Хосе Луїс Пелаес Inc / Getty Images
Короткотермінове страхування на випадок втрати працездатності виплачує відсоток від вашої заробітної плати, якщо ви тимчасово втратите працездатність, а це означає, що ви не можете працювати протягом короткого періоду через хворобу або травму, не пов’язану з вашою роботою (покриття компенсації працівників забезпечить дохід заміна, якщо стан інвалідності спричинено травмою, пов’язаною з роботою). Як правило, короткострокова політика щодо інвалідності забезпечує від 40% до 80% базової заробітної плати до втрати працездатності.
Хосе Луїс Пелаес Inc / Getty ImagesДеякі люди мають короткострокове страхування від інвалідності через роботодавця, профспілку або іншу професійну організацію. Цей тип політики відомий як групове охоплення. Ви також можете придбати індивідуальний поліс безпосередньо у страхової компанії або агента, хоча придбати покриття самостійно, як правило, буде дорожче.
І якщо ви купуєте власну політику щодо короткострокової втрати працездатності, вам, швидше за все, доведеться пройти медичне та фінансове страхування, на відміну від гарантованого випуску, який ви можете отримати, якщо ваш роботодавець пропонує групове покриття щодо короткочасної втрати працездатності.
Як працює короткострокове страхування від інвалідності
Більшість короткострокових політик щодо інвалідності мають однаковий загальний дизайн. Ви або ваш роботодавець платите щомісячну премію, яку потрібно покрити. Коли хвороба або травма заважають вам працювати, ви подаєте заявку на допомогу, поговоривши з кимось із відділу кадрів вашої компанії або зі своїм страховим агентом. Можливо, вам доведеться заплатити податки з грошей, які ви отримуєте від політики щодо інвалідності, залежно від того, сплачували ви премію за цей поліс ви або ваш роботодавець, і чи сплачувались вони грошима до оподаткування чи після оподаткування. U
Більшість короткострокових політик щодо втрати працездатності вимагають від лікаря доказів, які пояснюють ваш стан та оцінюють, як довго ви не будете працювати. Швидше за все, буде термін очікування між датою виходу з роботи та датою, коли ви маєте право на отримання допомоги, хоча короткострокова політика щодо інвалідності зазвичай починається протягом двох тижнів.
Ваш роботодавець може вимагати використання деяких або всіх ваших днів хвороби до того, як поліс почне платити. Після закінчення періоду очікування ви, як правило, отримуєте встановлений відсоток від заробітної плати, яку отримували до того, як ви були інвалідом.
Наприклад, якщо вам платили 1000 доларів на тиждень, а ваша політика сплачує 60% доходу до втрати працездатності, ви отримаєте 600 доларів на тиждень. Короткострокові політики, як правило, виплачують виплати від трьох до шести місяців, хоча деякі пропонують покриття на термін до року або більше (виплати закінчуються, коли закінчується інвалідність, якщо це трапляється раніше дати, коли поліс припинить виплату в іншому випадку переваги). Якщо ви все ще не можете працювати, коли закінчуються ваші короткострокові виплати по інвалідності, ви можете мати право на отримання довгострокової виплати по інвалідності, якщо у вас є довгострокова політика щодо інвалідності, або ви можете подати заяву на соціальне страхування від інвалідності, залежно від обставини.
Відпустка під час вагітності та вагітності та пологів є дуже поширеним чинником подання заяв на короткочасну інвалідність. Правила Закону про сімейні та медичні відпустки (FMLA) дозволяють 12 тижнів неоплачуваної відпустки, але короткострокова страховка на випадок втрати працездатності може бути використана для того, щоб новоспечена мати отримувала відсоток від своєї звичайної зарплати протягом принаймні деякої частини відпустки у зв’язку з вагітністю та пологами. U
Відповідно до Закону про доступну медичну допомогу (ACA) великі роботодавці повинні пропонувати медичне страхування працівникам, які працюють повний робочий день, а повний робочий день визначається як 30 або більше "годин служби" на тиждень. У 2015 році Податкова служба пояснила, що час, протягом якого працівник отримує допомогу по інвалідності (короткострокову або довгострокову), вважається "робочим часом", що означає, що роботодавець повинен продовжувати пропонувати виплати по медичному страхуванню, поки працівник як і раніше вважається активним працівником (зверніть увагу, що ACA не вимагає від роботодавців пропонувати будь-який вид страхування на випадок інвалідності, але якщо вони це роблять, і якщо працівник отримує допомогу по інвалідності, ці години все одно вважаються годинами служби).
