Що робити, коли ви пропускаєте відкриту реєстрацію

Щороку роботодавці, що мають понад 50 працівників, які пропонують пільги для здоров’я, повинні пропонувати період «відкритої реєстрації». Більшість дрібних роботодавців також пропонують відкритий період прийому.

Також відкрита реєстрація доступна для приватних осіб або сімей, які купують власну індивідуальну / сімейну медичну страховку через біржі Закону про доступну медичну допомогу (ACA) або безпосередньо в медичних страхових компаніях (тобто поза біржею).

Під час відкритого періоду реєстрації особи, які мають право на участь, можуть увімкнути або відмовитись від планів або внести зміни до плану, який вони наразі мають. Протягом цього періоду ставки переоцінюються, і ціни на програми охорони здоров’я часто змінюються на наступний рік допомоги (зазвичай це відповідає календарному році, але у випадку планів, що фінансуються роботодавцями, це не обов’язково).

Як правило, цей відкритий період реєстрації є єдиним періодом часу протягом року, протягом якого можуть бути внесені зміни до покриття учасника або протягом якого підписана особа може зареєструватися (виняток це, коли зареєстрований або кандидат, який проходить кваліфікаційний захід) ).

Коли відкритий період реєстрації?

Якщо ви отримуєте переваги для здоров'я завдяки роботі, ваш щорічний відкритий період прийому може тривати кілька тижнів або часто місяць. Відкритий період зарахування зазвичай відбувається десь восени, але роботодавці мають гнучкість щодо планування відкритого зарахування та плану свого року, тому він не повинен відповідати календарному році.

Ваша компанія повинна повідомити вас про ваш відкритий період реєстрації. Якщо ви не впевнені, або зверніться за додатковою інформацією про плани та політику охорони здоров’я вашої компанії, зв’яжіться зі своїм відділом кадрів.

Якщо ви купуєте власну медичну страховку і маєте відповідний ACA план - на відміну від чогось на кшталт короткострокового полісу медичного страхування чи плану з обмеженими виплатами - ви також підлягаєте відкритому зарахуванню, оскільки покриття доступне лише для придбання протягом цього час (або під час особливого періоду реєстрації, якщо у вас є відбірковий захід пізніше року).

Якщо це так, ваш відкритий термін реєстрації визначається Міністерством охорони здоров’я та соціальних служб США відповідно до норм, що стосуються Закону про доступну медичну допомогу.

Відкрите вікно реєстрації планів, що відповідають стандартам ACA, у більшості штатів зараз діє з 1 листопада по 15 грудня, а покриття набирає чинності наступного січня. Але є деякі державні біржі, які мають розширені вікна реєстрації.

Держави, які ведуть власні біржі, мають можливість продовжити відкриту реєстрацію, додавши спеціальний термін реєстрації, доступний для всіх резидентів, до або після регулярно запланованого періоду реєстрації. Каліфорнія, Колорадо та округ Колумбія постійно продовжують відкриту реєстрацію.

Більшість інших державних бірж щороку додають хоча б трохи додаткового часу до вікна реєстрації. Станом на 2021 рік чотирнадцять штатів і округ Колумбія мають власні платформи обміну, тоді як інші 36 штатів використовують HealthCare.gov. Вікно для реєстрації на HealthCare.gov закінчується 15 грудня кожного року, хоча іноді додається кілька додаткових днів.

До 2014 року не існувало такого поняття, як відкрите зарахування на індивідуальне медичне страхування, але страховики в більшості штатів могли відхиляти заявки від людей з раніше існуючими станами або стягувати з них вищі внески.

Покриття зараз є гарантованим випуском, незалежно від історії хвороби, але зарахування обмежується відкритою реєстрацією або спеціальними періодами зарахування.

Це те, як медичне страхування вже працювало для людей, які фінансуються роботодавцем: Працівники, які мають право на участь, не можуть бути відхилені або стягувати вищі премії відповідно до їх історії хвороби, але зарахування було обмежене початковим вікном зарахування, щорічним відкритим вікном або спеціальним зарахуванням періоди, викликані кваліфікаційними подіями.

