Скільки коштує медичне страхування COBRA?

Якщо ви втратите чи кинете роботу, розлучитесь (з партнером, чий медичний план покривав вас) або вичерпаєте медичне страхування батьків, ви можете мати право продовжувати медичне страхування, яке фінансується роботодавцем згідно з положеннями Зведеного омнібусу Закон про примирення бюджету (COBRA).

Ваші щомісячні премії COBRA становитимуть максимум від загальної вартості вашої премії за медичний план плюс плата за послугу у розмірі 2%. Це дозволяє вам зберегти той самий медичний план, який фінансується роботодавцем, який ви мали до зміни статусу.

Хоча це величезна вигода, вартість COBRA може бути набагато вищою, ніж ви могли б очікувати, оскільки зараз ви є єдиним платником, а не лише платником внесків, як це було раніше.

Зверніть увагу, що якщо ваше покриття було надане роботодавцем із менше ніж 20 працівниками, COBRA не є варіантом. Але в багатьох штатах існують закони про продовження штату, які дозволяють людям продовжувати охоплювати принаймні кілька місяців, навіть якщо їх покриття пропонувалося меншим роботодавцем, який не підпадає під дію COBRA.

Висока вартість COBRA

Роботодавці, як правило, сплачують більшість загальних премій, тому зазвичай невідомо про справжню вартість вашого плану охорони здоров’я, навіть якщо ви знаєте, скільки вийшло з ваших зарплат.

Аналіз Фонду сім'ї Кайзера за 2020 рік показав, що роботодавці платять в середньому 83% від вартості медичного страхування своїх працівників і 74% від загальної сімейної премії для працівників, які додають членів сім'ї до свого покриття. Але цей внесок роботодавця як правило, зупиняється після переходу на COBRA.

[У деяких випадках роботодавці субсидують вартість COBRA протягом одного або більше місяців; це було особливо поширеним у зв'язку з широкомасштабними звільненнями, які сталися під час пандемії COVID-19. Але ми зосереджуємося тут на тому, скільки коштуватиме COBRA, якщо ваш колишній роботодавець не пропонує субсидію для компенсації премій.]

COBRA коштує дорого, оскільки вона обчислюється шляхом додавання того, що ваш роботодавець робив на ваші премії, до того, що ви сплачували з преміями, а потім додавання плати за послугу на додачу до цього.

Визначення вашої COBRA Premium

Ваші виплати працівникам або відділ кадрів (HR) можуть сказати вам, якою буде ваша премія COBRA, але можуть існувати обставини, за яких ви можете і можете захотіти розібратися в цьому самостійно, не попереджаючи свого роботодавця.

Ваш відділ кадрів може повідомити вам, скільки ваш роботодавець вносить щомісяця у ваші страхові виплати. Якщо ви переходите на той самий план, але в рамках COBRA, вам просто потрібно переглянути свої виплатні банки, щоб побачити, скільки ви внесли щомісяця в загальну премію.

Додайте свої внески до внесків роботодавця, а потім додайте 2% до загальної суми.

Цей процес дещо відрізняється, якщо ви переходите від сімейного плану до єдиного; Дивись нижче.

Приклад розрахунку витрат COBRA

Скажімо, раніше ви брали по 125 доларів з кожної зарплати на медичне страхування. Вам платили двічі на місяць, тож ваша частка щомісячних премій становила 250 доларів.

Ваш роботодавець вносив 400 доларів на місяць на ваші страхові внески, тому загальна вартість вашого медичного плану становила 650 доларів на місяць.

На жаль, ваша компанія скорочується, і вас звільняють. Ви обираєте COBRA, щоб надалі мати медичне покриття.

Приклад розрахунку

Вартість розраховується наступним чином:

650 доларів на місяць (загальна сума ваших внесків та внесків вашого преміального фонду)
+
2% плати за послугу (у цьому випадку 650 доларів x 0,02, що становить 13 доларів)

Таким чином, ваша загальна вартість COBRA становить 663 долари на місяць.

Перехід від сімейного плану до єдиного

Хоча у вас можуть бути особисті причини для того, щоб уникнути цього, вам доведеться зв’язатися з бюро виплат працівникам або HR, якщо ви переходите з сімейного плану на єдине покриття COBRA. Наприклад, це може бути, якщо ви розлучаєтесь або старієте за планом вашого батька.

Наприклад, скажімо, ви наразі зареєстровані в сімейному плані через роботодавця вашого подружжя. Ви розлучаєтесь, тому вам потрібно перейти на COBRA для самотньої людини, оскільки ваш чоловік продовжуватиме покривати дітей.

Працівник допомоги працівникам шукатиме премію медичного страхування за тим самим планом охорони здоров’я, який ви маєте зараз, але з використанням ставок для однієї особи, а не для сім’ї.

Розрахунок вартості COBRA для однієї особи

Щоб розрахувати вашу премію за покриття COBRA за цим планом охорони здоров’я як одна особа, вони додадуть:

• Те, що компанія могла б внести до цієї премії (що може бути нічим, залежно від плану; деякі роботодавці не вносять внесків на покриття витрат на подружжя чи утриманців, хоча більшість це робить хоча б у певній мірі).
• Що одна людина могла б внести на цю премію (частина відрахувань із заробітної плати, яку ваш чоловік платив, щоб покрити вас за сімейним планом).
• 2% плата за послугу.