Чим відрізняється довгострокове страхування від інвалідності?
Довгострокове страхування на випадок втрати працездатності також призначене для того, щоб замінити частину вашого доходу, коли інвалідність заважає вам працювати, але вона виплачуватиме допомогу набагато довше, ніж короткостроковий план втрати працездатності. Покриття довгостроковою інвалідністю, як правило, не маєпочативиплачувати допомогу, поки ви не зможете працювати щонайменше місяць, а іноді і рік-два. У більшості планів термін очікування становить 3–26 тижнів, але потім, коли вигоди починаються, вони продовжуються роками. Залежно від політики, вони можуть продовжуватись до досягнення пенсійного віку.
Багато працівників мають як короткострокове, так і довгострокове страхування на випадок втрати працездатності, оскільки ці два товари можуть працювати в тандемі, щоб забезпечити доступ працівника-інваліда до часткового заміщення майже на всю тривалість інвалідності.
Прикладом додаткової політики може бути короткострокова політика щодо інвалідності з двотижневим періодом очікування, яка замінює 70% заробітної плати працівника за три місяці, в поєднанні з довгостроковою політикою щодо інвалідності, яка має тримісячний термін очікування і потім замінює 60% доходу працівника на строк до десяти років (тривалість періоду, протягом якого довгостроковий план втрати працездатності виплачуватиме допомогу, варіюється від одного плану до іншого, але він вимірюється роками, а не тижнями чи місяцями).
Покриття довгостроковою втратою працездатності дорожче, ніж охоплення короткостроковою втратою працездатності, оскільки потенційні виплати значно більші, враховуючи тривалість часу, протягом якого людина може отримувати допомогу.
Чим відрізняється короткострокова політика щодо інвалідності
Хоча більшість короткострокових політик щодо інвалідності мають подібні особливості, кожна з них може мати різні особливості.
Визначення інвалідності: Деякі короткострокові політики щодо інвалідності визначають інвалідність як неможливість працювати за власною роботою. Вони відомі як поняття інвалідності "власним заняттям". Інші правила визначають інвалідність як неможливість працювати на будь-якій роботі, відому як визначення “будь-якої професії”. Виплати по інвалідності соціального страхування застосовуються лише у випадках тривалої інвалідності та базуються на визначенні “будь-якої професії”. Отже, якщо ви не можете повернутися до своєї звичайної роботи, але ви можете виконати хоча б якийсь вид роботи, адміністрація соціального страхування не надасть вам допомоги по інвалідності. Але приватні страхові компанії можуть запропонувати більш щедрі пільги, торгуючи за преміями, які ви (або ваш роботодавець) сплачуєте. U
Очікування на службу: Деякі роботодавці пропонуватимуть короткострокові плани інвалідності лише після того, як ви пропрацюєте у них протягом певного періоду часу, наприклад, шість місяців або один рік.
Період очікування: це також називають періодом ліквідації, і це час між тим, коли ви захворіли або постраждали, і до того, коли починають виплати по страхуванню на випадок інвалідності. Більшість короткострокових планів інвалідності мають періоди очікування від 0 до 14 днів. Як правило, поліси з довшим періодом очікування мають нижчі премії. Багато короткострокових планів інвалідності мають різні періоди очікування для різних типів інвалідності. Наприклад, план може мати семиденний період очікування на хворобу і відсутність періоду очікування на нещасний випадок, який стався поза роботою.
Ставки виплат: Розміри виплат різняться, але, як правило, становлять від 40% до 80% від вашого доходу до втрати працездатності. Якщо ви хочете вищу ставку, можливо, вам доведеться заплатити більшу премію. Деякі короткострокові політики щодо інвалідності змінюють норми виплат протягом періоду виплат. Наприклад, ваша політика може платити 80% за перші три тижні втрати працездатності, а потім 50% за решту періоду виплат.
