Спільне використання Medicare та ощадних рахунків

Можна використовувати ощадний рахунок для охорони здоров’я (HSA) для власних витрат на Medicare. Тим не менш, ви повинні мати право на HSA і повинні планувати до подання заявки на Medicare, щоб зробити це.

Витрати з кишені на Medicare

Medicare не є безкоштовною. Є щомісячні премії, франшизи, доплати та співстрахування. Деякі предмети, наркотики або послуги можуть взагалі не покриватися.

Витрати на Medicare швидко зростають. Аналіз Фонду сім'ї Кайзера зазначив, що середній бенефіціар Medicare витратив 5460 доларів зі своєї кишені на охорону здоров'я в 2016 році.

До власних витрат можуть входити:

• Частина A Medicare (покриття стаціонару / лікарні): Поки ви або ваш чоловік / дружина платите більше 40 кварталів (10 років) за умови оподаткування за програмою Medicare, ви отримуєте страхове покриття безкоштовно. Однак використання цього покриття обійдеться вам. За кожне перебування в лікарні до 60 днів ви заплатите $ 1484 у 2021 році.
• Medicare Part B (амбулаторне / медичне покриття): Кожен сплачує премії за частиною B. Якщо ви не претендуєте на план заощаджень Medicare (MSP), найменша сума, яку ви заплатите, виходячи з вашого рівня доходу, становить $ 148,50 на місяць у 2021 році ($ 1782 на рік). За винятком певних профілактичних скринінгових тестів, ви також заплатите 20% за будь-які послуги.
• Medicare Part C (плани Medicare Advantage): Деякі люди будуть реєструватися в Medicare Advantage замість Original Medicare (Частина A та Частина B). Навіть якщо у вас є преміальний план Medicare Advantage, ви все одно повинні сплачувати премії за частиною B.
• Medicare, частина D (плани, що відпускаються за рецептом): Плани за частиною D управляються приватними страховиками, і тому мають змінні франшизи, премії та доплату. Деякі плани Medicare Advantage включають висвітлення частини D у свої плани.
• Плани доповнення Medicare (Medigap): Люди, які дотримуються оригіналу Medicare, можуть підписатись на додаток, який допоможе зменшити витрати. У 2021 році премії за ці плани варіюються залежно від плану, яким ви користуєтесь, і місця проживання.

Хто має право на HSA

Ощадні рахунки в охороні здоров’я - це один із способів відкласти гроші на будь-які медичні витрати, які можуть бути у вас зараз чи в майбутньому. Це включає майбутні власні витрати на Medicare.

Не всі мають право на HSA. Перш за все, ви повинні бути зараховані до кваліфікованого плану охорони здоров’я з високою франшизою. Як і будь-який медичний план, покриття не розпочинається, поки ви не витратите певну суму грошей з кишені, тобто франшизу.

Оскільки ці плани вимагають від вас авансової плати більше, ніж середній план, вони розглядаються як фінансове навантаження, а HSA є допустимим як засіб надання податкових пільг.

Навіть якщо у вас є план охорони здоров’я з високою франшизою, ви не можете зареєструватися на HSA, якщо у вас є доступ до іншого плану охорони здоров’я. Це виключає окреме страхування зубів, зору та довгострокового догляду, однак оскільки ці виплати не охоплюються багатьма планами, що підлягають визначенню.

Що стосується інших видів охорони здоров’я, ви не можете мати гнучкий рахунок витрат (FSA) або механізми відшкодування витрат на охорону здоров’я (HRA). Ви також не можете бути зареєстровані в Medicare під час відкриття плану, хоча можете продовжувати користуватися ним, як ви прочитаєте нижче. Нарешті, ви не можете бути залежною особою від чужої податкової декларації.

Як працюють ощадні рахунки

Подібно до IRA або 401K, кошти можна вносити в HSA без оподаткування, але ви можете щороку перераховувати стільки грошей на рахунок. У 2020 році ви можете внести до 3550 доларів як приватна особа, чи 7100 доларів як сім’я.

Якщо ви внесете ці кошти на ощадний рахунок для здоров’я самостійно, ви зможете подати заявку на податкову знижку того року. Якщо ваш роботодавець вводить ці кошти з вашої зарплати, ця частина вашого доходу не оподатковується з самого початку, і податкова знижка не потрібна.

