Як ви можете дозволити собі медичне страхування, якщо ви не маєте права на субсидію?

Американське медичне страхування коштує дорого. Покриття, яке фінансується урядом (Medicare, Medicaid та CHIP), субсидії роботодавцям (і великі податкові пільги, що поєднуються з медичним покриттям, що фінансується роботодавцями), та субсидії на обмін преміями роблять покриття доступним для більшості людей, але що, якщо ви не отримувати якісь субсидії? Чи є у вас варіанти доступного покриття?

Скільки коштує охоплення здоров’ям?

У середньому спонсорований роботодавцем план медичного страхування коштує 623 долари на місяць для одного працівника в 2019 році і 1779 доларів на місяць для сім’ї. Більшість роботодавців платять більшість цих витрат, залишаючи працівникам більш керовану частину - але це не завжди випадок, коли ви додаєте членів родини до свого плану.

Для людей, які купують власну медичну страховку, середня повна вартість плану, придбаного на біржах медичного страхування (ринкових майданчиків; тобто HealthCare.gov та різних державних біржах), становила 576 доларів на місяць на кожного учасника в 2020 році. Але більшість люди, які купують покриття на біржі, мають право на отримання преміальних субсидій (податкових пільг), які в середньому покривають 492 долари США на місяць - більшість повної вартості премії.

Однак приблизно 15% учасників біржі в усій країні не мають права на отримання преміальних субсидій і повинні платити повну ціну за їх покриття. Крім того, кожен, хто реєструється поза біржею (тобто, купуючи покриття безпосередньо у страхової компанії), платить повна ціна, оскільки поза біржею не існує премійних субсидій.

Що робити, якщо вам доведеться заплатити повну ціну?

Отож, хоча субсидії роботодавців, премії до оподаткування та податкові пільги для приватних / сімейних премій служать для того, щоб забезпечити приватне покриття доступним для більшості людей, вони не допомагають усім. Деякі люди, які не отримують премійних субсидій, заробляють достатньо, щоб їхнє медичне страхування - навіть за повною ціною - все ще було керованим відсотком їх доходу. Якщо ви живете в районі, де самостійно придбане медичне страхування коштує дорого (Вайомінг та Західна Вірджинія - хороші приклади), і ваша сім'я з чотирьох людей повинна платити за покриття 30000 доларів на рік, це набагато реалістичніше, якщо ви заробляєте 500000 доларів / рік, ніж це, якщо ви заробляєте $ 105000 / рік.

В обох випадках ваш дохід занадто високий для субсидій (сім'я з чотирьох осіб може заробити до 104 800 доларів США в 2021 році і претендувати на субсидії преміум-класу; цей ліміт може бути тимчасово скасований згідно із законопроектом про допомогу COVID, який Конгрес розглядає в 2021 році). Але якщо ви заробляєте 500 000 доларів, премії становлять лише 6% вашого доходу, тоді як якщо ви заробляєте 105 000 доларів, премії становлять 29% вашого доходу.

Для перспективи тут важливо розуміти, що для людей, якіробитищоб отримати право на преміальні субсидії, IRS визначає, що вважається "доступним", виходячи з відсотка доходу домогосподарства. Для домогосподарств з найвищим доходом, що відповідає вимогам (тобто до 400% рівня бідності), IRS очікує вони платять трохи менше 10% свого доходу за базовий план срібла (у 2021 році обмеження становить 9,83% доходу, хоча для людей з нижчими доходами це значно нижче).

Вони можуть платити менше, якщо купують дешевший план, або більше, якщо купують дорожчий. Домогосподарства з нижчими доходами платять менший відсоток свого доходу за медичне страхування, а преміальні субсидії складають різницю.

Але на високому рівні покриття вважається доступним, якщо воно становить трохи менше 10% доходу домогосподарства.Однак це стосується лише того випадку, якщо домогосподарство має право на отримання премійних субсидій. Якщо вони цього не роблять, немає обмеження у відсотках доходу, який їм, можливо, доведеться витратити на придбання медичної страховки.

