Якщо ви звертали увагу на заголовки про медичне страхування цієї осені, ви, мабуть, бачили багато свідчень про те, що премії зростають, тоді як інші кажуть, що премії зростаютьвнизна 2021 рік. Отже, що насправді відбувається?
Як виявляється, обидва набори заголовків відповідають дійсності - в деяких областях премії знижуються, тоді як в інших областях вони збільшуються. А в 36 штатах, які використовують HealthCare.gov, середні премії за базовий план (на яких базуються субсидії на премії) зменшуються. Давайте розберемося з усіма шумами та з’ясуємо, що насправді відбувається з вашими преміями з медичного страхування.
Зміни курсу для окремого ринку
Для початківців, переважна більшість заголовків, які ви бачите, стосуються основного медичного страхування, яке люди купують на індивідуальному / сімейному ринку (тобто негрупових планів), і яке відповідає Закону про доступну медичну допомогу (ACA). Це може бути на біржі медичного страхування або поза біржею (тобто, придбано безпосередньо в медичній страховій компанії), але воно не включає покриття, яке отримують люди від роботодавця, а також не включає Medicare, Medicaid або дитяче медичне страхування Програма.
Є лише близько 12 мільйонів людей, які зареєстровані на індивідуальному медичному страхуванні, що відповідає стандартам ACA, у США, що становить менше 4% населення США. Отже, хоча переважна більшість американців отримує медичне страхування або від роботодавця, або від державної програми (Medicare, Medicaid, CHIP, VA тощо), заголовки, які ви бачите, як правило, не мають нічого спільного з цими планами. Натомість заголовки, як правило, стосуються окремого ринку.
Це ринок, який найбільше потребував реформ до Закону про доступну медичну допомогу, і саме цей сегмент ринку найбільше постраждав від ACA (ринок медичного страхування невеликої групи також бачив деякі суттєві реформи, але не такі, як окремий ринок ). Не дивно, що на ринку також спостерігається найбільша зміна за останні кілька років, і він щороку стає в центрі уваги, коли оголошуються зміни ставок.
(Зауважте, що, хоча всі нові індивідуальні основні медичні плани відповідають стандарту ACA, є деякі люди, які все ще зареєстровані в індивідуальних ринкових планах для дому та дідусів, а також існують інші типи негрупового охоплення, такі як короткострокові плани охорони здоров’я , Плани бюро ферм у деяких штатах та плани міністерств охорони здоров’я, які не відповідають стандартам ACA - у деяких випадках навіть не вважаються страхуванням - і не є тими планами, про які ми говоримо, коли ми дивимось на загальні зміни середньої ставки для індивідуального ринку.)
В цілому порівняно з Benchmark Premium
Коли ми розглядаємо загальні середні премії на всьому окремому ринку в цілому по країні, вони незначно зростають до 2021 року. Згідно з аналізом KFF, середня зміна ставки становить трохи більше 1%, причому половина всіх змін середньої ставки падає між 3,5 % зниження та збільшення на 4,6%.
2021 рік - третій рік поспіль із незначними загальними змінами ставок. У 2019 році загальні середні премії зросли менше ніж на 3%, а в 2020 році вони трохи зменшились. Окремий ринок був набагато менш стабільним до цього, із середнім зростанням ставок приблизно на 25% у 2017 році і приблизно 30% у 2018 році. Але відтоді ставки в значній мірі вирівнялися, і в багатьох штатах ставки 2021 року цілком схожі на показники 2018 року.
Незважаючи на те, що за 2021 р. По країні спостерігається незначне зростання середніх показників, зміни ставок значно варіюються в залежності від регіону. Наприклад, у штаті Мен, середні премії на індивідуальному ринку зменшуються приблизно на 13%. Але в штаті Індіана вони збільшуються в середньому на понад 10%. І це по всій державі - якщо ми просто розглянемо конкретні страхові компанії або конкретні медичні плани, діапазон змін премій ще більш значний.
