Як отримати охоплення охороною здоров’я перед закінченням відкритої реєстрації

Луїс Альварес / Getty Images

Ключові винос

• Відкритий період реєстрації для покриття федерального ринку закінчується 15 грудня, а пізніше в 10 штатах та окрузі Колумбія.
• Експерти на HealthCare.gov або на ринку штату можуть допомогти вам орієнтуватися в багатьох варіантах плану.
• Якщо ви реєструєтесь через брокера, переконайтеся, що ваш план охоплює основні переваги для здоров’я, існуючі умови та профілактичні послуги.

У березні, коли COVID-19 почав поширюватися по США, розпалюючи національну кризу в галузі охорони здоров'я, Сарі Фултон виповнилося 26 років і опинилася без медичної страховки. День її народження означав, що вона більше не має права на покриття страхових планів батьків. Без забезпечення роботодавців, Фултон взяв на себе завдання записатись на охоплення ринку через Закон про доступну допомогу (ACA).

Вона є однією з багатьох людей, які цього року опинились без страхування через безробіття, смерть в сім'ї, старіння поза батьківським охороною або переживання іншої великої життєвої події. За підсумками минулого року відкритого прийому 11,4 мільйона американців підписалися на покриття, повідомляє New York Times. За підрахунками Фонду Співдружності, станом на червень близько 7,7 мільйона людей втратили страховку, спонсоровану роботодавцями, що вплинуло на 14,6 мільйона людей, коли Експерти очікують, що до закінчення періоду відкритого зарахування 15 грудня мільйони людей підпишуться порівняно з минулим роком.

Людям, які втратили страховку, надану роботодавцем, або не застраховані іншим чином, експерти рекомендують вивчити їхні можливості та вибрати ринок або план Medicaid до закінчення терміну реєстрації.

"Якщо у вас є страховка на ринку, у вас є термін до 15 грудня, і тоді вам, можливо, не пощастить до наступного року", - говорить Алека Гюрель, менеджер з питань політики та партнерських відносин у HealthSherpa, дуже добре. "Ми сподіваємось, що люди прийдуть на екран та дізнаються, на що вони відповідають, і завершать цей процес, тому вони матимуть покриття, коли їм це дійсно потрібно".

Що це означає для вас

Відкрита реєстрація для тарифних планів Marketplace закінчується 15 грудня або пізніше в 10 штатах США, якщо вам потрібна страховка, але ви ще не зареєстровані, обов’язково вивчіть плани через Healthcare.gov або страхову програму вашого штату.

Отримання допомоги через ACA

Відповідно до Закону про доступну медичну допомогу страхування через федеральний ринок доступне в 36 штатах США. Чотирнадцять інших штатів та округ Колумбія пропонують плани через власні ринки.

У 2010 році ACA:

• Внезаконно забороняло відмовляти в охороні людям із хронічними захворюваннями або на роботах з високим ризиком
• Накладає обмеження на власні витрати
• Потрібні більшість планів на охоплення десятків служб профілактичної допомоги
• Дозволяє людям отримати доступ до контролю за народжуваністю за низькою ціною, не вимагаючи власних витрат

Люди, які втрачають медичну страховку, надану роботодавцем, можуть зареєструватись на покритті ринку протягом 60 днів після втрати роботи або протягом відкритого періоду зарахування. У штатах, які розширили свою програму Medicaid, люди можуть отримати право на плани в будь-який час, коли їх дохід опуститься нижче певного рівня.

HealthSherpa - це найбільший приватний канал для реєстрації за межами HealthCare.gov. Гюрель каже, що загальний обсяг участі у планах охорони здоров’я через компанію цього року збільшився приблизно вдвічі, а набрання планів у програмі Medicaid потроїлося навесні.

Як і в минулі роки, покупці можуть вибирати з планів на чотирьох рівнях: бронзовий, срібний, золотий та платиновий. Ставки премій на ринку залишаються приблизно однаковими або нижчими цього року через рекордний прибуток страховиків минулого року. Крім того, деякі страхові компанії, такі як United Health, знову вийшли на ринок або розширюють свої можливості покриття.

Залежно від вашого доходу, ви можете претендувати на план із податковими кредитами, який допоможе компенсувати вартість премій, доплат, співстрахування та франшизи.У більш ніж 38 штатах ви можете отримати безкоштовне або недороге покриття через Medicaid та Дитячу програму медичного страхування, якщо ви заробляєте менше 1400 доларів на місяць.

"Винос номер один полягає в тому, що навіть якщо ви ніколи раніше не займалися цим, знайдіть п’ять хвилин і подивіться, на що ви претендуєте", - говорить Гюрель. "Часто люди здивовані, побачивши, наскільки доступні варіанти".