Хто повинен платити недоступні премії за медичне страхування?

Існує кілька різних обставин, за яких людині, можливо, доведеться платити значно більше 10% доходу свого домогосподарства за охорону здоров’я, і при цьому не матиме права на субсидію. Давайте подивимось, що вони собою являють:

• Ваші домогосподарства зазнають впливу сімейних збоїв. Це означає, що ви або ваша дружина / дружина маєте доступ до страхового покриття, яке фінансується роботодавцем, яке вважається доступнимлише для охоплення працівника(тобто, це не коштує більше 9,83% доходу домогосподарства працівника у 2021 році), але витрати на додавання членів сім’ї підштовхують виплати за рахунок заробітної плати над цим рівнем.
  За цієї обставини, на жаль, члени вашої родини не мають права на отримання преміальних субсидій, якщо вони купують покриття на біржі. І ви можете виявити, що незалежно від того, додаєте ви членів родини до плану, спонсорованого роботодавцем, АБО придбаєте покриття для них на біржі, витрати в кінцевому підсумку становлять недоступний відсоток від доходу вашого домогосподарства.
• Ви заробляєте більше 400% рівня бідності, але недостатньо, щоб зробити премії доступним відсотком вашого доходу. Що стосується охоплення 2021 року, для визначення права на субсидію використовуються показники рівня бідності 2020 року (завжди використовуються цифри попереднього року, оскільки відкрита реєстрація відбувається восени до публікації нових цифр). Щоб побачити, що це означає для вашої родини, знайдіть розмір вашої сім’ї на цій таблиці. Отже, якщо ви одинока особа, яка подає заявку на покриття 2021 року в континентальній частині США, ваша право на субсидію закінчується, якщо ваш дохід (MAGI) перевищує 51 040 доларів США. І якщо у вас є сім'я з чотирьох осіб, право на субсидію закінчується, якщо ваш дохід перевищує 104 800 доларів США (зверніть увагу, що межі доходу вищі на Алясці та Гаваях). Це, звичайно, не заробітна плата з низьким рівнем доходу, але людей, які заробляють трохи вище цих рівнів, мабуть, не вважатимуть заможними в більшості районів країни (очевидно, 100 000 доларів у середині Канзасу значно більше, ніж у Сан-Франциско чи Новій Йорк, але немає коригування, заснованого на вартості життя в різних районах). Законодавці розглядають, щонайменше, тимчасовий захід допомоги, який передбачає обмеження премій у розмірі 8,5% доходу, навіть якщо домогосподарство має дохід вище 400% від рівня бідності. Це частина широкого законопроекту, призначеного для подолання поточної пандемії COVID.
• Ви знаходитесь у розриві охоплення Medicaid. Є 14 штатів, де Medicaid не був розширений в рамках ACA, хоча два додаткові штати - Міссурі та Оклахома - розширять право на Medicaid з середини 2021 р. У 13 із цих штатів (усі, крім Вісконсіна), в спосіб фінансової допомоги людям, які заробляють менше рівня бідності, але не мають права на Medicaid (включаючи всіх дорослих без інвалідності, які не мають дітей на утриманні). Якщо у вас така ситуація, вам доведеться заплатити повну ціну за медичне страхування, що, як правило, нереально для людей, які живуть за межею бідності. Після того, як Міссурі та Оклахома розширять Medicaid, залишиться лише 11 штатів, де існує розрив у охопленні Medicaid.

Що ви можете зробити, якщо ви стикаєтесь з непідйомною премією?

Більшість американців отримують покриття за рахунок субсидованої державної програми (Medicare, Medicaid або CHIP), програми, що фінансується роботодавцем та включає значні субсидії роботодавців та податкові пільги, або субсидованого індивідуального плану ринку через біржу. люди, яким доводиться платити повну ціну за покриття, іноді губляться в перетасовці. Але якщо перед вами виставляється рахунок за премію, який становить значну частину вашого доходу, ви не самотні. Давайте подивимося, що ви можете зробити в цій ситуації.

