Чому б не почекати, поки я захворів, щоб купити медичну страховку?

Медична страховка дорога, то чому б просто не почекати і не придбати медичну страховку, коли вона вам потрібна? Навіщо платити місячні премії, коли вам, можливо, не потрібно ними користуватися?

Оскільки правила Закону про доступну медичну допомогу вимагають від страховиків охоплювати вже існуючі умови, може здатися дешевшим та безпечнішим відкласти придбання страхового покриття, поки воно вам не знадобиться. Але є вагомі причини не чекати.

Відкрита реєстрація не є відкритою

Ви можете придбати медичну страховку лише на індивідуальному ринку (що включає через біржі медичного страхування, а також за межами бірж) лише під час відкритої реєстрації - періоду часу, коли кожен може придбати медичну страховку.

Якщо ви не купуєте свою медичну страховку під час відкритого зарахування, вам доведеться почекати до наступного відкритого зарахування, щоб отримати ще одну можливість. Якщо ти тим часом захворієш, тобі, мабуть, не пощастить.

Термін відкритого зарахування став коротшим. Спочатку це було півроку, а потім три місяці. Але відкрита реєстрація в більшості штатів зараз триває лише близько шести тижнів, вона триває з 1 листопада по 15 грудня кожного року, і покриття набуває чинності з 1 січня наступного року (державні біржі медичного страхування можуть мати довший термін реєстрації; більшість із них мають до цього часу вирішили продовжити відкриту реєстрацію щонайменше на тиждень-два, а два штати - Каліфорнія та Колорадо плюс Вашингтон - постійно продовжили відкриту реєстрацію).

Якщо ви працюєте у роботодавця, який пропонує медичне страхування, ви також обмежуєтеся реєстрацією під час відкритого вступу. А відкрита реєстрація для планів, що фінансуються роботодавцями, як правило, коротша, ніж вікно, яке застосовується на індивідуальному ринку. Роботодавці можуть встановлювати власні відкриті вікна реєстрації - немає встановленого графіка, як це існує для окремого ринку. Зазвичай вони трапляються восени, для покриття, що починається з 1 січня, але в планах, що фінансуються роботодавцями, можуть бути плани, які відрізняються від календарного року, тому ви можете виявити, що ваш роботодавець проводить відкриту реєстрацію в інший час року. Але так чи інакше, ваша можливість зареєструватися на покриття, яке пропонує ваш роботодавець, буде обмежена коротким вікном щороку. Ви не зможете почекати, поки вам знадобиться допомога, щоб записатися на медичне страхування.

Винятки з відкритої реєстрації

Деякі ситуативні зміни у вашому житті (але не зміни у вашому стані здоров'я) створюють особливий період зарахування, протягом якого ви можете придбати медичну страховку або змінити свій план здоров'я. Спеціальні періоди реєстрації застосовуються до покриття, яке фінансується роботодавцем, а також до покриття, яке ви купуєте самостійно.

Кваліфікаційні події для індивідуального охоплення ринку включають:

• Втрата доступу до вашого існуючого плану медичного страхування з інших причин, крім несплати премій або шахрайства (наприклад, залишення роботи та втрата доступу до страховки, яку фінансує роботодавець, або розлучення та втрата доступу до медичного страхування, яке було у вас через ваш екс-план).
• Набуття утриманця або ставання утриманцем. Прикладом є одруження, народження дитини чи усиновлення дитини.
• Постійне переїзд може створити спеціальний термін реєстрації. але з середини 2016 року це застосовується лише в тому випадку, якщо ви вже були застраховані у своєму попередньому місці - у вас буде можливість змінити страховку, якщо ви переїдете, але не для отримання покриття вперше.

Що стосується планів, що фінансуються роботодавцями, кваліфікаційні заходи подібні, але є деякі, що відрізняються (ось Кодекс федеральних правил, який регулює спеціальні терміни реєстрації для покриття, що фінансується роботодавцем).

