Якщо ви щороку досягаєте максимуму своєї медичної страховки з кишені, можливо, у вас є можливості заощадити гроші. Витрати на співстрахування можуть бути непомірними, якщо ви:
- Перебуваєте на дорогих ліках
- Потрібні часті настої
- Потрібні періодичні дорогі процедури
Але ваші високі витрати на охорону здоров’я є запорукою двох можливостей заощадження.
- Можливо, ви зможете заощадити на власних кишенькових витратах, таких як доплата, співстрахування та франшизи.
- Можливо, ви зможете заощадити на страхових внесках.
Але методи заощадження ми обговоримо туттільки робота для людей, котрі щороку очікують досягнення максимального рівня свого плану. Якщо ви, як правило, не досягаєте максимуму, що передбачений вашим планом, вам слід розглянути інші стратегії для максимізації виплат по медичному страхуванню.
BJI / Getty Images
Виберіть план із нижчим обмеженням, що не виходить з кишені
Медичні страхові компанії оплачують 100% покритих витрат протягом решти року після того, як ви досягнете свого щорічного максимуму з кишені (зауважте, що це не стосується Original Medicare, який не має максимуму з кишені; ми маємо тут на увазі приватні основні медичні плани охорони здоров’я). Єдине, що ви продовжуєте платити, досягнувши власного максимуму, - це щомісячна премія за медичне страхування та плата за будь-які послуги, які просто не покриваються вашим планом (наприклад, такі як допомога зубним дорослим, або не -реставраційна косметична хірургія).
Отже, якщо ви виберете план охорони здоров’я з меншим максимумом, який ви зараз платите, ви можете заощадити гроші, залежно від різниці в преміях. У багатьох випадках ви виявите, що нижча межа кишенькового збору більше, ніж компенсує вищі премії.
Плани, сумісні з ACA (тобто, всі основні медичні плани, які не передбачені для бабусі та дідусів), повинні мати максимум, що не перевищує 85050 доларів США для однієї особи в 2020 році (цей верхній ліміт збільшиться до 8550 доларів США в 2021). Але є також численні плани, як на спонсорованому роботодавцем, так і на індивідуальному / сімейному ринках, де максимум із кишені значно нижчий за верхні межі.
Як знайти план із нижчими обмеженнями, що не містяться в кишені
Шукайте план із відносно високою франшизою та співстрахуванням, але нижчим загальним обмеженням з кишень. Оскільки більшість людей ніколи не досягають максимуму з власної кишені, чим вище франшиза та сустрахування, тим менше компанія повинна платити за послуги охорони здоров’я для своїх типових членів. Це дозволяє їм брати нижчу премію.
Оскільки ви знаєте, що будете сплачувати повну кишенькову суму протягом року, вища франшиза та співстрахування не збільшать ваших річних витрат. Насправді, оскільки ви вибираєте план ізнижчий загальний вихідний максимум, Ваші щорічні витрати будуть нижчими, ніж вони були б у плані з вищим максимумом, що виходить із кишені - незалежно від франшизи. (Ми поговоримо про премії в наступному розділі, але важливо звернути увагу на ваші загальні витрати, включаючи премії та нестандартні медичні витрати. Нижча межа з кишені не буде корисною, якщо ви зіткнетеся з цим збільшення премії, що більше ніж компенсує заощадження.)
Але коли ви знаєте, що у вас будуть великі медичні витрати, найбільше значення з точки зору проекту має максимальний вплив з кишені, оскільки ви знаєте, що досягнете цієї межі в один бік або інший. Не матиме значення, чи потрапите ви туди через франшизу самостійно чи франшизу, плюс співстрахування та / або доплату, тому розробка плану, що перевищує обмеження з кишень, не настільки важлива, коли протягом року ви стикаєтесь із значними витратами.
Однак вища франшиза та співстрахування мають вплив наколиви оплачуєте свої кишенькові витрати, зміщуючи їх на початок плану року. Ви досягнете максимуму з кишені на початку року, тому що він нижчий і, отже, легше досягти. Але оскільки ваша франшиза вища, ваші власні витрати будуть розподілені на початку року (тобто ви будете оплачувати власні витрати на початку року, поки ви будете задовольняти франшизу , а потім ваш страховик буде оплачувати ваші витрати пізніше в році, після того, як ви досягнете франшизи, а потім і власного максимуму).
Виберіть план із тим самим максимумом, що виходить з кишені, але нижчим преміальним
Інший спосіб заощадити - придбати план медичного страхування з тим самим лімітом, що відповідає вашому поточному плану, або, можливо, навіть меншим лімітом із кишені, але меншою щомісячною премією. Незважаючи на те, що у вас все ще будуть щорічні схожі витрати на охорону здоров’я, ви щомісяця будете економити гроші на вартості премії.
Ще раз подивіться на плани з більш високою франшизою та співстрахуванням, ніж ваш поточний план. Незважаючи на те, що вам потрібно мати гроші в перші кілька місяців року, щоб покрити ваші нові витрати, у вас буде бюджет, оскільки ви будете платити менше щомісячних премій.
Остерігайтеся покупця
Якщо у вас є стан здоров’я, який вимагає значного постійного догляду, важливо звернути увагу на особливості планів, які ви розглядаєте, крім премій та розподілу витрат. Ви хочете переконатись, що новий план має мережу постачальників, яка включає ваших лікарів, або що ви не в порядку перейдете до лікарів, які є в мережі плану.
І майте на увазі, що кожен план охоплює різні ліки, що відпускаються за рецептом. Охоплений перелік лікарських засобів для плану називається формулярним, і рецептури варіюються від одного плану до іншого. Якщо ви ненавмисно зареєструєтесь у плані, який не включає ваші ліки до свого формуляру, вам доведеться змінити ліки чи лікування або сплатити всю вартість з власної кишені. Оскільки ваші витрати на охорону здоров'я такі високі, це таквирішальнийщо ви ретельно вивчите охоплення виплат за новим планом охорони здоров’я перед тим, як перейти на інший.
Закон про доступну медичну допомогу допомагає з витратами
Закон про доступну медичну допомогу також створив субсидію на розподіл витрат, щоб допомогти зменшити максимум, що відповідає вимогам, для людей, що мають право на поступлення, зі скромними доходами (до 250% рівня бідності; на 2021 рік це означає трохи менше 32 000 доларів США за одна особа).
Ця субсидія доступна людям, які купують власну медичну страховку через біржу, якщо вони вибирають срібний план. Якщо ваш дохід дає право на отримання цієї субсидії, ви повинні зрозуміти, як це зменшить ваш максимум із кишені та зробить ваші виплати більш надійними, перш ніж ви виберете медичний план. Якщо ви маєте право на субсидію на розподіл витрат і ви вибрали бронзовий план, у підсумку ви можете залишити на столі багато грошей. Ваші щомісячні премії будуть нижчими за бронзовим планом, але ви втратите субсидію на розподіл витрат, і в результаті це може призвести до набагато більших власних витрат.
Перед тим, як змінити плани
Переконайтеся, що у вас буде достатньо грошей на початку планового року, щоб оплатити потенційно вищі початкові витрати, такі як франшиза та співстрахування, перш ніж досягти нового власного ліміту та почати отримувати заощадження. Подумайте про гнучкий витратний рахунок, якщо ваш роботодавець пропонує його, або про ощадний рахунок, якщо ви реєструєтесь у плані медичного обслуговування, який відповідає вимогам HSA.
Якщо для вас важливо підтримувати зв’язок із вашим поточним лікарем, переконайтеся, що він не зв’язаний із планом охорони здоров’я, який ви розглядаєте.
.jpg)
