До початку Частини D у 2006 році бенефіціари Medicare витрачали в середньому 2318 доларів з кишені на свої ліки. Після Частини D, охоплення рецептурними препаратами, хоча і не було безкоштовним, все ж стало більш керованим для людей похилого віку. Зараз власні витрати пов'язані з преміями, франшизами, доплатами та співстрахуванням.
Важливо розуміти витрати, пов'язані з планами Частини D, щоб ви могли фінансувати своє медичне обслуговування. Для цього вам потрібно навчитися трохи мови та розподілити витрати по різних категоріях.
Ілюстрація Бріанни Гілмартін, VerywellПокриття, що відповідає вимогам лікарських засобів
Центри медичної допомоги та медичної допомоги (CMS) вимагають планів Частини D пропонувати принаймні два ліки для кожної категорії препаратів. Крім того, у них є шість класів ліків - антиконвульсанти, антидепресанти, антипсихотики, ліки від раку, ліки від ВІЛ / СНІДу, та імунодепресанти - де потрібно охоплювати більшість, якщо не всі, ліки. Ці правила, серед іншого, встановлюють стандарт, який відомий як надійне висвітлення.
Приклади планів, що охоплюють довіру, включають Федеральну програму виплат для здоров'я працівникам (FEHB), Індійську службу охорони здоров'я, TRICARE (військові виплати) та виплати ветеранам. Багато приватних планів страхування і навіть деякі плани медичного страхування, як-от плани Obamacare, не мають надійного покриття. Це важливий фактор, який слід враховувати, коли ви вирішите, що хочете план Частини D.
Відсутність надійного покриття може коштувати вам пізньої оплати, якщо ви пропустите підписку на Частину D у відповідний час.
Премії
Премія - це доларова сума, яку ви платите щомісяця за свій план за частиною D. Ці премії не сплачуються за будь-які з ваших ліків, але платять за вигоду від покриття ліків за рецептом. Якщо ви не сплатите свою премію, ви вилучитесь з плану і в кінцевому підсумку не матимете жодного покриття.
Хоча кожна страхова компанія встановлює власні ставки премій, уряд щороку встановлює стандартну суму премії, відому як національна базова премія бенефіціара. У 2020 році національна базова премія бенефіціара становила $ 32,74.
Державна премія бенефіціара не є довільною. За його допомогою розраховується, скільки ви заплатите за прострочені збори, якщо вони стосуються вас.
Франшизи
Франшиза - це сума, яку ви платите з кишені щороку, перш ніж ви зможете скористатися вашими пільгами за ліками, що відпускаються за рецептом. Ця вартість додається до ваших щомісячних премій.
Центри Medicare та Medicaid Services (CMS) мають встановлені правила захисту бенефіціарів Medicare. Щороку CMS встановлює найвищу суму, яку страхова компанія може стягнути з вас за франшизою за частиною D. Сума на 2019 рік була встановлена на рівні 415 доларів, але в 2020 році зросла до 435 доларів.
Знову ж таки, приватні страхові компанії можуть встановлювати власні ставки. Залежно від того, за яким планом D ви підпишетесь, у вас може не бути франшизи взагалі, але ви заплатите не більше ставки, встановленої урядом.
Виплати проти співстрахування
Доплати (також їх називають доплатами) та співстрахування - це те, що ви фактично платите за ліки, що відпускаються за рецептом, після досягнення вашої франшизи (а деякі кваліфіковані плани не мають франшизи). Доплата - це фіксована сума в доларах, яку ви сплачуєте, тоді як співстрахування - це фіксований відсоток, який не перевищує 25%, ви платите за рецептом. Більшу частину часу ви будете платити доплату за свої рецепти.
Виплати та співстрахування можуть різнитися залежно від того, які ліки ви приймаєте, коштуючи менше для загальних ліків та дорожче для дорогих торгових марок. Плани Частини D зазвичай сортують лікарські препарати за різними рівнями. Чим нижчий рівень, тим менша вартість для вас.
Не існує офіційних правил для страхових компаній щодо організації своїх рівнів. Деякі плани можуть мати лише три рівні, інші - п’ять і більше.
1. Загальні препарати
2. «Привілейовані» препарати торгової марки
3. «Небажані» препарати торгової марки1. «Цінні» загальні препарати
2. «Звичайні» генеричні препарати
3. Препарати торгової марки «Найкращі»
4. «Небажані» препарати торгової марки
5. Спеціальні препарати та ін’єкціїЗнайте, що ліки збільшуватимуться у міру того, як ви переходите на вищий номерний рівень. Вибір ліків на нижчих рівнях зменшить ваші витрати. Ще одне, про що слід пам’ятати, - це те, що ви не можете зменшити, скільки ви сплачуєте за доплату та співстрахування, використовуючи купони на ліки виробника. Використовувати купон фармацевтичної компанії в той час, як федеральна програма платить за цей препарат протизаконно, а саме Статут про боротьбу з відкатом. Ви не можете використовувати обидва.
