Все більша кількість страхових компаній та організацій, що управляються, охоплюють додаткову та альтернативну медицину, що підживлюється споживчим попитом та зростаючим обсягом наукових доказів, що демонструють переваги та економічну ефективність.
Опитування 2011 року серед 18 основних ОМО та страхових компаній, включаючи Aetna, Medicare, Prudential та Kaiser Permanente, показало, що 14 з них охоплювали щонайменше 11 із 34 альтернативних методів лікування.
Мануальна терапія, масажна терапія та голковколювання - це три найбільш охоплені терапії, за якими слідує натуропатична медицина. Інші види терапії, які все частіше включають, - це рослинні препарати, гомеопатія, управління стресом у душі і тіла та медитація.
Але ступінь охоплення все ще досить обмежений; люди зазвичай платять за послуги зі знижкою за послугу або їм дозволяється нереально мала кількість сеансів.
Кінцевий результат полягає в тому, що лікування неправильно оцінюється як неефективне, коли справжня проблема полягає в тому, що обмежений охоплення не дозволяє людині виконати рекомендований план лікування.
Ось відповіді на 12 найпоширеніших питань щодо страхового покриття додаткової та альтернативної медицини.
Таня Костянтин / Getty ImagesЯк люди платять за додаткову та альтернативну терапію?
Більшість людей платять за додаткові послуги та послуги альтернативної медицини самостійно. Збільшення кількості планів охорони здоров’я пропонують певний вигляд додаткової та альтернативної медицини; однак він, як правило, обмежений і варіюється залежно від штату.
Як ви можете дізнатися про державні закони щодо страхового покриття терапії?
Ви можете спробувати зв’язатися з національною професійною асоціацією щодо такого виду терапії, наприклад, з асоціаціями акупунктуристів. Багато з цих асоціацій здійснюють контроль за страховим покриттям та відшкодуванням за спеціальністю.
Які фінансові питання слід задавати, якщо у вас є страховка?
По-перше, вам слід повідомити про свій план медичного страхування. Чи пропонує воно якесь охоплення додатковими та альтернативними методами лікування? Якщо так, то які вимоги та обмеження? Наприклад, чи обмежує план умови, які він охоплюватиме, чи вимагатиме надання додаткових послуг та послуг з альтернативної медицини певними практиками (наприклад, ліцензованим лікарем або лікарями в мережі компанії), або охоплюватиме лише послуги, якщо цим планом визначено медичне необхідний? Уважно прочитайте свій план, включаючи обмеження та виключення. Перш ніж звертатися за лікуванням, радимо проконсультуватися зі страховою компанією.
Ось декілька запитань, які слід задати страховику:
- Чи потрібно цю допомогу попередньо санкціонувати чи попередньо затвердити?
- Вам потрібне направлення від вашого лікаря первинної медичної допомоги?
- Які послуги, тести чи інші витрати будуть покриті?
- Скільки відвідувань охоплюється і протягом якого періоду часу (наприклад, 6-10 відвідувань на рік голковколювання)?
- Чи існує доплата?
- Чи буде терапія покрита при будь-якому захворюванні чи лише при певних станах?
- Чи будуть покриті будь-які додаткові витрати, такі як лабораторні тести, дієтичні добавки, обладнання чи витратні матеріали?
- Вам потрібно буде побачити практикуючого в мережі? Якщо так, чи можуть вони надати список практиків у вашому районі?
- Якщо ви використовуєте спеціаліста, який не є частиною мережі, чи забезпечують вони якесь покриття? Чи є додаткові власні витрати?
- Чи існують обмеження щодо вашого покриття в доларах чи календарях?
Це допоможе вам вести організовані записи про всі взаємодії зі своєю страховою компанією. Зберігайте копії листів, векселів та претензій. Робіть примітки про дзвінки, включаючи дату, час, ім’я представника служби обслуговування клієнтів та те, що вам сказали. Якщо ви не задоволені поясненнями представника, попросіть поговорити з кимось іншим.
Якщо страхова компанія вимагає від вас направлення, обов’язково отримайте його та візьміть із собою до лікаря. Хорошу ідею зберігати копію для власних записів.
Які фінансові питання слід задати практикуючому?
Ось декілька запитань, які слід задати практикуючому або його офісному персоналу:
- Чи приймають вони вашу медичну страховку?
- Ви подаєте форми претензій, або постачальник піклується про це?
- Яка вартість первинного побачення?
- Скільки процедур вам знадобиться?
- Чи можете ви пройти лікування протягом пробного періоду, щоб перевірити, чи працює вам терапія, перш ніж пройти повний курс?
- Чи будуть додаткові витрати?
Також може бути корисним запитати, які страхові плани приймає практикуючий лікар, якщо ви в якийсь момент зацікавитесь змінити плани (наприклад, через зміну роботи).
