Відкрита реєстрація на індивідуальне страхування до 2021 року: що потрібно знати

Відкрита реєстрація для покриття індивідуального ринку до 2021 року - як на біржі, так і поза біржею - розпочнеться 1 листопада 2020 року і закінчиться трохи більше ніж через шість тижнів пізніше, 15 грудня, у більшості штатів (деякі штати розширили вікна реєстрації, про що йдеться нижче) ).

Це той самий графік, який застосовувався у більшості штатів до висвітлення 2020 року. Як і у 2020 році, відкрита реєстрація в більшості штатів закінчиться до набрання чинності планами 2021 року, тому вступники не матимуть можливості передумати щодо свого висвітлення після того, як це набуде чинності.

На окремому ринку спостерігається менше потрясінь та невизначеності, ніж було за останні кілька років, і пропоновані підвищення ставок на 2021 рік, як правило, є помірними, хоча це може змінитися, оскільки протягом літа стане доступним більше заявок на ставки. На початок липня подання ставок було оприлюднено в дев'яти штатах і становило середнє запропоноване збільшення ставки приблизно на 2,6%.

Федеральний уряд продовжує не фінансувати скорочення розподілу витрат, але це вже не є невизначеним фактором для страховиків, оскільки вони знають, чого очікувати. Майже у всіх штатах страховики додають вартість КСВ до премій за срібний план, що призводить до більших субсидій. У багатьох випадках плани з бронзи та золота є особливо доступними через непропорційно великі субсидії, які можуть бути використані для компенсації премій (люди, які не мають права на отримання преміальних субсидій, можуть вибрати план, що не стосується срібла, або, у багатьох штатах, срібний план, що продається поза біржею, і уникайте сплати премій, що включають вартість КСВ).

Зареєструйтесь на Healthcare.gov

Після різких скорочень протягом останніх двох років бюджет Навігатора залишився незмінним на 2020 рік

Восени 2017 року адміністрація Трампа різко скоротила маркетинговий бюджет HealthCare.gov і скоротила бюджет організацій Navigator (допомога в реєстрації) на 41 відсотків. Бюджет Navigator становив 63 мільйони доларів восени 2016 року і був зменшений до 36 мільйонів доларів у 2017 році.

У липні 2018 року CMS оголосила про чергове різке скорочення бюджету фінансування Navigator, зменшивши його до лише 10 мільйонів доларів у всіх 34 штатах, які отримують гранти. Але ця сума залишалася стабільною у 2019 році, ще 10 мільйонів доларів були розподілені організаціям Navigator за тижні до відкритого періоду прийому на медичні плани на 2020 рік.

Незважаючи на те, що фінансування Навігатора не було додатково скорочено в 2019 році, воно залишається набагато нижче того, що було в минулому, і існує приблизно вдвічі менше організацій Навігатора, ніж до зменшення фінансування.

Начебто виправдання скорочення фінансування Навігатора в попередні роки базувалося на тому, що Навігатори зарахували на біржі досить невеликий відсоток людей, які підписалися на приватні плани, і на припущенні, що з часом люди потребують менше допомоги з процесом зарахування.

Але, як зазначає Фонд сім'ї Кайзера, поінформованість громадськості про процес зарахування залишається досить низькою серед людей, які не застраховані та тих, хто купує власне покриття. І хоча Навігатори не зараховують велику кількість людей до приватних планів, їх допомога є неоціненною, коли йдеться про реєстрацію в Medicaid (яка не враховується, коли групи оцінюються з урахуванням їх загальної кількості). Багато організацій-навігаторів також співпрацюють із волонтерами, які приймають участь у заходах, але зарахування, яким сприяють ці волонтери, також не враховуються. Коротше кажучи, допомога, яку надають Навігатори, є більшою, ніж здається на перший погляд, а різке скорочення фінансування (яке в деяких штатах було більш серйозним, ніж в інших) зменшило обсяг доступної допомоги.

Маючи це все на увазі, давайте подивимось, що вам потрібно знати цієї осені, якщо ви купуєте власну медичну страховку на індивідуальному ринку.

Терміни

У більшості штатів, якщо вам потрібно придбати індивідуальне покриття ринку - на або поза біржею - до 2021 року, у вас буде трохи більше шести тижнів, щоб завершити реєстрацію або внести зміни до існуючого покриття.