Щомісячна сума коригування, пов’язана з доходом (IRMAA)
Якщо ви щороку заробляєте більше певної суми, ви платите більше за свій план за частиною D. Medicare, а не страхова компанія, щомісяця стягує з вас додаткову плату, відому як сума щомісячного коригування, пов’язана з доходом за частиною D (IRMAA ). Якщо ви не заплатите цю додаткову суму Medicare, ваш план за частиною D буде скасовано.
Medicare використовує ваші податки на прибуток від двох років тому для вирішення ваших виплат IRMAA щороку.
Пізні штрафи
Ви можете підписатись на Частину D, коли отримаєте право на Medicare. Ви повинні розуміти і знати про ці три важливі періоди зарахування.
- За віком:Коли вам виповниться 65 років, ваш початковий термін реєстрації для всіх частин Medicare починається за три місяці до і закінчується через три місяці після вашого 65-річчя.
- За інвалідністю:Коли ви перебуваєте на інвалідності, ви автоматично реєструєтесь у частинах А і В після 25-го місяця виплат по страхуванню на випадок інвалідності. У вас є три місяці до і три місяці після вашого 25-го місяця, щоб підписатися на Частину D.
- За роботодавцем:Коли ви працюєте в компанії, яка наймає 20 штатних співробітників або еквівалента та маєте через цю компанію план охорони здоров’я, спонсорований роботодавцем, у вас є вісім місяців з моменту залишення цієї роботи або плану охорони здоров’я, залежно від того, що настане раніше, щоб подати заявку для Medicare та Part D.
Коли ви пропустите один із цих періодів зарахування, ви в кінцевому підсумку можете сплатити запізнення за Частину D. Це стосується лише тих випадків, коли Ви не маєте надійного лікарського покриття протягом часу, коли Ви маєте право, але не зареєстровані в Частині D. Medicare дає Вам лише невелика свобода. У вас є до 63 днів без надійного покриття наркотиків, перш ніж щомісяця будуть стягуватися штрафи.
Як обчислюються пізні збори
Штраф за запізнення розраховується як 1% від національної базової премії бенефіціару, помноженої на кількість повних місяців, коли ви не мали надійного медичного покриття після того, як отримали право. Його округляють до найближчих 0,10 доларів.
Наприклад, якщо ви пропустили свій початковий період зарахування та протягом шести повних місяців не отримували надійного лікарського покриття, ваш несвоєчасний штраф буде розрахований наступним чином: 32,74 дол. США (премія бенефіціара національної бази на 2020 рік) x 0,01 х 6 місяців = 2,00 дол. США.
Оскільки премія національного базового бенефіціара змінюється щороку, штраф за несвоєчасне зменшення зміниться також. Сума пізнього штрафу змінюватиметься щороку 1 січня та додаватиметься до щомісячних внесків. Штрафи продовжуються до тих пір, поки у вас є частина D, за одним винятком. Якщо ваші пізні штрафи розпочались до того, як ви досягли медікаре за віком, вони припиняться, коли вам виповниться 65 років.
Пончикова діра
Почувши слово пончик, ви можете подумати про смачне ласощі. Подивившись уважніше, бачиш, що чогось не вистачає. Посередині є велика діра.
Частина D Medicare має розрив у покритті, відомий як отвір для пампушок. Після того, як ви та ваш план за частиною D заплатите певну суму грошей, покриття ваших ліків відпадає, і ви платите більше з власної кишені. Цей проміжок охоплення є короткочасним, але може коштувати дорого, залежно від ліків, які ви приймаєте .
Розуміння "кишенькових" витрат частини D може допомогти вам краще управляти своїми фінансами і, можливо, взагалі уникнути пончикової діри.
Розуміння розриву в покритті
Покриття Medicare у частині D поділяється на три фази. Сподіваємось, ви ніколи не залишите першу фазу, оскільки саме тут ви економите найбільше грошей.
- Початкове обмеження покриття
- Отвір для пончика (проміжок покриття)
- Катастрофічне покриття
Отвір для пампушки може заплутати, якщо ви не знаєте, як працює фаза покриття частини D. Цей огляд пояснить правила та витрати на кожному з цих етапів.
