Якщо вам наближається 26 років, можливо, вам доведеться знайти новий план медичного страхування. Відповідно до положень Закону про доступну медичну допомогу, ваші батьки не можуть охопити вас згідно зі своїм планом охорони здоров’я, коли вам виповниться 26 років (хоча штатам дозволено встановлювати власні правила, якщо вони не є більш обмежувальними, ніж ACA; наприклад, Нью-Джерсі дозволяє молодим дорослим залишатися за планом батьків, поки їм не виповниться 31 рік. Однак, у віці 26 років багато молодих людей не мають стабільної кар'єри на постійній роботі, яка забезпечує медичне страхування.
Якщо це ваша ситуація, у вас є кілька варіантів отримання медичного страхування, коли вам виповниться 26 років.
PhotoAlto / Frederic Cirou / Getty ImagesПридбайте план на своїй біржі медичного страхування
Ви можете придбати медичну страховку на біржі медичного страхування у вашій державі. Якщо у вас невеликий дохід, ви можете претендувати на державну субсидію для виплати щомісячних премій. Для окремо взятої особи право на субсидію сягає доходу до 51 040 доларів у 2021 році (це зросте до 51 520 доларів для людей, які беруть участь у покритті на 2022 рік), але в деяких регіонах премії є досить низькими, щоб право на субсидію зупинилось на нижчий поріг доходу (це, найімовірніше, стосується молодих людей, оскільки їх премії до субсидування нижчі за премії старших вступників). Вам потрібно буде скористатися інструментом котирування біржі, щоб побачити точні ціни у вашому регіоні виходячи з вашого доходу.
Залежно від вашого доходу, ви також можете мати право на субсидії, які зменшать ваші власні витрати. Вам потрібно вибрати срібний план на біржі, щоб отримати цю додаткову допомогу; якщо ви маєте право, субсидія буде автоматично включена при виборі плану.
Біржі медичного страхування згідно із Законом про доступну медичну допомогу не дозволяють реєструватися на медичне страхування в будь-який час. Як правило, ви можете реєструватися лише під час відкритого періоду реєстрації, який відбувається кожної осені (з 1 листопада по 15 грудня в більшості штатів).
Однак, оскільки ви втрачаєте своє поточне медичне страхування внаслідок вичерпання плану батьків, ви матимете право на спеціальний термін реєстрації, коли вам виповниться 26 років.Це дасть вам 60 днів до закінчення вашого плану, а також 60 днів після його закінчення, щоб зареєструватися в медичному плані на біржі, навіть якщо це не відкрите зарахування.Якщо ви пропустите це спеціальне вікно для реєстрації, вам доведеться почекати до наступного відкритого періоду реєстрації, щоб придбати медичну страховку на біржі медичного страхування у вашій державі.
Зверніть увагу, що спеціальний термін реєстрації в цьому випадку також застосовується за межами біржі, але субсидії не доступні за межами біржі, тому це не той варіант, який ви повинні використовувати, якщо ваш дохід дає вам право на субсидію.
Оскільки вам менше 30 років, ви також маєте доступ до катастрофічних планів медичного страхування, хоча преміальні субсидії не можуть використовуватися з катастрофічними планами, навіть якщо вони придбані на біржі. Тож катастрофічні плани та плани, придбані поза біржею, як правило, є хорошим вибором, якщо ви не маєте права на отримання преміальних субсидій.
COBRA Продовження висвітлення
COBRA - це закон, який дозволяє вам продовжувати своє поточне медичне страхування протягом 18-36 місяців після того, як ви витримали стан здоров’я батьків, втратили роботу або розлучилися. Не всі плани охорони здоров'я повинні пропонувати покриття програми COBRA, однак, оскільки це стосується лише роботодавців, що мають щонайменше 20 працівників. (Якщо роботодавець батьків менший, законодавство штату про продовження може дозволити вам продовжувати охоплення на обмежену суму часу).
Ось як працює COBRA: Ви або ваші батьки повідомляєте план медичного обслуговування про те, що втратите покриття через втрату статусу на утриманні. Потім медичний план надсилає вам інформацію, що пояснює, як продовжувати охоплення. У вас буде 60 днів, щоб продовжити висвітлення через COBRA. Якщо ви не зробите такого вибору протягом цих 60 днів, ви втратите свій шанс назавжди.
Вам доведеться платити щомісячні премії за покриття COBRA, і це може коштувати багато. Зараз ваш батько сплачує частину (або, в деяких випадках, всю) щомісячної премії шляхом відрахування заробітної плати. Частина премії, ймовірно, покривається роботодавцем вашого батька, хоча деякі організації вимагають від працівників покрити всі витрати на додавання утриманців до плану. Коли ви берете покриття COBRA, роботодавець вашого батька більше не вносить внесок у премію за ваше покриття. Ви повинні заплатити як ту частину, яку платив ваш батько, так і ту частину, яку платив роботодавець вашого батька. Крім того, вам доведеться заплатити адміністративний збір у розмірі 2%.
Ви сплачуєте щомісячні премії COBRA, поки триває ваше покриття COBRA, що може становити до 36 місяців. Якщо ви пропустите виплату премії COBRA і не сплатите суму до кінця пільгового періоду, ваша COBRA покриття закінчується, і ви не можете відновити його. Але якщо ви отримуєте інше покриття, ви можете скасувати своє покриття COBRA, коли завгодно.
