Якщо ви втратили своє медичне страхування і шукаєте заміну медичного плану, ви можете з побоюванням дізнатись, що біржа медичного страхування у вашій державі (і позабіржавий ринок, де ви купуєте покриття безпосередньо у страховика, а не через обмін) обмежує план покупок річним відкритим періодом реєстрації. Але що трапиться, якщо ви втратите своє медичне страхування і у вас є місяці до наступного відкритого періоду зарахування? Як отримати медичну страховку та уникнути незастрахування?
skynesher / Getty ImagesСпеціальний період зарахування
Залежно від того, коли і чому ви втратили своє медичне страхування, ви можете мати право на спеціальний термін реєстрації на біржі медичного страхування Закону про доступну медичну допомогу (а спеціальні періоди реєстрації через втрату покриття застосовуються і за межами біржі). Спеціальний термін реєстрації дозволяє записатися на медичне страхування, навіть якщо це не відкрите зарахування.
Спеціальні періоди реєстрації обмежені за часом і провокуються певними типами подій. Якщо ви бавитесь і не реєструєтеся в новому плані до закінчення спеціального періоду реєстрації, вам доведеться зачекати до наступного відкритого періоду реєстрації.
Ви маєте право на спеціальне зарахування?
Деякі кваліфікаційні події ініціюють спеціальний період реєстрації (SEP), який дозволить вам підписатись на план на біржі медичного страхування у вашій державі або безпосередньо через оператора медичного страхування на позабіржовому ринку. Втрата вашого існуючого покриття (якщо це мінімальне необхідне покриття) спричинить особливий період реєстрації, якщо ви не скасували план самостійно, втратили його через несплату премій або втратили його через скасування. Ось кілька конкретних прикладів втрати охоплення подій, які змусять вас мати право на спеціальний період реєстрації:
- Ви звільняєтесь і втрачаєте медичну страховку на основі роботи.
- Ви розлучаєтесь і втрачаєте медичну страховку, яку надала робота вашого колишнього подружжя.
- Вам виповнилося 26 років, і ви вже не маєте права на охоплення відповідно до плану здоров’я батьків.
- Ваш чоловік помирає, внаслідок чого ви втрачаєте медичну страховку, яку він або вона надавали.
- Ви виїжджаєте із зони обслуговування поточного плану охорони здоров’я, і вона не покриватиме вас за новою адресою (зауважте, що переїзд до нової зони є лише кваліфікаційною подією, якщо ви вже мали мінімальне необхідне покриття у своєму попередньому місцезнаходженні).
- Ваш роботодавець скорочує ваш робочий час, роблячи вас непридатними для медичного страхування на основі роботи.
Одне, щоніспеціальний період реєстрації втрачає медичну страховку через те, що ви не сплачували щомісячні внески або тому, що добровільно скасували покриття. Це не включається як ініціююча подія, оскільки це дозволить людям грати в систему та перейти на новий план охорони здоров’я, коли вони захочуть. Наприклад, ви можете недорого придбати план охорони здоров’я з паршивим покриттям, а потім перехворіти на план із кращим покриттям, коли захворієте. Це перешкоджало б цілям відкритого періоду зарахування.
Втрата роботи (без супутньої втрати спонсорованого роботодавцем медичного страхування) та / або падіння доходу також не є кваліфікаційною подією, якщо ви невже зарахованийв індивідуальному ринковому плані, і в цьому випадку у вас може бути можливість перейти на інший план, якщо зміна доходу змінить ваше право на отримання премійних субсидій та / або зменшення розподілу витрат.
Як працює спеціальна реєстрація
Ось приклад.
Ви маєте медичну страховку через роботу, але фінансово ваша компанія не дуже добре працює. Через пару місяців після закінчення періоду відкритого прийому на Obamacare ви звільняєтесь і втрачаєте медичну страховку на основі роботи.
Ви можете мати право продовжувати свій поточний план охорони здоров’я за допомогою програми COBRA або продовження штату, але замість цього ви вирішили, що волієте отримати новий план охорони здоров’я на біржі медичного страхування у вашій державі. Ви маєте право на спеціальний термін реєстрації, оскільки ви щойно втратили медичну страховку на основі роботи через звільнення (зверніть увагу, що ви маєте право отримати план на індивідуальному ринку - на або поза біржею - навіть якщо ви також мати можливість продовжити страхування на основі роботи через COBRA або продовження штату. У вас є повний 60-денний період виборів, щоб вибрати COBRA або індивідуальний план ринку, і ви можете змінити свою думку протягом цього 60-денного періоду. вікна теж, що не було до 2017 року).
Ви заходите на веб-сайт вашої біржі медичного страхування або дзвоните на свою біржу та реєструєтесь у новому медичному плані. Якщо план вашого роботодавця охоплював вашого чоловіка / дружину та дітей, вони також мають право на спеціальний термін реєстрації. Ви можете записатись на індивідуальне медичне страхування або отримати сімейний план на біржі.
Оскільки ваш дохід зазнав удару через звільнення, ви також можете претендувати на субсидію, яка допоможе вам сплачувати щомісячні страхові внески. Право на отримання субсидії залежить від вашого доходу і може бути виплачено безпосередньо вашій новій страховій компанії, щоб зменшити суму, яку ви повинні платити щомісяця за покриття. Є також субсидії, які допомагають зменшити ваш власний максимум та зобов’язання щодо розподілу витрат, такі як франшизи, доплати та співстрахування.
Субсидія, яка зменшує ваш розподіл витрат і максимум з вашої кишені, називається зменшенням розподілу витрат, або КСВ, і вона доступна лише в тому випадку, якщо у вас є відповідний дохід і ви вибрали срібний план на біржі. Ваші премії можна використовувати з будь-якими планами рівня обміну металу на біржі (бронза, срібло, золото або платина).
Ви подаєте заявку на отримання цих субсидій через свою біржу медичного страхування, коли проходите процес зарахування на медичне страхування. Субсидії можна використовувати лише на медичне страхування, придбане на біржі медичного страхування Закону про доступну допомогу. Отже, хоча ваш спеціальний термін реєстрації дасть вам можливість зареєструватися поза біржею, якщо ви віддасте перевагу, ви не можете отримати субсидію на оплату медичного страхування, не придбаного через вашу біржу (що включає COBRA та державне продовження покриття малих груп; якщо ви вирішите зберегти покриття через COBRA або продовження штату, вам доведеться сплатити повну премію самостійно).
Жодного SEP, якщо ви втрачаєте покриття, яке не є мінімальним основним покриттям
Мимовільна втрата покриття - це кваліфікаційна подія, яка викликає особливий період реєстрації, але лише якщо покриття, яке ви втрачаєте, вважається мінімальним основним покриттям. Якщо у вас є покриття, яке не вважається мінімальним основним покриттям (короткостроковий план, наприклад, або політика з фіксованим відшкодуванням), втрата цього плану не спричинить особливого періоду реєстрації на індивідуальному страховому ринку.
Це особливо важливо зрозуміти, якщо у вас є покриття за короткостроковим планом, оскільки ці правила мають заздалегідь визначені дати припинення дії. Короткострокові плани в деяких штатах можуть тривати до року, і страховики мають можливість продовжити їх загальною тривалістю до трьох років. І коли короткостроковий план закінчується, ви не маєте права підписатись на індивідуальний ринковий план, що відповідає ACA (на біржі або поза біржею), якщо він знаходиться поза відкритою реєстрацією.
