Як оплатити хірургічні витрати, які страхування не оплатить

Оплата хірургічного втручання з власної кишені, яке зазвичай називають самооплатою, може бути неймовірно дорогою. Якщо у вас немає страховки або ваша страховка не оплатить вашу операцію - як це часто трапляється у деяких процедурах зниження ваги та більшості пластичних операцій - існують способи забезпечити вам необхідну медичну допомогу, навіть якщо ви повинні оплатити процедуру самостійно .

Хоча самооплачувана операція не є ідеальною, вона може бути більш привабливим варіантом, ніж життя без хірургічного втручання, що може означати проживання в болях або в нездоровому стані. Крім того, навіть якщо у вас є страховка, можливо, вам доведеться вивчити варіанти самооплати, оскільки більшість страхових виплачує лише частину рахунку, залишаючи платити решту.

Що ти будеш винен?

Якщо ви вичерпали свої можливості за допомогою медичного страхування та Medicare (якщо це можливо), можливо, пора розпочати розслідування альтернативних методів фінансування. Майте на увазі, що всі варіанти фінансування вимагають повернення коштів, на відміну від страхування, яке бере на себе більшість рахунків.

Переконайтеся, що витрати, які ви фінансуєте, включають усі очікувані витрати, включаючи рахунок хірурга, вартість хірургічного набору, витрати на анестезію, лікарняну допомогу до та після операції, лабораторії, ліки, рентген та будь-яке тестування, замовлене Вашого лікаря та відвідування, необхідні до та після операції.

Крім того, перед процедурою обов’язково встановіть, які будуть ваші виплати після операції. Ви не хочете грубого пробудження, коли надійде ваш перший рахунок, а ваша процентна ставка або плата значно вища, ніж ви очікували.

Вам також потрібно буде спланувати будь-які непередбачені ситуації, такі як ускладнення, які можуть значно підвищити загальну вартість вашої допомоги.

Подружитися з відділом колекцій

Втримайтеся від спокуси ігнорувати дзвінки з відділення інкасації лікарні. Ці особи можуть співпрацювати з вами, допомогти вам скласти план виплат і мати можливість зменшити загальну суму грошей, яку ви заборгували.

Подумайте про цих людей як про свого нового найкращого друга, до якого ви будете ставитись приємніше, ніж коли-небудь за все своє життя. Дійсно.

Серйозно. Якщо ви платите за операцію зі своєї кишені, це особа, яку ви просите дозволити вам сплатити ту саму ставку, яку страхові компанії домовились про ту саму процедуру. Це обґрунтоване прохання, яке часто дотримується, особливо якщо домовитись заздалегідь. Отримайте цю угоду письмово.

Якщо вам потрібна надзвичайно дорога операція, наприклад, трансплантація органу, а не більш стандартна операція, це буде ще складнішим завданням.

Зменшити хірургічні витрати

Перш ніж спробувати зрозуміти, як платити без страховки, спробуйте визначити, як найкраще знизити вартість операції ще до початку процедури. Спочатку з’ясуйте, де процедура обійдеться вам у найменшу суму грошей.

Це означає, що всі, хто надає допомогу, від анестезії до хірурга, лікарні та аптеки, повинні бути в мережі, якщо у вас є страховка. У вас буде кращий тариф, навіть якщо ваша страхова компанія не піднімає вкладку.

Далі обговоріть кращий курс. Гірка іронія в тому, що платники готівки платять вищу ставку, ніж люди зі страхуванням, навіть незважаючи на те, що страхування домовилося про кращу ставку із постачальником.

Зателефонуйте хірургу, хірургічному центру, наркозу та будь-кому іншому, хто надає вам допомогу, і поясніть, що ви будете платити з власної кишені, щоб хотіли мати найкращий тариф, який вони пропонують страховим компаніям. Якщо ви приємні, наполегливі і пояснюєте свою ситуацію, ви можете бути шоковані тим, наскільки може змінитися потенційний рахунок.

Задавайте питання всім, з ким ви спілкуєтесь, щодо зменшення плати. У деяких випадках використання хірургічного центру замість лікарні може призвести до економії тисяч доларів. Люди, які працюють у білінгу, будуть людьми, які найімовірніше знатимуть, як заощадити ваші гроші, а також знатимуть про програми для людей з фінансовими труднощами.