По-перше, зрозумійте, чому ви не маєте права на фінансову допомогу зі своїми преміями. У більшості випадків ви потрапите в один із трьох сценаріїв, описаних вище.

Поговоріть зі своїм роботодавцем

Якщо ваша родина постраждала від сімейних збоїв, це може допомогти обговорити ситуацію з роботодавцем. Наприклад, якщо ваш роботодавець пропонує покриття подружжю, але вимагає відрахування всієї премії з фонду оплати праці (тобто роботодавець не сплачує жодних витрат на покриття подружжя), вони можуть не усвідомлювати, що можуть ненавмисно направляти сім'ї —Особливо з меншими доходами — до недоступних премій через сімейні збої. Як тільки вони зрозуміють наслідки для сімей своїх співробітників, вони можуть подумати про зміну вигод, які вони пропонують (а можуть і ні, але це не завадить обговорити це з вашим роботодавцем).

Однак важливо розуміти, що сім'я все ще може не мати права на фінансову допомогу зі своїми преміями, навіть якщо роботодавець взагалі припиняє пропонувати подружнє покриття (тобто, усуваючи сімейні збої для подружжя). Це пов’язано з тим, що право на субсидію премії базується на порівнянні загальної премії сім’ї на обміні та загального доходу сім’ї. Сума, яку сім'я сплачує за інше необмінне покриття, не враховується. Якщо деякі члени домогосподарства мають покриття в іншому місці (наприклад, план роботодавця або Medicare), обмінних премій для решти членів родини може бути недостатньо для отримання субсидії залежно від загального доходу домогосподарства.

Налаштуйте свій дохід, щоб отримати право на субсидії

Налаштування вашого доходу для отримання премійних субсидій на біржі може спрацювати як на високому, так і на низькому рівні спектру прийнятності субсидій.

Якщо ваш дохід занадто низький для субсидій, і ви перебуваєте у штаті, який розширив Medicaid (це округ Колумбія плюс 36 штатів і на підставі), ви маєте право на Medicaid, тож ви все одно матимете покриття. Але якщо ви перебуваєте в штаті, який не розширив Medicaid, ви можете виявити, що вказівки щодо отримання Medicaid дуже суворі. І ви не можете отримати преміальні субсидії на біржі, якщо не заробляєте хоча б рівень бідності . Це 12 760 доларів США для однієї особи, яка вступила у 2021 році, і 30 680 доларів для сім’ї з п’яти осіб; зауважте, що діти мають право на ЧІП у всіх штатах з доходами домогосподарств, які значно перевищують ці рівні, тож лише дорослі застрягли в розриві охоплення Medicaid.

Тож, якщо ваш дохід нижчий за рівень бідності, подбайте вдвічі про те, що ви повідомляєте про кожен дохід. Таких речей, як догляд за дітьми або надходження на ринок фермерів може бути достатнім, щоб перевести ваш дохід на рівень бідності, завдяки чому ви маєте право на отримання значних премійних субсидій. Залежно від вашого віку та місця проживання ці субсидії можуть становити багато тисяч доларів на рік. І якщо ваш дохід закінчується трохи вище рівня бідності, субсидії дозволять вам отримати медичне страхування, яке коштує лише близько 2% вашого доходу. Тож варто витратити ваш час, щоб перевірити, чи є трохи побічного доходу, який ви могли б заробити, що підштовхне вас до діапазону, що відповідає вимогам субсидії.

У верхньому кінці шкали прийнятності субсидії є також зміни, які ви можете внести, щоб дохід потрапив у діапазон допустимості субсидії, фактично не зменшуючи свій прибуток. По суті, вся справа в розумінні того, що вважається доходом. Для визначення прийнятності субсидії IRS використовує модифікований скоригований валовий дохід (MAGI), але це формула, специфічна для ACA, тому вона відрізняється від MAGI, яка використовується в інших ситуаціях.