Податкові наслідки COBRA

У фоновому режимі COBRA ховається ще один фінансовий хіт - податки на прибуток. Під час працевлаштування ваша премія за медичне страхування вираховується з вашої зарплати до того, як з’ясуються ваші податки на прибуток (до оподаткування).

Подібно до внесків до вашого пенсійного плану 401 (k), премії за медичні послуги, взяті з вашої зарплати до оподаткування, роблять ваш дохід меншим. Чим менший ваш дохід, тим меншим буде ваш податок.

Коли ви втрачаєте доступ до покриття вашої роботи та переходите на покриття COBRA, ви сплачуєте свої премії COBRA грошима після сплати податків. Це означає, що ви втрачаєте неоподатковувану вигоду від премій, що утримуються з вашої зарплати до оподаткування.

У деяких випадках ви можете компенсувати цей податковий удар, відрахувавши частину або всі ваші премії COBRA. Але не всі мають право на цю відрахування.

Альтернативи покриття

Індивідуальний ринок медичного страхування завжди був альтернативою COBRA. Історично склалося так, що індивідуальні ринкові плани були дешевшими за COBRA, але кришка полягала в тому, що охоплення було доступне лише людям, які могли пройти медичну андеррайтинг, що означало, що вони повинні бути досить здоровими. Люди з попередніми захворюваннями часто не мали реальної альтернативи COBRA.

Закон про доступну медичну допомогу (ACA), відомий також як Obamacare, створив нові альтернативи COBRA, забезпечивши покриття на індивідуальному ринку незалежно від історії хвороби. Він також надав преміальні субсидії для заявників зі скромним доходом до середнього класу.

Втрата охоплення роботою (або тому, що ви добровільно кинули посаду або були припинені) є виправданою подією на індивідуальному ринку. Це дає вам право на спеціальний період зарахування на біржу або поза біржу. Це вірно, навіть якщо ви маєте право продовжувати план, що фінансується роботодавцем через COBRA.

А федеральний уряд запропонував змінити правило на 2022 рік, яке також створило б офіційний спеціальний період прийому, який спричинявся би втратою субсидій роботодавцями для COBRA. Коли роботодавець надає субсидію для покриття частини витрат протягом перших кількох місяців COBRA, припинення цієї субсидії технічно не є кваліфікаційною подією (хоча HealthCare.gov трактував її як таку під час пандемії COVID-19). Тож уряд запропонував змінити правило, яке зробить це офіційним кваліфікаційним заходом і дасть людям у цій ситуації шанс перейти на індивідуальний ринковий план, а не продовжувати охоплення COBRA без субсидії роботодавця.

Примітка: Преміальні субсидії згідно з ACA доступні лише на біржі.

Прийняття рішення

Ваш роботодавець надішле вам повідомлення, повідомляючи вам, що ви маєте право на COBRA, скільки це буде коштувати, та повідомляючи вам, що у вас є 60 днів, щоб вирішити, чи продовжувати ваш план охорони здоров’я з COBRA. Протягом цього часу ви можете порівняти ціни на окремі ринкові пропозиції та те, що ці плани охоплюють, щоб ви могли вирішити, що представляє для вас кращу цінність.

Ваш спеціальний термін реєстрації на індивідуальному ринку триває протягом 60 днів після того, як ви інакше втратите доступ до плану вашого роботодавця, навіть якщо ви оберете COBRA на початку цього вікна. Це означає, що ви все ще можете передумати і перейти на індивідуальний ринковий план, навіть якщо ви підписалися на COBRA, не до кінця розуміючи доступні варіанти.

У деяких випадках COBRA може бути найкращим варіантом, незважаючи на потенційно високу вартість премій. Якщо ви вже заплатили значну суму власних витрат за рік, перехід на індивідуальний ринковий план (навіть у того самого страховика, який надає або адмініструє план вашого роботодавця) означав би починати спочатку з 0 доларів за новим планом франшизні та загальні кишенькові витрати.

COBRA, з іншого боку, дозволить вам просто продовжити план, який у вас вже є, з повним зарахуванням будь-яких власних витрат, які ви вже заплатили. Обрання COBRA також означатиме, що вам не доведеться турбуватися про іншу мережу постачальників або охоплений перелік ліків, тоді як ці речі цілком можуть бути зовсім іншими за новим планом на індивідуальному ринку.

Як і в більшості речей, пов’язаних із медичним страхуванням, немає правильної чи неправильної відповіді - це залежить від ваших обставин.

Потрібна допомога?

Міністерство праці США контролює дотримання вимог COBRA. У них є перелік поширених запитань про COBRA, які можуть вам стати в нагоді. Ви також можете поговорити з кимось в агентстві, зателефонувавши за номером 866-487-2365.

Слово з дуже добре

Якщо ви втрачаєте доступ до спонсорованого роботодавцем плану, який для вас добре працював, обнадійливо знати, що у багатьох випадках COBRA дає вам можливість придбати цей план принаймні на 18 місяців. Але оскільки це може бути дорогою пропозицією, також добре розуміти варіанти, доступні на індивідуальному ринку, щоб ви могли зробити найкращий вибір для себе та своєї родини.