Медичне страхування через вашу роботу
Якщо ви працюєте, і ваш роботодавець пропонує медичне страхування, ви можете отримати право на таке медичне страхування, коли втратите поточну страховку. Якщо ви не думаєте, що можете записатись на медичне страхування на робочому місці, оскільки час для реєстрації не відкритий, подумайте ще раз. Втрата охоплення батьків дозволить вам отримати спеціальний термін реєстрації на своєму робочому місці, якщо ви в іншому випадку маєте право на покриття відповідно до плану вашого роботодавця. У вас буде 30-60 днів для реєстрації, залежно від обставин та періодів реєстрації, які пропонує ваш роботодавець.
Те, що ви влаштовуєтесь на роботу, не означає, що ви автоматично отримаєте право на медичне страхування через своє робоче місце. Наприклад, багато роботодавців вимагають від вас мінімальної кількості годин на тиждень, щоб мати право на медичне страхування. Вам доведеться виконати цю вимогу, перш ніж ви зможете зареєструватися, навіть із спеціальним періодом реєстрації.
Навіть якщо ви маєте право, медичне страхування на основі роботи зазвичай не є безкоштовним. Ваш роботодавець зніме з вашої зарплати вашу частку вартості щомісячних премій, тому очікуйте менших зарплат. Тим не менше, принаймні ваш роботодавець несе частину вартості ваших страхових внесків (більшість роботодавців сплачують більшу частину витрат), а ви сплачуєте свою частину доларами до оподаткування. З COBRA ви сплачуєте всю премію самостійно грошима після сплати податків. І якщо ви зареєструєтесь на плані через біржу, але ваш дохід занадто високий, щоб отримати право на субсидію, ви також сплачуєте повну премію самостійно.
Medicaid
Якщо ваш дохід низький, ви можете мати право на Medicaid, спільну програму соціального забезпечення штату / федеральної влади, яка забезпечує медичне страхування певним неблагополучним або малозабезпеченим мешканцям. Ви повинні бути законним резидентом штату, в якому ви подаєте заявку на покриття, а Medicaid зазвичай не пропонує покриття законно присутніх іммігрантів, поки вони не перебувають у США протягом п’яти років.
У межах певних керівних принципів кожна держава встановлює свої правила щодо того, хто має право на Medicaid, а хто ні. Якщо ваш дохід складає 138% від федерального рівня бідності або нижче, ви отримаєте право на Medicaid у 36 штатах та окрузі Колумбія. В інших штатах право на отримання Medicaid складніше і обмежене для вразливих верств населення, таких як вагітні жінки, інваліди, сліпі або люди старше 64 років (зауважте, що, хоча Вісконсин належить до штатів, які не розширили Medicaid згідно з ACA, у них немає розриву в охопленні; мешканці Вісконсину з низьким рівнем доходу претендують на Medicaid або субсидія премії на біржі, залежно від їх доходу).
Премії, франшизи, доплати та співстрахування, як правило, дуже малі, коли у вас є Medicaid. Більшість програм Medicaid взагалі не беруть жодних премій (хоча деякі так і роблять, для тих, хто зараховується з доходом, що перевищує рівень бідності), а розподіл витрат (доплата тощо) є мінімальним для людей, які навчаються в Medicaid.
Дізнайтеся більше про те, як працює Medicaid у вашому штаті, вибравши ваш штат на цій інтерактивній карті.
Студентське здоров’я
Якщо ви навчаєтесь у коледжі, ви можете отримати право на медичне страхування студентів через свою школу. Ймовірно, вам доведеться записатися на мінімальну кількість курсів, щоб мати право на участь. І є велика ймовірність, що ваша школа це зробитьвимагативи повинні мати медичне покриття - це означає, що єдиним способом, яким ви зможете відмовитись від шкільного плану охорони здоров’я, є те, що ви покажете докази іншого покриття. Перевірте особливості шкільного плану охорони здоров’я учнів, щоб переконатися, що він адекватний, включаючи охоплення, коли ви будете у відпустці і, можливо, за межами міста протягом тривалого періоду часу.
Асоціація випускників, Асоціація торгівлі та інші варіанти
Не маєте права на охорону здоров'я студента, оскільки ви вже не студент? Деякі асоціації випускників пропонують медичне страхування своїм членам. Зверніться до асоціації випускників вашого університету.
Самозайнятий? Зверніться до своєї торгової асоціації, чи є ви членом торгової організації. Зверніться до місцевої торгової палати, чи є у вас власний малий бізнес. Деякі з цих організацій пропонують своїм членам групові медичні програми. Крім того, малий бізнес може придбати медичну страховку для своїх працівників, до якої може входити і власник (у більшості штатів вам потрібно мати принаймні одного додаткового працівника, щоб претендувати на план невеликої групи).
Ви можете вивчити інші варіанти медичного страхування для дорослих, використовуючи незалежного брокера медичного страхування, який має ліцензію у вашій державі. Ці люди є експертами, які допомагають людям вибрати якісний план охорони здоров’я, який відповідає їхнім потребам. Найкраще поставити брокера, який має сертифікацію біржі у вашому штаті, щоб ви могли бачити варіанти як на біржі, так і поза нею та гарантували, що ви отримуєте покриття, яке найкраще відповідає вашій ситуації.
