Розширений бронзовий план - це варіант для ваших потреб медичного страхування. Розширені бронзові плани оплачують деякі медичні послуги до того, як ви виконаєте франшизу, і можуть мати вищі актуарні значення, ніж інші бронзові плани.
Хіт Корвола / Digital Vision / Getty Images
Актуарні значення для розширених бронзових планів
Відповідно до Закону про доступну медичну допомогу всі індивідуальні та малі групи медичних планів з датою набрання чинності 2014 року або пізнішої дати повинні потрапляти в один із чотирьох "металевих" рівнів: бронза, срібло, золото чи платина (на індивідуальному ринку також є катастрофічні плани, доступні деяким абітурієнтам).
Рівні металів визначаються актуарною вартістю, яка відноситься до відсотка загальних витрат на охорону здоров'я, які сплачує медичний план (проти тієї частини, яку сплачують абітурієнти, шляхом їх оплати, франшизи та співстрахування). Бронзові плани мають актуарні значення приблизно 60%, і вони зростають з кроком у 10 процентних пунктів: 70% для срібних планів, 80% для золотих та 90% для платинових.
Оскільки складно скласти план таким чином, щоб він досяг точної актуарної вартості, страховикам дається мінімальний діапазон від -4 до +2 для кожного рівня. Так, наприклад, золотий план може мати актуарну вартість, яка падає десь від 76% до 82%.
Починаючи з 2018 року, Міністерство охорони здоров’я та соціальних служб дозволило ще ширший асортимент бронзових планів, додавши параметри для «розширених» бронзових планів, які оплачують певні послуги до того, як франшиза буде виконана. Розширені бронзові плани можуть мати актуарну вартість як досягає 65%, що означає, що мінімальний діапазон для бронзових планів тепер поширюється з 56% до 65%. Але бронзові плани, які не відповідають рекомендаціям щодо розширення бронзового плану, все ще повинні знаходитися в діапазоні актуарних значень від 56% до 62%.
План із актуарною вартістю 65% фактично знаходиться на півдорозі між середнім бронзовим планом та середнім срібним планом. А правила, викладені HHS, гарантують, що розширений бронзовий план забезпечить переваги, що перевищують ті, що пропонуються типовим бронзовим планом (зверніть увагу, що ці плани іноді називають "розширеними" бронзовими планами).
Розширені бронзові плани: чим вони відрізняються?
Розширені бронзові плани повинні заплатити принаймні за одну "основну послугу" до того, як франшиза буде виконана, хоча вони можуть накласти "розумне розподіл витрат". Отже, ці плани, як правило, мають доплату або співстрахування за будь-яку основну послугу, яку вони охоплюють, з попередньою франшизою. Основні послуги включають відвідування первинної медичної допомоги (принаймні з принаймні трьома охопленими відвідуваннями на рік), відвідування спеціалістів, стаціонарні лікарні, генеричні препарати, спеціальні ліки, бажані брендові ліки або послуги швидкої допомоги.Це на додаток до профілактичної допомоги, яка охоплюється всіма планами, що не передбачаються, без взагалі розподілу витрат.
Існує виняток для планів охорони здоров’я, які мають високу франшизу (HSHP). Ці правила суворо регламентуються Податковою службою та не мають права охоплювати непрофілактичні послуги до того, як член досягне мінімальної франшизи, яка застосовується до HDHP (за деякими винятками, явно дозволеними IRS). основних сервісних послуг, що підлягають франшизі, але розширені бронзові норми все ще дозволяють HDHP мати актуарне значення в межах від 56% до 65%.
Правила для розширених бронзових планів викладені у Федеральному регламенті 45 CFR 156.140 (c), де зазначається, що бронзові плани можуть мати актуарні значення вище 62% (і до 65%), якщо вони платять як мінімум за одну основну послугу (інші ніж профілактична допомога) перед франшизою, або є медичним планом із високим франшизою, який відповідає вимогам HSA.
Коли HHS доопрацював правила щодо розширених бронзових планів, вони зазначили, що катастрофічні плани вже повинні охоплювати три відвідування первинної медичної допомоги щороку, перш ніж франшиза буде виконана, і що "бронзові плани не мали на меті бути щедрішими, ніж катастрофічні плани". Тож ідея полягала у тому, щоб відкрити двері для страховиків, щоб запропонувати більш надійні плани на рівні бронзи, якщо вони вирішать це зробити.
