Якщо ви зламали кістку або пережили тривалу хворобу, чи є у вас достатньо грошей у банку для покриття ваших витрат, коли ви без роботи? Якщо ви відповіли "ні", короткострокове страхування на випадок втрати працездатності може бути способом захисту себе та своїх доходів.
Хоча важко уявити, щоб хворіли або постраждали, за оцінками Адміністрації соціального страхування, приблизно 25 відсотків американців старше 20 років стануть інвалідами принаймні на короткий період до досягнення ними пенсійного віку. Наявність резервного плану за допомогою короткострокового покриття інвалідності - це спосіб захистити себе та своїх близьких.
Короткострокова політика щодо інвалідності, швидше за все, буде платити від 40 до 80 відсотків вашого щомісячного доходу, виходячи з нашого огляду стандартних правил під час одужання після хвороби або травми. Багато жінок також використовують ці правила, щоб отримувати частину свого доходу, перебуваючи у відпустці по вагітності та пологах. Деякі правила можуть допомогти покрити ваш дохід лише за шість тижнів, а інші - до року.
Орієнтація на охоплення короткостроковою інвалідністю може бути складною, особливо якщо ви хочете проводити індивідуальну політику. Це політика, яка не залежить від роботодавця - ви можете взяти її з собою незалежно від місця роботи. Ми оцінили короткострокову політику щодо інвалідності, наголошуючи на тих, що пропонують індивідуальне охоплення та найкращі варіанти, виходячи з таких міркувань, як варіанти покриття та наскільки добре компанія захищає тих, хто займається різними професіями.
Найкраще короткострокове страхування від інвалідності 2021 року
- Найкраще в цілому: Афлак
- Найкраща політика щодо високих лімітів: Petersen International Underwriters
- Найкраще для політичних доповнень: Взаємна Омаха
- Найкраще для самозайнятих: Північно-Західний взаємний
- Найкраще для тривалого періоду покриття: Страхування радгоспів
- Найкраще для простоти кваліфікації: Вітерець
Найкраще в цілому: Афлак
Афлак
Отримати цитатуЧому ми обрали це: Aflac перерахував на своєму веб-сайті деякі найрізноманітніші умови політики та налаштування, включаючи короткі періоди ліквідації та високу щомісячну вигоду.
Що нам подобаєтьсяВисока мінливість доступних пільг, включаючи 6000 доларів щомісячної виплати щомісяця
Веб-сайт містить прозорі пояснення доступних термінів політики
Потрібно поговорити з агентом, щоб отримати ціну
Виключення включає косметичну хірургію, травми зубів та психічні чи емоційні розлади
Пошук індивідуальних короткострокових політик щодо інвалідності може здатися складним завданням, оскільки більшість компаній не перелічують своїх умов та положень, що визначають їх політику; натомість вони хочуть, щоб ви зв’язалися безпосередньо з їх агентами. Aflac миттєво привернув нашу увагу своєю прозорістю політики та більш надійними, що настроюються вигодами, саме тому вони посіли наше перше місце.
Aflac пропонує поліси з гарантованою видачею, що означає, що вам не доведеться брати участь у медичному страхуванні, щоб забезпечити поліс. Їх плани гарантовано поновлюються до 75 років.
Aflac пропонує широкий спектр політик, які варіюються від щомісячної виплати, періоду виплат та періодів усунення. Наприклад, вони пропонують щомісячні виплати в розмірі від 500 до 6000 доларів США залежно від вимог до доходу; це була одна з найвищих максимальних виплат, яку ми розглядали. Вони також пропонують періоди виплат, які варіюються від трьох до 24 місяців з частковим періодом допомоги по інвалідності три місяці.
Aflac також рекламує 10 різних періодів елімінації (час, який людина повинна почекати до того, як почнуться виплати), від нуля до травми та від 7 до хвороби до 180 днів для травм та хвороб. Вони також пропонують відмову від сплати премії за кожен місяць, коли ви інваліди, тому протягом цього часу вони платять вам, а не вам.
