Незважаючи на те, що думка сидіти в кріслі стоматолога викликає у людей тривогу, потенційна вартість також відганяє багатьох. Якщо ви маєте стоматологічну страховку у свого роботодавця - або ви можете дозволити собі її придбати, - ви захочете вибрати план, який охоплює стоматологічну допомогу, необхідну вам і вашій родині зараз і в майбутньому.
Переваги.RBFried / Getty Images
За даними Американської стоматологічної асоціації, вартість стоматології є перешкодою для догляду за багатьма споживачами - більше, ніж для медичної допомоги, рецептів, психічного здоров’я чи зору.
Але плюсом є те, що, як правило, витрати на стоматологію передбачити легше (і вони менші), ніж широкий спектр медичних рахунків, які будь-хто з нас міг відчути в будь-який час. Деякі стоматологічні послуги все ще залишатимуться надзвичайною ситуацією, наприклад, зламання зуба. Але менш очевидні стоматологічні потреби часто можна передбачити (або уникнути!) Шляхом регулярних планових чисток та оглядів, які включають діагностичні рентгенівські знімки для оцінки загального стану зубів, ясен та щелепи.
Потрібно також врахувати, чи потребуєте ви або член родини більш широку стоматологічну допомогу, таку як брекети або інші ортодонтії, протези, зубні імплантати, коронки чи мости. Хоча більшість планів стоматологічного страхування покриватимуть принаймні частину вартості цих більш дорогих процедур, пацієнт також, як правило, опиняється на гачку за значну суму. З іншого боку, багато стоматологічних планів покривають левову частку вартості більш регулярного догляду, такого як обстеження, чищення та пломбування.
Що входить до складу стоматологічного плану?
Кілька видів послуг включені (в різному ступені) до типових стоматологічних планів:
- Звичайний та профілактичний догляд: Сюди входять періодичні огляди, очищення, рентген та пломби; застосування фтору та герметика для запобігання порожнин; а також деякі види хірургії порожнини рота, догляду за яснами (також їх називають пародонтологія) та кореневих каналів.
- Невідкладна допомога: Сюди входить відновлення або видалення тріщин або зламаних зубів та лікування після аварії, пов’язаної з ротовою порожниною та зубами.
- Комплексний догляд: Сюди входять ортодонтія, протези або мости. Багато стоматологічних планів покривають приблизно половину вартості цих типів процедур.
Види стоматологічних планів: компенсація, керована допомога та знижки
Стоматологічні плани свободи вибору, також відомі як плани компенсації зубів, пропонують найвищий рівень гнучкості, оскільки вони не мають мереж постачальників послуг. Учасник може вільно користуватися будь-яким стоматологом, і план відшкодовує виходячи з його графіку оплати. Але це не означає, що план покриє повну вартість; член несе відповідальність за сплату різниці між тим, що оплачує стоматолог, і тим, що платить план, а деякі програми стоматологічної компенсації мають дуже низькі межі охоплення.
Оскільки немає договору мережі провайдера з планом відшкодування, стоматологи не зобов’язані списати будь-яку частину свого рахунку - вони можуть зібрати всю суму, включаючи виставлення рахунку споживачеві за повну вартість, що залишилася після сплати страхового плану суми готові заплатити за цю послугу. [Це на відміну від того, до чого звикли більшість американців з точки зору свого медичного страхування: Оскільки більшість планів медичного страхування управляються планами медичного обслуговування із підрядниками, що працюють в мережі, більшість з нас звикли до EOB для медичної допомоги, який показує сума, яку виставив рахунок провайдеру, сума, списана згідно з умовами мережі страхової угоди, а потім, як пацієнт та / або страхова компанія покриває частину, що залишилася.]
Але багато стоматологічних планів є планами керованого догляду, які вимагають від пацієнтів вибору із заздалегідь затвердженого списку стоматологів у мережі постачальників, які погодились знижувати свою оплату. Ці плани можуть бути стоматологічними РРО або стоматологічними ОМО, і правила досить подібні до медичних РРО та ОМО, причому останні, як правило, не надають жодного покриття, якщо член отримує допомогу від стоматолога, який не входить до мережі постачальників плану.
Оскільки стоматологічні ОМО, як правило, є більш обмежувальними і не охоплюють позамережну допомогу, їх премії також, як правило, нижчі, ніж премії стоматологічних РРО, якщо суми покриття подібні. Але ви можете отримати стоматологічний HMO, який дорожчий, ніж стоматологічний PPO, якщо HMO забезпечує більші суми охоплення та має більший обмеження вигоди. Плани стоматологічної компенсації, як правило, матимуть найвищі премії за порівнянні обсяги покриття, оскільки вони надають члену найбільшу гнучкість щодо того, яких стоматологів вони можуть використовувати. Але ви часто виявляєте, що наявні програми відшкодування зубів мають менші суми покриття, що компенсує гнучкість, яку надає вам план щодо вибору стоматолога.
Існують також програми знижок для стоматологів, які насправді не є страхуванням. Ці плани надають знижку, коли ви бачите стоматологів, які погодились бути частиною мережі дисконтних планів, але сам план нічого не платить за вартість вашого догляду - ви платите за своє лікування, хоча і зі знижкою. Стоматологічні програми знижок, як правило, дешевші, ніж стоматологічне страхування, і вони, як правило, не мають періодів очікування, перш ніж ви зможете почати отримувати знижки (програми страхування зубів часто мають періоди очікування, перш ніж пільги набувають чинності, особливо для дорогої стоматологічної допомоги ).
