Вбудована франшиза та як це працює

Вбудована франшиза - це система, яка поєднує індивідуальні та сімейні франшизи в сімейному полісі медичного страхування. У планах охорони здоров’я, що підлягають франшизі, часто використовуються сукупні франшизи, проте вбудовані франшизи є загальними для всіх інших планів, коли до плану зараховано декілька членів сім’ї. разом.

Коли в план охорони здоров’я вбудовані франшизи, це просто означає, що окремому члену сім’ї не потрібно виконувати всю франшизу сім’ї для отримання виплат після відрахування.

Натомість виплати, що підлягають франшизі, набувають чинності, як тільки вона або вона виконає індивідуальну франшизу, навіть якщо охоплення здійснюється за сімейним планом.

З 2016 року до. Застосовуються нові правилазагальні кишенькові витратищо будь-яка особа, яка планує, може вимагати сплатити власні витрати протягом рокуфраншизивсе ще дозволено, але всі сімейні плани повинні мати вбудовані індивідуальні максимуми.

Це означає, що в 2020 році жоден окремий член сім’ї не може вимагати платити більше 8150 доларів за рахунок власних витрат протягом року (в мережі). Верхня межа збільшується до 8 550 доларів на 2021 рік, хоча багато планів і надалі матимуть нижчі обмеження, ніж кишенькові, ніж допустимі законом.

Як це працює

За допомогою вбудованої франшизи ваш медичний план буде відстежувати два різні види франшизи медичного страхування для кожного члена сім’ї: індивідуальну франшизу та сімейну франшизу.

Сімейна франшиза, як правило, удвічі більша за індивідуальну франшизу. Коли у члена сім'ї є витрати на охорону здоров'я, гроші, які він сплачує за власну франшизу, також зараховуються в рахунок франшизи сім'ї.

Існує два способи покриття, і план охорони здоров’я почне оплачувати витрати на охорону здоров’я будь-якого конкретного члена сім’ї:

Перший спосіб:

• Один член сім'ї мав достатньо особистих витрат на охорону здоров'я, щоб задовольнити власну франшизу.
• План охорони здоров’я починає оплачувати витрати цієї людини, але не витрати інших членів сім’ї (за винятком випадків, коли це допомога, яка покривається до франшизи, наприклад, певна профілактична допомога, або покривається додатковою оплатою, а не зараховується до франшизи)

Другий спосіб:

• Кілька різних членів сім'ї платили достатньо індивідуальних франшиз, щоб разом скласти франшизу було виконано.
• План охорони здоров’я починає оплачувати витрати на охорону здоров’я для всієї родини, незалежно від того, скільки або як мало хто заплатив за власну франшизу.

Плюси і мінуси

Проблема вбудованої франшизи в сім’ї полягає в тому, що, щоб отримати покриття для всієї родини, вам потрібно об’єднати індивідуальні франшизні витрати принаймні двох членів сім’ї.

Це не відповідає загальній франшизі, яка платить за всіх, навіть якщо лише одна особа відповідає загальній сумі франшизи, припускаючи, що вона досить низька, щоб особа не перевищувала максимальних власних витрат, дозволених Законом про доступне обслуговування (ACA).

З вбудованою франшизою, навіть якщо член однієї родини має дуже високі витрати на охорону здоров’я, одних лише витрат буде недостатньо для покриття франшизи сім’ї.

Чому? Тому що, як тільки ця особа відповідає нижчому рівню франшизи, вона може почати виплачуватись.

Тоді ця особа може бути зобов’язана сплатити інші види розподілу витрат, такі як доплата або співстрахування, але ці інші кишенькові витрати не зараховуються до сімейної франшизи. Тільки гроші, які вони заплатили за індивідуальну франшизу, зараховуються до сімейної франшизи.

Однак ці витрати на розподіл витрат враховуються як максимум з кишені сім'ї.

Оскільки індивідуальна франшиза менша, ніж франшиза сім'ї, одна особа в сім'ї не може самостійно задовольнити франшизу всієї родини.

Це означає, що принаймні ще один член сім'ї повинен був би також виконати індивідуальну франшизу протягом року, щоб франшиза сім'ї була виконана, а також виплати після франшизи для всіх охоплених членів сім'ї.

Перевага вбудованої франшизи в сім’ї полягає в тому, що виплати після медичного страхування, що підлягають франшизі, починаються для найбільш хворих членів сім’ї раніше, ніж для інших членів сім’ї.

Оскільки ці хворі члени сім'ї мають вищі витрати на охорону здоров'я, вони досягають власних франшиз раніше, ніж це було б, якби план мав сукупну франшизу, а медичне страхування тоді починало оплачувати всі або більшу частину їхніх витрат на охорону здоров'я.

Завдяки вбудованій системі франшизи їхні страхові виплати починають виплачуватися ще до того, як франшиза для сім’ї буде виконана.

Зміни за 2016 рік

Все вищезазначене все ще застосовується, але, починаючи з 2016 року, була додана нова вимога, яка передбачає, що жодна особа не може вимагати платити більше власних витрат (у мережі), ніж максимально допустима кишеня для того року (8150 доларів на 2020 рік і 8550 доларів на 2021 рік).

Так, наприклад, до 2016 року можна було скласти план охорони здоров’я, в якому не було вбудованих франшизабовбудовані максимуми з кишені.

Скажімо, план передбачав франшизу в розмірі 10 000 доларів США, а потім 100% покриття після цього (такий план планування був поширений лише в планах охорони здоров’я з високою франшизою).

Якби лише один із членів родини несли витрати на лікування протягом року, їм довелося б заплатити 10 000 доларів перед тим, як розпочати покриття. Такий план планування більше не дозволяється, оскільки витрати, що випадають із кишені у $ 8150 у 2020 році.

План все ще міг би мати сімейну франшизу в розмірі 10 000 доларів, але більше ніж одній людині довелося б понести медичні витрати, щоб досягти цієї франшизи.