Ця діаграма, опублікована Каліфорнійським університетом, Берклі, корисна для того, щоб побачити, як розраховується MAGI для отримання права на субсидію. У двох словах, ви почнете з вашого AGI з податкової декларації, і для більшості людей MAGI буде таким же, як AGI. Але є три джерела доходу, які - якщо вони у вас є - повинні бути додані до вашого AGI, щоб отримати ваш MAGI (прибуток, зароблений іноземною державою, звільнені від оподаткування відсотки та неоподатковувані пільги соціального страхування).

Але відрахування, перелічені у Частині II Вашого Додатку 1040, слугуватимуть зниженню Вашого AGI, і їх не потрібно додавати назад, коли Ви обчислюєте MAGI для визначення права на субсидію. Це відрізняється від розрахунків MAGI для інших цілей.

Отже, якщо ви робите внески до традиційної ІРА (включаючи SEP або ПРОСТІ ІРА, якщо ви самостійно працюєте), сума, яку ви внесите, зменшить ваш дохід для визначення права на субсидію. Те саме стосується і тих випадків, коли ви робите внески на ощадний рахунок на охорону здоров’я (зверніть увагу, що для того, щоб внести свій внесок у HSA, вам потрібно мати покриття відповідно до плану охорони здоров’я, який має високу франшизу, який відповідає вимогам HSA).

Давайте розглянемо приклад: Ракель та Хосе мають двох дітей, а дохід їхнього домогосподарства складає 110 000 доларів у 2021 році. Обмеження на отримання права на субсидію становить 104 800 доларів для сім'ї з чотирьох осіб у 2021 році (майте на увазі, що показники рівня бідності 2019 року використовуються для визначити право на субсидію для планів на 2020 рік). Тож на перший погляд здається, що Хосе та Ракель не мають права на будь-які субсидії.

Скажімо, вони живуть у Чарльстоні, Західна Вірджинія, їм обом 45 років, а їхнім дітям 12 і 10. Без взагалі ніяких субсидій, найдешевший план, який вони могли б отримати в 2021 році, становить 2344 долари на місяць (це для бронзового плану; найдешевший срібний план, який вони могли отримати, - 2479 доларів на місяць; уся ця інформація доступна в Інструменті перегляду плану HealthCare.gov). Це майже 26% їхнього доходу за найдешевший доступний план, а максимальний ризик для сім’ї - 17 100 доларів США.

Але що, якби їх MAGI замість цього склав 98 000 доларів?Тепер вони мали б право на премію в розмірі 1676 доларів на місяць. Це дозволить знизити вартість найдешевшого плану до 667 доларів на місяць. Або вони можуть отримати срібний план на 803 долари на місяць (зауважте, що ці суми були б більшими, якщо буде введено в дію міру допомоги від COVID, яка розглядається в 2021 році).

Виявляється, якби Хосе і Ракель внесли максимально допустиму суму в традиційну ІРА (6000 доларів у 2021 році), їх специфічний MAGI для ACA впав би на 12 000 доларів, з 110 000 до 98 000 доларів. Це поставило б їх у діапазон, що відповідає вимогам субсидій, і вони отримали б 20 112 доларів премійних субсидій протягом 2021 року. І 12 000 доларів, які вони внесли на свої пенсійні рахунки, нікуди не зникли - це допомагає вирощувати своє гніздо і гарантувати, що колись вони зможуть вийти на пенсію.