Всі ці розрахунки базуються на тому, як змінилися б ставки, якщо всі дотримуватимуться своєї поточної політики в 2021 році, що малоймовірно - значна кількість вступників щороку робить покупки під час відкритого вступу та змінюють плани, якщо є кращий варіант, а нові страховики мають приєднався до ринків у багатьох штатах, додавши додаткові можливості для покриття 2021 року. Але без змін плану ми побачимо невелике збільшення середніх загальнодержавних премій на 2021 рік.
То чому ми чуємо, що середні показники знижуються? Це подвійно: по-перше, у деяких штатах загальні середні премії зменшуються. І коли ми дивимось лише на середнєеталонпремій (на відміну від загальних середніх премій) у штатах, які використовують HealthCare.gov, загальне середнє зниження склало приблизно 2% до 2021 року. Орієнтовний план визначено як другий найдешевший план срібла в кожній області (це також термін, що використовується для опису основного набору переваг, які повинні охоплюватися в кожній галузі, але це не визначення, про яке ми тут говоримо).
У жовтні 2020 року федеральний уряд опублікував дані, що показують, як змінюватимуться середні базові премії в 36 штатах до 2021 року: вони зменшуються в середньому на 2%, хоча в різних штатах існують великі відмінності. Це вже третій рік поспіль із середнім зменшенням базових премій у штатах, які використовують HealthCare.gov.
Дані не включали інформацію про зміни базового плану для округу Колумбія та 14 штатів, які мають власні біржові платформи, на які припадає майже третина всіх учасників біржі в країні (на 2021 рік це включає Нью-Джерсі та Пенсільванію, обидва з яких використовували HealthCare.gov у попередні роки, але створили власні державні біржові платформи станом на осінь 2020).
Що це означає для премій 2021 року
Порівняльні премії мають важливе значення, оскільки преміальні субсидії базуються на вартості базового плану. Ідея полягає в тому, що вартість базового плану мінус преміальна субсидія призводить до чистої премії, яка вважається доступною, виходячи з доходу учасника.
Коли вартість базового плану в тій чи іншій області зростає, субсидії премій у цій галузі також повинні зростати, щоб підтримувати чисті премії на доступному рівні. Але коли вартість базового плану зменшується, преміальні субсидії також зменшуються, оскільки субсидія не повинна бути такою великою, щоб знизити чисту премію базового плану до доступного рівня.
Конкретна сума субсидії для кожного вступника залежить від вартості вибраного ними плану та вартості базового плану в цій області (планові показники значно варіюються в кожному штаті). Але в цілому преміальні субсидії зменшуються, коли премія базового плану зменшується.
Середні базові премії знизилися в 2019 році і знову в 2020 році, а також зменшились середні суми субсидій за преміями: для людей з реалізованим покриттям на початок 2019 року середній розмір субсидії становив близько 512 доларів на місяць, і станом на 2020 рік він знизився до 492 доларів на місяць .
Враховуючи незначне зниження середніх базових премій у 36 штатах на 2021 рік, ми можемо очікувати чергового зменшення середніх сум субсидій. Але це також залежатиме від середніх доходів та середнього віку тих, хто вступає: Якщо загальні середні доходи нижчі, середній розмір субсидії буде вищим, оскільки субсидії розроблені таким чином, щоб люди з нижчими доходами отримували більші субсидії. І середній вік вступників на біржу старший, середня субсидія також буде вищою, оскільки премії є вищими для тих, хто вступив на біржу, і тому вони потребують більших премійних субсидій, щоб зробити покриття доступним.
Як будеВашЗміна премії за 2021 рік?
Вартістьваш конкретний поліс медичного страхуванняможе підніматися або знижуватися залежно від того, чи отримуєте ви преміальну субсидію (більшість учасників біржі отримують, але кожен, хто реєструється за межами біржі, платить повну ціну), і те, наскільки змінюється ціна вашого плану. І залежно від того, де ви живете, у вас можуть бути деякі нові варіанти на 2021 рік і ви вирішите перейти на один із цих планів, замість того, щоб поновлювати існуюче покриття.