Якщо ви перебуваєте на вершині життєвих дрібниць, можливо, ви добре знаєте про відкриту реєстрацію. Ви навіть можете переоцінювати свій план протягом цього часу щороку. Однак людині більше, ніж можливо, забути або пропустити свій відкритий період реєстрації. Якщо ви пропустите, у вас є обмежені можливості.

Одноразовий спеціальний період реєстрації (без відбіркової події) у 2021 році

Через триваючу пандемію COVID-19 адміністрація Байдена оголосила про одноразовий спеціальний термін реєстрації на HealthCare.gov. Він триває з 15 лютого 2021 року по 15 травня 2021 року і відкритий для всіх, хто має право користуватися HealthCare.gov - включаючи людей, які не застраховані, а також людей, які вже мають покриття через HealthCare.gov і вважають за краще вибрати інший план . Кваліфікаційна подія не потрібна для того, щоб зареєструватися протягом цього вікна.

Більшість державних бірж наслідували цей приклад, відкриваючи спеціальні вікна реєстрації. Деякі звертаються до тих, хто має право скористатися цією біржею, тоді як інші доступні лише для незастрахованих резидентів. Але майже в кожному штаті люди, які не мають медичного страхування на початку 2021 року, отримали ще одну можливість отримати покриття, навіть якщо у них немає кваліфікаційного заходу.

Це незвично, однак є результатом пандемії. У звичайний рік кваліфікаційний захід завжди необхідний для того, щоб зареєструватися після закінчення відкритого вступу.

Відсутня заявка на участь у роботі

Якщо ви пропустите відкритий термін реєстрації вашої компанії на отримання медичного страхування, можливо, вам не пощастить. Якщо ви ще не записалися на медичне страхування, є великий шанс, що цього року ви не зможете цього зробити. Але якщо ви вже були зареєстровані минулого року, ваш план, ймовірно, автоматично поновлюється на цей рік, якщо ви не внесли жодних змін протягом відкритого періоду реєстрації вашого роботодавця.

Деякі організації м’якше, ніж інші, ставляться до відкритого прийому, але дуже мало хто зробить спеціальні винятки для тих, хто просто забув з’явитися, оскільки винятки, як правило, заборонені умовами угоди про медичне страхування.

Якщо ваш роботодавець пропонує гнучкий рахунок витрат (FSA), вам, як правило, доводиться приймати рішення FSA і під час відкритого зарахування (чи брати участь, і скільки робити внесок). Ці вибори, як правило, є безповоротними протягом планового року, якщо у вас немає кваліфікаційного заходу. Але в результаті пандемії COVID ці правила трохи пом'якшились на 2020 і 2021 роки. Роботодавцям дозволяється (але не вимагається) дозволяти працівникам вносити зміни до своїх внесків FSA в будь-який час протягом планового року, без проведення кваліфікаційних заходів Ви можете уточнити у свого роботодавця, чи пропонують вони гнучкість щодо цього у 2021 році. Якщо це так, ви зможете вносити зміни до свого FSA протягом року, навіть якщо ви забули це зробити під час відкритої реєстрації або хочете змінити рішення, яке ви прийняли на той момент.

Спеціальний період зарахування

Якщо ви пропустите відкриту реєстрацію та ще не були зареєстровані за планом, який автоматично поновлювався, ви цілком можете бути без медичного страхування, якщо ви нещодавно не пережили значну подію, що змінює життя, яка спричинить особливий період зарахування.

Спеціальний термін реєстрації може бути запущений, якщо ви охоплюєте чужий план і втрачаєте це покриття. Наприклад, якщо на вас поширюється план вашого подружжя, а ваш чоловік / дружина втрачає роботу або ви розлучаєтесь, це спричинить спеціальний період зарахування, який дозволить вам одразу записатися до плану охорони здоров’я вашої компанії.

Мільйони американців зазнали втрати робочих місць на тлі пандемії COVID-19, і багато хто в результаті втратив страховку, яку фінансує роботодавець. У цій ситуації існує безліч варіантів: варіант COBRA або продовження штату може бути одним із варіантів, але втрата покриття також спричинить особливий період реєстрації, протягом якого вони можуть записатись у план подружжя, якщо він доступний, або придбати план в особистому ринку.

