Чому вас примушують до медичної допомоги у віці 65 років?

Майже кожен американець віком від 65 років має право на Medicare, і майже всі вони мають право на Medicare Part A (лікарняне страхування) без премій.

Хоча близько трьох чвертей бенефіціарів Medicare задоволені своїм охопленням, не всі в цій віковій групі хочуть отримувати Medicare. Деякі люди відчувають, що їх примушують до Medicare у віці 65 років проти їхніх особистих побажань.

Чому вас примушують до медичної допомоги?

Якщо ви або ваш чоловік пропрацювали принаймні 10 років на роботі, де були утримані податки Medicare (включаючи самозайнятість, де ви сплачували власні податки з самозайнятості), ви автоматично отримаєте право на Medicare, коли вам виповниться 65 років.

Нещодавні іммігранти не мають права на Medicare, але як тільки вони легально постійно проживають протягом п’яти років і їм принаймні 65 років, вони мають можливістьпридбанняПокриття Medicare - на відміну від отримання Medicare Part A безкоштовно - це той самий варіант, який доступний для довгострокових резидентів США, які з тих чи інших причин не мають трудової історії, яка надає їм доступ до частини Medicare, яка не має преміум-класу A (хоча більшість людей отримують Medicare Part A без будь-яких премій, вона коштує до $ 458 на місяць у 2020 році для людей, які повинні її придбати, оскільки у них є кілька років роботи чи ні). Зверніть увагу, що іммігранти, які продовжують працювати щонайменше 10 років у США, тоді отримують право на безоплатну частину Medicare, якщо їм виповнилося 65 років, як і будь-хто інший, хто платив у систему Medicare принаймні протягом десятиліття.

Отримавши право на отримання преміум-класу Medicare Part A, ви повинні зареєструватися в Medicare Part A або втратити свої пільги із соціального страхування. Більшість людей не бажають позбуватися своїх пільг із соціального страхування і, таким чином, приймають участь у програмі Medicare. Зверніть увагу, що ви зобов’язані прийняти Medicare Part A, яка є безоплатною, якщо ви отримуєте пільги з соціального страхування, щоб зберегти ваші пільги. Вам дозволено відхилити Medicare Part B - яка має премію - якщо ви вирішите це зробити, хоча на вас може бути застосовано штраф за несвоєчасне зарахування, якщо ви вирішите записатись до частини B пізніше. уникайте штрафу за несвоєчасне зарахування, якщо ви затримали Частину В, оскільки на вас поширювався чинний план охорони здоров’я вашого поточного роботодавця або поточний план здоров’я вашого чоловіка, а роботодавець мав щонайменше 20 працівників)

Існує багато міркувань щодо того, чому система створена саме таким чином. Можливо, ця політика спочатку була запроваджена для полегшення вступу старших людей до Medicare після досягнення ними 65-річного віку, але ніколи не припинялася, коли приватне покриття ставало більш звичним явищем. Приватне висвітлення не було таким поширеним у минулому, як зараз, тому багато людей похилого віку не мали охорони здоров’я до запровадження Medicare. Це спричинило проблему, коли вони неминуче потребували медичної допомоги.

Незалежно від того, чому система налаштована так, як вона є, правила є правилами, і вони, найменш вірогідно, зміняться найближчим часом.

Деякі плани охорони здоров’я пенсіонерів припиняються у віці 65 років

Якщо вам ще немає 65 років, але ви вже на пенсії і отримуєте пенсію від свого колишнього роботодавця, переконайтесь, що ви знаєте правила роботодавця щодо Medicare. Деякі роботодавці не продовжують пропонувати медичне забезпечення для пенсіонерів колишнім працівникам, коли їм виповниться 65 років, і замість цього пенсіонери переходять на охоплення виключно Medicare. Без покриття вашої компанії вам знадобиться Medicare, щоб переконатися, що ви охоплені потенційними проблемами зі здоров’ям, які виникають із віком.

Покриття пенсіонерів Продовження минулого віку 65 років? Вам все одно потрібно буде зареєструватися в Medicare A та B

Деякі компанії не скоротять пенсіонера повністю у віці 65 років, а замість цього продовжують пропонувати додаткові пільги для пенсіонерів, які можуть бути використані спільно з Medicare (пенсіонерам з таким видом охоплення потрібно буде зареєструватися як у частині A, так і в частині Medicare. B для отримання повної виплати, оскільки Medicare буде основним платником у цій ситуації, а план охорони здоров’я пенсіонерів забезпечить вторинне покриття). Додаткові переваги для здоров'я пенсіонерів можуть включати покриття лікарських засобів, що відпускаються за рецептом (що не охоплюється звичайною програмою Medicare, але її можна придбати через Medicare Part D, якщо у вас немає доступу до додаткового покриття, що фінансується роботодавцем), відвідування лікарів та інше амбулаторне медичне обслуговування . Medicare буде вашим основним виплатою, якщо на вас поширюється медичний план для пенсіонерів, а план, запропонований вашим колишнім роботодавцем, служить вторинним виплатою.