Якщо ви маєте право на субсидію, а ціна вашого плану дещо зростає, але преміальна субсидія у вашому районі дещо зменшується, у 2021 році ви могли б отримати вищу чисту премію, ніж у 2020 році. І ми знаємо, що в усіх планах , спостерігається незначне загальне підвищення середньої ставки до 2021 року, тож це буде застосовним до багатьох людей.
З іншого боку, якщо ви не маєте права на субсидію, вам просто потрібно буде подивитися, наскільки змінюється звичайна премія вашого плану - вона сильно варіюється від однієї області до іншої та від однієї страховики до іншої.
Немає єдиної відповіді, яка стосується всіх. І іноді зміни, які здаються однаково хорошими, насправді можуть призвести до вищих премій для деяких вступників. Наприклад, додаткові страховики, які приєднуються до страхового ринку в певній області, як правило, здається непоганою справою для кандидатів - хто не хотів би збільшити конкуренцію, чи не так? Але якщо у нового страховика будуть нижчі ціни, ніж у існуючих страховиків, і він буде нижчим за поточний базовий план, він займе основне місце.Оскільки він має нижчу премію, це призведе до менших преміальних субсидій для всіх у цій галузі, незалежно від того, перейдуть вони на нового страховика чи ні. Якщо вони вирішать зберегти існуюче покриття, їх чиста премія (після субсидії) може зрости, навіть якщо рівень власного плану залишається досить стабільним.
На 2021 рік страховики приєднуються до ринків збуту приблизно в половині штатів, а також у багатьох інших штатах, де існуючі страховики розширюють свої зони покриття. Додаткові варіанти плану приносять додаткову конкуренцію та вибір. Але вони також роблять особливо важливим для вступників ще раз перевірити свої можливості під час відкритого вступу.
Інший приклад - перестрахування. Понад десяток штатів запровадили програми перестрахування, які допомагають зменшити загальну середню премію на індивідуальному страховому ринку. Здається, це було б очевидно вигідно, але знову ж таки, це залежить від того, як це вплине на вартість базового плану. Коли перестрахування знижує премії, люди, які не отримують премійних субсидій (і, отже, повинні платити повну ціну за своє покриття), очевидно, отримають вигоду від нижчих премій. Але для людей, які отримують субсидії, субсидії зменшуються разом із загальними ставками. А в деяких випадках вони зменшуються більше, ніж вартість середніх премій, що призводить до вищих нетто-премій для людей, які отримують преміальні субсидії. Це трапилося з багатьма кандидатами в Колорадо в 2020 році, наприклад, завдяки новій - і досить успішній - програмі перестрахування штату.
Слово з дуже добре
Хоча загальний середнійеталонпремії в більшості штатів дещо зменшуються до 2021 року, це просто означає, що преміальні субсидії будуть трохи меншими в 2021 році. Це не означає, щовашпремії будуть меншими в 2021 році. Загалом середні премії дещо зростають, і поряд із дещо нижчими базовими преміями (і, отже, меншими субсидіями), деякі кандидати можуть в кінцевому підсумку платити більше за своє покриття в 2021 році.
Зрештою, особливо важливо для людей, які мають індивідуальне медичне страхування, ретельно робити покупки під час відкритого зарахування цієї осені (з 1 листопада по 15 грудня в більшості штатів, хоча округ Колумбія та десять штатів продовжили відкритий термін прийому).
У багатьох штатах до бірж приєднуються нові страховики, і незначне зниження базових премій означає, що ваша премія після субсидії може бути вищою, ніж у 2021 році, якщо ви просто дотримаєтеся свого поточного плану. Перехід на більш дешевий план може бути варіантом для багатьох кандидатів, хоча там також немає однозначної відповіді, оскільки це буде залежати від мережі постачальників, загальних переваг та охоплених списків ліків для альтернативних планів ви розглядаєте.
Якщо вам потрібна допомога, ви можете знайти брокера або навігатора, який пройшов сертифікацію на біржі. Але майже в кожному штаті вам потрібно буде виконати вибір плану до 15 грудня. Є кілька штатів, де відкритий запис продовжується після цієї дати (хоча в більшості з них вам все одно потрібно зареєструватися до 15 грудня, щоб охоплюють з 1 січня 2021 р.), але вони є винятком із правил.
