Катастрофічне медичне страхування - це особливий вид медичного страхування, визначений Законом про доступну медичну допомогу. До ACA "катастрофічне охоплення" було загальним терміном, який стосувався будь-якого плану охорони здоров'я з високими власними витратами та обмеженим покриттям рутинних потреб охорони здоров'я. Але ACA створила катастрофічні плани охорони здоров’я як новий тип плану, доступний на індивідуальному ринку. Як визначено ACA, катастрофічні плани недоступні як покриття, що фінансується роботодавцем.
Кріс Райан / OJO Images / Getty ImagesКатастрофічні плани: що вони охоплюють і як вони працюють
Катастрофічні плани слугуватимуть мережею фінансової безпеки на випадок, якщо протягом року у вас будуть дуже високі медичні витрати. Вони також включають ті самі повністю охоплені пільги щодо профілактичного догляду, які передбачають усі плани, що відповідають ACA, а також три непрофілактичні відвідування офісу на рік, які покриваються платними виплатами.
І хоча більшість послуг враховуються у складі франшизи, поки ви її не виконаєте, основні переваги для здоров’я покриваються всіма катастрофічними планами («покрито» означає, що витрати враховуються у франшизі, доки ви її не виконаєте, а потім план охорони здоров’я оплачує решту ваші основні потреби у здоров’ї на залишок року).
Але, крім конкретного профілактичного догляду та до трьох непрофілактичних відвідувань офісу, вам доведеться виконати франшизу до того, як ваш катастрофічний план охорони здоров’я почне платити за вашу допомогу (хоча протягом цього часу ви зможете сплатити узгоджені тарифи медичного плану , замість того, щоб платити повну суму, яку сплачує медичний працівник).
А франшиза за катастрофічний план охорони здоров’я настільки висока, що більшість вступників не виконують її протягом певного року. Це дорівнює річному максимуму з кишень, тому для планів охорони здоров’я на 2020 рік це 8 150 доларів. Це означає, що у катастрофічних планах немає страхування - як тільки ви натиснете франшизу, план почне оплачувати 100% ваших покритих послуг протягом решти року.
Отже, якщо ви закінчите рік, коли у вас дуже високі медичні витрати, ваш катастрофічний план розпочнеться і почне оплачувати ваші витрати. А накопичити медичні витрати на суму понад 8 150 доларів набагато простіше, ніж ви могли б подумати. Будь-яка лікарняна допомога майже гарантовано доставить вас туди, як і багато амбулаторних процедур.
Що визначає катастрофічний план охорони здоров’я
Катастрофічне медичне страхування, яке пропонується на біржах медичного страхування Закону про доступну допомогу (і поза ними):
- Обмеження щодо кількості учасників. Не кожен може придбати катастрофічний план.
- Преміальні субсидії не можуть бути використані для виплати щомісячних премій.
- Має дуже високу франшизу, рівну максимально допустимому обмеженню з кишені. [ACA вимагає від федерального уряду встановити обмеження щодо того, наскільки високими можуть бути кишенькові плани охорони здоров’я. Це змінюється щороку, тому відрахування в катастрофічних планах здоров’я також змінюються щороку. У 2014 році це становило 6 350 доларів, але в 2020 році воно зросло до 8150 доларів.]
- Охоплює всі основні переваги для здоров'я, включаючи певну профілактичну допомогу, не вимагаючи власних витрат.
- Охоплює три непрофілактичні відвідування відділення первинної медичної допомоги щороку з доплатою (крім цього, член оплачує власні витрати, доки франшиза не буде виконана).
Франшизи на катастрофічні плани охорони здоров’я, як правило, набагато вищі, ніж франшизи на інших планах, хоча зазвичай зустрічаються бронзові плани з подібними максимумами та франшизами, які майже такі ж високі (бронзові плани часто мають дещо менші франшизи, а потім певний рівень співстрахування до досягнення максимуму з кишені, тоді як франшиза за катастрофічним планом використовує повний максимум із кишені).
Як тільки ви заплатите достатньо з власної кишені, щоб покрити франшизу, катастрофічний план охорони здоров’я почне оплачувати 100% покритих витрат на охорону здоров’я, поки ви залишаєтесь у мережі.
Що таке покриті витрати на охорону здоров’я? Катастрофічний план повинен охоплювати ті ж найважливіші переваги для здоров’я, які мають охоплювати всі інші плани охорони здоров’я Obamacare. Наприклад, він повинен оплачувати медично необхідний догляд, такий як відвідування лікарів, дослідження крові, материнство, психічне здоров'я та лікування зловживання наркотиками. Однак виплати за ці пільги не розпочнуться, поки ви не сплатите франшизу.
Є два винятки з цього правила:
- Катастрофічне медичне страхування повинно платити за профілактичне медичне обслуговування, навіть якщо ви не сплатили франшизу. Це включає такі речі, як щорічна вакцинація проти грипу, скринінгова мамографія, відвідування жінки та контрацепція.
