Якщо медичне страхування вашої родини - це медичний план, що підлягає великій франшизі, ваша франшиза може сімейно працювати, інакше, ніж коли ви мали інше медичне страхування. Якщо ви не розумієте, як саме працює франшиза для сім’ї в плані охорони здоров’я з високою франшизою (HDHP), ви можете бути здивовані. Ваше медичне страхування може не почати виплачувати допомогу тоді, коли ви думаєте, що це відбудеться, або одному з членів сім'ї доведеться заплатити більше, ніж ви передбачали.
Пол Бредбері / Getty ImagesЯкщо ви не зовсім зрозуміли основи того, що таке франшиза, що на неї зараховується, і що відбувається після того, як ви сплатите франшизу, прочитайте “Французька франшиза - що це і як це працює”, перш ніж починати далі. Вам знадобиться це базове розуміння франшизи, перш ніж ви зможете зрозуміти, чим сімейна франшиза HDHP відрізняється від норми.
Як працює сімейна франшиза в плані охорони здоров’я з високою франшизою
Незважаючи на те, що це стало досить рідкісним явищем, при охопленні сімей у HDHP політика може бути побудована таким чином, щоб план охорони здоров'я не починав оплачувати послуги (крім профілактичної допомоги, яка охоплюється до франшизи за всім неплановим планам). для будь-якого члена сім’ї, поки не буде виплачена франшиза всієї родини, або поки член сім’ї, який лікується, не досягне гранично допустимого кишенькового ліміту на рік (у 2021 році, це 8 550 доларів США), залежно від того, що трапиться раніше. Обмеження, яке заважає члену однієї сім’ї спричинити за собою більше, ніж окремий максимум, було запроваджено у 2016 році та описано нижче.
ЛГП з сімейним охопленням можуть також працювати, як інші плани охорони здоров’я, з окремою вбудованою франшизою для кожного члена сім’ї - і це, безумовно, більш поширений підхід. Але HDHP - це тип покриття, який традиційно найчастіше використовував сукупні франшизи.
Оскільки кожен член родини несе медичні витрати, сума, яку вони сплачують на ці витрати, зараховується до франшизи сім'ї. Коли ці витрати складаються із сімейної франшизи, покриття HDHP починає сплачувати свою частку у витратах на охорону здоров'я для кожного члена сім'ї.
У HDHP, який використовує сукупну франшизу сім'ї, франшиза сім'ї може бути задоволена двома різними способами:
- Один член сім'ї має великі витрати на охорону здоров'я. Оплачуючи ці витрати на охорону здоров'я, вони досягають сімейної франшизи та покриття покриття для всієї родини. Але якщо франшиза в сім’ї перевищує максимально допустиму кишеню для однієї особи, пільги з’являться для одного члена сім’ї, коли ця межа досягнута, навіть якщо сімейна франшиза ще не досягнута.
Наприклад, якщо франшиза сім'ї складає 10 000 доларів США в 2021 році, окремий член сім'ї не повинен буде платити більше 8 550 доларів США покритих внутрішніх платежів - на той момент HDHP почне покривати 100% покритих витрат цього члена сім'ї. мережеві платежі, навіть якщо план розроблений із сукупною франшизою сім'ї, і хоча повна франшиза сім'ї ще не була виконана. Але якщо HDHP має франшизу для сім’ї в розмірі 5000 доларів, вся франшиза сім’ї може бути покрита за рахунок витрат одного члена сім’ї, оскільки це все одно буде менше максимально допустимих кишенькових витрат для фізичної особи (знову ж таки, якщо план розроблений із вбудованими індивідуальними франшизами, що з роками стає все більш поширеним у HDHP, член сім'ї, який отримує послуги охорони здоров'я, зможе самостійно сплатити франшизу, не досягнувши сімейної франшизи, навіть якщо вона значно нижча за максимальну кишеньковий ліміт для однієї особи). - Кілька різних членів сім'ї мають менші витрати на охорону здоров'я. Сімейна франшиза виконується, коли ці менші витрати, складені разом, сягають сімейної франшизної суми.
Чим це відрізняється від франшизи на сім’ю в плані, що не стосується HDHP?
