Юрій Аркурс / Getty Images
Протягом останніх кількох років реформа охорони здоров’я майже не перестає виходити в новини, тож якщо ви розгублені щодо того, що сталося і що станеться у 2021 році, ви, звичайно, не самі. Давайте подивимось, що змінюється, що залишається незмінним, і що ви можете очікувати щодо свого медичного страхування в 2021 році.
Юрій Аркурс / Getty ImagesПримітка: Ця дискусія здебільшого стосується індивідуального / сімейного медичного страхування. Хоча лише невелика частина населення США має індивідуальне охоплення ринку, саме на цьому основна частина заголовків, як правило, зосереджується, оскільки саме на ринок найбільше впливає Закон про доступну медичну допомогу (ACA).
[Якщо ви отримаєте медичну допомогу від свого роботодавця, він надасть детальну інформацію про будь-які зміни на наступний рік. І якщо у вас є державне медичне страхування (Medicare або Medicaid), ви отримаєте повідомлення або від штату, або від федерального уряду, або від страховика, який керує вашим покриттям (Medicare Advantage, Medigap, Medicare Part D, або приватна Medicaid керований план догляду).]
ACA не було скасовано або замінено, і судовий процес не впливає на реєстрацію в планах на 2020 рік
Незважаючи на постійно діючі заголовки про охорону здоров'я, більшість із запропонованих змін зів'яли на лозі. Зусилля GOP щодо скасування основних частин ACA у 2017 році не увінчалися успіхом, і різні зусилля, спрямовані на вдосконалення ACA, під керівництвом демократів.
Однак судова загроза для АСА триває. У грудні 2019 року рішення апеляційного суду за позовом Техас проти США / Азар відмовило в розгляді АСА. Верховний суд погодився взяти участь у справі, яка зараз називається Каліфорнія проти Техасу, а в листопаді заслухали усні аргументи 2020, лише через кілька днів після правосуддя, Емі Коні Барретт прийняла присягу як новітнє правосуддя. Постанова очікується до середини 2021 року. Початковими позивачами у справі - тими, хто прагне скасувати ACA - є 18 штатів, очолюваних Республікою Республіка. І закон захищали держави, очолювані демократами, оскільки Міністерство юстиції США відмовилось захищати АСА.
Позов ґрунтується на тому, що податок / пеня за індивідуальний мандат ACA був ліквідований після кінця 2018 року, позивачі стверджували, що без податку мандат більше не є конституційним (оскільки податок був суттю декларуваного мандату конституційний Верховним Судом у позові 2012 р.). І вони також стверджують, що мандат не може бути відокремлений від решти складу ACA, тобто, якщо його буде ліквідовано, весь ACA повинен бути збитий.
Федеральні судді домовились з позивачами наприкінці 2018 року та знову наприкінці 2019 року, проте в процесі апеляційного судочинства нічого не змінилося щодо АСА. Так буде продовжуватися принаймні до тих пір, поки Верховний суд не винесе рішення щодо цієї справи в якийсь момент 2021 року (ймовірно, в червні, але, можливо, і раніше).
Якщо Верховний суд постановить, що окремий мандат є неконституційнимінезрозумілий для решти ACA (тобто, що весь ACA повинен бути скасований), це, безумовно, створить безпрецедентний хаос на страхових ринках та багатьох інших аспектах нашої системи охорони здоров'я. Багато юридичних експертів передбачали, що натомість Суд вирішить, що індивідуальний мандат відокремлюється від решти АСС, залишаючи решту закону незмінним, хоча ніколи не розумно робити широкі припущення щодо того, як Суд буде приймати рішення. Але якби вони вирішили скасувати лише індивідуальний мандат - а решту ACA підтримати - це насправді нічого не змінило б, оскільки федеральний штраф за невиконання мандату становив 0 доларів США з початку 2019 року .
Тож на даний момент щодо ACA нічого не змінилося. Станом на середину 2021 року це може бути зовсім інша історія, але ми не знатимемо, поки Верховний суд не винесе своє рішення у справі.
Більше не застосовується індивідуальне покарання (у більшості штатів)
Хоча спроби скасувати ACA були безуспішними, законодавці Республіканської партії справді досягли успіху у скасуванні індивідуальних санкцій ACA в рамках податкового законопроекту, прийнятого ними наприкінці 2017 року.
Скасування штрафу набрало чинності в січні 2019 року, а це означає, що більше не передбачено федерального штрафу за незастрахування в 2019 році або в майбутні роки.
Але штат Массачусетс, штат Нью-Джерсі, округ Колумбія, штат Каліфорнія, та Род-Айленд мають власні індивідуальні мандати, за невиконання яких передбачаються штрафи (Вермонт також має індивідуальний мандат на 2020 рік, але без штрафу за невиконання). Отже, якщо ви перебуваєте в одному з цих штатів і вирішите залишитись без покриття в 2021 році, знайте, що вам або доведеться претендувати на звільнення від штрафу (інформація про них залежить від штату), або сплатити штраф, коли подаєте 2021 податкова декларація штату.