Запитання перед фінансуванням

Перш ніж фінансувати операцію, задайте ці важливі питання кредитору та собі:

• Як довго вам доведеться повертати позику?
• Якими будуть виплати за боргом?
• Чи зможете ви керувати платежами чи будете намагатися вчасно сплатити рахунки?
• Чи будете ви розраховуватися з кредитними картками назавжди, оскільки не зможете здійснити платіж, більший за мінімальний?
• Що ви зробите, якщо вартість операції буде вищою, ніж оцінює ваш хірург?
• Чи будете ви доведені до банкрутства, якщо вартість, а отже і виплати будуть занижені?
• Чи зможете ви дозволити собі відпускаються за рецептом ліки, необхідні вам після операції, якщо ви оплачуєте рахунок за кредитною карткою?
• Чи не зможете Ви заощадити на свої майбутні потреби, якщо будете платити за операцію?

Позики з пенсійних заощаджень

Ваш план 401k або 403b для виходу на пенсію може дозволити вам взяти позику під ті кошти, які ви вже заощадили без штрафу. Ці плани відрізняються від роботодавця до роботодавця, але більшість дозволить вам зняти 50% свого залишкового балансу - до 50 000 доларів США - на витрати на охорону здоров’я.

Тривалість відшкодування часу може бути різною, але якщо ви залишите місце роботи до того, як повернете гроші, можуть бути застосовані суттєві податкові штрафи. Ви втратите відсотки, які ви заробили б за вилучені гроші, але ви не будете платити відсотки за позику, як це було б при традиційних запозиченнях.

Якщо у вас є Roth IRA, ви можете отримати доступ до коштів для оплати вашої операції. Зазвичай Roth IRA управляється не роботодавцями, а окремими інвесторами, тому вам, можливо, доведеться провести власні дослідження. Спершу зателефонуйте за номером служби обслуговування клієнтів для вашого фонду та запитайте про вивезення грошей з ІРА до пенсійного віку.

Використання заощаджень

Якщо операція необхідна, можливо, варто вм'ятину у своєму гніздовому яйці заплатити за операцію своїми заощадженнями. Хоча витрачати свої заощадження на щось на зразок хірургічного втручання не є ідеальним, якщо хірургічне втручання покращить вашу якість життя, це можуть бути дуже добре витрачені гроші.

Залежно від вашого кредиту та доходу, можливо, ви захочете позичити гроші у стороннього джерела та забезпечити легкий доступ до своїх заощаджень.

Хоча позика призведе до нарахування відсотків, може коштувати додаткових грошей, виплачених у відсотках, для підтримки безпеки гніздового яйця або аварійного фонду, особливо якщо гроші вам можуть знадобитися під час реабілітації, якщо ви не можете працювати.

Детальна інформація про вашу ситуацію допоможе визначити, чи краще вам брати гроші із заощаджень чи робити платежі за позикою, взятою на операцію.

Використання власного капіталу

Позики під власний капітал позичаються проти вартості вашого будинку, яка перевищує залишок вашої застави. Наприклад, якщо ваш будинок наразі коштує 300 000 доларів, але ви заборгували банку лише 200 000 доларів, можливо, ви зможете позичити проти власного капіталу в 100 000 доларів.

Отримати такий вид позики, як правило, простіше, ніж незабезпечену позику, оскільки будинок є вашим забезпеченням. Цей вид позики також передбачає податкову пільгу, оскільки відсотки підлягають відрахуванню як звичайна іпотека.

Майте на увазі, що якщо ви не можете здійснити платіж за позикою під заставу будинку, наслідки можуть бути жахливими. Якщо ви не повернете позику, це може призвести до викупу та виселення з дому.

Необезпечені позики

Позика під заставу - це саме те, як це звучить: позика, яка не забезпечена майном, яким ви володієте. Це позика, заснована на вашому кредиті та доході, і не використовує заставу для гарантування позики. Кредитні картки - це один із видів незабезпечених позик, але є й інші види.

Банк або кредитна компанія визначать, скільки ви можете взяти в борг і за якою ставкою, а також умови погашення. Цей тип позики важче отримати, ніж позику під заставу власності, і, як правило, вона має вищу процентну ставку.

Ваш хірург також може бути пов’язаний із програмою позики, але обов’язково порівнюйте процентні ставки з іншими джерелами, якщо ви маєте право на отримання такого виду позики.

Приділіть пильну увагу процентній ставці та порівняйте її з іншими варіантами. Якщо у вас є кредитна картка, яка пропонує дуже низьку ставку, кредитна картка насправді може бути більш привабливим варіантом.

Плани оплати хірургії

Деякі хірурги та лікарні пропонують схему оплати своїх послуг. Плани виплат найчастіше пропонуються, коли операцію регулярно оплачує пацієнт, а не страхова компанія.

Гістеректомія майже повсюдно покривається страхуванням, тому хірурги, які спеціалізуються на гістеректомії, можуть не пропонувати план оплати; навпаки, пластична хірургія майже ніколи не оплачується страхуванням, тому хірург, швидше за все, знатиме про варіанти самооплати.