Закон про доступну медичну допомогу та стоматологічне страхування
Починаючи з 2014 року, Закон про доступну медичну допомогу почав вимагати, щоб усі нові індивідуальні та невеликі групи планів охорони здоров’я забезпечували десять основних переваг для здоров’я. Однією з цих переваг є дитяча стоматологічна допомога, однак правила охоплення дитячих зубів не є однаковими з правилами щодо інших важливих переваг для здоров'я. Якщо ви купуєте медичну страховку на біржі у вашому штаті, вона може включати або не включати педіатричне стоматологічне покриття. Поки існує хоча б один окремий дитячий стоматологічний план, який можна придбати, страховики не зобов’язані включати педіатричне стоматологічне покриття в медичні плани, які вони продають, якщо це не вимагає держава, а деякі вимагають.
Якщо ви придбаєте самостійний дитячий стоматологічний план, він покриє загальні витрати на педіатричну стоматологічну допомогу. До 2021 року, як це було у 2020 році, власні витрати за допомогою самостійного дитячого стоматологічного плану дитячий стоматологічний план не може перевищувати 350 доларів на одну дитину або 700 доларів на сімейний план, який охоплює більше однієї дитини.
Це обмеження власних витрат на окремі дитячі стоматологічні плани є на відміну від більшості стоматологічних планів для дорослих, які мають загальну сумуперевагизамість цього. Іншими словами, більшість стоматологічних планів для дорослих обмежують, скільки за ваш план буде платити ваш догляд (як правило, від 1000 до 2000 доларів на рік), тоді як ACA вимагає педіатричних стоматологічних планів обмежити, скількичленповинен оплатити власні витрати, і немає обмежень щодо того, скільки повинен заплатити страховий план.
Якщо ви купуєте медичний план, який включає вбудований педіатричний стоматологічний захист, план може бути розроблений таким чином, що витрати на дитячу стоматологію враховуються до загальної франшизи та обмежень (що не можуть перевищувати 8550 доларів США для однієї людини в 2021 році). Загальна сума з кишені все ще обмежена, але якщо дитина потребуєтількистоматологічна допомога протягом року, кишенькові витрати сім'ї можуть бути вищими, ніж у випадку з окремим стоматологічним планом, оскільки загальна франшиза за планом охорони здоров'я, як правило, буде вищою.
Закон про доступну медичну допомогу не передбачає стоматологічне покриття для дорослих. У продажу є різноманітні стоматологічні плани для дорослих, але вони не регулюються ACA.
Стоматологічні плани та витрати
Якщо ви отримуєте стоматологічну страховку у свого роботодавця, можливо, у вас є лише один варіант плану. Але більший роботодавець може запропонувати вам вибір планів, і якщо ви купуєте власну стоматологічну страховку, ви можете вибрати будь-який план, доступний у вашому районі.
То як ви обираєте? Трьома найбільшими факторами, швидше за все, є те, яких стоматологів ви можете бачити, сума, яку вам доведеться сплачувати щомісячно, і сума власних витрат, з якими, на вашу думку, ви можете комфортно впоратися.
Як описано вище, деякі плани дозволять відвідувати будь-якого стоматолога, а інші обмежуватимуть вас лише стоматологами певної мережі. Але хоча план, який дозволяє побачити будь-якого стоматолога, спочатку звучить добре, це може бути не найкращим вибором, якщо він має нижчі ставки відшкодування або менший ліміт допомоги.
Доступність плану базується на його преміальних виплатах (часто вираховуються безпосередньо з вашої зарплати, якщо ваш роботодавець пропонує страхування) та на частці стоматологічних витрат, яку ви повинні сплатити самостійно, або тому, що план їх не покриває, або покриває лише частину вартості.
Наприклад, стоматологічний план з низькою премією може коштувати вам менше з точки зору того, скільки ви платите за придбання покриття, але ви можете виявити, що в кінцевому підсумку ви фінансуєте значну частину вартості складних стоматологічних процедур, таких як мости, імплантати або брекети —Можливо, це не та угода, на яку ви сподівались.І навпаки, платити високі премії за першокласний стоматологічний план може бути надмірно, коли ваша стоматологічна історія не ускладнена, і вам потрібно лише стоматолог, щоб очищати ваші перламутрові білки двічі на рік.
Перш ніж вибрати план стоматології, відвідайте свого стоматолога та пройдіть обстеження, яке включає набір діагностичних рентгенівських знімків. Нехай ваш стоматолог оцінить ваше загальне стан здоров’я та визначить, які, якщо такі є, складні процедури вам можуть знадобитися найближчим часом. Ця оцінка потреб повинна направити вас у твердий напрямок щодо того, який рівень страхування найкраще захистить вас та ваш гаманець. Незважаючи на те, що це не полегшить вибір плану, це спростить ваші варіанти та потребує визначення оптимального збігу.
Але важливо розуміти, що якщо ви купуєте власну стоматологічну страховку - на відміну від отримання покриття від роботодавця - у вас, ймовірно, буде термін очікування шість місяців або рік, перш ніж ви отримаєте покриття на послуги, які виходять за рамки основні очищення, рентген та начинки. Тож ви не зможете вийти на вулицю та придбати самостійно придбаний стоматологічний план, який покриє коронку, яку ви сподіваєтесь отримати наступного місяця.
Якщо вам потрібна стоматологічна допомога, і у вас немає страхового покриття, або якщо ваша стоматологічна страховка має занадто низький розмір виплат, щоб покрити великі процедури, які вам потрібні, є місця, де ви можете отримати безкоштовний або низький -витратні стоматологічні послуги у багатьох громадах.
.jpg)