Якщо у вас немає страхового покриття для лікування, і сплачувати повну плату щоразу вам буде важко, ви можете запитати:
- Чи може офіс організувати план платежів, щоб ваші витрати розподілилися протягом більш тривалого періоду часу?
- Чи пропонують вони комерційну плату? Плата за висувну шкалу коригує збори, виходячи з доходу пацієнта та його платоспроможності.
А як щодо страхового покриття CAM, яке може пропонуватися роботодавцями?
Якщо пропонується охоплення додатковою та альтернативною медициною, це, як правило, один із наступних типів:
Вищі франшизи. Франшиза - це загальна сума в доларах, яку споживач повинен заплатити до того, як страховик почне здійснювати виплати за лікування. Відповідно до цього типу політики пропонується додаткове та альтернативне лікування, але споживач платить більшу франшизу.
Політичні вершники. Наїзник - це поправка до страхового полісу, яка може якимось чином змінити покриття (наприклад, збільшення або зменшення виплат). Можливо, ви зможете придбати вершника, який додає або розширює охоплення в області додаткової та альтернативної медицини.
Мережа постачальників послуг, за якою укладено договір. Деякі страховики працюють із групою постачальників допоміжних та альтернативних лікарських засобів, які погоджуються пропонувати послуги учасникам групи за ставкою, нижчою від тієї, що пропонується нечленам. Ви платите з кишені за лікування, але зі знижкою.
Роботодавці домовляються зі страховими компаніями щодо тарифних планів та послуг. Це робиться періодично (зазвичай щорічно). Можливо, ви хочете повідомити адміністратора пільг вашої компанії про всі ваші переваги покриття. Якщо ваша компанія пропонує більше одного плану, уважно оцініть, що пропонує кожен, щоб ви могли вибрати той план, який найкраще відповідає вашим потребам.
Агентство з досліджень та якості охорони здоров’я (AHRQ), федеральне агентство, має корисні публікації про вибір та використання плану медичного страхування.
Де ви можете знайти наукові докази використання CAM для вашого страховика?
Розрахунковий центр Національного центру додаткового та інтегративного здоров’я (NCCIH) може допомогти вам знайти інформацію з наукової та медичної літератури з нетрадиційної медицини. Вони використовують бази даних рецензованих наукових та медичних журналів, таких як CAM на PubMed.
Чи можете ви зробити що-небудь, якщо ваша страховка відмовляє вам у задоволенні позову?
Немає нічого більш розчарувального, ніж з’ясування відмови у задоволенні позову. Це навіть траплялося з людьми після того, як вони по телефону довідалися зі страховою компанією про конкретне лікування.
Як вже обговорювалося раніше, переконайтеся, що ви знаєте свою політику, включаючи те, що вона передбачає, а що ні. Перевірте, чи не сталася помилка в кодуванні або оплаті вашої послуги (так звана помилка кодування), або в офісі лікаря, або в страховій компанії; порівняйте коди на рахунку лікаря з кодами на документі, який ви отримали від страхової компанії. Якщо ви вважаєте, що ваш страховик помилився при обробці вашої претензії, ви можете подати запит на перевірку у компанії.
Крім того, страхова компанія повинна мати процедуру оскарження та надати її копію разом із вашим полісом. Може бути корисно обговорити зі своїм практикуючим, чи може вона щось зробити від вашого імені, наприклад, написати лист. Якщо ви зробили ці кроки, і проблема не вирішена, зверніться до офісу державного уповноваженого з питань страхування, який має процедури подання скарг споживачів.
Чи існують закони, які допоможуть вам зберегти своє медичне страхування у разі втрати чи зміни роботи та чи застосовуються вони до CAM?
Якщо у вас зараз є страховий план, який включає додаткові та альтернативні лікарські засоби, наступні закони можуть вас зацікавити.
Закон про переносимість та підзвітність медичного страхування (HIPAA) 1996 року пропонує обмежений захист для багатьох працюючих американців. HIPAA захищає медичне страхування працівників та їх сімей, якщо працівник змінює або втрачає роботу. Закон:
- Обмежує можливість страхових компаній відмовити в покритті на основі існуючих умов.
- Забороняє груповим планам охорони здоров’я відмовляти або стягувати додаткову плату за покриття через поганий стан здоров’я в минулому або в даний час.
- Забезпечує відновлення покриття, незалежно від будь-якого стану здоров'я людей, на яких поширюється дія цієї політики.
- Гарантує певним роботодавцям малого бізнесу та певним людям, які втрачають охоплення, пов'язане з роботою, право купувати медичну страховку.
Центри Medicare та Medicaid Services можуть надати вам загальну інформацію про федеральну програму HIPAA. Зверніть увагу, що окремі штати можуть мати спеціальні закони, пов’язані з вимогами HIPAA; якщо вам потрібна додаткова інформація про HIPAA у вашому штаті, зверніться до офісу державного уповноваженого з питань страхування.