Початкове обмеження покриття
Початковий ліміт охоплення - це місце, де ви отримуєте більшу частину покриття ліків, що відпускаються за рецептом. На цьому етапі ви будете платити додаткові платежі та сострахування за свої ліки відповідно до формуляру та політики вашого плану D.
Наразі ваші кишенькові витрати включатимуть щомісячні премії, франшизи, доплати та співстрахування. Однак не всі ці витрати будуть враховані у вашому початковому ліміті покриття. Премії, які можуть становити велику частину ваших щомісячних витрат, не враховуються. Інші витрати, які не враховуються, - це витрати на ліки, придбані за межами США, або ліки, не охоплені вашим формуляром частини D.
Те, що ваш план за частиною D платить за покриття вашого лікарського засобу, також враховується у початковій сумі покриття. Ваш план за частиною D надсилатиме вам щомісячні зведення, у яких буде розглянуто витрачені кошти.
У 2019 році початковий ліміт покриття тривав до тих пір, поки ви та Medicare не витратили 3820 доларів. У 2020 році ця вартість зросла до 4020 доларів, а в 2021 році - до 4130 доларів.
Чим більший початковий ліміт покриття, тим ви краще. Щорічне збільшення - це хороша новина, оскільки це означає, що пройде більше часу до того, як почнеться лунка для пампушок.
Пончикова діра
Під час лунки для пампушок доплати та сустрахування за вашим планом D замінюються універсальним планом виплат.
За цей час ви сплатите фіксований відсоток витрат. Після закриття лунки для пампушок у 2020 році кількість встановлюється на рівні 25% як для фірмових, так і для генеричних препаратів.
Виробники фірмових препаратів повинні надати вам 70% знижку на свою продукцію під час пончикової лунки. Знижка виробника на загальні ліки не надається.
Решту витрат оплачує ваш план Частини D.
Наприклад, якщо фірмовий препарат коштує 100 доларів, ви заплатите 25 доларів, виробник заплатить 70 доларів, а ваш план за частиною D - 5 доларів. За загальний препарат ви заплатите 25 доларів, а ваш план - 75 доларів. Зверніть увагу, що дженерики рідко коштують стільки. Ці цифри використовувались, щоб вам було легше зрозуміти, як працює математика.
Як і початковий ліміт покриття, не всі витрати будуть враховані у ваших витратах на пончикову лунку. Премії, витрати на ліки, придбані за межами Сполучених Штатів, витрати на нестандартні ліки та гроші, витрачені за вашим планом Частина D, не враховуються. Однак гроші, витрачені виробником, будуть додані до вашого кишенькового рахунку та допоможуть швидше вийти з отвору для пампушок.
У 2020 році ви залишалися в лунці для пампушок, доки ви та ваш план за частиною D не витратили загалом 6350 доларів на ліки. Беручи до уваги ваш початковий ліміт покриття, це означає, що в отворі пампушки було витрачено 2330 доларів.
Поріг із власної кишені збільшився до 6350 доларів у 2020 році з 5100 доларів у 2019 році. За цей час сума, проведена в пончиковій лунці, зросла з 1280 до 2330 доларів.
Катастрофічне покриття
Пройшовши крізь отвір для пампушок, ви можете відчути, що пережили катастрофу - або, принаймні, ваш гаманець. Не дивно, що уряд назвав наступний етап Частини D «катастрофічним охопленням».
Витрати на доплату та співстрахування під час катастрофічного покриття не будуть однаковими з початковим лімітом покриття. На щастя, вони будуть нижчими.
У 2020 році ви платите або п'ять відсотків співстрахування за кожен рецепт або доплату в розмірі 3,60 доларів США за загальні препарати та 8,95 доларів США за торгові марки. Вам потрібно буде заплатити варіант, який коштує вам дорожче.
Закриття пончикової дірки
Коли Частина D набула чинності в 2006 році, під діркою для пампушок не було охоплених ліками, що відпускаються за рецептом. Дірка для пампушок була справді такою, порожнім місцем. З цього часу реформа охорони здоров’я докладає зусиль, щоб зменшити вагоме навантаження на бенефіціарів Medicare.
Однією з цілей Закону про доступну допомогу, він же Обамакаре, було закрити отвір для пампушок. Цю мету було досягнуто на 2020 рік. Тепер ви не можете стягувати більше 25% за роздрібну вартість ваших ліків під час пончикової лунки, незалежно від того, є вони фірмовими чи загальними.
Двадцять п’ять відсотків витрат на ліки - це стандарт, встановлений Центрами медичної допомоги та служб Medicaid для початкового ліміту покриття. Катастрофічне покриття залишатиметься на місці, щоб захистити вас від надмірних витрат.
Як зареєструватися в Medicare Part D
.jpg)
