Чи пропорційна франшиза на медичне страхування для вступників середнього курсу?

Джон Лунд / Getty Images

Можливо, здається несправедливим платити всю франшизу, якщо ви не зареєструєтесь на медичне страхування до середини року. Зрештою, ви отримуєте медичну страховку лише на половину року, якщо вступаєте до середини року; чи не повинно франшиза пропорційна половині річної франшизи?

Оскільки франшизи такі дорогі, вимагання сплати повної річної франшизи, якщо ви вступите після закінчення частини року полісу, зменшує ймовірність досягнення вашої франшизи в цьому році. У цьому випадку ви з меншою ймовірністю скористаєтеся тим, що ваш медичний страховик почне виплачувати виплати, що підлягають франшизі, коли у вас є претензії.

На жаль, щорічна франшиза, що підлягає медичному страхуванню, не пропонується для тих, хто вступив частково, незалежно від того, скільки місяців залишилось у плановому році, коли ви реєструєтесь на медичне страхування. Також не пропорційний максимум з кишені.

Приклади

Політика щодо календарного року

Ви не застраховані на період з січня по червень. Ви одружуєтесь у червні місяці, що дає вам право на спеціальний термін реєстрації (зверніть увагу, що цей спеціальний термін реєстрації доступний, якщо ви маєте право на план вашого роботодавця, але він буде доступний лише для індивідуального плану ринку, включаючи план придбати на біржі - якщо ви або ваш чоловік / дружина вже мали страхове покриття до одруження). Ви підписуєтесь на медичне страхування на біржі медичного страхування Закону про доступну допомогу з 1 липня, і ми скажемо, що план має річна франшиза в розмірі 2000 доларів.

Усі плани Obamacare (на біржі та поза біржею) мають плановий рік, який триває з 1 січня по 31 грудня. Якщо ви використовуєте своє медичне страхування з 1 липня по 31 грудня для чого-небудь іншого, крім профілактичного медичного обслуговування або послуг, які покриваються додатковою оплатою , ваш медичний страховик не почне оплачувати частину ваших рахунків за охорону здоров’я, які підлягають франшизі, поки ви не сплатите всю франшизу в розмірі 2000 доларів у наведеному вище прикладі. Незважаючи на те, що у вас є медичне страхування лише на півроку, вам все одно доведеться сплатити всю франшизу, перш ніж ваш страховик почне піднімати вкладку (якщо у вас є покриття, яке включає оплату за такі речі, як відвідування офісу та рецепти, ці переваги можуть починати з самого початку, незалежно від того, чи платили ви щось за франшизу).

Політика щодо некалендарного року: франшиза може відповідати календарному або плановому року

Вас прийняли на нову роботу на початку лютого. З 1 березня ваш новий роботодавець надаватиме медичне страхування як частину вашого пакету виплат працівникам. Роботодавець відкриває реєстрацію кожного серпня на плановий рік, який триває з 1 жовтня по 30 вересня кожного року. У плані здоров’я вашого роботодавця може бути франшиза, яка відповідає плановому році, а це означає, що вона буде скинута щороку 1 жовтня. Але більш імовірно, що вона все ще використовує франшизу календарного року, що означатиме, що франшиза все ще скидається щороку 1 січня, хоча план поновлюється в жовтні. Ви хочете проконсультуватися з роботодавцем, щоб визначити, який підхід використовує план.

Якщо план скидає франшизу відповідно до планового року, ваша франшиза скинеться до 0 доларів 1 жовтня, тобто через сім місяців після реєстрації. Якщо план має франшизу з календарного року, 1 січня, тобто дев’ять місяців після реєстрації, він скине значення 0 дол. США. У будь-якому випадку, ваша франшиза збирається скинути до 0 доларів, поки ви не планували протягом цілого року, оскільки ви зареєструвались в середині року.

Зверніть увагу, що якщо політика, яку фінансує роботодавець, має календарний рік, який не підлягає сплаті, але який підлягає відшкодуванню за календарний рік, вони, швидше за все, матимуть можливість вирахувати кредит на перенесення, якщо роботодавець перейде на інший план на дату поновлення. І якщо цей роботодавець вирішить перейти на іншого страховика, він може мати можливість встановити франшизний кредит на перенесення для всіх працівників, які вже заплатили гроші на їх франшизу того року.

Багато роботодавців обирають використовувати календарно-річні плани і проводять відкритий запис восени, щоб відповідати даті початку 1 січня планового року. Це робить речі простими та гарантує, що рік плану та календарний рік узгоджуються. Але роботодавці мають у цьому гнучкість і можуть придбати план у будь-який час протягом року, щоб охопити своїх працівників.

