Страхування життя - важливий засіб захисту своїх близьких у разі смерті. Знайти доступну політику часто може бути складним завданням, якщо ви старші або не маєте найкращого здоров’я. Для деяких із хронічним або вже існуючим станом це може здатися майже неможливим.
Такий випадок із людьми, які живуть з ВІЛ. Незалежно від того, наскільки ви здорові чи настільки прихильні до лікування, сьогодні ваші варіанти є в кілька і багато разів дорожчими, ніж очікувалося б заплатити середній людині.
Це не означає, що ви не можете отримати страхування життя; У деяких випадках ви можете. Але сувора реальність полягає в тому, що страхування життя від ВІЛ може бути надзвичайно дорогим, навіть непомірним, що робить питання не стільки про доступність, скільки про доступність.
Rawpixel Ltd / iStockСтрахування життя як дискримінація
Почнемо з того, що це так: Страхування є і завжди було дискримінаційним. Страхові компанії базують свої витрати та кваліфікацію на актуарному ризику, проводячи статистичну лінію щодо того, хто є, а хто не є добрим ризиком. Вони не розглядають вас як особистість, а скоріше поєднання факторів, які можуть призвести до смерті раніше, ніж слід.
Довгий і короткий момент полягає в тому, що страхування життя - це ставка, і для більшості страховиків люди з ВІЛ просто погані ставки.
Але це відображає факти чи необґрунтовану упередженість, яка активно дискримінує всю ВІЛ-популяцію? Якщо об’єктивно дивитись на статистику виживання, ми це точно знаємо:
- Згідно з дослідженнями, проведеними Північноамериканською когортною співпрацею з досліджень та проектування (NA-ACCORD), 20-річна ВІЛ-позитивна особа, яка отримує антиретровірусну терапію, тепер може очікувати, що доживе до своїх 70-х років.
- Дослідження, проведене в 2014 р. Багатоцентровим когортним дослідженням щодо СНІДу (MACS), надалі підтримало ці твердження, дійшовши висновку, що люди, які починають терапію рано (коли їх кількість CD4 перевищує 350), повинні мати тривалість життя, рівну або навіть більшу, ніж загальна чисельність населення.
Для порівняння, люди, які палять, голяться в середньому на 10 років у порівнянні з людьми, які не палять.Хоча це не означає, що вони не будуть штрафуватися страховиками, вони не будуть автоматично заборонені або піддаватися таким самим захмарним преміям, як здоровий некурець з ВІЛ.
Чому страховики чинять опір покриттю
Страховики не бачать цього однаково. Їх метою є управління ризиками та невизначеностями, які можуть вплинути на обидві сторони балансу, і для них статистика значною мірою важить проти людей з ВІЛ. Розглянемо це:
- Незважаючи на збільшення тривалості життя, люди з ВІЛ частіше хворіють на неінфекційні захворювання за роки до того, як їх не заразили аналоги. Наприклад, серцеві напади, як правило, спостерігаються на 16 років раніше, ніж у загальної популяції, тоді як - Раки, пов'язані з ВІЛ, діагностуються десь від 10 до 15 років тому.
- Хоча в результаті ранньої антиретровірусної терапії досягнуто нормальної тривалості життя, залишається величезний розрив у кількості людей, здатних витримати невизначене вірусне навантаження. Сьогодні лише близько 30% тих, у кого діагностовано ВІЛ, здатні досягти придушення вірусу, тоді як менше половини залишаються під наглядом після встановлення діагнозу.
Врешті-решт, страховики стверджують, що яким би "добрим" не був окремий кандидат, вони не можуть контролювати одну річ, пов'язану з довгим життям - прийматиме людина таблетки чи ні.
Певним чином, це застарілий аргумент, враховуючи, що терапія ВІЛ набагато ефективніша та прощальніша, ніж у минулому. Однак, на думку страховика, хронічне лікування захворювання ставить ВІЛ до тієї ж категорії ризику, що і люди, які живуть із застійною серцевою недостатністю.
Різниця лише в тому, що вам не потрібно хворіти на хронічний стан, щоб вам заборонили отримувати страховку; ви просто повинніматиВІЛ.
Варіанти страхування життя
Якщо традиційні форми страхування життя недоступні для вас, є ще кілька варіантів, які ви можете вивчити. Як правило, вони не пропонуватимуть вам такої високої допомоги на випадок смерті, як індивідуальний поліс, але їх може бути достатньо для покриття певних витрат (наприклад, на похорони чи освіту), якщо ви помрете.
Серед найбільш життєздатних варіантів:
- Групове страхування життя на основі роботодавця може запропонувати ваша компанія, в деяких випадках як для працівника, так і для чоловіка / дружини працівника. Виплати на випадок смерті становлять 10 000 доларів для працівника та 5000 доларів для подружжя. Як груповий план, витрати, як правило, є більш доступними.
- Добровільне страхування життя від вашого роботодавця - це ще один варіант, який пропонують більші компанії, дозволяючи працівникам (а іноді і їхнім подружжям) охоплювати життя без доказів страхування. Деякі з цих планів пропонують виплати на випадок смерті до 100 000 доларів.
- Гарантоване страхування життя (також відоме як поліс гарантованого прийому) - це невеликі, цілі поліси на все життя, виплати на випадок смерті становлять від 5000 до 25000 доларів. Як правило, немає питань щодо здоров’я, і схвалення гарантоване. Таким чином, премії будуть високими, і повна вигода, як правило, не розпочнеться до одного або двох років після дати набрання чинності.
Якщо всі інші варіанти не вдаються, ви можете подати заявку на попередньо оплачений план похорону (також відомий як план попередньої потреби). Вони в основному продаються через похоронні будинки і дозволяють заплатити або одноразово, або розстрочку. Деякі похорони розміщують ваші гроші у цільовому фонді, який буде звільнений після вашої смерті. В інших випадках похоронне бюро оформляє страховий поліс на ваше життя і називає себе бенефіціаром.
Слово з дуже добре
Якщо ви зіткнулися з відмовою у полісі страхування життя, ви можете розглянути можливість переключення уваги на планування виходу на пенсію. Це особливо актуально, якщо у вас добре здоров’я і ви все ще працюєте.
Багато організацій почали пропонувати програми, спрямовані на довгострокове фінансове благополуччя людей, які живуть з ВІЛ. Головним серед них є "Нью-Йорк Лайф", що базується на Манхеттені, який у 2013 році започаткував ініціативу "Позитивне планування" з метою підготовки 11 000 своїх агентів до фінансових потреб ВІЛ.
Багато ВІЛ-організацій, що базуються на громадах, пропонують подібні програми, дозволяючи клієнтам відвідувати безкоштовні семінари або зустрічатися з фінансовими спеціалістами індивідуально. Ви також можете проконсультуватися з коледжами місцевих громад, багато з яких пропонують курси з планування виходу на пенсію.
Незалежно від того, можете ви отримати страхування життя чи ні, найпродуктивніше, що ви можете зробити, це заздалегідь підготуватися до вирішення всіх аспектів вашого виходу на пенсію, а не лише вашої смерті.