У деяких випадках плани виплат є офіційною угодою про те, що ви будете здійснювати щомісячні платежі для оплати витрат на операцію. В інших випадках план виплат - це позика, але лікарня або хірург бере участь у фінансових домовленостях.

Деякі лікарні можуть пропонувати план оплати своїх послуг, але план є щомісячним планом попередньої оплати, який закінчується до моменту операції.

У випадку незапланованої операції або екстреної операції, коли процедура проводиться на незастрахованому пацієнтці, лікарні мають велику мотивацію скласти план оплати з охочими пацієнтами.

Щомісячні платежі, навіть якщо вони не великі, є більш привабливими для відділу виставлення рахунків, ніж відсутність платежів, і це може утримати борг від появи у вашому кредитному звіті як негативний рахунок.

Міжнародна хірургія або лікування

Відомий як медичний туризм або міжнародна хірургія, існує тенденція звертатися за медичною допомогою за межі Сполучених Штатів. Хірургічне втручання в інших країнах майже завжди дешевше, а в деяких місцях вартість значно менша. У деяких регіонах витрати на 75% менші, ніж вартість процедури в країні.

Хірурги за межами США почали активно шукати пацієнтів, які готові подорожувати за необхідною їм операцією, рекламуючи себе за допомогою веб-сайтів та іншої реклами.

У деяких випадках ці хірурги проходили навчання у видатних американських установах і мають таку саму, або кращу підготовку, ніж хірурги, що практикують у США.

Міжнародна хірургія не слід сприймати легковажно, вона повинна бути ретельно досліджена. На додаток до повноважень хірурга, які слід перевірити, слід дослідити і заклад, в якому ви оздоровитесь.

Вкрай важливо, щоб хірург був висококваліфікованим, але не менш важливою є людина, яка піклується про вас під час одужання. Вони повинні вміти виявляти будь-які попереджувальні ознаки або ускладнення, які можуть виникнути, та повідомляти свого хірурга. Ваш хірург настільки ж кваліфікований, як і співробітники, які піклуються про вас за його відсутності.

Деякі страхові компанії навіть платять за медичний туризм за необхідні процедури, оскільки вартість для них значно нижча за типову. Вам доведеться обговорити це з представниками вашої страхової компанії, щоб отримати додаткову інформацію.

Кредитні картки

З урахуванням захмарних процентних ставок, за якими стягують кредитні картки, цей варіант, як правило, не привабливий, а крайній варіант. Деякі кредитні картки беруть до 22% відсотків, що приголомшує суму при позичанні великих сум, необхідних для операції.

У деяких випадках відсоткова ставка значно нижча за таку, що забезпечує набагато привабливіший варіант оплати операції. У виписці з вашої кредитної картки буде чітко вказана ваша річна відсоткова ставка, але можливо, зниження ставки буде можливим, залежно від компанії.

Якщо ви вичерпали свої можливості і повинні використовувати кредитні картки, слід визначити, якими будуть ваші платежі після оплати операції. Якщо у вас кілька карток, обов’язково використовуйте картку з найнижчою процентною ставкою і не соромтеся переказувати залишок, якщо інша карта пропонує більш привабливу ставку.

Багато компаній-карток пропонують переводити залишки з низьким відсотком, щоб заробити свій бізнес, а потім підняти ставки до нормальних рівнів через півроку. Якщо у вас кілька карток, можливо, ви зможете звести свою процентну ставку до мінімуму, переказавши залишок, коли з’явиться така можливість.

Зміна страхування

Якщо у вашій поточній страховці є виключення для вашої операції, але інший страховий план буде платити за процедуру, ви можете розглянути можливість зміни страхових планів. Для багатьох людей це означає зміну роботи, але можливо, вам не доведеться робити цього радикального кроку.

Якщо ви одружені і ваша страховка не платить за операцію, але воля вашого подружжя, ви могли б заощадити тисячі доларів, переключившись на страховку свого подружжя.

Багато компаній чекають на січень, щоб внести зміни у свій страховий поліс, але інші можуть вносити зміни протягом іншої частини року. Обов’язково запитуйте про будь-які майбутні зміни.

Коли починається новий поліс, можливо, ваше покриття було змінено або перенесено до нового постачальника страхових послуг. У цих ситуаціях доцільно дослідити, що пропонує нова компанія чи політика.

Ви можете виявити, що вам потрібно запланувати операцію перед зміною, щоб заощадити гроші, або ви можете доцільно почекати, залежно від змін у покритті та суми доплати.

Слово з дуже добре

Хірургія є дорогою, але є способи зробити операцію можливою без страховки або з мінімальною допомогою страхової компанії. Деяке планування може суттєво змінити розмір вашого рахунку, і навіть невеликі платежі щомісяця можуть перешкодити вашим медичним рахункам зіпсувати ваш кредит.