Як компанія Aflac має A.M. Найкращий фінансовий рейтинг A + (вищий). Вони пропонують свою продукцію у всіх 50 штатах, а також в окрузі Колумбія, хоча доступні умови можуть відрізнятися залежно від місцезнаходження.
Виключення з політики включає вагітність або пологи протягом перших 10 місяців після того, як ви тримаєте свою політику (вони заплатять у певних межах після цих 10 місяців), травми, пов'язані з плановими / косметичними процедурами, психічні чи емоційні розлади, або травми, пов'язані зі стоматологічними процедурами.
Ще одним недоліком є те, що вам доведеться переглянути їх інструмент котирувань в Інтернеті та поділитися деякою особистою інформацією, щоб отримати котирування. Вони повідомляють, що деякі правила пропонуються за вартістю, яка «менша, ніж квиток у кіно», але вони не додають до цієї суми конкретної цифри в доларах.
Найкраща політика щодо високих лімітів: Petersen International Underwriters
Petersen International Underwriters
Отримати цитатуЧому ми його обрали: компанія обслуговує нішу ринку людей з високим рівнем доходу, яким може знадобитися до 50 000 доларів на місяць для захисту своїх доходів.
Що нам подобаєтьсяМоже забезпечити вищі граничні поліси, ніж більшість страхових компаній
Запропонуйте додаткових гонщиків, щоб захистити вищий дохід
Потрібно обговорити конкретні умови та витрати з брокером
Тільки для клієнтів з більш високим рівнем доходу, які отримують вигоду від 20 000 доларів США або більше щомісяця
Особи з вищими компенсаціями традиційно недоотримуються на ринку короткочасної втрати працездатності. Однак, якщо людина, яка робить шість цифр, раптово втрачає свої доходи через хворобу чи травму, вона може не мати можливості компенсувати виплату. Ось тут з’являється Petersen International Underwriters (PIU). Компанія пропонує короткострокове страхування на випадок втрати працездатності та факультативних гонщиків, щоб допомогти тим, хто має більш високі доходи.
Їх плани страхування на випадок втрати працездатності орієнтовані на конкретні, більш високооплачувані професії, включаючи брокерів, стоматологів, керівників, гравців у гольф, юристів, лікарів, пілотів і навіть професійних спортсменів. Вони не рекламують витрати на це покриття, але натомість радять людині зв’язатися зі своїми брокерами для отримання додаткової інформації та персональних цін.
Деякі умови ПІУ включають періоди виплат, які сягають до 65 років. Вони також пропонують відмову від сплати премії, якщо людина стане повністю інвалідом після 90-денного періоду. Хоча вони не вказують, наскільки високі будуть їхні максимальні щомісячні виплати, вони вказали щомісячні максимуми від 20 000 до 50 000 доларів на місяць на прикладах того, як працюють їх продукти. Ви також можете додати вершників, таких як часткові втрати працездатності або коригування вартості життя, які допоможуть вам орієнтуватися в інфляції.
Компанія має A.M. Найкращий рейтинг А (відмінний) щодо фінансової стійкості. Вони мають ліцензію у всіх 50 штатах, окрузі Колумбія та Канаді, хоча можуть не пропонувати всі правила в кожному штаті.
Найкраще для політичних доповнень: Взаємна Омаха
Взаємна Омаха
Отримати цитатуЧому ми обрали це: Взаємне покриття короткострокової втрати працездатності Омахи є достатнім для основних потреб, а можливість додавати учасників політики для критичних захворювань, ув'язнення в лікарні або повернення допомоги є плюсом.