Якби Хосе та Ракель вибрали план охорони здоров’я, який відповідає вимогам HSA, із доходом у 110 000 доларів США, покриття охорони здоров’я коштувало б 2448 доларів на місяць у вигляді премій. Але якщо вони обрали цей план, внесли максимальну суму до своїх ІРАа також внесли максимально допустиму суму до HSA ($ 72 000 у 2021 році, якщо у вас є сімейне покриття відповідно до плану, що відповідає вимогам HSA), їхній MAGI впаде до $ 90 800 (це $ 110 000 мінус $ 12 000 для внесків IRA, мінус $ 7 200 для внеску HSA).

Це дозволить їм отримати право на ще більшу субсидію премії в розмірі 1735 доларів на місяць. План охорони здоров’я, який відповідає вимогам HSA, коштуватиме їм лише 713 доларів на місяць після застосування субсидій. І знову ж, гроші, які вони вкладають в HSA, служать для зниження їх доходу для визначення права на субсидію,але це все одно їхні гроші. Він залишатиметься в їх HSA, переходячи з одного року на наступний, поки їм не знадобиться для медичних витрат (або вони зможуть використовувати його як резервний пенсійний рахунок після досягнення ними 65 років).

Нічого з цього не слід розглядати як податкову консультацію, і вам слід проконсультуватися з податковим консультантом, якщо у вас є питання щодо вашої конкретної ситуації. Але висновок тут полягає в тому, що є кроки, які ви можете зробити, щоб зменшити свій MAGI і, можливо, претендувати на преміальні субсидії. І найкраща частина полягає в тому, що якщо ви використовуєте внески IRA та / або внески HSA, щоб знизити свій MAGI, ви одночасно покращуєте своє фінансове майбутнє.

Розгляньте варіанти покриття, які не відповідають ACA

Для деяких людей просто не буде способу отримати ACA-сумісне покриття премією, яку можна було б вважати розумним відсотком від їхнього доходу (знову ж таки, це кардинально зміниться, якщо буде прийнятий законопроект про допомогу COVID, який розглядається в 2021 році ). Поріг того, що можна вважати доступним, очевидно, буде відрізнятися від однієї людини до іншої. Податкова служба вважає покриття непідйомним, якщо премії за найдешевший план у вашому районі коштуватимуть вам більше 8,27% вашого доходу в 2021 році.

Але деякі люди, які не мають права на отримання премійних субсидій, можуть бути готові заплатити більше, ніж це - це, як правило, залежить від обставин. Більшість людей, які заробляють більше 400% рівня бідності, напевно, вважали б 10% своїх доходів доступними, але премії, які з'їдають 30% їхнього доходу, можливо, вважалися б недоступними.

Премії на ринку, що відповідає стандартам ACA, були стабільними в більшості регіонів з 2019 року.Але вони набагато вищі, ніж у 2014 та 2015 роках, коли правила ACA були вперше впроваджені. У міру зростання премій на індивідуальному ринку, що відповідає стандартам ACA, люди, які не мають права на отримання преміальних субсидій, стають все рідше шансів придбати покриття, в основному завдяки преміям, які споживають постійно зростаючий відсоток їхнього доходу.

Якщо ви дійсно не можете собі дозволити своє медичне страхування, ви можете подати заявку на звільнення від доступності від індивідуальних санкцій ACA. Навіть незважаючи на те, що більше не передбачено федерального штрафу за невиконання індивідуального мандата (і, таким чином, людям не потрібні звільнення, щоб уникнути покарання, якщо вони не знаходяться в штаті, який має власне покарання), звільнення від труднощів, яке включає пільги щодо доступності - дозволять придбати катастрофічний план охорони здоров’я. Ці плани повністю відповідають ACA, але вони дешевші, ніж бронзові. Для їх придбання не можна використовувати преміальні субсидії, але звільнення від доступності зазвичай застосовуються лише до людей, які не мають права на отримання субсидій.

