На індивідуальних ринках медичного страхування та малих груп середній план медичного страхування в середньому виплачує приблизно 70% витрат на охорону здоров'я студентів, які вступають на навчання, решта 30% своїх витрат на охорону здоров'я здійснюється у вигляді доплат, сустрахування та франшизи.
Джо Рідл / Персонал / Getty ImagesЦе також відомо як наявність актуарної вартості на 70%, або AV. Це не означає, що ви особисто отримаєте 70% своїх витрат на охорону здоров'я, сплачувані вашим срібним планом. Швидше, план оплачує 70% середніх витрат для стандартної популяції. Але вони заплатять набагато нижчий відсоток від загальних витрат за здорового абітурієнта з дуже незначним використанням медичної допомоги, тоді як вони в кінцевому підсумку заплатять набагато більше 70% від загальних витрат за дуже хворого абітурієнта, який вимагає мільйон доларів претензій .
Зауважте, що, хоча у срібного плану буде AV приблизно 70%, існує допустимий діапазон мінімальних значень, оскільки для страховиків буде дуже складно розробляти плани, які вражають рівно 70% AV. Федеральні правила, введені в 2017 році, дозволяють індивідуальні та малі групи планів охорони здоров’я мають AV мінімальний діапазон -4 / + 2, що означає, що срібні плани можуть мати AV 66-72% (зверніть увагу, що Каліфорнія має свої власні стандарти, і дозволяє лише діапазон 68-72%; Каліфорнія також вимагає стандартизації всіх планів, виключаючи різновиди плану, які ми спостерігаємо в інших штатах).
Не покриті витрати на охорону здоров’я не враховуються при визначенні вартості плану охорони здоров’я. Наприклад, якщо ваш медичний план на срібному рівні не передбачає покриття ліків, що продаються без рецепта, вартість їх не враховуватиметься при обчисленні вартості вашого плану. Позамережеві послуги також не враховуються, а також турбота, яка не підпадає під визначення ACA про основні переваги для здоров'я.
Стандартизовані рівні цінності Закону про доступну медичну допомогу
Щоб полегшити вам порівняння вартості, яку ви отримуєте за гроші, які ви витрачаєте на премії за медичне страхування, Закон про доступну медичну допомогу стандартизував рівні вартості для планів охорони здоров’я на індивідуальному ринку та ринку невеликих груп. Ці рівні, або рівні, є:
- Бронзовий
- Срібло
- Золото
- Платина
Крім того, на індивідуальному ринку катастрофічні плани доступні людям, які не досягли 30-річного віку, та людям, які мають право на звільнення від труднощів, передбачених індивідуальним мандатом ACA.
Ця система класифікації застосовується до планів, що продаються на біржах медичного страхування кожного штату, але вони також застосовуються до всіх індивідуальних та малих груп основних медичних страхових закладів, що продаються в будь-якій точці США, в тому числі за межами бірж. Плани, які не відповідають стандарту ACA (і не входять до однієї з цих категорій пільг), більше не можуть продаватися на окремому великому медичному ринку, навіть за межами біржі.
Однак виключені плани виплат не підпадають під дію регламентів ACA, і класифікація рівня металу не застосовується до цих видів покриття. Приклади виняткових виплат включають зорові та стоматологічні плани, короткострокові плани медичного страхування, плани фіксованого відшкодування, плани на випадок критичних захворювань та доповнення від нещасних випадків. Страхування доповнення Medicare (Medigap) та страхування довгострокового догляду. Класифікації за рівнем металу також не застосовуються до планів охорони здоров’я великих груп, хоча деякі положення ACA застосовуються до планів великих груп.
Що мені доведеться заплатити срібним планом?
Премії
Премії за срібний план, як правило, дешевші, ніж золоті або платинові, оскільки плани на срібло платять менше за ваші рахунки за охорону здоров'я. Але тарифи значно різняться у різних страховиків, і часто ви виявите, що срібні плани однієї компанії можуть бути дорожчими, ніж золоті.
А на індивідуальному ринку ви можете знайти значну кількість золотих планів, які є менш дорогими, ніж срібні, через те, що витрати на зменшення розподілу витрат зараз додаються до ставок срібних планів у більшості штатів. якщо ви отримуєте преміальні субсидії, ви можете виявити, що деякі бронзові плани, доступні вам, є повністю безкоштовними після застосування субсидії. Рішення адміністрації Трампа від жовтня 2017 року про усунення федерального фінансування скорочення розподілу витрат (КСВ) побічно призвело до непропорційно більших премій за срібні плани і, отже, непропорційно великих премійних субсидій у більшості штатів (є кілька штатів, де страховики взяли інший підхід до вартості КСВ та преміальні субсидії не є непропорційно великими). Словом, нічого не припускайте! Перш ніж зробити вибір, уважно подивіться на всі доступні вам плани.
Розподіл витрат
На додаток до щомісячних премій, кожного разу, коли ви користуєтесь медичним страхуванням, вам доведеться сплачувати розподіл витрат, як франшизи, співстрахування та оплата.