Спеціальні строки реєстрації обмежені часом. Для планів, що фінансуються роботодавцями, ви зазвичай маєте лише 30 днів від кваліфікаційного заходу для реєстрації. На індивідуальному ринку у вас буде 60 днів, і деякі кваліфікаційні події запускають вікно реєстрації до і після події. Але якщо ви не зареєструєтесь протягом відповідного вікна, вам доведеться почекати наступного відкритого періоду реєстрації.

Періоди очікування медичного страхування

Медичне страхування не набирає чинності з дня його придбання. Незалежно від того, застраховані ви на роботі чи в компанії, яку ви знайшли на медичній біржі, як правило, перед початком покриття передбачається період очікування. Наприклад:

• Якщо ви реєструєтесь протягом відкритого періоду реєстрації вашого роботодавця, ваше покриття набирає чинності з першого дня майбутнього планового року. У більшості випадків це 1 січня, хоча плановий рік вашого роботодавця може не відповідати календарному.
• Якщо ви зареєструєтесь у плані свого роботодавця через кваліфікаційний захід, ваше покриття розпочнеться з першого дня наступного місяця.
• Якщо ви зареєструєтесь під час осінньої відкритої реєстрації для індивідуальних ринкових планів, ваше покриття почнеться 1 січня (зверніть увагу, що якщо державна біржа медичного страхування продовжить відкриту реєстрацію на новий рік, люди, які подадуть заявку пізніше у вікні реєстрації, можуть не мати охоплення діє до лютого або березня).
• Якщо ви купуєте власне покриття поза відкритою реєстрацією (із застосуванням спеціального періоду реєстрації) і реєструєтесь до 15 числа місяця, покриття розпочнеться на початку наступного місяця (майте на увазі, що Массачусетс та Род-Айленд мають пізніший термін; реєстрація в цих штатах може бути завершена до 23-го числа місяця, і покриття все ще набуде чинності першого наступного місяця).
• Якщо ви купуєте власне покриття та реєструєтеся після 15 числа, покриття розпочнеться лише на початку другого наступного місяця (крім Массачусетсу та Род-Айленда, де кінцевий термін - 23 числа місяця) . Наприклад, якщо ви переживаєте кваліфікаційну подію та зареєструєтесь 25 червня 2020 року, ваше покриття набирає чинності до 1 серпня 2020 року (якщо ваша кваліфікаційна подія не є втратою іншого покриття чи шлюбом, у цьому випадку до дата набрання чинності, і ваше покриття може набути чинності 1 липня 2020 року; зауважте, що у всіх випадках ви можете отримати покриття, що діє на новонароджену дитину або усиновлену дитину, з зворотною силою до дати народження чи усиновлення, якщо ви вступили до спеціального зарахування період закінчується).

Медичне страхування на непередбачені обставини

Це поганий план чекати, щоб придбати медичну страховку, поки вам не потрібно буде її використовувати. Навіть якщо ви молоді та здорові, все одно можуть трапитися погані речі.

Що робити, якщо ви порізали руку, коли чаша вина розбилася, коли ви її мили? Шви в лікарні швидкої допомоги можуть коштувати дуже дорого. Що робити, якщо ви спіткнулися про кота під час прогулянки вниз? Перелом щиколотки не може дочекатися лікування, і навіть може знадобитися хірургічне втручання.

Навіть якщо щось подібне трапляється, коли ви можете одразу зареєструватися на висвітлення (під час відкритої реєстрації або під час спеціального періоду реєстрації), ваше покриття набирає чинності не відразу. Сумнівно, що ви хотіли б тижнів чекати, щоб потрапити до травмпункту. Щоб зареєструватися, вам доведеться чекати місяці.

Витрати на медичне страхування

Найчастіша причина, через яку люди називають відсутність медичного страхування, полягає в тому, що це занадто дорого. Але ACA допомогла зробити покриття набагато доступнішим для людей з низьким та середнім рівнем доходу.