- Катастрофічні плани охорони здоров’я повинні платити за те, що ви будете звертатися до свого лікаря первинної медичної допомоги тричі на рік, не сплачуючи франшизу першим. Але вони можуть вимагати, щоб ви заплатили доплату за ці візити.
Хто може придбати катастрофічний план?
Лише певні люди можуть придбати катастрофічну медичну страховку на індивідуальному страховому ринку. Ви повинні бути молодшими 30 років або мати звільнення від труднощів (яке включає звільнення від доступності) від індивідуального штрафу ACA. Федеральний уряд розширив перелік обставин, завдяки яким люди мають право на звільнення від труднощів, тому більше людей, ніж будь-коли раніше, можуть придбати катастрофічні плани.
І навіть незважаючи на те, що федеральне покарання за незастрахування було ліквідовано після кінця 2018 року, звільнення все ще необхідно для того, щоб придбати катастрофічний план, якщо вам 30 або більше років. Ось сторінка на HealthCare.gov, де ви можете знайти форму звільнення.
Вартість
Якщо ви маєте право на отримання премії, яка допоможе вам сплачувати щомісячні внески на медичне страхування, вине може використовувати цю субсидію за катастрофічного плану охорони здоров’я. Вам потрібно вибрати бронзовий, срібний, золотий або платиновий план, щоб скористатися субсидією.
Деякі бронзові плани мають франшизи майже настільки ж високі, як катастрофічні плани (і загальні витрати на власний розрахунок, які дорівнюють витратам на катастрофічні плани), але не мають покриття для непрофілактичних відвідувань первинної медичної допомоги до франшизи. Хоча преміальні субсидії не можна використовувати для катастрофічних планів, здорова молода людина, яка не претендує на преміальні субсидії, може виявити, що катастрофічний план є кращою угодою, ніж бронзовий.
Незважаючи на те, що бронзові плани, як правило, мають максимум із кишень, який є однаковим із катастрофічними планами, катастрофічні плани, як правило, дешевші. Це багато в чому пов’язано з тим, що катастрофічні плани об’єднуються окремо для розрахунків коригування ризику (ось звіт про коригування ризику за 2018 рік; ви бачите, що катастрофічні плани ділять долари коригування ризику лише з іншими катастрофічними планами). Бронзові плани, як правило, вибирають досить здорові заявники, але це означає, що страховики, які мають значну кількість учасників бронзового плану, як правило, повинні надсилати гроші (за допомогою програми коригування ризиків) страховикам, які, як правило, зараховують менш здорових людей, які можуть вибрати срібло, золото, або платинові плани охорони здоров’я. Але катастрофічні плани, які також, як правило, вибирають молоді, здорові люди, не повинні направляти гроші на коригування ризику, щоб збалансувати ризик у планах на рівні металу. Це допомагає утримувати ціни нижчими для катастрофічних планів.
Прихована перевага катастрофічного медичного страхування
Навіть якщо ви не витрачаєте достатньо коштів на охорону здоров’я, щоб задовольнити франшизу вашого катастрофічного плану охорони здоров’я, ви все одно будете платити менше за кишенькові медичні витрати за катастрофічним планом, ніж якщо б у вас взагалі не було медичного страхування. Катастрофічним планом може бути план HMO, PPO, EPO або POS. Усі ці плани узгоджують знижки зі ставками з лікарями, лікарнями, лабораторіями та аптеками, які є в їх мережі постачальників. Підписавшись на катастрофічний план охорони здоров’я, ви отримуєте вигоди від цих пільгових тарифів ще до того, як сплатите франшизу.
Ось приклад. Скажімо, ви ще не досягли франшизи за вашим катастрофічним планом у розмірі 8150 доларів. Ви травмуєте щиколотку і вам потрібен рентген щиколотки. Вартість рентгену становить 200 доларів. Без вашої катастрофічної медичної страховки вам доведеться заплатити 200 доларів з власної кишені. Тепер припустимо, що ставка дисконту в мережі для членів медичного плану становить 98 доларів. Оскільки ви є учасником плану медичного обслуговування, використовуючи рентгенівську установу, вам доведеться заплатити лише 98-процентну знижку. Ви заплатите на 102 долари менше, ніж заплатили б, якщо б не застрахувались.
Остерігайтеся, купуючи катастрофічне медичне страхування
Легко помилитися, вважаючи, що катастрофічний план медичного страхування - це те саме, що і план медичного страхування з високою франшизою (HDHP). Зрештою, катастрофічний план має високу франшизу, отже, це повинен бути високий франшизний план охорони здоров’я, так?
Неправильно.
Кваліфікований HDHP - це дуже специфічний вид медичного страхування, призначений для використання на ощадному рахунку в галузі охорони здоров’я. Дізнайтеся різницю між HDHP та катастрофічним планом, і що може статися, якщо ви купуєте катастрофічний план, коли думали, що купуєте HDHP.
.jpg)