Втрата медичного страхування, коли ваш чоловік виходить на пенсію та отримує медичну допомогу

Якщо ваше медичне страхування поширюється на роботу вашого подружжя, ви можете втратити це покриття, коли він або вона піде на пенсію та піде на Medicare. Не так давно це була страшна і дорога перспектива, але все змінилося. Тепер у вас є кілька варіантів медичного страхування, якщо ви втрачаєте медичне страхування, оскільки ваш чоловік переходить на Medicare.

Важливо розуміти, що якщо ваш чоловік / дружина вступає до програми Medicareале продовжуючи працювати після 65 років, він або вона можуть і надалі отримувати страхове покриття від спонсора роботодавця, а ви можете продовжувати отримувати покриття в якості подружжя за цим планом. Багато людей, які продовжують працювати після 65 років, мають одночасне страхування за програмою Medicare та страховою діяльністю, яку фінансують роботодавці. А деякі роботодавці надають пенсію для здоров'я пенсіонерам, які слугують додатковим покриттям Medicare, навіть після того, як працівник виходить на пенсію. Плани охорони здоров’я для пенсіонерів можуть, а можуть і не пропонувати покриття подружжю, тому вам доведеться ще раз перевірити умови свого страхування, щоб побачити, які, якщо такі є, виплати подружжю після виходу на пенсію.

Але в цій статті ми розглянемо сценарій, коли ваш чоловік піде на пенсію і не матиме доступу до покриття, яке фінансується роботодавцем. Ваш чоловік / дружина буде охоплений Medicare, але вам ще не виповнилося 65 років ... де ви отримаєте покриття? Будьте впевнені, існує кілька варіантів, і ваша історія хвороби не є фактором.

Ваше власне медичне страхування на основі роботи

Якщо у вас є робота, яка пропонує вам пільги з медичного страхування, але ви вирішили відмовитись від цього медичного страхування (на користь того, що воно охоплюється планом вашого подружжя), ви втратите доступ до спеціального періоду реєстрації на своєму робочому місці. до плану страхування, який ваш чоловік / дружина провів до Medicare. Це дозволить вам зареєструватися у власному медичному страхуванні на основі роботи, хоча це не відкрите зарахування ні для кого іншого. Спеціальні періоди реєстрації обмежені часом, як правило, 30 днів, тому не чекайте занадто довго. Якщо ви пропустите його, вам доведеться почекати до наступного відкритого періоду реєстрації, щоб зареєструватися.

КОБРА

Якщо план охорони здоров’я вашого подружжя підпадає під дію закону COBRA, ви зможете продовжувати свій поточний план охорони здоров’я протягом обмеженого періоду через охоплення COBRA (плани приватного сектору, що мають щонайменше 20 працівників, повинні запропонувати продовження COBRA, якщо вони пропонують групове медичне страхування).

У більшості випадків COBRA дозволяє продовжувати покриття протягом 18 місяців. Але якщо ваш подружжя отримав право на Medicare, а потім залишив свою роботу (і, таким чином, втратив доступ до страхового покриття, спонсорованого роботодавцем) протягом 18 місяців після отримання права на Medicare, ви можете продовжувати охоплювати подружжя в COBRA до 36 місяців від дата, коли ваш чоловік / дружина отримав право на COBRA. Так, наприклад, якщо ваш чоловік / дружина отримав право на Medicare за п’ять місяців до виходу на пенсію, ви зможете зберігати охоплення подружжя через COBRA ще 31 місяць після того, як ваш чоловік вийде на пенсію, оскільки це 36 місяців з моменту, коли ваш чоловік / дружина отримали право на Medicare.

Якщо ви вирішите продовжити покриття COBRA, вам доведеться сплачувати повну щомісячну премію за покриття, плюс адміністративний збір у розмірі 2%. Загальна премія, швидше за все, буде більшою, ніж премія, яка виходила із зарплати вашого чоловіка за ваше медичне страхування, оскільки роботодавець вашого чоловіка більше не буде сплачувати частину вашої страхової премії щомісяця (деякі роботодавці нічого не платять подружнє покриття, але більшість з них платять принаймні частину загальної вартості). Ви сплачуєте ту частину, яку ви завжди платили, а також частину, яку раніше платив роботодавець вашого подружжя.

COBRA не тільки є досить дорогим, але і тимчасовим. Якщо ви не збираєтесь самостійно брати участь у програмі Medicare протягом 18 місяців (або до 36 місяців, залежно від обставин), вам доведеться розробити інший план покриття, коли закінчиться ваше покриття COBRA.

[Зверніть увагу, що хоча COBRA є федеральним законом, у багатьох штатах існують закони, які вимагають від менших роботодавців надати працівникам та їхнім подружжям або утриманцям можливість продовжувати охоплення. Ці закони про продовження штату значно варіюються в залежності від того, як довго людина може продовжувати групове охоплення.]

Купуйте медичне страхування на біржі медичного страхування у вашій державі

Завдяки Закону про доступну допомогу ви можете придбати приватний індивідуальний поліс медичного страхування на біржі медичного страхування у вашій державі. Якщо на вашій біржі медичного страхування немає реєстрації, коли ви втрачаєте подружнє покриття, не хвилюйтеся. Втрата покриття, яке ви мали за планом вашого подружжя, зробить вас правом на обмежений у часі спеціальний період реєстрації на індивідуальному страховому ринку, на біржі або поза біржею (зверніть увагу, що в цьому випадку у вас є 60 днів до втрати покриття, і 60 днів після втрати покриття, протягом яких ви можете вибрати новий план). Цей спеціальний термін реєстрації доступний, навіть якщо ви маєте доступ до програми COBRA, яка продовжує охоплення вашого подружжя.