Якщо ваш дохід у 2020 році становить менше приблизно 17 608 доларів США (для однієї особи), ви можете претендувати на Medicaid. Це залежить від того, чи розширив ваш штат Medicaid, але до цього часу 35 штатів та округ Колумбія вирішили розширити Medicaid згідно з ACA, і Небраска приєднається до них восени 2020 року. У штатах, які розширили Medicaid, ви прийнятний, якщо ваш дохід не перевищує 138 відсотків рівня бідності (ось цифри рівня бідності 2020 року; просто помножте на 1,38, щоб побачити, чи ваш дохід дозволить вам мати право на Medicaid).

Якщо ваш дохід занадто високий для Medicaid, але у чотири рази більше, ніжпопереднього рокурівень бідності, ви можете мати право на субсидії, щоб покрити частину вашої премії на біржі. Верхня межа доходу для субсидій на покриття 2020 року для однієї особи становить 49 960 доларів США - безумовно, це далеко не середній клас для однієї людини (для сім'ї з чотирьох осіб межа доходу поширюється аж до 103 000 доларів США; показники рівня бідності 2019 року становлять тут, і ви можете помножити на 4, щоб побачити верхню межу для отримання права на субсидію).

Щоб отримати право на субсидію, ви повинні придбати медичну страховку через біржу. Ви можете або взяти субсидії наперед, виплачуючи їх безпосередньо своєму страховому операторові протягом року, або ви можете заплатити повну ціну за своє покриття, а потім вимагати субсидії у своїй податковій декларації.

Катастрофічні плани

Якщо вам молодше 30 років або ви маєте право на звільнення від труднощів (яке включає звільнення від доступності), ви можете мати право на катастрофічний план охорони здоров’я. Хоча ці плани мають найвищі франшизи та власні витрати, дозволені згідно з ACA, їх премії нижчі за інші доступні варіанти, і принаймні ви матимете певне покриття.

Катастрофічні плани не можуть купувати люди старше 30 років, якщо вони не мають звільнення від труднощів. Також важливо зазначити, що субсидії не можуть бути використані для оплати катастрофічних планів, тому вони, як правило, не є вдалим вибором для тих, хто має право на отримання субсидій на основі доходу.

І як і будь-який інший великий медичний план охорони здоров’я, катастрофічні плани можна придбати лише під час відкритого прийому або спеціального періоду зарахування.

Що можна сказати про короткострокове медичне страхування?

Короткотермінове медичне страхування доступне на початкові терміни до року у багатьох штатах, і оскільки воно не регулюється ACA, його можна придбати цілий рік. Короткотермінове медичне страхування також можна придбати з датою набрання чинності, як тільки наступного дня після подання заяви. Але майже в усіх короткострокових планах охорони здоров’я передбачено загальне виключення за існуючих умов.

Страховик може повністю відхилити вашу заявку, виходячи з вашої історії хвороби, але навіть якщо вони вас приймуть, у план буде включено дрібний шрифт із зазначенням, що вони не покриватимуть жодних медичних проблем, які ви мали до того, як ваш план набув чинності.

А андеррайтинг після претензій є звичайним явищем для короткострокових планів. Це означає, що під час реєстрації страховик задає лише кілька загальних медичних питань, а поліси видаються без того, щоб страховик переглянув вашу історію хвороби. Але якщо і коли ви маєте претензію, страховик може потім переглянути ваші медичні записи, щоб перевірити, чи є якийсь спосіб пов’язаний з попередньою умовою. Якщо це так, вони можуть відмовити у задоволенні претензії (цього не відбувається з планами, сумісними з ACA, оскільки вони охоплюють попередні умови).

Отже, короткостроковий план не буде рішенням, якщо ви сподіваєтесь почекати, поки вам знадобиться медична допомога, а потім придбати покриття на той момент.

Слово від Verywell

Як і будь-який страховий продукт, медичне страхування працює лише тоді, коли в пулі є достатньо осіб, які не вимагають претензій або претензій, щоб збалансувати витрати на особи, які вимагають великих вимог. Ось чому так важливо підтримувати медичне страхування навіть тоді, коли ви абсолютно здорові. Ви захищаєте не тільки себе, це і весь басейн. І ви ніколи не знаєте, коли вам може знадобитися басейн, щоб бути поруч із вами - найздоровіший серед нас може в один мить стати людиною, яка вимагає високих вимог.