Що нам подобаєтьсяНеобов’язкові переваги розширюють ваше покриття
Гарантована політика щодо відновлюваних джерел до 67 років
Потрібно звернутися до страхового агента, щоб отримати персональну пропозицію
Помітні виключення включають втрати від психічних або нервових розладів
Mutual of Omaha пропонує негайне, портативне покриття короткотермінової втрати працездатності підписаним абонентам. Їх покриття досягає щомісячної базової виплати в розмірі 5000 доларів США при різному виборі періоду виплат, включаючи три, шість, 12 чи 24 місяці. Чим більше місяців ви оберете, тим більше зросте премія.
Ви також можете додати необов’язкові переваги за додаткову премію. Приклади включають виплату за критичну хворобу (вказану для конкретних медичних станів), утримання в лікарні та випадкові медичні виплати.
Окрім різних періодів охоплення, Mutual of Omaha також пропонує різні періоди ліквідації. Сюди входять 0 днів для нещасного випадку / хвороби або 7, 14, 30, 60 або 90 днів.
Ви можете отримати цінову пропозицію щодо короткотермінового покриття втрати працездатності на веб-сайті Mutual of Omaha, де вам буде запропоновано вибрати, що найкраще описує ваше заняття, та отримати оцінку ціни. Наприклад, “професійний” працівник, який працює в офісі, буде платити від 10 до 55 доларів на місяць протягом 10-річного періоду виплат за покриття до 1000 доларів на місяць після 90-денного періоду ліквідації.
Хоча ви можете отримати загальне уявлення про те, скільки буде коштувати політика щодо короткострокової втрати працездатності на веб-сайті Mutual of Omaha, ви повинні зв’язатися з агентом (що можна зробити в Інтернеті), щоб отримати конкретну ціну, враховуючи ваше заняття, вік та бажане охоплення. . Поновлюваність гарантується через 67 років, але останній час, коли Ви можете подати заявку на покриття, - 61 рік.
Більшість умов, що не охоплюються Взаємною Омахою, є стандартними (травми, заподіяні самостійно, травми на виробництві та травми під час вчинення злочину). Однак вони не покривають збитків, пов'язаних із зловживанням речовинами або втратами, спричиненими "психічними або нервовими розладами".
Покриття надається у всіх 50 штатах та окрузі Колумбія. У січні 2020 року AM Найвищий рейтинг Mutual of Omaha - рейтинг фінансової стійкості A + (вищий).
Найкраще для самозайнятих: Північно-Західний взаємний
Північно-Західний взаємний
Отримати цитатуЧому ми обрали це рішення: Northwestern Mutual розробив конкретну політику щодо самозайнятих осіб з різним рівнем доходу, включаючи працівників, що працюють за сумісництвом, батьків, які перебувають вдома, та лікарів.
Що нам подобаєтьсяПропонує правила, що стосуються самозайнятих осіб, включаючи лікарів та стоматологів
Компанія має високі рейтинги фінансової стійкості та виплат премій
Потрібно пройти агента, щоб отримати ціну та висвітлення
Немає інформації про веб-сайт, пов’язану з періодами ліквідації та максимальними вигодами
Страхування на випадок втрати працездатності може бути особливо складним для самозайнятих, оскільки важче визначити постійну суму фонду оплати праці, необхідну для покриття витрат. Ось чому важливо вибрати страхову компанію з продуктами, орієнтованими на потреби самозайнятих. Ми виявили, що Північно-Західна взаємна відповідність законопроекту, оскільки вони пропонують короткострокове страхування на випадок втрати працездатності для самозайнятих осіб та страхування накладних витрат на випадок інвалідності, що допомагає покрити витрати на підтримку бізнесу. Вони також забезпечують особливі вади для лікарів та стоматологів, багато з яких можуть бути самозайнятими. Як бонус, компанія Northwestern Mutual розширила можливості короткотермінового покриття інвалідності, включивши правила щодо працівників, які працюють за сумісництвом, та батьків, які залишаються вдома.