Те, як кожен срібний план змусить вас сплачувати свою частку витрат, буде різнитися. Наприклад, один срібний план може мати франшизу в розмірі 4000 доларів у поєднанні з 20% співстрахуванням. Конкуруючий срібний план може мати нижчу франшизу в 2000 доларів, але поєднайте його з вищим співстрахуванням та доплатою в 40 доларів за рецепти торгових марок.
Деякі люди, які купують індивідуальне покриття ринку на біржі та відповідають вимогам щодо доходу, можуть отримати зниження розподілу витрат, якщо вони оберуть срібний план. Цим особам буде вигідна менша франшиза, менші суми виплат та співстрахування, а також нижчі максимуми, що надходять з кишені. Для тих, хто вступає з низьким рівнем доходу, AV збільшується до 94%, що робить його кращим, ніж платиновий план, Без додаткових витрат для учасника. З 2014 по більшу частину 2017 року федеральний уряд платив страховикам за надання цієї пільги. Це фінансування припинилося наприкінці 2017 року, і зараз страховики включають вартість до премій, які вони нараховують (як зазначено вище, вартість додається лише до премій за срібний план у більшості штатів).
Ви можете отримати вигоду від розподілу витрат лише в тому випадку, якщо:
- мати відповідний дохід домогосподарства (не більше 250% федерального рівня бідності попереднього року),
- не мають права на доступне медичне страхування, спонсороване роботодавцем, яке передбачає мінімальну вартість,
- є юридично присутніми в США, і
- запишіться на срібний план через біржу у вашому штаті.
Чому я повинен вибрати срібний план?
Виберіть срібний план охорони здоров’я, якщо:
- прагнуть збалансувати вартість ваших щомісячних премій із вашими власними витратами
- хочете уникнути високих преміальних витрат на золоті та платинові плани, але також хочете захистити себе від можливості сплати більш високих франшиз, які зазвичай постачаються з бронзовими планами (маючи на увазі, що через те, як витрати на КСВ додані до премій за срібний план у більшості штатів, досить часто можна спостерігати такі ставки срібних планівбагатовище, ніж показники бронзового плану, а також вище, ніж норми золотого плану в деяких районах)
- мають право на зменшення розподілу витрат (КСВ), оскільки для отримання субсидій ви повинні вибрати план срібного рівня. Це одна з найважливіших причин, щоб вибрати срібний план. Якщо ваш дохід не перевищує 250% рівня бідності (і особливо, якщо він не перевищує 200% рівня бідності, оскільки вигоди від КСВ найнижчі нижче цього рівня), срібний план із вигодами від КСВ, швидше за все, буде найкращим значення для вас. Це зменшить вашу франшизу, доплату, співстрахування та максимум з кишені, щоб ви платили менше, коли користуєтесь медичним страхуванням. КСВ збільшує актуарну цінність вашого плану охорони здоров’я без підвищення премії.
Чому я повинен уникати срібної каструлі?
Ви не повинні вибирати срібний план охорони здоров’я, якщо:
- Ви знаєте, що протягом року ви понесете принаймні скромні медичні витрати і визначите, що план із золотом або платиною з меншим максимумом із кишені заощадить ваші гроші, навіть якщо враховувати вищі премії.
- Ви намагаєтесь обмежити свої витрати кожного разу, коли користуєтесь медичною страховкою - знову ж таки кращим варіантом може бути золотий або платиновий план.
- Якщо ви багато використовуєте своє медичне страхування і заздалегідь знаєте, що ваші власні витрати перевищать максимум, ви можете заощадити гроші, вибравши план бронзового рівня з подібним кишеньковий максимум, але нижчі премії. Ваші загальні щорічні витрати з кишені будуть однаковими, але ви будете платити менше за премії. Детальніше про те, як працює ця техніка, ви можете прочитати в статті «Як заощадити на медичному страхуванні, якщо ви досягнете максимуму, що не виходить з кишені».
- Ви не маєте права на скорочення розподілу витрат і передбачаєте дуже мало витрат на охорону здоров’я протягом наступного року. Бронзовий план може бути вашим найкращим варіантом, оскільки він матиме нижчі премії, ніж срібний план, в торгівлі за менш надійне покриття.
- Ви не маєте права на отримання премійних субсидій і хочете мінімізувати свої премії. У більшості штатів вартість КСВ була додана до премій за срібний план. У деяких штатах це стосується всіх курсів срібних тарифів, включаючи плани, що продаються поза біржею (за умови, що у страховика є хоча б деякі плани, доступні на біржі). В інших штатах це стосується лише планів, що продаються на біржі. Але якщо ви не маєте права на отримання премійних субсидій і ви вибрали срібний план, придбаний на біржі, є велика ймовірність того, що ви заплатите додаткову премію для покриття витрат на скорочення розподілу витрат. У більшості штатів ви можна уникнути цього, вибравши план на іншому рівні металу (або вибравши срібний план, що продається поза біржею - уточніть у брокера або страховика у вашому районі, чи є цей варіант доступним).
