Уїлл Селареп / Getty Images
Якщо вас звільнили, ви можете турбуватися про втрату виплат на основі роботодавця, зокрема медичного страхування. Відсутність медичного страхування може викликати занепокоєння, особливо якщо ваш медичний план роботодавця передбачає покриття для партнера або дітей. На щастя, у вас є низка варіантів залишатися застрахованими протягом певного періоду після звільнення.
Важливо спробувати знайти якийсь план медичного страхування під час періоду безробіття. Хоча обійтися без медичної страховки може здатися економічно вигідним, якщо у вас зменшився дохід або немає доходу, непередбачена хвороба може стати великими витратами. Основною причиною особистого банкрутства в США є хвороби та медичні рахунки.
Нижче ми опишемо кілька можливих шляхів отримання покриття після звільнення. Але однією з найважливіших, яка доступна в більшості штатів, якщо дохід вашого домогосподарства опустився нижче 138% від рівня бідності, є Medicaid. Це описано нижче більш докладно, але якщо ви втратили свій дохід, це повинен бути перший варіант, який ви перевірите, оскільки в більшості штатів він доступний безкоштовно, щоб покрити вас під час безробіття.
Приєднуйтесь до медичного страхування вашого подружжя
Якщо у вас є дружина / дружина, роботодавець якої забезпечує медичне страхування та дозволяє подружжю працівників брати участь у програмі страхування, приєднання до їх плану може бути найбільш економічно вигідним варіантом. Якщо припустити, що план пропонує покриття для подружжя, ви зможете записатися - незалежно від того, яка пора року, - коли закінчується ваше старе покриття, зі спеціальним періодом реєстрації, спричиненим втратою покриття.
Подібним чином, якщо ваш чоловік або партнер відмовились від отримання медичної допомоги через те, що вони перебувають за вашим планом, вони можуть зареєструватися в плані свого роботодавця (разом із вами в плані, якщо передбачається, що доступне покриття подружжя), якщо ви звільнені. В обох випадках застосовується одна і та ж кваліфікаційна подія (втрата іншого покриття), що створює спеціальний період реєстрації, який дозволяє розпочати охоплення поза звичайною відкритою реєстрацією.
Якщо ви можете скористатися медичною страховкою свого подружжя або партнера, подайте заявку протягом 30 днів після втрати попереднього покриття. Плани медичного страхування, що фінансуються роботодавцями, можуть не прийняти вашу реєстрацію, якщо вона подається після цього часу (це мінімальна вимога згідно з федеральними правилами; деякі роботодавці пропонують довші вікна, але більшість - ні).
COBRA або державне продовження
Якщо у вашого колишнього роботодавця 20 або більше співробітників, компанія зобов'язана федеральним законом 1986 року запропонувати вам можливість оплатити продовження медичного страхування принаймні на 18 місяців. Цей закон відомий як Зведений універсал Закон про примирення бюджету, більш відомий як COBRA.
На час звільнення ваш роботодавець повинен письмово повідомити вас про ваші права, передбачені COBRA. Потім у вас є 60 днів з дати повідомлення або дати закінчення вашої медичної страховки, щоб зареєструватися або зареєструватися на покриття згідно з COBRA. Однак, якщо ваша компанія припинила свою діяльність або збанкрутувала, страхування COBRA буде недоступним тобі.
Підписавшись на COBRA, ви й надалі матимете те саме медичне страхування, яке було під час роботи. Однак ви повинні сплатити премію за медичне страхування, яку за вас сплачував ваш колишній роботодавець, на додаток до премій, які ви сплачували раніше шляхом вирахування заробітної плати. Також передбачається додатковий адміністративний збір у розмірі 2%.
COBRA може бути дуже дорогим. Багато звільнених працівників, які мають право продовжувати своє медичне страхування через COBRA, не можуть собі цього дозволити. 70% або більше премії, яку роботодавці зазвичай сплачують від імені працівників, стає вашою відповідальністю, якщо ви оберете COBRA. Для відчуття витрат: загальна річна премія за сімейне та одиночне покриття становила в середньому 21 342 долари США та 7470 доларів США відповідно у 2020 році.