Індивідуальне покриття ринку

Якщо у вас є індивідуальне покриття ринку, придбане на біржі у вашому штаті або за межами біржі, вам доведеться зв’язатися з біржею або страховиком, щоб попросити їх скасувати ваше покриття під час переходу на Medicare. До Закону про доступну медичну допомогу (ACA) індивідуальні страхові компанії, як правило, не страхували нікого, старшого за 64 роки, тому плани автоматично припинялися, коли людям виповнилося 65 років. Це вже не так, тому вступники повинні переконатися, що вони активно скасовують своє індивідуальне покриття ринку, коли переходять на Medicare.

Не існує правила, яке говорить про васмативідмовитися від свого індивідуального плану ринку під час реєстрації в Medicare, хоча, як правило, немає причин зберігати індивідуальний план ринку після реєстрації в Medicare. І якщо ви отримуєте преміальну субсидію, щоб компенсувати частину вартості вашого індивідуального плану ринку, це закінчиться, коли вам виповниться 65 років.

Відстрочка прийому може призвести до постійного покарання

Як описано вище, ви не можете відмовитись від Medicare Part A (покриття лікарні), не відмовившись від своїх пільг із соціального страхування. Але оскільки ваша історія роботи (або історія роботи вашого подружжя) дозволяє вам отримати доступ до Medicare Part A без будь-яких надбавок, мало хто замислюється відхилити покриття частини A.

Однак інші частини Medicare включають премії, які ви повинні сплатити, щоб забезпечити покриття в силі. Це включає Medicare, частина B (амбулаторне покриття) та частина D (покриття рецептів), а також додаткові плани Medigap. Частина C Medicare, інакше відома як Medicare Advantage, охоплює все покриття в один план і включає премії за Частину B, а також сам план Medicare Advantage.

Отже, зрозуміло, що деякі люди, які мають право на Medicare, які здорові та не користуються особливими медичними послугами, можуть не захотіти брати участь у Частині D та / або Частині В. Аналогічним чином, люди, які мають право на Частину Аале з преміями(тобто їм доведеться платити за це через недостатню історію роботи), можливо, захочеться уникнути вступу, щоб заощадити гроші на преміях. Але перш ніж вирішити відкласти реєстрацію в будь-якій частині Medicare, важливо зрозуміти покарання та обмеження щодо реєстрації, які застосовуватимуться, якщо ви вирішите вступити в майбутньому.

Затримка реєстрації в Medicare передбачає покарання, крім випадків, коли ви затримуєтесь у тому, що ви (або ваш чоловік) все ще працюєте, і на вас поширюється медичний план роботодавця. Якщо це так, ви матимете право на спеціальний термін реєстрації, щоб зареєструватися в Medicare, коли ви (або ваш чоловік / дружина, якщо саме там ви отримуєте покриття) врешті вийдете на пенсію.

Частина А Штраф за пізнє зарахування

На вас буде застосовано штраф за запізнення на участь у Частині A, лише якщо ви не маєте права на безкоштовне покриття частини А. Більшості американців не доводиться турбуватися з цього приводу, оскільки вони мають щонайменше десять років трудової історії або є / були одружені з кимось, хто це робить. Але якщо вам доведеться заплатити премію, щоб придбати покриття частини А, передбачено штраф, якщо ви відкладете реєстрацію.

Штраф - це збільшення щомісячної премії на 10%. У 2020 році премія за Частиною A становить 458 доларів на місяць для людей з 0-29 кварталами (тобто менше 7,5 років) трудового стажу та 252 долари на місяць для людей із 30-39 кварталами (тобто від 7,5 до 10 років) Таким чином, ці преміальні суми збільшаться до $ 504 / місяць та $ 277 / місяць відповідно, якщо на вас поширюватиметься штраф за несвоєчасне зарахування.

Але на відміну від покарань за Частину В та Частину Г, покарання за несвоєчасне зарахування до Частини А триває не вічно. Натомість ви платили би його вдвічі довше, ніж проміжок часу, який ви затримали із зарахуванням. Отже, якщо ви мали право на Medicare протягом трьох років до вступу, вам доведеться сплачувати додаткові премії за частиною A протягом шести років. . Майте на увазі, що премія за Частиною А змінюється щороку (як правило, зростає), тому фактична сума, яку ви сплачували б, буде змінюватися для кожного з цих шести років.