У більш традиційному плані охорони здоров’я кожен член родини має індивідуальну франшизу (тобто вбудовану франшизу), а сім’я в цілому має сімейну франшизу. Все, що виплачується за окремі франшизи, також зараховується до франшизи сім'ї.
Є два шляхи, за якими ці медичні плани, що не належать до HDHP, починають виплачувати допомогу конкретній особі в сім’ї.
- Якщо фізична особа виконує свою індивідуальну франшизу, план охорони здоров’я отримує перевагу та починає оплачувати витрати на охорону здоров’я лише для цієї особи, але не для інших членів сім’ї.
- Якщо сімейна франшиза виконується, план охорони здоров’я надає користь кожному члену сім’ї незалежно від того, чи виконували вони власні франшизи.
Ви можете дізнатись більше про те, як працює франшиза для сім’ї у планах, що не належать до HDHP, у „Як працює франшиза для сім’ї”. І як зазначалося вище, HDHP все частіше також розробляються із вбудованою франшизною моделлю.
Різниця між традиційним типом системи франшизи, що підлягає медичному страхуванню, та сімейною франшизою в плані охорони здоров’я HDHP полягає в тому, щоіндивідуальна франшиза іноді усувається в сімейному покритті HDHP. Традиційно HDHP не починає виплачувати допомогу будь-якому члену сім'ї, поки не буде виконана сімейна франшиза. Але згідно з новими правилами, які набрали чинності в 2016 році, виплати отримуються для окремого члена сім’ї, коли він або вона досягне обмежень, що випадають із кишені на той рік, навіть якщо в плані використовується загальна модель франшизи сім’ї та франшиза сім’ї. ще не виконано.
На відміну від цього, при плані, що не стосується HDHP, франшиза сім’ї не може бути покрита за рахунок витрат на охорону здоров’я лише одного члена сім’ї. Потрібні додаткові франшизи принаймні двох членів сім'ї разом, щоб дістатися до сімейної франшизи.
Правила були змінені в 2016 році
Департамент охорони здоров’я та соціальних служб дещо змінив правила щодо планів охорони здоров’я, не пов’язаних з онуками, використовуючи загальну франшизу. На той час це здебільшого вплинуло на сімейні плани охорони здоров’я, оскільки вони були типом плану, який, ймовірно, буде використовувати сукупний (проти вбудованого) підхід, що підлягає франшизі. Додаткова зморшка полягає в наступному: план охорони здоров’я не може вимагати, щоб будь-яка особа сплачувала франшизу, яка перевищує федеральний ліміт максимального рівня кишенькового збору для індивідуального покриття, навіть якщо ця особа підпадає під загальну франшизу сім’ї. У 2021 році максимальний розмір "кишенькового" для фізичної особи обмежується 8550 доларами США (уряд щороку піднімає верхню межу максимального рівня кишенькового збору, щоб врахувати інфляцію, та публікує нові цифри в щорічному Повідомленні. параметрів вигоди та оплати).
Приклад: Скажімо, загальна франшиза для вашого сімейного плану на 2021 рік становить 12 000 доларів. Як тільки будь-який окремий член родини заплатить 8 550 доларів США на загальну суму франшизи, покриття дляконкретна особа повинні розпочати роботу, не вимагаючи подальшого розподілу витрат, таких як співплата або співстрахування, навіть якщо в плані все ще використовується сукупна модель франшизи. Покриття цієї особи починається, оскільки зараз вони досягли законодавчого обмеження, яке є для особистості. Однак покриття для інших членів вашої родини все одно не розпочнеться, поки не буде виконана вся сукупна франшиза сім'ї.
Звідки ви знаєте, як працює франшиза вашої родини?
Деякі HDHP використовують сімейну систему франшизи, в якій немає індивідуальних франшиз, і ніхто в родині не отримує пільги, поки не буде виконано сімейну франшизу. Це відомо яксукупна франшиза.
