щоб служити єдиним джерелом охоплення людини - вони передбачається доповнити "реальний" план медичного страхування.
- Короткострокові плани медичного страхування, включаючи короткострокове покриття, яке пропонується нещодавно повернутим добровольцям Корпусу Миру. Незважаючи на те, що короткострокові плани охорони здоров’я зараз можуть тривати до трьох років (включаючи поновлення) у багатьох штатах, припинення дії короткострокового плану не спричиняє особливого періоду зарахування до втрати охоплення. Отже, особа, яка втрачає короткострокове покриття, не зможе зареєструватися у відповідності до вимог ACA до наступного щорічного відкритого періоду реєстрації.
- Деякі плани з обмеженою вигодою Medicaid (охоплення обмежене лише плануванням сім’ї, або лише медичною допомогою, пов’язаною з вагітністю, або лише невідкладною медичною допомогою тощо). Як зазначалося вище, HHS змінив правила, щоб дозволити цим планам зараховуватись до " попереднє висвітлення "у ситуаціях, коли особа переживає кваліфікаційну подію, яка вимагає попереднього висвітлення для того, щоб розпочати спеціальний період зарахування. Але розмежування все ще має важливе значення, оскільки особа, яка має право лише на покриття Medicaid, що не входить до складу MEC, також має право на отримання премійних субсидій, щоб компенсувати вартість приватного плану, придбаного на біржі (якщо їх дохід робить їх прийнятними), тоді як особа, яка має право на мінімальне основне покриття Medicaid не матиме права на отримання будь-яких субсидій на біржі.
- Покриття AmeriCorps (але члени AmeriCorps мають право на спеціальний період реєстрації - як на початку, так і в кінці своєї служби - протягом якого вони можуть зареєструватися у відповідності до плану ACA на біржі своєї держави)
Чи означає мінімальне значення те саме, що і мінімальне істотне покриття?
Мінімальне значення та мінімальне суттєве покриття - це обидва терміни, які були введені в ACA. І хоча вони звучать схоже, вони мають різне значення.
Як описано вище, мінімальним основним висвітленням є висвітлення, яке відповідає індивідуальному мандату ACA, та висвітлення, яке відповідає попереднім вимогам до висвітлення, коли кваліфікаційна подія вимагає попереднього висвітлення, щоб ініціювати спеціальний період реєстрації.
Однак мінімальна цінність пов’язана з повноваженнями роботодавців, передбаченими законом, та правом на отримання премійних субсидій на біржі, коли людина має доступ до плану, запропонованого роботодавцем будь-якого розміру.
Відповідно до ACA, роботодавці, які мають 50 або більше штатних співробітників, повинні пропонувати медичне страхування своїм штатним (30+ годин на тиждень) працівникам. Щоб виконати мандат роботодавця та уникнути можливих податкових санкцій, існує два основні правила, що застосовуються з точки зору самого покриття:
- Премії повинні бути доступними, а це означає, що це буде коштувати працівникові не більше 9,78% доходу домогосподарства в 2020 році лише за охоплення працівника (цей поріг збільшиться до 9,83% доходу домогосподарства в 2021 році). витрати на додавання членів сім'ї до плану не враховуються, коли визначається доступність.
- Покриття має забезпечуватимінімальне значення, що означає, що він покриє щонайменше 60% медичних витрат для середньостатистичного населення та забезпечить "значне" покриття стаціонарних та медичних послуг.
Хоча дрібні роботодавці (менше 50 штатних співробітників) не зобов'язані пропонувати покриття, багато з них це роблять. І незалежно від розміру роботодавця, якщо працівникові пропонується покриття, яке вважається доступним (не більше 9,78% доходу домогосподарства в 2020 році - 9,83% у 2021 році - лише для охоплення працівника) і яке забезпечує мінімальну вартість, працівник не має права на отримання преміальних субсидій для компенсації вартості індивідуального ринкового плану на біржі. Члени сім'ї працівника також не мають права на субсидії, за умови, що їм дозволено брати участь у програмі, яку фінансує роботодавець - незалежно від того, скільки обійтися в сімейному покритті за планом роботодавця. Отже, якщо працівник та / або їхня сім'я хочуть відхилити пропозицію роботодавця про покриття та отримати власний приватний план, їм доведеться заплатити повну ціну, доки пропозиція роботодавця про покриття вважається доступною та забезпечує мінімальну вартість.
Великі роботодавці, як правило, пропонують плани, що забезпечують мінімальну вартість, як через те, що спонсоровані роботодавцями плани мають тенденцію бути досить надійними, так і тому, що роботодавці хочуть уникнути покарання за мандатом роботодавця. Висвітлення, яке фінансується роботодавцем, також вважається мінімальним основним висвітленням, але очевидно, що ці два терміни мають різне значення.
Мінімальне основне покриття порівняно з основними перевагами для здоров’я
"Суттєві переваги для здоров'я" - це ще один термін, створений ACA, який часто поєднують із поняттям мінімального основного охоплення (та мінімального значення). Основні переваги для здоров’я стосуються набору з десяти категорій охоплення, які повинні бути включені до всіх індивідуальних та малих груп планів здоров’я з датою набуття чинності на січень 2014 року або пізніше.
Усі індивідуальні та оздоровчі плани малих груп з датою набрання чинності 2014 року чи пізнішими вважаються мінімальним необхідним охопленням. А плани малих груп також відповідають вимогам мінімальної вартості. Але, як зазначалося вище, обсяг планів, які вважаються мінімальним суттєвим охопленням та забезпечують мінімальну вартість, виходить далеко за рамки індивідуальних та малих груп, що відповідають ACA.
Тож плани, які повинні включати охоплення основними вигодами для здоров’я, також вважаються мінімальним основним покриттям (а плани малих груп також передбачають мінімальну вартість). Але існує безліч планів, які вважаються мінімальними основними охопленнями, які не повинні охоплювати основні переваги для здоров'я. І плани охорони здоров’я великих груп не зобов’язані охоплювати основні переваги для здоров’я (хоча більшість із них це роблять), але вони повинні відповідати вимогам мінімальної вартості.