COBRA регулюється Міністерством праці США. На веб-сайті департаменту є перелік поширених запитань щодо COBRA. Ви також можете зателефонувати за номером 866-444-3272 для отримання інформації або допомоги.
Якщо у вашого роботодавця було менше 20 працівників, ви можете мати право продовжувати охоплювати роботу, що фінансується роботодавцем, принаймні кілька місяців згідно із законодавством штату про продовження діяльності (також "міні-КОБРА"). Застосовується та ж загальна ідея: за весь час, коли ви тримаєте покриття, ви сплачуєте повну премію самостійно, плюс адміністративний збір. Правила продовження штату, які значно різняться в залежності від штату, контролюються відділом страхування кожного штату. Ви можете знайти контактну інформацію департаменту страхування штату, натиснувши свій штат на цій карті.
Фізична особа / Сімейне медичне страхування
Ви можете придбати медичну страховку через біржу у вашому штаті, безпосередньо у медичної страхової компанії (наприклад, "Блакитний хрест" або "Cigna") або через страхового брокера, який представляє кілька страхових компаній.
Зауважте, що, незважаючи на те, що основні медичні плани повністю відповідають Закону про доступну медичну допомогу (Obamacare), біржа є єдиним варіантом, який пропонує преміальні субсидії та субсидії на розподіл витрат.
Починаючи з 2014 року, індивідуальне медичне страхування в усіх штатах стало гарантованим; страховикам більше не дозволяється встановлювати будь-які попередні обмеження умов. Це було положення Закону про доступну медичну допомогу.
Зарахування до індивідуальних / сімейних планів охорони здоров’я обмежується щорічним відкритим періодом зарахування (так само, як охоплення, що фінансується роботодавцем), але ви можете записатись у будь-який момент року, якщо ви зазнаєте кваліфікаційного заходу, який ініціює спеціальний період зарахування. Втрата спонсорованого роботодавцем плану вважається кваліфікаційним заходом, навіть якщо у вас є доступ до COBRA.
Ви можете відхилити COBRA і зареєструватися в індивідуальному ринковому плані (на біржі або поза ним), але ви повинні зробити це протягом 60 днів після втрати вашого спонсорованого роботодавцем плану. Якщо ви почекаєте довше цього, ваш спеціальний термін реєстрації буде закінчиться, і вам доведеться почекати до наступного відкритого періоду реєстрації.
Порівняння індивідуальних / сімейних планів охорони здоров’я
Медичні страхові компанії різняться залежно від типу медичного плану, який вони пропонують, і ви можете заощадити гроші, роблячи покупки.
Ви можете легко порівняти премії та переваги для здоров’я в Інтернеті, особливо якщо ви користуєтесь веб-сайтом біржі (починайте з HealthCare.gov, і він перенаправить вас на відповідний сайт, якщо ваша держава має власну платформу для реєстрації).
Подумайте про консультацію з ліцензованим страховим брокером, який, можливо, зможе допомогти вам знайти план медичного страхування, який є дешевшим за COBRA і все ще відповідає вашим потребам.
Ви хочете переконатись, що брокер має ліцензію на біржу у вашому штаті, щоб вони могли допомогти вам зареєструватися через біржу, якщо ваш дохід дозволить вам отримати право на субсидії, щоб компенсувати вартість вашого покриття та, можливо, вашу поза -кишенькові витрати.
Короткострокове медичне страхування
Короткострокові поліси медичного страхування, також відомі як тимчасове страхування, розроблені, щоб забезпечити вам певний рівень охорони здоров’я протягом обмеженого періоду часу.
Багато з цих планів охоплюють надзвичайні ситуації, пов’язані зі здоров’ям, включаючи перебування в лікарнях, але вони часто не охоплюють такі речі, як ліки, що відпускаються за рецептом, допомога материнству та психічне здоров’я.