Але знову ж таки, це зараз залежить від того, чи підлягає відрахуванню сім’я вище чи нижче, ніж максимальна межа кишенькового збору для індивідуального покриття в тому конкретному році. Наприклад, якщо сімейний HDHP має сімейну франшизу в розмірі 6000 доларів, один член сім'ї може вимагати виконати повну франшизу в 2021 році. Але якщо франшиза сім'ї становить 10 000 доларів, одному члену сім'ї не доведеться витратити більше 8550 доларів до покриття вдасться за цю людину в 2021 році, незважаючи на те, що франшиза сім'ї ще не виконана. Тож, чи змінить це правило що-небудь щодо покриття вашої родини, залежить від того, наскільки висока ваша франшиза та чи застосовує ваш HDHP вбудований франшизний або сукупний франшизний підхід.
Якби в плані вже використовувався вбудований підхід, що підлягає відрахуванню, нічого б не змінилося, оскільки план вже був би розроблений таким чином, щоб жодна особа не мала франшизи, що перевищувала допустимий максимум із кишень. Майте на увазі також, що HDHP обмежуються максимумами з кишені, які є нижчими за максимуми з кишені, встановлені іншими планами - у 2021 році це 7000 доларів для фізичної особи та 14000 доларів для сім’ї. Але федеральний Правило, яке заважає кожному окремому члену сім'ї платити більше, ніж максимально допустимий кишеньковий ліміт, прив'язується до звичайного максимального розміру кишень (тобто 8 550 доларів США в 2021 році).
У більшості планів охорони здоров’я, що не належать до HDHP, давно використовується система, коли пільги починаються для осіб, які дотримуються їхньої індивідуальної франшизи до того, як франшиза на сім’ю буде виконана. Це відомо яквбудована франшиза. Ви можете запам’ятати цей термін, якщо вважаєте, що це кілька індивідуальних франшиз, закладених у франшизу більшої родини.
Література вашого плану охорони здоров’я повинна розповісти вам, як працює франшиза вашої родини. Він може використовувати приклади або може використовувати терміни сукупна франшиза проти вбудованої франшизи. Якщо незрозуміло, зателефонуйте до плану медичного обслуговування та запитайте, або, якщо це медичне страхування на основі роботи, зверніться до свого відділу допомоги працівникам.
Якщо ваш Звіт про переваги та охоплення HDHP перелічує як aодна франшизасума та асімейна франшизасуму, не просто припускайте, що вона використовує вбудовану систему франшизи. Одноразова франшиза може бути для осіб, які не реєструють цілу сім’ю, а не для осіб, які входять до сімейної політики.
Що краще, сукупна франшиза чи вбудована франшиза?
Як правило, вбудовані франшизи, як правило, економлять гроші сімей на власних витратах, оскільки охорона здоров’ям розпочинається для деяких членів сім’ї до того, як франшиза може бути повністю виконана. Це призводить до того, що найхворіші члени сім'ї отримують виплати на медичне страхування швидше із вбудованою сімейною франшизою, ніж вони мали б за методом HDHP загальної франшизи.
Однак те, як окремі члени кожної родини користуються послугами охорони здоров’я, є унікальним. Судіть, яка система працює краще для вашої родини, виходячи зі схеми використання медичного страхування вашої родини.
Обережно - не всі плани з високою франшизою є HDHP
Не припускайте, що, оскільки у вас є висока франшиза, ви повинні мати план медичного обслуговування, який може бути франшизою. HDHP - це специфічний вид медичного страхування (з кваліфікацією HSA), а не будь-який план із справді великою франшизою. Оскільки охоплення HDHP дає вам право брати участь у податковому ощадному ощадному рахунку, вони мають інші спеціальні правила, які відрізняють їх від планів, що не належать до HDHP. Хоча ваш HDHP може бути PPO, HMO, POS або EPO, він все одно буде дотримуватися всіх спеціальних правил, що роблять його HDHP, а не лише великої франшизи.
Якщо ваш план дійсно є ЛДГП, у вашій літературі про план охорони здоров’я він повинен згадуватися як про ХДГП або план охорони здоров’я з високою франшизою. Крім того, в ньому може бути посилання на поєднання вашого медичного страхування з HSA.
Катастрофічне охоплення здоров’я проти HDHP - це вже не те саме