Гроші в HSA накопичуються за рахунок інвестиційних доходів та відсотків, але не оподатковуються. Коли гроші знімаються з рахунку та використовуються для кваліфікації медичних витрат, вони все ще не оподатковуються. Якщо гроші знімаються з рахунку та використовуються з немедичних причин, однак ви витратите податок на прибуток із витраченої суми плюс додатковий податок у розмірі 20%.

Використання HSA для витрат на Medicare

Ви не можете зареєструватися на HSA, якщо ви зареєстровані в Medicare. Ви також не можете вносити кошти на вже існуючий рахунок і повинні припинити вносити внески принаймні за шість місяців до вступу або іншим чином зазнати фінансових санкцій. Це не означає, що ви не можете використовувати вже існуючий рахунок для погашення своїх витрат на Medicare.

В даний час ви можете використовувати ощадний рахунок на оплату здоров’я для оплати ряду витрат на Medicare. Кваліфікаційні витрати включають щомісячні премії за Частину A, Частину B, Medicare Advantage та Частину D. За цей спосіб також можна сплатити співстрахування, доплати та франшизи за Частини A-D.

Витрати, не пов’язані з Medicare, включають премії за страхування на тривалий час та безрецептурні ліки (але лише за умови отримання письмового рецепта на них). Правила HSA.

Як максимально збільшити рівень HSA для Medicare

Залежно від ваших обставин, у ваших інтересах може бути створення HSA для використання після переходу на Medicare. Відкладаючи зараз неоподатковуваний прибуток та мінімізуючи майбутні податки на прибуток, ви потенційно можете заощадити тисячі доларів під час виходу на пенсію і, швидше за все, отримуватимете фіксований дохід.

Для цього вам потрібно буде якомога довше фінансувати свій HSA перед реєстрацією в Medicare. Для цього вам потрібно зрозуміти календар Medicare.

Ви отримуєте право на Medicare, коли вам виповнилося 65 років (зарахування починається за три місяці до і закінчується на три місяці після вашого місяця народження). Якщо ви на той час отримуєте соціальну допомогу або пенсію на залізниці, ви автоматично реєструєтесь у частинах A та B Medicare.

Аналогічним чином, особа, яка перебуває на соціальному страхуванні від інвалідності (SSDI), буде автоматично зарахована до Medicare через 24 місяці (2 роки). Усі інші повинні подати заявку на Medicare самостійно.

Хоча право на отримання Medicare починається з 65 років, поточний вік виходу на пенсію для соціального страхування становить 67 років. Багато людей відкладають вихід на пенсію до 70 років, щоб максимізувати свої доходи із соціального страхування за рахунок відстрочених пенсійних кредитів.

Якщо вам виповнилося 65 років, і ви все ще маєте право на медичну допомогу, яку фінансує роботодавець, можливо, ви захочете відкласти реєстрацію в Medicare і продовжувати робити свій внесок у свій HSA.

Ви можете відкласти реєстрацію в Medicare за спеціальним періодом зарахування, якщо ваш роботодавець наймає щонайменше 20 штатних працівників. У цьому випадку у вас є вісім місяців, щоб зареєструватися в Medicare з моменту, коли ви залишите роботу або втратите покриття фінансування роботодавця, залежно від того, що настане раніше. В іншому випадку на вас чекають пізні штрафи за програмою Medicare.

Можуть бути можливі зміни до правил HSA в майбутньому. Президент Трамп запропонував, щоб працюючим людям похилого віку, що платять за програмою Medicare Advantage з високою франшизою (оригінальна Medicare не вважається такою, що може бути франшизою), надалі можна було надавати вклад на свої ощадні рахунки в галузі охорони здоров'я. Ця ідея була представлена ​​у рамках Федерального бюджету на 2021 рік.

Слово з дуже добре

Ощадні рахунки в галузі охорони здоров’я можуть стати ефективним способом інвестування в майбутнє. Вони зменшують загальний податковий тягар і дозволяють інвестувати та збільшувати свої заощадження. Особливо важливо мати ці кошти після виходу на пенсію і, швидше за все, матимуть фіксований дохід. Зверніть увагу, що ви можете використовувати HSA для оплати кваліфікаційних витрат на Medicare, але ви не можете внести кошти в HSA, поки ви перебуваєте в Medicare.