Частина Б Штраф за пізнє зарахування

Якщо ви відкладете реєстрацію в Частині B і не отримаєте покриття від поточного роботодавця (або поточного роботодавця вашого подружжя), ви будете піддані пізньому штрафу, коли врешті-решт зареєструєтесь у Частині B. Для кожного 12-місячного періоду, який ви мали право на участь у частині B, але не були зараховані, штраф - це додаткові 10%, додані до премій за частиною B. І ви будете платити цей штраф, поки у вас є частина В - що, як правило, означає все життя.

У 2020 році більшість учасників програми Medicare Part B платять 1460,60 доларів на місяць. Отже, особа, яка зараз зарахована, але відклала свою реєстрацію до Medicare Part B на 40 місяців, буде платити додаткові 30% на додаток до цих премій (40 місяців - це три повні 12-місячні періоди; додаткові чотири місяці не враховуються). Це означає, що вони б платили приблизно додаткові 43 долари на місяць за покриття частини В, загалом близько 188 доларів на місяць.

Премії за частиною В зазвичай змінюються щороку. Іноді вони залишаються незмінними з року в рік, але загальна тенденція з часом зростає. Тож покарання за частиною В, як правило, також збільшуватиметься з року в рік. Якщо ви платите на 10%, 30% або 50% більше, ніж стандартні ставки, доларова сума цього штрафу буде зростати, оскільки стандартні премії з часом зростають.

Частина D Штраф за пізнє зарахування

Штраф за пізнє зарахування до Частини D подібний до штрафу за пізнє зарахування до Частини Б, оскільки Ви повинні продовжувати сплачувати його до тих пір, поки у Вас є покриття за Частиною D. Але це обчислюється трохи інакше. За кожен місяць, який ви мали право приймати, але не зареєструвались (і не мав іншого надійного охоплення наркотиками, а це означає, що він повинен бути принаймні таким самим, як стандартне охоплення Частиною D), ви платите додатково 1% від сума бенефіціара національної бази.

У 2020 році національна сума бенефіціара складає 32,74 дол. США на місяць. Премії за програмою Medicare Part D значно варіюються від одного плану до іншого, але сума штрафу не ґрунтується на відсотках від вашого конкретного плану, а замість цього базується на відсотках від національна сума бенефіціара. Як і у випадку з іншими частинами Medicare, премії за частиною D змінюються з одного року на наступний, і загальна сума бенефіціара національної бази з часом збільшується.

Отже, особа, яка відстрочила реєстрацію на Medicare у частині D на 27 місяців, буде платити додатково 8,84 дол. США на місяць (27% від 32,74 дол. США) на додаток до щомісячної премії за програмою Частини D у 2020 році. місяців буде платити додатково $ 17,02 / місяць. З плином часу ця сума може збільшитися, якщо збільшиться сума бенефіціара національної бази (хоча за останні роки вона зменшилася). Люди, на яких поширюється покарання за запізнення за програмою Частини D, можуть вибрати один із декількох планів з різними преміями. Але покарання за частиною D продовжуватиме додаватись до їхніх премій, доки вони охоплюють частину D.

Вікна для реєстрації обмежені

Якщо ви думаєте про затримку реєстрації в Medicare, майте на увазі, що застосовуються вікна для реєстрації. Після закінчення початкового вікна реєстрації ви можете зареєструватися на Medicare Part A і B лише під час загального річного періоду реєстрації з 1 січня по 31 березня, з покриттям, що діє з 1 липня.

І ви можете зареєструватися в Частині D протягом щорічного періоду зарахування з 15 жовтня по 7 грудня, з покриттям, яке набуває чинності з 1 січня наступного року.

Отже, якщо ви відкладете реєстрацію, ви можете платити більше премій, коли врешті-решт зареєструєтесь, і вам доведеться почекати до відкритого періоду реєстрації, щоб мати доступ до покриття. Наприклад, якщо ви зараховані лише до частини А, і у вас у квітні діагностують серйозну хворобу, вам доведеться почекати до січня наступного року, щоб охопити частину D, і до наступного липня - більше року в майбутньому - мати покриття частини B.

Незважаючи на те, що в планах Medigap немає штрафних санкцій за реєстрацію, страховикам у більшості штатів дозволено використовувати медичну андеррайтинг, якщо ви подаєте заявку на план Medigap після закінчення терміну первинної реєстрації (коли ви вперше маєте право на Medicare). Це означає, що вони можуть вимагати вищих премій або взагалі відхилити заявку, якщо ваша історія хвороби не відповідає їхнім вимогам. Щорічного відкритого вікна реєстрації для планів Medigap не існує, тому, якщо ви не перебуваєте в одній з кількох штатів, які мають гарантовані правила випуску планів Medigap, можливо, ви не зможете придбати покриття Medigap, якщо цього не зробите. під час первинного періоду реєстрації, коли покриття гарантоване.

Майте це все на увазі, коли вирішуєте, чи реєструватися в тих частинах Medicare, які мають премії.