Практично у всіх штатах відкрита реєстрація розпочнеться 1 листопада і закінчиться 15 грудня. Існує 13 повністю державних бірж, які працюють на власних платформах реєстрації, і таким чином мають можливість додавати додатковий час до або після регулярно запланованого періоду відкритої реєстрації. (як описано нижче, це зросте до 14 восени 2020 року з додаванням Пенсільванії; Нью-Джерсі також може мати власну біржу восени 2020 року).

Є три державні біржі (Каліфорнія, Колорадо та Колумбія), де відкрита реєстрація постійно продовжена. А Пенсільванія, яка вперше матиме державну біржу станом на осінь 2020 року, оголосила, що відкрита реєстрація на 2021 рік буде продовжена. У попередні роки більшість державних бірж в кінцевому підсумку додали розширення до своїх відкритих вікон реєстрації, але якщо біржа не оголосила про продовження до відкритої реєстрації, учасники повинні планувати завершити процес до 15 грудня і не повинні приймати що у них буде додатковий час після цього.

• DC: Відкрита реєстрація постійно встановлена ​​на 1 листопада - 31 січня.
• Каліфорнія: відкрита реєстрація постійно встановлена ​​на 1 листопада - 31 січня.
• Колорадо: Відкрита реєстрація постійно встановлена ​​на 1 листопада - 15 січня.
• Пенсільванія: Відкрита реєстрація на 2021 рік призначена на 1 листопада - 15 січня.

Після того, як відкрита реєстрація закінчиться, ви не матимете можливості зареєструватися або внести зміни до свого покриття на 2021 рік без проведення кваліфікаційного заходу.

Якщо ваш страховик вийде з ринку у вашому регіоні наприкінці 2020 року, у вас буде спеціальний термін реєстрації (перші 60 днів 2021 року), протягом якого ви зможете вибрати новий план. Але як це було у 2020 році, схоже, це не буде широко розповсюдженою проблемою до 2021 року (на відміну від ситуації 2017 та 2018 років, коли численні перевізники виїжджали з бірж по всій країні).

Пенсільванія матиме нову платформу для реєстрації

У кожному штаті існує біржа медичного страхування, хоча більшість штатів використовують федеральну платформу HealthCare.gov, а не власну біржу. У перші кілька років, коли біржі функціонували, кілька штатів внесли зміни, переключившись між HealthCare.gov та власними веб-сайтами.

За 2018 та 2019 роки змін не відбулося; всі штати продовжували використовувати ті самі платформи для реєстрації, що і в 2017 році. У 2020 році Невада припинила використовувати HealthCare.gov і перейшла на державну платформу для реєстрації. А починаючи з осені 2020 року (для зарахування до планів охорони здоров’я до 2021 року), Пенсільванія також припинить користуватися HealthCare.gov і почне використовувати власну державну платформу під назвою Pennie. Нью-Джерсі також вказав подібний план, хоча штат не оприлюднював свій процес переходу, і незрозуміло, чи все ще це відбувається на шляху реалізації осені 2020 року.

Якщо ви перебуваєте в Пенсільванії чи Нью-Джерсі і в даний час зареєстровані за планом через HealthCare.gov, вам слід уважно стежити за будь-якими повідомленнями, які ви отримуєте щодо дій, які вам, можливо, доведеться виконати, щоб зберегти покриття на 2021 рік. Решта штатів і надалі використовуватимуть ту саму платформу для реєстрації на біржах, яку вони використовували до 2020 року.

Доступне покриття

Відкрите вікно реєстрації з 1 листопада по 15 грудня стосується індивідуального покриття ринку, яке відповідає Закону про доступну допомогу (ACA, він же Obamacare), як на біржі, так і поза нею. Але лише дуже невелика частина населення охоплена індивідуальним покриттям ринку. За оцінками, у 2019 році було 15,1 мільйона людей з індивідуальним охопленням здоров’ям, хоча цей аналіз включав плани дідусів та короткострокові плани охорони здоров’я (відкрита реєстрація не стосується жодного з них).

Існують відкриті вікна для реєстрації, які застосовуються до людей, які користуються Medicare та мають медичне страхування, яке фінансується роботодавцем, але вони відрізняються від періодів реєстрації, що застосовуються на індивідуальному ринку, і на них не впливає фінансування Навігатора, зміни термінів, тип обміну державне використання або спеціальні розширення.