Що стосується рейтингів компаній, Northwestern Mutual заробив А.М. Найкращий рейтинг A ++ (вищий). Вони також посідають перше місце серед страхування на випадок втрати працездатності, яке виплачує найвищу ставку премій своїм абонентам за їх веб-сайт. Їх радники працюють у всіх 50 штатах, хоча доступність політики може залежати від штату.
Підібрати правильний план для вас може стати проблемою, оскільки специфіку потрібно обговорити з фінансовим консультантом з питань взаємних відносин на північному заході. Вони призначать зустріч з вами, щоб обговорити доступні варіанти, враховуючи ваше заняття та цілі політики щодо інвалідності. Потім Northwestern Mutual налаштовує політику на основі ваших фінансових потреб. Політика індивідуальна для кожної людини, що робить процес відбору дещо складним. Незважаючи на те, що на їх веб-сайті є багато інформації про те, чому вам може знадобитися короткострокова політика щодо інвалідності, існує не так багато конкретних відомостей про витрати, періоди ліквідації та максимальні вигоди.
Найкраще для тривалого періоду покриття: Страхування радгоспів
Радгосп
Отримати цитатуЧому ми його обрали: пропонуючи до трирічного періоду виплат, Страхування державних ферм пропонує деякі з найдовших періодів покриття, які ми розглядали.
Що нам подобаєтьсяПеріоди виплат включають один-три роки
Потрібно легко заповнити заявку та подати претензії через Інтернет
Не пропонує товари для людей з обмеженими можливостями в Массачусетсі, Род-Айленді чи Нью-Джерсі
Не надає переваг при неускладненій вагітності чи пологах
Радгосп запропонував деякі з найдовших періодів виплат, які ми бачили для короткострокового страхування від інвалідності, оскільки багато компаній пропонують лише до одного року. Хоча максимальна щомісячна виплата залежить від політики, суми можуть становити від 300 до 3000 доларів, залежно від вашого доходу та професії. Оголошені ними періоди усунення включають 30, 60 або 90 днів і засновані на політиці, але вони не перелічують періоди поновлюваності на своєму веб-сайті.
Список виключень Радгоспу містить кілька загальних винятків (наприклад, через заподіяння собі шкоди чи незаконну діяльність). Однак вони також перелічують кілька помітних виключень, включаючи нормальну вагітність та пологи та випадки, коли хвороба чи травма є наслідком косметичної хірургії.
З точки зору фінансової стабільності, Радгосп має А.М. Найкращий рейтинг A ++ (вищий). Вони пропонують короткострокове страхування на випадок втрати працездатності у всіх штатах, окрім трьох: Массачусетс, Нью-Джерсі та Род-Айленд.
Незважаючи на те, що ви можете отримати котирування деяких загальноприйнятих продуктів Державного фермерського господарства в Інтернеті (наприклад, автострахування), вам доведеться звертатися безпосередньо до Державного господарства, щоб отримати короткострокову пропозицію щодо втрати працездатності та заповнити коротку заявку. Після того, як ви закріпили поліс, у вас є можливість подавати претензії через Інтернет, по телефону або безпосередньо у агента.
Найкраще для простоти кваліфікації: Вітерець
Вітерець
Отримати цитатуЧому ми його обрали: Інтернет-інструмент котирувань Breeze та можливість налаштування політики менш ніж за 15 хвилин роблять вибір короткострокової політики щодо інвалідності ну і легким.
Що нам подобаєтьсяПроцес онлайн-котирування займає менше 15 хвилин
Більшість людей можуть записатися, не пройшовши медичний огляд
Не пропонує охоплення материнством чи охоплення для осіб з високим доходом
Потрібен медичний огляд для отримання більш високооплачуваних максимальних виплат залежно від віку
Вірний своїй назві, Бриз намагається максимально спростити реєстрацію на короткострокове страхування від інвалідності. Вони обіцяють, що менш ніж за 15 хвилин ви зможете записатися на доступне страхування від інвалідності. Процес розгортається у три кроки: Ви починаєте з переліку професії та віку, вибираєте бажане охоплення та подаєте заявку та вибираєте ціну, яка є для вас найбільш розумною.