Але для деяких людей навіть катастрофічні медичні плани є надто дорогими. Якщо ви виявите, що не можете дозволити собі покриття, сумісне з ACA, вам слід розглянути деякі альтернативи. До них належать:

• Міністерства охорони здоров’я. Це покриття не відповідає ACA і не вважається медичним страхуванням, що означає, що більшість державних страхових відділів не регулюють його. Він не включає гарантії, які надає страхування, але краще, ніж взагалі. Люди, які охоплюють службу охорони здоров’я, іноді поєднують його з прямим планом первинної медичної допомоги, що може додати трохи більше спокою для повсякденних медичних потреб (але прямі плани первинної медичної допомоги також не вважаються медичним страхуванням, і це важливо щоб уважно прочитати дрібний шрифт).
• Плани здоров’я асоціації. Адміністрація Трампа переглянула правила, щоб зробити охоплення медичних планів асоціацій більш доступним для самозайнятих людей, хоча правила були скасовані федеральним суддею в 2019 році і з тих пір залишаються скасованими (як наслідок, плани охорони здоров'я асоціацій наразі не доступні для самозайнятих людей без працівників). Наявність плану залежить від регіону та типу галузі. Певною мірою ці плани підпадають під дію ACA, але лише в тому випадку, коли це стосується планів великих груп, з регламентами, які не є такими суворими, як ті, що стосуються індивідуальних та малих груп планів.
• Короткострокові плани медичного страхування. Адміністрація Трампа затвердила нові правила у 2018 році, які дозволяють короткостроковим планам передбачати початкові строки до 364 днів та загальну тривалість, включаючи поновлення, до трьох років. Але держави можуть ввести більш жорсткі правила, і більшість з них зробили так. Таким чином, доступність плану значно різниться залежно від району.

Є й інші варіанти, такі як програми фіксованого відшкодування, доповнення до нещасних випадків та програми критичних захворювань, поряд із прямим охопленням первинною медичною допомогою. Вони, як правило, не призначені для самостійного висвітлення, хоча ви можете виявити, що вони добре поєднуються з одним із інших типів висвітлення, надаючи вам додатковий спокій.

У штаті Теннессі, штат Айова, штат Індіана, і штат Канзас, плани фермерського бюро, які не регулюються АКА або державними департаментами страхування, доступні здоровим абітурієнтам, які можуть задовольнити вимоги медичного страхування.

Якщо ви розглядаєте покриття, яке не відповідає ACA, обов’язково прочитайте дрібний шрифт і по-справжньому зрозумійте, що ви купуєте. План може взагалі не охоплювати ліки, що відпускаються за рецептом. Можливо, це не стосується допомоги по вагітності та пологах та лікування психічного здоров'я. Він майже напевно матиме річні або довічні обмеження суми, яку ви заплатите за ваше обслуговування.

За винятком планів охорони здоров’я асоціацій, навряд чи альтернативні варіанти охоплення повністю охоплюють вже існуючі стани здоров’я. Це все, що ви хочете зрозуміти перед придбанням покриття, оскільки не хочете дізнаватися про недоліки покриття, перебуваючи на лікарняному ліжку.

Поки ви розумієте мінуси, перевагою є те, що покриття, яке не регулюється ACA, буде значно дешевшим, ніж покриття, що відповідає ACA, і, як правило, доступне для придбання цілий рік (на відміну від просто під час відкритий період зарахування). Однак ви отримуєте те, за що платите, тому у нього буде набагато більше прогалин та потенційних підводних каменів, ніж у плані, що відповідає стандарту ACA. Але деяке покриття краще, ніж відсутність покриття, тому один із цих варіантів, швидше за все, буде набагато кращим, ніж взагалі вийти незастрахованим.

Якщо ви обираєте альтернативне покриття, перевіряйте щороку, щоб побачити, чи план, що відповідає стандарту ACA, може бути реалістичним варіантом. Оскільки рівень бідності зростає щороку, MAGI, що відповідає вимогам субсидій, також збільшується. І в міру того, як більше штатів розширюватиме Medicaid, або через законодавство, або через ініціативи для голосування, висвітлення стане дедалі доступнішим для американців з низьким рівнем доходу.