На людей, які переховували або охоплювали індивідуальне покриття ринку, також не впливають будь-які зміни, пов'язані з відкритою реєстрацією. Ці плани більше не доступні для придбання і, отже, не мають відповідних відкритих вікон реєстрації.

Однак, якщо у вас є план догляду за дітьми чи дідуся, абсолютно у ваших інтересах побачити, як він порівнюється з планами, сумісними з ACA, які будуть доступні до 2021 року, особливо якщо ви маєте право на отримання преміальних субсидій або субсидій на розподіл витрат. в біржі.

Що потрібно знати перед реєстрацією

Особливо важливо, щоб ви звертали увагу на повідомлення, які ви отримуєте від біржі - або від страховика, якщо у вас покриття поза біржею. Переконайтеся, що ви розумієте, наскільки зміниться ваша премія за наступний рік, і якщо у вас є біржова субсидія, переконайтеся, що ви дивитесь, наскільки зміниться ваша премія після субсидії, оскільки це сума, яку ви насправді платити щомісяця.

Також зверніть увагу на деталі покриття, узагальнені в інформації про поновлення, яку ви отримуєте від страховика та / або біржі. Страховики можуть припинити дію плану на кінець року та зареєструватися на "пішохідному переході" чи "картографуванні" до нового плану зі схожими, але не ідентичними вигодами. Біржі також можуть це зробити, якщо страховик взагалі виходить з біржі.

До 2018 року люди мали можливість внести зміни до свого покриття в січні, якщо їх застала несподівана більша премія або зміни покриття на початку нового року. Ця можливість більше не доступна в більшості штатів (оскільки відкрита реєстрація закінчується 15 грудня у більшості країн), тому важливо переконатися, що ви зрозуміли деталі до середини грудня, та внести будь-які зміни, які ви вважаєте необхідними.

Як описано вище, фінансування Навігатора в більшості штатів значно скоротилось за останні кілька років, і не існує такої кількості помічників для реєстрації, як колись. Якщо ви вважаєте, що вам може знадобитися допомога у виборі плану або реєстрації, доцільно достроково домовитись про зустріч з брокером чи навігатором у вашому районі або дізнатись, які організації у вашій громаді матимуть під рукою сертифікованих консультантів з реєстрації під час відкритої реєстрації.

Причини коротшого зарахування

Важливо розуміти, що коротший період відкритої реєстрації, який є частиною зусиль по стабілізації ринку, насправді планувався за адміністрації Обами і повинен був вступити в дію восени 2018 року. Адміністрація Трампа перенесла це лише на рік, набравши чинності восени 2017 року.

Перехід до скорочення відкритої реєстрації, що розпочався восени 2017 року, був частиною норм щодо стабілізації ринку, які HHS затвердив у квітні 2017 року. Ідея полягала в тому, що страховики повинні мати якомога більше людей, які можуть бути охоплені на цілий рік, щоб підтримувати стабільний пул ризиків, і закінчення відкритого зарахування до кінця грудня є засобом досягнення цієї мети.

У попередні роки, коли відкрита реєстрація продовжувалась і в новому році, люди могли реєструватися в кінці січня та мати дату набрання чинності 1 березня. Це означало, що вони платили премії лише за 10 місяців у році, а не за 12.

Хворі люди, швидше за все, цього не роблять. Це були здорові абітурієнти - люди, які найбільше потрібні в пул ризиків, щоб зберегти його стабільність, - які підписалися на часткове покриття. Страховики та біржі знали, що це не є стійким, і коротший відкритий термін реєстрації є способом вирішення проблеми.

І знову, HHS, за адміністрації Обами, дійшов того самого висновку в нормативних актах, які вони затвердили на початку 2016 року. Але план на той момент полягав у наданні страховим компаніям, біржам та споживачам більше часу для підготовки до коротших відкритий період реєстрації, оскільки він не повинен був набути чинності до осені 2018 року.

Натомість нові дати були оприлюднені у квітні 2017 року, лише трохи більше ніж за півроку до початку відкритої реєстрації на покриття 2018 року.

Також важливо відзначити, що адміністрація Обами не планувала скорочувати фінансування біржового маркетингу та допомоги в зарахуванні, що адміністрація Трампа зробила в тандемі з прискореним скороченням терміну прийому.