Для 40-річної жінки в професійній галузі, яка не палить, Breeze запропонував страховий поліс у розмірі 1000 доларів на місяць на 25 доларів на місяць. Припустимо, ви вводите інформацію про ціни та не сподобалися їх початкові рекомендації. У цьому випадку ви можете налаштувати зміни, включаючи коригування періоду виплат до 67 років або зміну періоду очікування від 30 до 365 днів.
Breeze також пропонує варіанти вибору різних гонщиків, включаючи гарантовану страховку або вершника із залишковою пенсією. Якщо ви є самозайнятим або власником бізнесу, вони також мають правила, характерні для цих сфер.
Breeze не пропонує свою продукцію в Нью-Йорку; натомість вони пропонують їх через свою материнську компанію Assurity. А.М. Найкраще оцінює Assurity як A- (Відмінно) за їх фінансову стійкість. Їхній список виключень також включає вагітність, а обмеження включають будь-які раніше існуючі захворювання, принаймні за два роки до дати випуску полісу.
Порівняйте постачальників
Андеррайтери
Поширені запитання
Що таке короткострокове страхування від інвалідності?
Короткотермінове страхування на випадок втрати працездатності - це тип страхового полісу, який може забезпечити частину вашого доходу, якщо ви тимчасово не зможете працювати. Тривалість виплати короткострокової політики щодо інвалідності може залежати від компанії, але може становити від трьох до шести місяців.
Ви можете претендувати на короткострокове страхування на випадок втрати працездатності, якщо виявите непрацездатність через травму чи хворобу, яка сталася, коли ви не були на роботі.
Лише сім штатів вимагають від роботодавців пропонувати короткострокові політики щодо інвалідності своїм працівникам: Каліфорнія, Гаваї, Нью-Джерсі, Нью-Йорк і Род-Айленд, а також штати Массачусетс і Коннектикут, починаючи з січня 2021 року. Однак багато роботодавців пропонують ці правила своїм працівникам незалежно від .
Політика короткострокової втрати працездатності виплатить частину вашого доходу, який ви втратили через непрацездатність. Вони відомі як ставки допомоги. Ставка пільги за політикою може коливатися від 40 до 80 відсотків вашого доходу до інвалідності. Деякі правила можуть змінювати норми виплат по тижнях. Ви можете отримати більш високий показник (наприклад, 80 відсотків) протягом перших двох-чотирьох тижнів, коли ви перебуваєте на короткочасній втраті працездатності, а потім знизиться до 50 відсотків за решту періоду виплат.
Що виключає короткострокове страхування від інвалідності?
Уважно прочитайте свою політику щодо короткострокової втрати працездатності. У полісі зазвичай перераховуються деякі умови та умови, за які страхова компанія не платить. Приклади загальних випадків короткочасного виключення інвалідності включають:
- Неможливість працювати через війну
- Неможливість працювати через втрату професійної ліцензії
- Травми внаслідок активної участі в заворушеннях чи протестах
- Самопоранення
- Період часу, коли ви перебуваєте у в’язниці або в’язниці за вчинення злочину
Кожна політика може мати свої положення. Якщо у вас є запитання щодо того, чи маєте ви право на отримання допомоги по інвалідності, зверніться до своєї страхової компанії.
Чи слід отримувати короткочасну інвалідність?
Рішення про придбання короткотермінової страховки від інвалідності є індивідуальним. Деякі міркування, які слід зробити, включають:
- Чи можу я дозволити собі бути без доходу протягом двох-трьох місяців, якщо я хворий або поранений?
- Яка очікувана щомісячна премія, яку мені запропонували для короткострокового страхування від інвалідності?
- Чи можу я дозволити собі щомісячну премію на короткострокове страхування від інвалідності?