Якщо у вас невеликий дохід, ви можете отримати право на субсидію для сплати щомісячних внесків за медичне страхування. І залежно від вашого доходу, ви також можете мати право на субсидовані знижки на витрати на розподіл витрат, такі як франшизи, доплати та співстрахування. Ви подасте заявку на субсидії через біржу, коли купуєте медичне страхування.

Купуйте медичне страхування в приватному порядку

Ваша державна біржа медичного страхування - це не єдине місце, де ви можете придбати індивідуальний поліс медичного страхування - індивідуальні ринкові плани медичного страхування, придбані за межами біржі, все ще повністю відповідають вимогам ACA, якщо вони не вважаються винятками.

Наприклад, ви можете придбати поліс через приватну біржу медичного страхування, як eHealthInsurance.com. Ви також можете придбати поліс медичного страхування безпосередньо у медичній страховій компанії. Але ви не зможете отримати субсидовану медичну страховку, якщо не отримаєте план на біржі медичного страхування у вашій державі.

Отже, якщо є якийсь шанс, що ваш дохід дозволить вам отримати право на субсидію, ви захочете придбати покриття на біржі. (Право на субсидію сягає 400 відсотків від рівня бідності; ви можете скористатися діаграмою, що відображає федеральні настанови щодо бідності, щоб дізнатись, скільки це стосується різних розмірів сім'ї. Зверніть увагу, що використовуються рекомендації попереднього року, тому для охоплення, що діє в 2021 році , ви б розглядали рекомендації щодо рівня бідності до 2021 року; сім'я з чотирьох осіб може претендувати на преміальні субсидії на покриття 2021 року з модифікованим скоригованим валовим доходом ACA до 104 800 доларів США).

Ви можете скористатися незалежним страховим агентом, щоб проконсультувати вас та допомогти придбати медичну страховку. Багато, але не всі, страхові агенти можуть допомогти вам придбати тарифний план, перерахований на біржі медичного страхування у вашій державі, або план, придбаний безпосередньо у медичній страховій компанії. Попросіть брокера переконатися, що він чи вона зможуть проконсультувати вас щодо опцій як на біржі, так і поза ним, залежно від ваших обставин.

[Зверніть увагу, що численні страховики та веб-брокери були схвалені федеральним урядом пропонувати "посилений прямий облік", що означає, що люди можуть реєструватися в планах охорони здоров’я через веб-сайт третьої сторони, який пов’язаний з біржею HealthCare.gov, так що реєстрація як і раніше вважається біржовим. Отже, реєстрація на біржі не обов'язково повинна здійснюватися через веб-сайт біржі. Але якщо ви реєструєтесь через розширену організацію прямого зарахування, вам потрібно підтвердити, що ваша реєстрація вважається обмінною - інакше ви втратите можливість отримувати преміальні субсидії та субсидії на розподіл витрат.]

Незалежно від того, купуєте ви план в приватному порядку або на біржі медичного страхування у вашій державі, страхові компанії більше не можуть брати з вас більшу плату за основне медичне страхування, оскільки у вас є вже існуючий стан або проблема зі здоров'ям (зверніть увагу, що якщо ви купуєте покриття, яке не t Відповідно до ACA, наприклад, короткострокове страхування, ваша історія хвороби все одно буде використовуватися для визначення права на покриття).

Medicaid

Якщо ваш дохід досить низький, ви можете мати право на медичне страхування, що надається державою, через Medicaid. У деяких штатах програма Medicaid носить іншу назву, наприклад SoonerCare в Оклахомі або Medi-Cal в Каліфорнії. Легко сплутати Medicaid та Medicare, але це окремі програми з різними перевагами та різними критеріями прийнятності.

У багатьох штатах люди з низьким рівнем доходу, які становлять до 138% федерального рівня бідності, мають право на Medicaid. Федеральний рівень бідності змінюється щороку, але в 2020 році 138% рівня бідності становлять 23 791 долар США для пари з 48 нижчих штатів (це більше, якщо ви живете на Алясці чи Гаваях). Якщо ви живете в штаті, який має розширивши свої правила щодо прийнятності Medicaid відповідно до Закону про доступну медичну допомогу, ви, ймовірно, матимете право на Medicaid, якщо ваша сім'я з двох осіб має дохід, який не перевищує цієї суми.

Якщо ви живете в штаті, який вирішив не розширювати свої списки Medicaid, правила участі в програмі Medicaid будуть складнішими, і навряд чи ви зможете отримати право, якщо ви малозабезпечені, а також не маєте інвалідності або доглядаєте за неповнолітньою дитиною ( зауважте, що штат Вісконсін не розширив Medicaid, але дозволяє дорослим людям без інвалідності з доходом до 100 відсотків рівня бідності вступати до Medicaid).

Ви можете подати заявку на Medicaid безпосередньо за програмою Medicaid у вашій штаті. Біржа медичного страхування у вашій державі також може визначити, чи маєте ви право на Medicaid.