Решта ACA залишається в силі
За винятком скасування індивідуальних санкцій (та скасування деяких податків ACA, включаючи податок Cadillac), ACA все ще діє. Це включає преміальні субсидії, скорочення розподілу витрат (вони ж субсидії на розподіл витрат), гарантоване покриття випусків, розширення Medicaid, мандат роботодавця, захист для людей з попередніми захворюваннями, основні переваги для здоров'я, правила відношення медичних втрат, обмеження власних витрат тощо.
Субсидії на розподіл витрат продовжуватимуться надавати до 2021 року, незважаючи на те, що федеральний уряд припинив відшкодовувати страховикам ці витрати в кінці 2017 року. Страховики в більшості штатів включили витрати на надання субсидій на розподіл витрат до премій, які вони нараховують . У більшості випадків вартість додається лише до ставок срібного плану, що призводить до збільшення премійних субсидій для всіх, хто отримує преміальні субсидії.
Мільйони незастрахованих американців мають право на безкоштовне (тобто без щомісячних премій) медичне покриття на 2021 рік, частково завдяки цим більшим субсидіям на премії.
Максимальне обмеження по кишені збільшується до 8 550 доларів
Згідно з правилами ACA, максимальна межа кишенькових вигод для здоров'я є обмеженою, до тих пір, поки особа отримує медичну допомогу від постачальника медичних послуг. У 2020 році максимальна сума з кишені для однієї людини становить 8150 доларів. У 2021 році цей ліміт збільшується до 8 550 доларів США (ліміт для сім'ї завжди вдвічі більший). У планах охорони здоров'я можуть бути кишенькові ковпачки, менші за цю суму, але не більші.
У катастрофічних планах є франшизи, що дорівнюють максимальному обмеженню з кишень, тому всі катастрофічні плани в 2021 році матимуть франшизи в розмірі 8 550 доларів.
Максимальні обмеження з кишень стосуються всіх планів охорони здоров’я, не пов’язаних з бабусями, у тому числі планів великих груп та планів самострахування. Ці плани не повинні охоплювати суттєві переваги ACA для здоров'я, але в тій мірі, в якій вони це роблять (і більшість з них це робить), вони не можуть мати на власній основі більше 8 550 доларів на 2021 рік.
Середні премії незначно зростають до 2021 року, але середні базові премії зменшуються у більшості штатів
На відміну від 2017 та 2018 років, коли премії за медичне страхування на окремих ринках значно зросли, середні премії зросли менш ніж на 3% по всій країні за 2019 рік, по суті були рівними до 2020 року і лише незначно зростають до 2021 року, із середнім зростанням лише 1,1%.
Але вже третій рік поспіль загальні середні премії за базовий план (другий найдешевший план срібла в кожній області) зменшуються на 2021 рік у 36 штатах, які використовують HealthCare.gov. На 2021 рік середнє зменшення премії за цими планами становить 3%.
Загальне середнє скорочення базових премій обумовлене комбінацією нових страховиків, які виходять (або повертаються) на окремі ринки в багатьох штатах, а також зниженням ціни від деяких існуючих страховиків.
Як завжди, коли йдеться про індивідуальне медичне страхування, існують суттєві відмінності від одного штату до іншого і навіть від одного району до іншого в межах одного штату. Але загалом базові премії падають, тоді як загальні середні премії (для існуючих планів; не враховуючи нових учасників ринку) зростають дуже незначно.
Субсидії преміум-класу базуються на вартості базового плану. А коли базові премії знижуються - при цьому всі інші фактори залишаються незмінними - преміальні субсидії також знижуються. Отже, кандидати, які отримують преміальні субсидії в 2020 році, можуть виявити, що їхні розміри субсидій будуть меншими в 2021 році. Залежно від того, як змінюється вартість власного плану до субсидування, це може призвести до вищої премії після субсидування в 2021 році, якщо вони вирішать зберегти свій існуючий план. Вступники повинні завжди ретельно робити покупки під час відкритого вступу, і це особливо актуально в роки, коли середні базові премії знижуються.
Зміни, впроваджені у 2018 році, продовжують застосовуватись
У квітні 2017 року HHS доопрацював правило стабілізації ринку, яке впровадило кілька змін, які стосуються людей, які купують індивідуальне покриття ринку на біржі або поза біржею. Ці зміни продовжують застосовуватися до 2021 року:
- У більшості штатів відкрита реєстрація зараз триває трохи більше шести тижнів і триває з 1 листопада по 15 грудня, а всі плани набувають чинності з 1 січня наступного року. Державні біржі, які мають власні платформи для реєстрації (їх зараз 15), мають можливість продовжити відкриту реєстрацію, і більшість з них зробили це протягом періоду реєстрації на 2020 рік на програми охорони здоров’я.