Ще один федеральний закон, який може вам допомогти, - це Зведений закон про примирення бюджету «Всебічний» (COBRA) 1985 року.
Подовження покриття COBRA дає вам можливість придбати та підтримувати поточне медичне покриття групи протягом певного періоду часу, якщо ви звільнені або ваш робочий час скорочується нижче рівня отримання пільг.
Тривалість продовження покриття залежить від причини втрати покриття групи. COBRA, як правило, охоплює плани охорони здоров’я підприємств, що мають 20 і більше працівників, організацій працівників, а також штатів або місцевих органів влади.
Ви повинні дотримуватися певних термінів подання заявок та інших умов, таких як графіки виплат, щоб підтримувати покриття згідно з COBRA. COBRA також може допомогти вам уникнути розриву в охопленні, якщо ви змінили роботу і не маєте відразу права на покриття у вашій новій компанії.
Щоб отримати додаткову інформацію про COBRA, зверніться до найближчого офісу Управління пенсійних та соціальних виплат Департаменту праці.
Також у вашій державі може бути закон, який вимагає від страховиків продовжувати охоплювати груповий план особам, які втрачають медичне покриття з різних причин. Зверніться до офісу державного уповноваженого з питань страхування.
Що таке звільнені від оподаткування рахунки для медичних витрат? Як вони можуть допомогти?
Гнучка схема витрат (FSA; її іноді називають гнучким витратним рахунком) - це вигода, яку надають деякі роботодавці, які пропонують працівникам спосіб допомогти оплатити власні медичні витрати, одночасно зменшуючи оподатковуваний дохід працівника.
З FSA для витрат, пов’язаних із охороною здоров’я, ви вибираєте суму доларів до оподаткування, яку потрібно відкласти з вашої зарплати кожного періоду оплати. Потім ці гроші доступні для відшкодування певних витрат, пов’язаних зі здоров’ям, які не оплачуються іншим способом, наприклад, страхуванням.
Можливо, вам доведеться надати документацію від лікаря або іншого медичного працівника про те, що лікування є медично необхідним. Зверніть увагу, що IRS не дозволяє відшкодовувати однакові витрати через FSA та вимагати їх як податкову знижку.
Іншим видом звільненої від оподаткування виплат, пов’язаних із охороною здоров’я, є ощадний рахунок для охорони здоров’я (HSA). Створений Конгресом у грудні 2003 року, HSA дозволяють деяким особам, які беруть участь у високоотриманому медичному плані, економити гроші на неоподатковуваному рахунку. Якщо ви маєте право, ви можете використати ці заощадження для оплати своїх майбутніх медичних витрат або витрат вашого чоловіка / дружини чи утриманців. Податкова служба має публікації з додатковою інформацією про FSA та HSA. Департамент казначейства також має пряме посилання на інформацію про HSA на своєму веб-сайті.
Чи має федеральний уряд ресурси, які можуть допомогти у витратах на охорону здоров'я?
В даний час федеральні програми допомоги в галузі охорони здоров'я не створені для допомоги у витратах на альтернативну медицину.
Вони покликані надавати або пряму підтримку (прямі виплати), або непряму підтримку (наприклад, житло або кредити на догляд за дітьми, медичну допомогу в державних клініках чи інші соціальні служби) людям, яких уряд вирішить потребувати.
Приклади включають людей, які:
- Мають низький дохід і обмежені ресурси
- Не мають іншого медичного страхування
- Мають інвалідність
- Є частиною населення, яке має труднощі з доступом до медичної допомоги
- Віком не менше 65 років
- Служили в армії
В Інтернеті існують федеральні бази даних, які можуть ознайомити вас із цими програмами. Benefits.gov надає огляд та самотестування, які допоможуть визначити, чи відповідають якісь переваги вашим потребам. FirstGov має інформацію про різні програми, пов’язані зі здоров’ям, такі як Medicare та Medicaid.
В рамках своїх досліджень Національний центр додаткового та інтегративного здоров’я (NCCIH) проводить клінічні випробування деяких методів лікування альтернативною медициною.
Чи зменшуються послуги CAM з податку на прибуток?
Станом на 2002 р. IRS дозволяє обмежену кількість франшизи за додаткові та альтернативні послуги та товари.
Чи можете ви запропонувати інші ресурси?
Якщо лікування (додаткове / альтернативне або звичайне) захворювання чи стану створює фінансову кризу для вас та вашої родини, ви можете спробувати наступне для отримання додаткової інформації:
- Якщо ви отримуєте допомогу в лікарні чи клініці, у цьому закладі може бути соціальний працівник або адвокат пацієнтів, який може проконсультувати вас.
- Вам також може бути корисним зв’язатися з некомерційними організаціями, які працюють на вашу хворобу чи стан здоров’я (спробуйте пошукати в Інтернеті або перевірити каталоги у вашій місцевій бібліотеці).