Страховики не зобов'язані пропонувати розширені бронзові плани. Вони можуть запропонувати лише бронзові плани в нижньому кінці актуарного спектру цінностей, деякі з яких оплачують лише попередню франшизу за профілактичний догляд і мають франшизи в розмірі або біля максимально допустимої кишенькової суми. Якщо план не відповідає настановам щодо розширеного бронзового покриття, він повинен мати актуарне значення, яке потрапляє в діапазон від 56% до 62%. Щоб перейти вище цього, бронзовий план повинен сплатити принаймні частину вартості принаймні однієї з основних послуг до того, як франшиза буде виконана (якщо план не є HDHP).
Чи варто купувати розширений бронзовий план?
Розширені бронзові плани доступні на біржах медичного страхування майже в кожному штаті, хоча доступність залежить від регіону в кожному штаті. Деякі розширені бронзові плани містять слово "розширений" в назві плану, а інші - ні. Частіше за все люди, які беруть участь у розширеному бронзовому плані, роблять це просто тому, що загальні витрати та покриття плану відповідають їхнім потребам, не обов’язково знаючи, що політично це технічно розширений бронзовий план. Але розширені бронзові плани, як правило, роблять досить очевидним, що певні послуги - найчастіше, відвідування офісу - покриваються додатковою оплатою до того, як ви виконаєте франшизу.
Покриття візитів до офісу за допомогою доплати до того, як франшиза буде виконана, є дуже поширеним явищем для планів охорони здоров’я, що фінансуються роботодавцями, і для багатьох найбільш надійних планів на індивідуальному (самостійно придбаному) ринку. Але на рівні бронзового покриття досить часто можна побачити медичні плани, які враховують усі непрофілактичні послуги до франшизи і платять за них лише після того, як франшиза буде виконана.
Хоча бронзові плани (у тому числі розширені бронзові) мають, як правило, досить високі франшизи, розширені бронзові плани виглядатимуть більш схожими на покриття, яке ви звикли отримувати від роботодавця, із доплатою при зверненні до лікаря, навіть якщо у вас немає Ще не зустріла франшизу.
Як і в більшості речей, пов’язаних із медичним страхуванням, немає правильної чи неправильної відповіді щодо того, чи варто купувати розширений бронзовий план. Але є кілька речей, про які слід пам’ятати, коли ви купуєте покриття:
Щомісячні премії, загальна нестабільна кількість та очікуване використання
Кожного разу, коли ви обираєте план медичного страхування, ви хочете врахувати кілька факторів. Вони включають щомісячні премії (тобто суму, яку ви будете платити щомісяця, лише щоб забезпечити покриття в силі, незалежно від того, чи потрібна вам медична допомога), кишенькові витрати, якщо і коли вам це потрібно медичних працівників, які будуть доступні вам через мережу плану, та рецептурні рецептури лікарських засобів (охоплений перелік лікарських засобів).
За інших рівних факторів розширений бронзовий план з актуарною вартістю, який сягає 65%, був би дорожчим за звичайний бронзовий план, оскільки він мав би загальніші переваги. Але мережі провайдерів мають значний вплив на страхові внески: план із ширшою мережею або план, що покриває деякі витрати на позамережеву допомогу, як правило, буде дорожчим, ніж план із вузькою мережею, не охоплює будь-які послуги поза мережею. Таким чином, ви можете знайти розширений бронзовий план, який пропонує оплату за відвідування лікаря, але все ще має нижчу щомісячну премію, ніж звичайний бронзовий план, який враховує всі послуги до франшизи, але дає вам доступ до більшої кількості лікарів та медичних установ.
Коли ви купуєте тарифи на біржі, зазвичай можна побачити їх замовлення від найнижчої до найвищої щомісячної премії або від найнижчої до найвищої загальної очікуваної вартості на основі премій, а також використання охорони здоров’я, яке ви очікуєте на рік (очевидно ця частина не є точною наукою, оскільки може бути важко точно визначити, скільки медичної допомоги вам знадобиться в майбутньому). Якщо розширений бронзовий план пропонується вузьким мережевим страховиком у вашому районі, ви можете виявити, що він має менші щомісячні премії, ніж деякі звичайні бронзові плани, пропоновані конкуруючими страховиками із більш широкими мережами.