Розуміння суперечок

Концепція коротшого періоду відкритої реєстрації, який закінчується в грудні, з усіма планами, що вступають в силу з 1 січня, була суперечливою, навіть коли HHS за адміністрації Обами запропонував її наприкінці 2015 року. HHS обговорив окремі думки в регламенті, який вони затвердили на початку 2016 року.

Прихильники коротшого періоду відкритої реєстрації відзначають, що це допомагає забезпечити охоплення всіх учасників протягом усього року. Вони також вважають, що тримісячне вікно реєстрації більше не потрібно зараз, коли біржі працюють безперебійно, а страховики та споживачі звикли до нового нормального стану на індивідуальному ринку.

Але противники коротшого відкритого вікна реєстрації зазначають, що індивідуальний ринок є мінливим, а це означає, що люди виїжджають і виходять з нього з року в рік, і постійно з'являються нові люди, яким потрібно вперше придбати індивідуальне покриття ринку. Вони також зазначають, що вікно з 1 листопада по 15 грудня перекривається з існуючим періодом відкритої реєстрації на Medicare. І оскільки багато брокерів, які надають допомогу людям на індивідуальному ринку, також допомагають людям на ринку Medicare, ресурси надання допомоги розтягуються досить тонко.

Плани продажу на індивідуальному ринку також особливо мінливі, оскільки різні страховики на даному ринку змінюються від року до наступного, разом із мережевими та вигідними змінами. Це ускладнює (і не є загалом вигідним) для людей "встановити це і забути", коли мова йде про їх індивідуальне медичне страхування на ринку. Важливо і часто потрібно робити покупки щороку, а стиснене вікно реєстрації робить ускладненням для кожного на індивідуальному ринку мати можливість це робити, особливо якщо їм потрібна допомога в процесі.

Противники коротшого відкритого вікна прийому також зазначають, що хворі люди, як правило, підписуються якомога швидше, на початку вікна зарахування. Але молоді, здорові люди (тобто «молоді непереможні») частіше зволікають і підписуються в останню хвилину. Тож особливо важливо повідомити цій популяції, що відкрита реєстрація закінчується 15 грудня, щоб вони не чекали занадто довго і взагалі не пропустили вікно.

Що робити, якщо я маю покриття від свого роботодавця?

Описані вище зміни та положення щодо відкритого прийому застосовуються лише на індивідуальному ринку медичного страхування, тому вони не впливають на людей, які отримують медичне страхування від своїх роботодавців. Але якщо у вас є медичне страхування, яке фінансується роботодавцем, ваш відкритий період зарахування може перекриватися періодом відкритого зарахування на індивідуальному ринку.

Багато медичних планів, що фінансуються роботодавцями, проводять свої відкриті періоди зарахування восени, щоб зміни охоплення могли набути чинності з 1 січня наступного року. Однак це не завжди так - у вашого роботодавця може бути план, який не відповідає календарному році, тож ваше відкрите зарахування може бути іншим часом року.

Відкрита реєстрація для планів, що фінансуються роботодавцями, часто коротша, ніж вікно реєстрації, що використовується на індивідуальному ринку, але ваш роботодавець повідомляє ключові дати, які стосуються вашого плану. Ваш роботодавець може проводити зустрічі для працівників, щоб підготуватися до відкритого прийому, або вони можуть надсилати персоналізовану інформацію кожному працівнику. Якщо у вас є питання, зараз саме час задати їх. Якщо ви не впевнені в будь-якій термінології, яка використовується для опису планів, попросіть допомоги, перш ніж приймати рішення.

Працівники часто дотримуються одного і того ж плану з одного року на наступний просто завдяки інерції - навіть коли стає кращим варіантом.Якщо ваш роботодавець пропонує більше одного варіанту плану, варто витратити час на те, щоб уважно продумати кожен план під час відкритої реєстрації. Подивіться, скільки ви заплатите премій (сума, яка буде вирахувана з вашої зарплати), і скільки ви заплатите не по кишені, коли вам потрібна медична допомога. Подумайте про свої останні витрати на охорону здоров'я та врахуйте будь-які витрати, які ви очікуєте понести в наступному році. Якщо один з інших варіантів плану представлятиме кращу цінність, ніж у вас зараз, відкрита реєстрація - це ваша можливість змінити плани, і у вашого роботодавця, ймовірно, є процес, який полегшить це зробити.