Крім того, якщо ви одружуєтесь, народжуєте дитину чи усиновлюєте дитину, ви можете відразу записати своїх утриманців під час спеціального періоду зарахування.

Ці спеціальні строки реєстрації також застосовуються на індивідуальному ринку. Якщо ви втратите своє медичне страхування на основі роботи в середині року, ви маєте право записатись на план через біржу або безпосередньо через медичну страхову компанію, незважаючи на те, що відкрита реєстрація на рік вже закінчилася.

Якщо нічого не сталося, щоб спровокувати спеціальний термін реєстрації, вам, швидше за все, доведеться почекати до наступного відкритого періоду реєстрації, щоб зареєструватися на отримання пільг для здоров’я або внести зміни до існуючих пільг. Хоча, як зазначалося вище, існує одноразовий спеціальний період зарахування (який насправді функціонує більше як відкритий період прийому в більшості штатів), який дозволяє людям підписатись на план охорони здоров’я на початку 2021 року, навіть якщо у них немає кваліфікаційного заходу .

Зареєструйтесь у програмі Medicaid або CHIP

Зарахування на програму медичної допомоги та дитячого медичного страхування (CHIP) здійснюється протягом усього року. Тож якщо ви або ваші діти маєте право, ви можете зареєструватися в будь-який час. Право на участь базується на доході, і воно значно варіюється в залежності від штату.

Ви можете виявити, що межі доходу для отримання права, особливо для CHIP, вищі, ніж ви очікували. Отже, якщо ви не застраховані і пропустили відкриту реєстрацію, обов’язково перевірте, чи можете ви або ваші діти претендувати на Medicaid або CHIP, перш ніж змиритися з тим, що ви не будете застраховані протягом решти року.

Розглянемо інші плани

Плани, які не є мінімальним основним покриттям, включаючи короткострокове покриття, плани фіксованого відшкодування, плани критичних захворювань, доповнення до нещасних випадків тощо, не регулюються Законом про доступну медичну допомогу та дозволяють охоплювати цілий рік.

Якщо ви покладаєтесь на такий тип плану як на своє єдине покриття, ви не дотримуєтесь індивідуальних повноважень ACA. Але федеральне покарання за невиконання встановлено в розмірі 0 доларів США з 2019 року, тож ви не будете каратись за невиконання, якщо ви не живете в штаті, який наклав свій індивідуальний мандат.

Станом на 2021 рік в Нью-Джерсі, округ Колумбія, штат Массачусетс, штат Каліфорнія, та Род-Айленді, передбачено покарання за відсутність мінімально необхідного покриття. Але мати певне покриття, як правило, краще, ніж взагалі не мати покриття, навіть якщо ви все одно будете піддані штрафу (зауважте, що всі ці штати мають власні біржі медичного страхування, але всі вони також відкрили COVID-пов'язані спеціальний період зарахування на початку 2021 р., що дозволяє людям, які не застраховані, підписатись на план охорони здоров’я, хоча відкрите зарахування вже закінчилося).

Згідно з правилами, які були затверджені адміністрацією Трампа в 2018 році, короткострокові плани медичного страхування можуть забезпечувати покриття до 364 днів, хоча більше половини штатів мають норми, які обмежують короткострокові плани на три-шість місяців або забороняють їх взагалі.

Однак, коли та де є короткострокові плани, вони дозволяють дати наступного дня для заявників, які мають право на охоплення, хоча раніше існуючі умови, як правило, не охоплюються цими планами.

Серед планів, які не є мінімальним основним покриттям, короткострокові плани, як правило, є найближчим до "реального" страхування. Однак короткострокові плани не повинні включати суттєві переваги ACA для здоров'я, і ​​все ще можуть відхиляти заявників із попередніми умовами (і, як правило, не охоплюють жодних раніше існуючих умов, навіть якщо заявку прийнято). Вони також можуть встановити обмеження на виплати, які виплачуватиме страховий план.

Отже, хоча короткостроковий план може швидко працювати, щоб пройти вас до наступного відкритого періоду реєстрації, вам слід уважно прочитати дрібний шрифт, перш ніж подавати заявку на план.