Франшизи з медичного страхування, як правило, не підлягають передачі від плану до плану

Якщо ви вирішили перейти з одного плану охорони здоров’я на інший протягом політичного року, майже у всіх випадках сума, яку ви вже заплатили за щорічну франшизу в плані здоров’я, який ви мали на початку року, не зараховується до річної франшизи в план здоров'я, який ви маєте пізніше року.

Коли ви реєструєтесь у новому медичному плані, сума, яку ви заплатили за нову франшизу, починається з нуля, навіть якщо ви вже сплатили всю річну франшизу за іншим планом (виняток, зазначений вище, зазвичай доступний, коли роботодавець або працівник, який не має календарного року, обирає перехід на інший план - від того самого страховика або навіть від плану, запропонованого іншим страховиком - протягом періоду щорічного поновлення групи).

Хоча франшизи, як правило, не підлягають передачі з одного плану на інший (особливо коли беруть участь різні страхові компанії), якщо це не зміна плану протягом відкритого періоду реєстрації роботодавця, це іноді може бути змінено на основі пом'якшувальних обставин, які впливають на велику кількість страхувальників та втручання державного уповноваженого з питань страхування.

Прикладом є рішення, яке було створено для членів страхового агентства New York Health Republic, яке було закрито в листопаді 2015 року. Угода між державними регуляторами штату Нью-Йорк та трьома приватними страховими компаніями дозволила членам Health Republic отримати кредит (щодо їхнього нового покриття на грудень 2015 року) для своїх франшизних та власних витрат, які вони вже сплатили протягом перших 11 місяців року. Орегонські регулятори розробили подібну угоду для членів CO-OP Орегонської охорони здоров'я, коли CO-OP закрився на кінець липня 2016 р. Але це, як правило, не є проблемою, оскільки зупинки страховиків та виходи з ринку - які, як правило, рідко трапляються - трапляються в кінці календарного року, так що члени переходять на новий план почали б з нової франшизи, навіть якби вони змогли зберегти свій план на новий рік.

Деякі страхові компанії також роблять винятки, коли абітурієнт переходить з одного плану на інший у межах однієї страхової компанії. Прикладом може бути особа, яка має індивідуальне покриття ринку, а потім переходить на план невеликої групи з тим самим страховиком у середині року, або особа, яка має покриття за планом поза біржею, а потім переходить на біржову версію той же план середини року через відбірковий захід. Немає вимоги, щоб страховик зараховував учасника до суми, яку вони заплатили за їх франшизу за першим планом, але також ніщо не заважає їм дозволити франшизу на перенесення - і це не може зашкодити просити, тому що іноді вони скажи так.

Приклад

Ви мали медичне страхування за індивідуальним ринковим планом (тобто, план, який ви купили собі на біржі або безпосередньо у страховика) з 1 січня по 31 липня. За цей час ви заплатили 1300 доларів США відповідно до вашої франшизи у розмірі 2000 доларів. Ви відмовляєтеся від свого індивідуального плану, коли отримуєте медичне страхування на основі роботи з 1 серпня. Це нове покриття на основі роботи має річну франшизу в розмірі 1000 доларів.

1300 доларів США, які ви вже заплатили за франшизу за вашим індивідуальним планом, не враховуються до вашої франшизи на основі медичного страхування на основі вашої роботи. Ви повинні починати все з нуля, сплативши всю франшизу на суму 1000 доларів США за програмою медичного страхування, перш ніж страховик почне забирати вкладку ваших медичних рахунків, що підлягають франшизі (як зазначено вище, можливо - хоча й малоймовірно - в кінцевому підсумку в ситуації, коли індивідуальний ринковий план пропонував той самий страховик, який пропонує новий план на основі робочих місць, і змусив їх погодитись на кредит на перенесення, що підлягає відрахуванню. Але це виняток із правила; загалом, слід очікувати щоб почати спочатку з вашої франшизи, якщо ви перейдете на новий план у середині року).

Чи можете ви окупити гроші, якщо вам доведеться платити двічі за один рік?

Немає можливості окупити всі додаткові гроші, витрачені на оплату вашої франшизи за медичне страхування, коли ви змінюєте тарифні плани в середині року після сплати франшизи за першим планом. Однак витрати на розподіл витрат, такі як франшизи, доплати та співстрахування, іноді можуть використовуватися як податкові вирахування, що призводить до зниження податку на прибуток.

А якщо у вас є ощадний рахунок на охороні здоров’я, ви можете використовувати неоподатковувані на цьому рахунку гроші для покриття власних витрат, включаючи потенційно вищі витрати, які можуть виникнути, якщо вам доведеться змінити плани в середині року.