Якщо ви або хтось із членів вашої родини приймаєте ліки, що відпускаються за рецептом, або звертаєтесь до певного лікаря, переконайтесь, що ви переглянули охоплені списки ліків (формуляри) та деталі мережі постачальників для кожного плану, який пропонує ваш роботодавець. Якщо ви змінили плани, а після того, як новий план набуде чинності, з’ясуєте, що ваші ліки та / або лікар не покриваються, вам доведеться почекати до відкритого прийому на наступний рік, щоб знову змінити плани.

Що робити, якщо я пропустив відкриту реєстрацію?

Після закінчення відкритого зарахування ваша можливість записатися на медичне страхування до 2021 року буде обмежена. Ви зможете зареєструватися в середині року, якщо ви зазнаєте кваліфікаційного заходу (наприклад, втрата охоплення, народження чи усиновлення дитини тощо), і в більшості випадків це стосується планів, придбаних на біржі або безпосередньо від страхової компанії. Але важливо зазначити, що деякі кваліфікаційні події, включаючи переїзд в нову зону або одруження, ініціюють спеціальний термін реєстрації, лише якщо ви вже мали мінімальне необхідне охоплення до кваліфікаційного заходу.

Отже, якщо ви пропустите відкритий період зарахування для покриття 2021 року і не переживете дійсного кваліфікаційного заходу пізніше в році, ви не зможете зареєструватися в індивідуальному основному плані медичного страхування, поки не почнеться наступний відкритий період зарахування знову восени 2021 р. (в такому випадку охоплення діяло б у січні 2022 р.).

Проте участь у програмах Medicaid та CHIP здійснюється цілий рік, проте для тих, хто має право на участь. А корінні американці також можуть брати участь у програмах охорони здоров’я через біржі цілий рік.

Слово з дуже добре

Ми знаємо, що медичне страхування може заплутати, і постійні дебати щодо реформи охорони здоров’я, безумовно, додали цієї плутанини в останні роки. Але загальна структура окремого ринку в 2021 році буде приблизно такою ж, як у 2020 році.

Триває судовий процес (Каліфорнія проти Техасу) з метою скасування АСА. Хоча очікується, що усні аргументи у справі будуть заслухані Верховним судом восени 2020 року, нічого не зміниться щодо відкритого зарахування на покриття 2021 року (рішення суду, швидше за все, буде винесено в середині 2021 року).

Ваші преміальні субсидії та скорочення розподілу витрат все ще будуть доступні, і за винятком Пенсільванії (і, можливо, Нью-Джерсі), біржі в усіх штатах функціонуватимуть точно так само, як і протягом останнього відкритого періоду реєстрації.

Хоча адміністрація Трампа припинила фінансування скорочення розподілу витрат восени 2017 року, вплив цього (більші премії - особливо для срібних планів - майже в кожному штаті) в основному несе федеральний уряд у формі більших преміальні субсидії. Самі скорочення розподілу витрат будуть доступні в 2021 році всім, хто має право на участь.

Індивідуальне покарання більше не застосовується, якщо ви не перебуваєте у штаті, який має власний мандат і штраф (на 2021 рік це округ Колумбія, штат Массачусетс, Нью-Джерсі, Род-Айленд і Каліфорнія). Але йти без покриття не рекомендується. Якщо ви все-таки вийдете незастрахованими, у вас, швидше за все, не буде можливості отримати покриття до 2022 року, і ви залишитеся незастрахованими, якщо в середині року виникне надзвичайна ситуація.

Хороша новина полягає в тому, що зміни ставок на 2020 рік стають досить незначними, і страховики приєднуються до бірж у деяких областях. Преміальні субсидії продовжують покривати переважну більшість витрат на покриття більшості вступників на біржу, а бронзові або золоті плани залишатимуться особливо недорогими у багатьох областях для людей, які мають право на отримання преміальних субсидій (оскільки вартість КСВ, як правило, додається до ставки срібного плану, а субсидії базуються на вартості срібного плану). Відкрита реєстрація в більшості штатів триватиме з 1 листопада по 15 грудня, і це ваша можливість підписатись на план і скористатися цими преміальними субсидіями, якщо ви маєте право на це. Тож якщо ви знаєте когось, хто купує собі медичну страховку, поширюйте інформацію!

Зареєструйтесь на Healthcare.gov