Це все лише нагадування про те, що вам потрібно враховувати й інші фактори, крім щомісячної ціни: Яка ймовірність використання розширених пільг? Чи відповідають ваші улюблені лікарі та медичні установи планам, які ви розглядаєте? Якщо ви приймаєте будь-які ліки, чи охоплюються вони тими планами, які ви розглядаєте, і якщо так, то скільки будуть коштувати ваші кишені?
Немає субсидії? Не забувайте про катастрофічні плани
Якщо ви маєте право на отримання преміальної субсидії, її можна використовувати для придбання розширеного бронзового плану, подібно до того, як його можна придбати для плану на будь-якому рівні металу. Але якщо тиніПраво на отримання субсидії преміум-класу, ви можете розглянути катастрофічний план як альтернативу. Ці правила повністю відповідають вимогам ACA і автоматично доступні заявникам у віці до 30 років. Вони також доступні людям від 30 років, які отримують звільнення від труднощів, яке доступне, якщо інше покриття у вашому районі не є вважається недорогим.
Незважаючи на те, що франшизи за ці плани дорівнюють щорічному максимальному розміру, дозволеному за федеральними правилами (8150 доларів США в 2020 році та 8550 доларів США в 2021 році), катастрофічний план дозволить вам три відвідування первинної медичної допомоги на рік (з доплатою) до зустрічі А катастрофічні плани, швидше за все, будуть дещо дешевшими, ніж розширені бронзові плани, які платять за відвідування первинної ланки заздалегідь.
Субсидії преміум-класу не можна використовувати з катастрофічними планами, тому людям, які мають право на отримання премійних субсидій, як правило, краще придбати "металевий" план (бронза, срібло, золото або платина). Одинока людина може отримати право на преміальні субсидії в 2020 році з доходом майже 49 960 доларів США; сім'я з чотирьох осіб може отримати право на субсидію з доходом до 103 000 доларів США (зверніть увагу, що показники рівня бідності попереднього року завжди використовуються для визначення права на субсидію на біржі).
Скромний дохід? Розглянемо Срібний план
Якщо ви маєте право на зниження розподілу витрат (КСВ), ви точно захочете розглянути срібний план. Регулярні срібні плани можуть мати актуарні значення, які становлять від 66% до 72%, а це означає, що основний план срібла майже не відрізнятиметься від розширеного бронзового плану, який має актуарну вартість 65%. Але для людей, які претендують на КСВ, переваги срібного плану автоматично робляться більш надійними, наводячи актуарні значення до 73%, 87% або навіть 94%. Ви все ще платите регулярні премії за срібний план, які б ви заплатили в будь-якому випадку (преміальні субсидії роблять ці плани відносно доступними, хоча вони коштують дорожче, ніж бронзові плани), але ви по суті отримуєте безкоштовне оновлення покриття.
З цієї точки зору зрозуміло, що срібний план може бути кращим вибором, ніж розширений бронзовий, якщо ви маєте право на КСВ. Розширений бронзовий план майже напевно матиме нижчі щомісячні премії, але його актуарна вартість не перевищуватиме 65%. Однак срібний план із вбудованою КСВ матиме значно більші переваги.
Люди з доходом від 100% до 250% рівня бідності мають право на пільги з КСВ, які автоматично включаються до всіх доступних срібних планів, коли заявник має дохід у допустимому діапазоні (нижній поріг доходу становить 139% від рівень бідності в штатах, які розширили Medicaid, оскільки Medicaid доступний нижче цього рівня). Для самотньої особи, яка навчається у 2020 році, 250% рівня бідності дорівнює 31 225 доларам США. Для сім’ї з чотирьох людей це 64 375 доларів.
Однак скорочення розподілу витрат є найсильнішим для людей з доходом до 200% рівня бідності (для самотньої людини це майже 24 980 доларів у 2020 році; для сім'ї з чотирьох осіб - 51 500 доларів). Якщо ваш дохід не перевищує 200% рівня бідності, цілком ймовірно, що додаткові щомісячні премії, які вам доведеться заплатити, щоб придбати срібний план (на відміну від більш дешевого бронзового), будуть вартими цього, враховуючи значно кращий переваги, які ви отримаєте. Якщо ваш дохід становить 201% -250% рівня бідності, скромні виплати з КСВ можуть не коштувати додаткових премій. Але знову ж таки, це особисте рішення.
Суть на винос полягає в тому, що ви захочете ретельно продумати всі доступні вам плани, перш ніж вибрати один, і ви точно не хочете просто вибрати план із найнижчою щомісячною премією, оскільки ви можете залишати значні переваги роблячи це на столі.