- Якщо ваша політика була скасована за несплату премій у 2020 році, і ви плануєте повторно зареєструватися у того самого страховика (або іншого страховика, що належить тій же материнській компанії) під час відкритого зарахування, страховик може вимагати від вас сплатити ваші прострочені премії перед тим, як здійснити нове покриття. Загалом, це повинен бути лише один місяць простроченої премії, оскільки премії не нараховуються після припинення дії плану.
- Допустимий діапазон актуарних значень для кожного рівня покриття металу на індивідуальному ринку та ринку малих груп був розширений з 2018 року. Бронзові плани можуть мати діапазон -4 / + 5 (включаючи розширені бронзові плани у верхньому кінці цього діапазону), тоді як срібло, золото і платина можуть мати діапазон -4 / + 2. Бронзові плани мають актуарну вартість близько 60%, срібло - близько 70%, золото - близько 80%, а платина - близько 90%. Але вони можуть варіюватися залежно від допустимих діапазонів мінімуму, які були розширені з 2018 року. Фізичним особам та малому бізнесу слід ретельно порівнювати різні варіанти, доступні на кожному рівні металу.
Зміни вигод та охоплення на індивідуальному ринку та ринку малих груп застосовуються до 2021 року, як і в минулі роки, з коригуванням франшизи та власних обмежень, а також мереж постачальників та охоплених списків наркотиків. І є нові страховики, які пропонують плани на біржах у багатьох штатах на 2021 рік. Усі ці щорічні потрясіння роблять особливо важливим для тих, хто реєструється, активно порівнювати наявні плани під час відкритої реєстрації та вибирати той, який пропонує найкращу цінність, замість того, щоб вибирати для автоматичного поновлення.
Короткострокові плани продовжують бути доступними в більшості штатів
У 2018 році адміністрація Трампа внесла зміни до правил, які застосовуються до короткотермінових планів охорони здоров'я з обмеженою тривалістю (STLDI). Зміни роблять плани більш доступними як замінник регулярного індивідуального медичного страхування, що відповідає ACA. Але покупцям потрібно бути обережними: більш низькі ціни, що застосовуються до короткострокових планів, є результатом менш надійного покриття - ви отримуєте те, за що платите.
Оскільки нові федеральні правила служать мінімальними стандартами, і штатам дозволяється вводити більш суворі правила, норми зараз значно різняться в залежності від штату. Існує 11 штатів, де короткострокові плани відсутні взагалі, а також численні інші штати, де короткострокові плани доступні, але вони повинні відповідати більш жорстким правилам, ніж правила, накладені адміністрацією Трампа.
В штаті Айдахо "посилені короткострокові плани" дебютували на 2020 рік і продовжать працювати на 2021 рік.Ці плани набагато надійніші, ніж традиційні короткострокові плани, і їх можна розглядати як проміжний шлях між короткостроковим покриттям та покриттям, що відповідає стандартам ACA.
Велика група, Medicare та Medicaid
Більшість дискусій щодо реформи охорони здоров’я протягом останніх років зосереджувались на індивідуальному ринку, ринку малих груп та розширенні Medicaid в рамках ACA (на який припадає понад 15 мільйонів людей, але все ще лише частка загального населення Medicaid ). Для людей, які отримують страховку у великих роботодавців, Medicare або Medicaid (разом узятих, це більша частина населення), зміни до 2021 року, як правило, будуть такими самими змінами, що відбуваються щороку.
Вимоги до роботи в галузі медичної допомоги набирали популярності в штатах, очолюваних ГП, протягом останнього року. Але в даний час вони всі призупинені після скасування федеральним суддею їх у трьох штатах, а пандемія COVID-19 призвела до федеральних змін, які забороняють штатам припиняти охоплення Medicaid на час надзвичайної ситуації в галузі охорони здоров'я (це вірно, якщо штат отримує посилене федеральне фінансування Medicaid для боротьби з пандемією, і всі штати отримують це додаткове фінансування). І адміністрація Байдена навряд чи схвалить будь-яку пропозицію щодо вимог до роботи, яка ще не була схвалена адміністрацією Трампа.
Міссурі та Оклахома розширять Medicaid у середині 2021 року, а Грузія частково розширить Medicaid (для людей, які заробляють до рівня бідності, хоча і з вимогами до роботи; Вісконсін має такий самий відсік для отримання права на Medicaid, але не вимагає роботи).
Відкрита реєстрація на Medicare Advantage та Medicare Part D тривала з 15 жовтня по 7 грудня, а всі зміни набули чинності з 1 січня 2021 року (це той самий графік, який застосовувався протягом декількох років). Поточні плани дещо зміниться на 2021 рік - як це відбувається щороку - тому для вступників важливо взяти час під час відкритого вступу, щоб порівняти різні доступні варіанти та вибрати той, який найкраще відповідатиме їхнім потребам у наступному році.
І зараз є період відкритої реєстрації на Medicare Advantage з 1 січня по 31 березня. Він став доступним з 2019 року, замінивши раніше використаний період відмови від Medicare Advantage і дозволивши учасникам Medicare Advantage перейти на інший план Medicare Advantage або перейти на Оригінальна Medicare.