Федеральні правила, прийняті в 2018 році, дозволяють короткостроковим планам передбачати початкові строки до 364 днів і загальну тривалість (включаючи поновлення) до 36 місяців. Держави все ще можуть вводити свої власні (жорсткіші) правила, тому правила змінюються значно від однієї держави до іншої.
Для людей, які не мають права на отримання премії на біржі, короткострокові плани набагато дешевші, ніж звичайне медичне страхування. Але короткострокові плани мають ряд важливих обмежень, включаючи відсутність покриття існуючих умов та регулярного медичного обслуговування, високі франшизи та власні витрати, обмежені обмеження вигод, а також різні основні переваги для здоров'я, які просто не є не охоплюється взагалі.
Короткостроковий поліс медичного страхування може вам підійти, якщо ви ведете здоровий спосіб життя, не маєте жодних захворювань та очікуєте перенаправлення чи можливості придбання регулярного медичного страхування до закінчення періоду тимчасового покриття.
Зверніть увагу, що короткостроковий план не вважається мінімальним основним покриттям згідно з ACA.
Недорогі або безкоштовні варіанти
Якщо ці варіанти медичного страхування не в межах фінансової досяжності, є програми та ресурси, до яких ви можете отримати недорогий або безкоштовний догляд чи покриття.
Розширення Medicaid
Однією з важливих програм є Medicaid Expansion. Відповідно до ACA, штати можуть розширити право на отримання Medicaid до тих, хто має дохід домогосподарства нижче 138% федерального рівня бідності. Деякі штати мають різні межі, але варто бачити, як ви маєте право на основі доходу через втрату роботи.
Дитяче страхування
Якщо дохід вашої родини нижче певного рівня, ваші діти (віком до 19 років) можуть мати право на безкоштовний або недорогий поліс медичного страхування через Medicaid або Дитячу програму медичного страхування.
Ця політика, що надається федеральним урядом та вашим штатом, охоплює всі основні медичні послуги для дітей, включаючи стоматологічну допомогу та зорову допомогу.
Для отримання інформації зверніться до Міністерства охорони здоров’я штату або до Департаменту у справах дітей та сім’ї.
Центри охорони здоров’я громади
Регульовані федеральним урядом громадські медичні центри можна знайти у багатьох частинах країни.
Ці клініки надають допомогу людям, які не мають медичного страхування, і мають розсувні шкали оплати, що базуються на доході. Багато з цих клінік мають консультаційні служби, які допомагають людям знайти медичне страхування або недорогу допомогу.
Безкоштовні клініки
Безкоштовні клініки, що знаходяться в багатьох громадах, надають медичне обслуговування безкоштовно або дуже мало витрат для незастрахованих людей. У них часто працюють лікарі-добровольці та медсестри, які залежать від пожертв місцевої громади.
Пільги для ветеранів
Департамент управління ветеранів (VA) пропонує безкоштовну або недорогу медичну допомогу та покриття ліків, що відпускаються за рецептом, працівникам, які мають право на допомогу, через свої медичні заклади VA.
Бувай здоров
Втрата роботи, доходу та користі для здоров’я є, безсумнівно, стресом та, для багатьох людей, ударом для їхньої самооцінки. Одне з найважливіших справ, яке ви повинні зробити, це визнати це і подбати про себе.
- Будьте активними у пошуку медичного страхування, а також у пошуках нової роботи.
- Залишайтеся на зв'язку з родиною та друзями.
- Знайдіть місцеву групу підтримки серед тих, хто був звільнений.
- Поговоріть зі своїм лікарем щодо звільнення та стану медичного страхування. Вони можуть запропонувати деякі заходи, що дозволяють заощадити кошти, такі як перехід ваших фірмових ліків на загальну версію або розробку плану оплати ваших медичних рахунків.
І, що найголовніше, підтримувати здоровий спосіб життя, регулярно виконуючи фізичні вправи та хороші харчові звички. Мало того, що ви почуватиметесь фізично та психічно краще, але й рідше будете потребувати медичних послуг.
.jpg)
.jpg)