За даними Бюро статистики праці США (BLS), у 2018 році, за оцінками, 42 відсотки приватних працівників промисловості США та 26 відсотків працівників штатів та органів місцевого самоврядування мали доступ до короткострокової політики щодо інвалідності. BLS повідомляє, що більшість людей, які мають доступ до короткострокового страхування від інвалідності, беруть участь у цій політиці.
Рішення за вами - якщо ваша компанія пропонує покриття без щомісячної премії, це, мабуть, варто забезпечити. Важливо зауважити, що виплата за короткочасну втрату працездатності не означає, що ваша компанія буде тримати вашу роботу за вас. Якщо вам доводиться платити щомісячну премію, розгляньте довгострокові витрати на її сплату в порівнянні з можливістю заощадити дохід на три-шість місяців як альтернативний варіант.
Скільки коштує короткострокове страхування від інвалідності?
Короткострокові витрати на втрату працездатності можуть варіюватися залежно від кількох факторів. До них належать:
- Вік
- Стан здоров’я
- Дохід
- Політика тривалості заплатить
- Якщо ваш роботодавець допомагає оплатити поліс
Якщо ваш роботодавець не допомагає сплачувати премію, ви можете розраховувати виплачувати відсоток від вашої зарплати до оподаткування щороку. Наприклад, якщо ви заробляєте 50 000 доларів на рік, виплата 1 відсотка від вашої зарплати до оподаткування складатиме близько 500 доларів на рік або близько 42 доларів на місяць. Ви можете очікувати, що ця премія буде вищою, якщо ви старші або маєте більше захворювань (наприклад, діабет або ви палите), оскільки це збільшить ймовірність, що вам може знадобитися короткочасне покриття інвалідності.
Іноді ваш роботодавець може повністю покрити витрати на покриття короткочасної втрати працездатності або запропонувати вам це за значно нижчу щомісячну ціну.
Яка різниця між короткочасною інвалідністю та FMLA?
Закон про сімейні та медичні відпустки (FMLA) - це федеральний закон, який передбачає фінансовий захист працівників, яким, можливо, доведеться тимчасово залишити роботу з медичних причин або з сімейних причин. Деякі найпоширеніші причини, через які людина може приймати FMLA, включають народження дитини, після усиновлення дитини або догляд за хворим членом сім'ї. За даними Міністерства праці, згідно з FMLA, людина може взяти до 12 тижнів відпустки, захищеної роботою. Однак ця відпустка не оплачується.
Деякі люди будуть використовувати FMLA в координації з короткочасною інвалідністю. Приклад - після народження дитини, коли жінка може зайняти перерву до 12 тижнів за FMLA. (Деякі роботодавці можуть мати політику, яка продовжує цей час, але вони не можуть її скоротити.) Якщо жінка вирішить, вона, можливо, захоче використати свою короткочасну втрату працездатності, щоб забезпечити їй додатковий дохід, коли вона не працює.
Коротше кажучи, FMLA - це захист роботи, який не платить вам, коли ви берете вільний час. Короткочасна інвалідність - це політика, яка не захищає вашу роботу, але виплатить вам, якщо ви відповідаєте критеріям, щоб взяти перерву.
Як ми обрали найкраще короткострокове страхування від інвалідності
Щоб вибрати наш список найкращих короткотермінових страхових компаній, ми розглянули компанії на основі таких факторів, як витрати, періоди ліквідації та виплати допомоги. Дослідивши понад 15 компаній, ми ще більше звузили вибір до тих, хто надає політичні пільги приватним особам (деякі пропонують їх лише через роботодавців). Потім ми оцінили інші компанії, базуючись на навігації веб-сайтами, діапазоні періодів усунення, що включали принаймні 30 - 90 днів, простоті застосування, рейтингу AM Best як мінімум A (відмінно) та котировках цін, які становили приблизно 1 до 3 відсотків від заробітна плата людини за наявності. Ми використали цю інформацію, щоб вибрати шість найкращих компаній у різних категоріях.