Захист під час пандемії

Після свого двадцять шостого дня народження Фултон мав один місяць, щоб припинити попереднє страхування та знайти новий план. Коли вона намагалася узгодити документи зі своїм старим страховиком, роботодавцем свого батька та Міністерством охорони здоров’я та соціальних служб, її гальмували ікання в системі, коли люди реагували на зміни, спричинені COVID-19. Вона каже, що проводила години в очікуванні, не витрачаючи часу на свій робочий день, щоб орієнтуватися в системі.

"Мені дуже пощастило, що мені довелося працювати вдома і телефонувати", - говорить Фултон. "Я думаю про людей, яким доводиться орієнтуватися в системі, або вони беруть перерву в роботі, або не мають можливості керувати цими дзвінками".

Фултон каже, що вона мала словниковий запас охорони здоров’я, щоб зрозуміти, чим відрізняються плани залежно від їх вартості та покриття, яке вони надають. Тим не менше, вона звернулася за порадою до експертів з HealthCare.gov, щоб пояснити її варіанти та переконатися, що вона прийняла обґрунтоване рішення.

"Якщо ви не знаєте, що таке премії, франшизи та багато іншого, це як друга мова", - каже вона.

Вибираючи свій план, Фултон каже, що вона визначила пріоритетними варіанти, які дозволяли їй платити відносно низькі тарифи на відвідування лікаря та призначення рецептів, а також утримувати свого лікаря в мережі. Як людина, яка страждає алергією, її план дозволяє їй почуватись у безпеці, відвідуючи лікаря частіше одного разу на рік, без надмірних доплат. Тим не менше, незважаючи на охоплення, вона каже, що боїться того, що станеться, якщо вона зіткнеться з надзвичайною ситуацією зі здоров'ям.

"Існує не так багато ясності щодо того, що насправді коштує, поки це не станеться", - говорить Фултон.

Під час загальнонаціональної пандемії отримання висвітлення може мати вирішальне значення. Немає федеральних норм щодо цін на тестування на COVID-19, і в округах, де безкоштовне тестування на COVID-19 є непросто доступним, люди, які не застраховані, можуть заплатити сотні доларів за тестування.

Зважування декількох варіантів плану

Людям, яким медична допомога пропонується через свого роботодавця, часто потрібно лише вибрати декілька варіантів страхування. Однак на біржі людям, які шукають страховку, можливо, доведеться проглянути десятки варіантів.

"Для людей, які перебувають у цьому човні, де вони все життя мали охоту роботодавців, і їм доводилося мати справу з одним-двома планами, і, будучи простим вибором, перехід від цього до потенційно десятків може бути дуже складним", - Гюрель каже.

За її словами, це завдання може здатися страшним, але важливо зосередитись на:

• Які плани ви можете собі дозволити
• Які дають вам високі субсидії
• Які дають вам доступ до лікарів та рецептів, які вам потрібні

Протягом року, коли статус доходів та зайнятості багатьох людей коливається, може здатися складним передбачити, скільки доходу людина може витратити на потреби в охороні здоров’я. Гурель рекомендує людям відслідковувати та повідомляти про будь-які зміни доходів, які можуть зазнати їхні домогосподарства протягом року. Таким чином, ви можете уникнути нарахування податків на субсидії наприкінці року.

Читання дрібного шрифту та звернення за допомогою

Існує цілий ряд страхових брокерів середнього рівня, які продають плани медичного страхування, крім HealthCare.gov. Хоча деякі з цих сайтів пропонують підтримку, інші можуть продавати такі варіанти, які не відповідають правилам ACA, наприклад, короткострокові плани догляду, міністерства охорони здоров’я або плани, які навіть не сертифіковані як страхування.

Щоб уникнути придбання неякісного варіанту, Гюрель рекомендує перевірити, чи включають такі плани, як контроль за народжуваністю та охорону психічного здоров'я, які повинні охоплюватися Законом про захист здоров'я.

"Прочитайте дрібний шрифт і переконайтеся, що він охоплює ці вже існуючі умови, і у вас буде обмеження щодо того, що ви платите за рік, а не за те, що вони платять за рік", - говорить Гюрель.

Щоб забезпечити, щоб ваш обраний план покривав ваші потреби на рік, вона каже, щоб зберегти список рецептів, які вам знадобляться, фахівців, яких ви плануєте побачити, процедури, які ви плануєте запланувати, та власні витрати, які вам, можливо, доведеться покрити . Якщо ви плануєте завести дитину, планову операцію чи інші процедури, які можуть спричинити великі витрати, врахуйте це у процесі прийняття рішення.

"Якщо у вас є якісь сумніви, варто того, щоб поспішати по телефону і поговорити з людиною, тому що є просто маса інформації, яку ви дійсно можете помилитися, якщо спробуєте зробити припущення про те, що все означає", - каже Фултон. "Краще поговорити з кимось, хто хоче вам допомогти".