Періоди виплат: Політика щодо короткострокової втрати працездатності має на меті замінити частину вашого доходу, коли ви не можете працювати протягом відносно короткого періоду часу, як правило, від трьох до шести місяців. Деякі короткострокові політики щодо втрати працездатності продовжуватимуть виплачувати допомогу до двох років, але вони зустрічаються рідше (зауважте, що охоплення довгостроковою втратою працездатності, описане вище, є іншим видом політики, яке продовжуватиме виплачувати допомогу до декількох років або навіть до 65 років за деякими планами; довгострокове страхування на випадок втрати працездатності значно дорожче, ніж короткострокове страхування на випадок втрати працездатності). Ваша політика щодо короткострокової втрати працездатності може дозволити вам пробне повернення на роботу. Наприклад, ваша політика може дати вам двотижневий пробний період. Якщо ви повернетесь на роботу менше двох тижнів, а потім виявите, що не можете виконувати свою роботу через свою інвалідність, політика дозволить вам продовжувати свої пільги, як ніби ви не повернулися на роботу.
Зміни до вашої премії: якщо ви підпишетеся на "непрацюючий" поліс короткострокової втрати працездатності, страхова компанія не зможе змінити ваші премії чи виплати.Однак, якщо ви підписуєтеся на поліс із "гарантованим відновлюваним джерелом", страховій компанії дозволяється змінювати ваші премії, але лише в тому випадку, якщо вони змінюють їх для цілої групи страхувальників. Найкраще покриття поставляється з планами, які обидва неконтрольовані та гарантовано поновлювані, але ці плани також мають тенденцію до вищих премій.
Винятки: Багато політик не охоплюють інвалідність, спричинену спробами самогубства, зловживанням наркотиками, війною або спробами скоєння злочину. Також часто виключаються існуючі умови, хоча це часто є тимчасовим виключенням для планів, що фінансуються роботодавцями іншими словами, спонсорована роботодавцем політика короткострокової втрати працездатності може мати період очікування один рік після зарахування працівника до плану, перш ніж він виплатить претензії щодо інвалідності, пов’язані з попередніми умовами працівника). Травми на виробництві, які натомість покриваються компенсаційним страхуванням працівників, також не покриваються.
Як отримати короткострокове страхування від інвалідності
Підписка на груповий план
Ваш роботодавець може запропонувати короткостроковий план втрати працездатності як варіант виплат, пов’язаних з роботою. Якщо ваша компанія пропонує короткострокове страхування на випадок втрати працездатності, ви можете записатись на план протягом першого періоду реєстрації (коли ви вперше отримаєте право на отримання пільг) або протягом щорічного відкритого періоду реєстрації вашого роботодавця.
Можливо, від вас вимагатимуть покриття страхового полісу протягом певного періоду часу до того, як буде охоплено вже існуючий стан (відомий як період звільнення). ACA усунув використання періодів очікування та виключень, що існували в попередніх станах, для виплат по медичному страхуванню, але він не змінив правила, що стосуються страхування на випадок втрати працездатності. страхову інформацію, яку надає ваш роботодавець, тому обов’язково прочитайте дрібний шрифт.
Правила щодо короткотермінового страхування на випадок інвалідності різняться залежно від штату. Якщо ви вважаєте, що ваша компанія або страховик не поводиться з вами справедливо, зверніться до страхового відділу штату. Ви можете отримати доступ до відділу страхування штату через веб-сайт Національної асоціації страхових уповноважених.
Підписання індивідуальної політики
Якщо ви самостійно працюєте або працюєте у роботодавця, який не пропонує короткострокове страхування на випадок втрати працездатності, можливо, ви захочете придбати індивідуальний поліс. Вам доведеться пройти медичну анкетування, щоб отримати індивідуальний короткостроковий план втрати працездатності (знову ж таки, ACA нічого не змінила щодо цього; медичне страхування є гарантованим питанням незалежно від історії хвороби, але страхування від інвалідності - ні).
А страховику також потрібно буде перевірити ваші фінанси, включаючи ваш поточний дохід, щоб переконатися, що поліс не надаватиме надмірних вигод (це більш простий процес із політиками щодо інвалідності, які фінансуються роботодавцями, оскільки вони просто призначені для заміни певну суму доходу, який ви отримуєте від роботодавця, який фінансує політику щодо інвалідності).
Роблячи покупки за індивідуальним полісом, шукайте авторитетну компанію та обов’язково прочитайте всі деталі своєї політики. Департамент страхування вашого штату може відповісти на питання про фінансове забезпечення та історію скарг компаній, які пропонують поліси у вашому районі.
Ви можете знайти рейтинги страхових компаній на таких веб-сайтах:
- Moody's
- А.М. Найкраще
