Вибір - і використання - медичного страхування може заплутати. Незалежно від того, чи вже ви застраховані, чи перебуваєте на ринку медичного страхування, можливо, ви намагаєтесь зрозуміти умови свого плану або тих, які ви розглядаєте.
Джо Рідл / Getty ImagesЯкі умови, процедури та медичні обстеження охоплюються? Які фінансові деталі? Які варіанти щодо вибору лікарів?
Ви не самотні. Деталі планів медичного страхування можуть здатися непотрібними, але важливо розуміти їх, особливо перед тим, як вибрати один із них. Таким чином, у разі раптової хвороби чи надзвичайної ситуації, ви не будете намагатися перекласти особливості свого висвітлення в той час, який вже є досить складним.
Джерела інформації про медичне страхування
Згідно з доповіддю Бюро перепису населення США за 2019 рік, понад 91% американців мають медичне страхування. Приблизно половина отримує страхування у роботодавця. Приблизно третина населення США охоплює програму Medicaid або Medicare.
Близько 6% мають покриття, придбане на ринку медичного страхування (біржі) або поза біржовим планом (основне медичне покриття купується безпосередньо у страхової компанії, яка відповідає Закону про доступну медичну допомогу).
Незалежно від того, звідки надходить ваше покриття, є ресурси, які допоможуть вам вибрати найкращий план для вас та вашої родини, завершити процес зарахування та використовувати своє медичне страхування, коли вам це потрібно.
Якщо у вас є медичне страхування на роботі, зверніться до відділу кадрів у вашій компанії. Не соромтеся задавати стільки запитань, скільки потрібно: Завдання цього відділу - допомогти вам зрозуміти варіанти плану охорони здоров’я, які є частиною ваших переваг.
Якщо ви працюєте в невеликій компанії, яка не має команди з управління персоналом, у вас є кілька джерел інформації, до яких можна звернутися:
- Перевізник медичного страхування
- Брокер, який допоміг вашому роботодавцю вибрати покриття (попросіть керівника направити вас)
- Біржа медичного страхування малого бізнесу вашої держави
- Стороння компанія з оплати праці / пільг вашого роботодавця, якщо вона є
Якщо ви самостійно купуєте страховку (оскільки, наприклад, ви працюєте самостійно), брокери можуть вам безкоштовно допомогти в Інтернеті, по телефону або особисто. Вони можуть допомогти вам порівняти плани як на біржі, так і поза біржею.
Якщо ви знаєте, що хочете зареєструватися на біржі медичного страхування, вам допоможуть навігатори та сертифіковані консультанти.
Порада щодо пошуку на ринку
Щоб знайти біржу у вашому штаті, перейдіть на сайт Healthcare.gov і виберіть свій штат. Якщо ви перебуваєте в штаті, який має власну біржу, ви перейдете на цей сайт.
Що стосується Medicaid або Програми медичного страхування дітей (CHIP), ваше державне агентство може допомогти вам зрозуміти, чи маєте ви або ваша сім'я право на отримання будь-яких пільг та які вони є, а також допоможе вам зареєструватися. У багатьох випадках ви також можете зареєструватися в Medicaid або CHIP через біржу медичного страхування у вашому штаті.
Якщо ви маєте право на Medicare, ви можете використовувати свою державну програму допомоги в медичному страхуванні як ресурс. Є також брокери по всій країні, які допомагають бенефіціарам зареєструватися в планах Medicare Advantage, планах рецептів Частини D та додатковому покритті Medigap для Original Medicare.
Зважування Ваших варіантів
У деяких випадках варіанти страхового плану обмежені (якщо роботодавець пропонує лише один варіант, наприклад). Але у більшості людей є кілька варіантів вибору.
Ваш роботодавець може запропонувати цілий ряд планів з різним рівнем охоплення та щомісячними преміями. Якщо ви купуєте власну медичну страховку, ви можете вибрати будь-який план, доступний на індивідуальному ринку у вашому регіоні (на біржі або поза біржею, хоча преміальні субсидії доступні лише на біржі).
Якщо ви маєте право зареєструватися в Medicare, у вас буде можливість вибрати план Medicare Advantage або дотримуватися оригіналу Medicare і доповнити його покриттям рецептів Medigap та Part D (є деякі округи, де плани Medicare Advantage недоступні ).
Для всіх видів покриття, крім Medicaid / CHIP, застосовуються щорічні відкриті періоди реєстрації. Однак існують спеціальні періоди зарахування, якщо ви переживаєте певні життєві події, такі як мимовільна втрата охоплення чи шлюб.
Що стосується медичного страхування, то не існує універсальних варіантів для всіх. План, який буде найкращим для вас, залежить від різних факторів:
Чи є у вас попередній стан?
Завдяки Закону про доступну медичну допомогу жоден постачальник страхових послуг не може когось відхилити, оскільки у них є хронічне захворювання або інші медичні проблеми, коли вони подають заяву на покриття (практика, яка називається медичним андеррайтингом), хоча плани Medigap можуть бути медично оформлені за певних умов.
Однак, якщо у вас є вже існуючий стан, ви захочете врахувати, що вам потрібно від вашої страховки для того, щоб нею керувати, оскільки виплати, кишенькові витрати, покриті ліки, що відпускаються за рецептом, та мережа постачальників значно різняться від однієї плану до іншого.
Один план чи два?
Якщо один із членів вашої родини має попередній стан або передбачає значні медичні витрати у наступному році, розгляньте можливість зарахування сім’ї до окремих планів з більш надійним покриттям для особи, яка потребуватиме більшої медичної допомоги протягом року.
Чи приймаєте ви якісь ліки, що відпускаються за рецептом?
Обов’язково перевірте формуляри (списки ліків) планів здоров’я, які ви розглядаєте. Плани охорони здоров’я поділяють охоплені наркотики на категорії, які зазвичай називаються Рівень 1, Рівень 2, Рівень 3 та Рівень 4 (іноді існує також Рівень 5). Ви можете виявити, що один план охоплює ваші ліки дешевше, ніж інший, або що деякі плани взагалі не охоплюють ваші ліки.
Наркотики рівня 1 є найменш дорогими, тоді як препарати рівня 4 або 5 - переважно спеціальні наркотики. Наркотики на рівні 4 і 5 зазвичай покриваються сострахуванням (ви сплачуєте відсоток від вартості) на відміну від фіксованої доплати.
З огляду на високу ціну наклейок на спеціальні ліки, деякі люди в кінцевому підсумку дотримуються максимального рівня свого плану, якщо їм потрібні дорогі препарати 4 або 5 рівня. Однак деякі штати запровадили обмеження на витрати пацієнтів на спеціальні ліки.
Якщо ви реєструєтеся в Medicare, ви можете використовувати інструмент пошуку планів Medicare під час першої реєстрації та кожного року під час відкритої реєстрації. Це дозволить вам ввести свої рецепти та допоможе визначити, який план рецептів буде найкращим для вас.
Ви хочете догляду від конкретного постачальника?
Мережі постачальників відрізняються від одного оператора до іншого, тому порівняйте списки постачальників для різних планів, які ви розглядаєте. Якщо ваш провайдер не входить до мережі, ви все одно зможете користуватися цим провайдером, але з вищою вартістю, або ви не маєте покриття за межами мережі.
У деяких випадках вам доведеться вирішити, чи варто утримувати поточного постачальника вищих внесків за медичне страхування. Якщо у вас немає особливо налагоджених стосунків з конкретним лікарем, ви можете виявити, що вибір плану з вузькою мережею може призвести до зниження премій.
Чи передбачаєте ви скоро дорогу медичну допомогу?
Якщо ви знаєте, що ви або член охопленої родини збираєтесь робити операцію, наприклад, або ви плануєте завести дитину, можливо, має сенс платити вищі премії в торгівлі за план із нижчим обмеженням, що виходить з кишені. .
Ви можете отримати кращу цінність із плану з нижчим загальним обмеженням із кишень, незалежно від того, скільки план вимагає від вас оплати окремих послуг до досягнення цього порогу.
Наприклад, якщо ви знаєте, що вам знадобиться заміна коліна, план із загальним обмеженням у кишені 3000 доларів може бути кращим значенням, ніж план із обмеженням у кишені 5000 доларів. Навіть якщо останній план пропонує оплату за візити до лікаря, перший план враховує відвідування Вашого лікаря до франшизи.
Зрештою, було б вигідніше оплатити повну вартість відвідування лікаря, якщо ви знаєте, що всі ваші витрати на охорону здоров’я на покриті послуги припиняться, як тільки ви досягнете 3000 доларів за рік.
Отримати доплату - замість повної вартості - за візит до лікаря вигідно в короткостроковій перспективі. Але для людей, які потребуватимуть широкої медичної допомоги, загальний обмеження власних витрат може бути більш важливим фактором.
Ви багато подорожуєте?
Ви можете розглянути переважну організацію провайдера (РРО) з широкою мережею та надійним покриттям поза мережею. Це буде дорожче, ніж вузькомережева організація з охорони здоров’я (HMO), але гнучкість, яку вона пропонує з точки зору дозволу використовувати постачальників послуг у багатьох областях, може бути варта того.
РРО, як правило, широко доступні для людей, які отримують покриття від роботодавця, але вони набагато рідше зустрічаються на індивідуальному ринку (де люди купують їх покриття, якщо вони не мають доступу до плану роботодавця).
У багатьох районах країни немає доступних планів РРО або POS, що означає, що учасники не матимуть можливості обрати план із покриттям поза мережею.
Якщо ви реєструєтеся в Medicare і багато подорожуєте, Original Medicare (плюс додаткове покриття), мабуть, кращий вибір, ніж Medicare Advantage, оскільки останній має обмежені мережі постачальників, які, як правило, локалізовані.
Наскільки вам комфортно з ризиком?
Ви віддаєте перевагу витрачати більше на премії щомісяця в обмін на менші кишенькові витрати? Чи варто оплачувати доплату в кабінеті лікаря - на відміну від оплати всієї допомоги, поки ви не досягнете своєї франшизи, - вищих премій? Чи є у вас гроші в економії, які можна використати для оплати витрат на охорону здоров’я, якщо ви оберете план із більшою франшизою?
Це питання, на які немає правильної чи неправильної відповіді, але розуміння ваших почуттів щодо них є ключовою частиною вибору плану охорони здоров’я, який забезпечить вам найкращу цінність. Щомісячну премію доведеться сплачувати незалежно від того, використовуєте ви медичну допомогу на мільйон доларів чи взагалі.
Але окрім премій, сума, яку ви будете платити протягом року, залежить від типу вашого покриття та обсягу медичної допомоги, яка вам потрібна. Усі плани, що не передбачають дідуся, охоплюють деякі види профілактичних заходів без розподілу витрат - це означає, що немає оплати, і вам не потрібно платити франшизу за ці послуги.
Але крім того, охоплення іншими видами допомоги може суттєво відрізнятися від одного плану до іншого. Якщо ви обираєте план із найнижчими преміями, майте на увазі, що ваші витрати, ймовірно, будуть вищими, якщо і коли вам потрібна медична допомога.
Хочете отримати ощадний рахунок (HSA)?
Якщо це так, вам потрібно переконатися, що ви зареєструвались у високому франшизному плані здоров’я (HDHP), який відповідає вимогам HSA. HDHP регулюються IRS, і важливо розуміти, що цей термін стосується не лише будь-якого плану з високою франшизою.
Ці плани охоплюють профілактичну допомогу до франшизи, але нічого іншого. Плани, які відповідають вимогам HSA, мають мінімальні вимоги, що підлягають франшизі, а також обмеження на максимальні кишенькові витрати.
Ви або ваш роботодавець можете фінансувати ваш HSA, і не передбачено жодного положення "використовувати його або втратити". Ви можете використати ці гроші для оплати медичних витрат доларами до оподаткування, але ви також можете залишити гроші в HSA і дати їм збільшитися.
Він буде переноситися з одного року на наступний і завжди може бути використаний - без оподаткування - для оплати кваліфікованих медичних витрат, навіть якщо у вас більше немає плану охорони здоров’я, який відповідає вимогам HSA (для того, щобвнести свій внесокдо HSA, але не для зняття коштів).
Слово з дуже добре
Медичне страхування має важливе значення, але воно також може викликати неприємності та ускладнювати. Незалежно від того, чи є у вас державний план, покриття, запропоноване вашим роботодавцем, або політика, яку ви придбали собі, тверде розуміння того, як працює медичне страхування, допоможе вам.
Чим більше ви знаєте, тим легше вам буде порівнювати варіанти плану і знати, що ви отримуєте найкращу цінність від свого медичного страхування. І будьте впевнені, що допомога завжди доступна, якщо у вас є запитання.
.jpg)
