Подружжя, як правило, підпадають під один і той же поліс медичного страхування. Але це не завжди можливо, і це не завжди варіант, який має найбільший сенс. Давайте подивимось на правила, що застосовуються до охоплення подружжя, та питання, які ви повинні задати, перш ніж вирішити, чи повинні ви чи ваш чоловік (або чоловік) мати один і той же поліс медичного страхування.
веселий / Creative RF / Getty ImagesВплив з кишені
Сім'ї повинні враховувати загальну кількість непідконтрольних випадків будь-якого плану охорони здоров'я або планів, які вони мають або розглядають. Закон про доступну медичну допомогу (ACA) накладає верхню межу загальних власних витрат (на лікування в мережі основних переваг для здоров'я), який щороку коригується з урахуванням інфляції Міністерством охорони здоров'я та соціальних служб.
У 2021 р. Верхня межа власних витрат становить 8 550 доларів США для однієї особи та 17 100 доларів США для сім’ї (ці обмеження не поширюються на програми охорони здоров’я для бабусі та дідусів).
Але обмеження для сімейних сімей застосовуються лише до членів сім'ї, на яких поширюється одна політика. Якщо сім'я розподілена на кілька планів - включаючи страхування, яке фінансується роботодавцем, або індивідуальне покриття ринку - сімейні обмеження, що містяться в кишені, застосовуються окремо для кожного полісу.
Отже, якщо сім’я вирішить мати одного з подружжя на одному плані, а другого з подружжя - на окремому плані з дітьми пари, кожен план матиме свій власний ліміт з кишені, а загальний вплив може бути вищим, ніж вся сім’я була на одному плані.
Зверніть увагу, що Original Medicare не має обмежень на власні витрати, і це не змінилося із Законом про доступну допомогу; учасники програми Original Medicare потребують додаткового покриття - або план Medigap, план Medicare Advantage, або покриття у поточного або колишнього роботодавця - для обмеження власних витрат.
Потреби в охороні здоров’я
Якщо один із подружжя здоровий, а інший має важкі захворювання, найкращим фінансовим рішенням може бути наявність двох окремих полісів.
Здоровий / дружина може вибрати дешевший план із більш обмеженою мережею провайдерів і вищим ризиком виходу з кишені, тоді як подружжя з медичними захворюваннями може хотіти більш дорогого плану, який має більш розгалужену мережу постачальників та менший рівень поза -кишенькові витрати.
Це не завжди так, особливо якщо один із подружжя має доступ до високоякісного плану, що фінансується роботодавцем, який покриватиме їх обох із розумною премією.Але залежно від обставин деякі сім’ї вважають, що доцільно вибирати окремі плани на основі конкретних медичних потреб.
Наслідки для ощадних рахунків
Якщо у вас є Ощадний рахунок для охорони здоров’я (HSA) або ви хочете його мати, вам слід знати про наслідки окремих планів медичного страхування.
У 2021 році ви можете внести до 7200 доларів на ощадний рахунок, якщо у вас є "сімейне" покриття відповідно до HSA-кваліфікованого плану охорони здоров'я (HDHP). Сімейне охоплення означає, що принаймні два члени сім'ї охоплені планом (тобто, що-небудь, крім "лише" охоплення згідно HDHP). Якщо у вас є план, який відповідає вимогам HSA, згідно з яким ви єдиний застрахований член, ваш ліміт внесків HSA у 2021 році становить 3600 доларів США.
Важливо розуміти, що хоча HDHP можуть забезпечити сімейне покриття, HSA не можуть бути спільною власністю. Отже, навіть якщо вся ваша сім’я перебуває на одному HDHP і вносить сімейний внесок в один HSA, він буде належати лише одному члену сім'ї. Якщо ви та ваш чоловік хочете мати власні HSA, ви можете створити один і розділити загальний внесок сім'ї між двома рахунками (зверніть увагу, що, хоча HSAs не перебувають у спільній власності, вам дозволяється знімати гроші для покриття медичних витрат на ваш подружжя чи утриманців, так само, як це можна для власних медичних витрат).
Якщо у одного з вас є план, що відповідає вимогам HSA (без додаткових членів сім’ї), а у іншого - план медичного страхування, який не відповідає вимогам HSA, ваш внесок HSA буде обмежений лише сумою.
Медичне страхування, що фінансується роботодавцями
Майже половина всіх американців отримує своє медичне страхування за програмою, спонсорованою роботодавцем - на сьогоднішній день найбільшим єдиним видом покриття. Якщо обидва подружжя працюють у роботодавців, які пропонують покриття, кожен може складати власний план.
Якщо роботодавці пропонують покриття подружжю, подружжя може вирішити, чи є сенс мати власні плани, або додати одного з подружжя до плану, спонсорованого роботодавцем іншого. Але є кілька речей, про які слід пам’ятати, коли ви приймаєте рішення про найкращий спосіб дій:
Покриття подружжя не потрібно
Роботодавці не зобов'язані пропонувати покриття подружжю. Закон про доступну медичну допомогу вимагає від великих роботодавців (50 і більше працівників) пропонувати охоплення своїм штатним працівникам та їхнім утриманцям. Але немає вимоги, щоб роботодавці пропонували охоплення подружжю працівників.
Тим не менш, більшість роботодавців, які пропонують покриття, дозволяють подружжю брати участь у плані. Деякі роботодавці пропонують покриття подружжя лише в тому випадку, якщо подружжя не має доступу до власного плану, який фінансується роботодавцем.
Сімейний глюк
Відповідно до ACA, охоплення, яке великі роботодавці пропонують своїм штатним працівникам, слід вважати доступним, інакше роботодавець стикається з можливістю фінансових штрафів. Але визначення доступності базується на вартості премії працівника,незалежно від вартості додавання до плану утриманців чи чоловіка / дружини.
Це відоме як сімейний збій, що призводить до того, що деякі сім’ї стикаються із значними витратами на додавання сім’ї до плану, що фінансується роботодавцем, але також не мають права на субсидії в обміні.
Роботодавці часто несуть витрати
Але багато роботодавцівробитизаплатити левову частку витрат на додавання членів сім’ї, хоча вони не зобов’язані це робити. У 2020 році середній загальний внесок на покриття сімейного покриття за спонсорованими роботодавцями планами становив 21 342 долари, а роботодавці сплачували в середньому майже 74% від загальної вартості.
Але сума, яку виплачували роботодавці, значно варіюється залежно від розміру організації; менші фірми набагато рідше сплачують значну частину премії, щоб додати утриманців та подружжя до покриття своїх працівників.
Доплати до подружжя
Деякі роботодавці додають доплату до премій для подружжя, якщо подружжя має можливість покрити страхування на власному робочому місці. У 2020 році близько 13% роботодавців стягували додаткову доплату, крім звичайних премій, якщо чоловік / дружина працівника мав можливість отримати покриття від власного роботодавця, але відмовився від цього і вирішив, що він буде охоплений планом свого подружжя.
Якщо це робить ваш роботодавець, потрібно буде враховувати загальну вартість, коли ви будете збивати цифри, щоб побачити, чи краще мати обох подружжя за одним планом або кожен із подружжя використовувати свій власний план, що фінансується роботодавцем.
Ось такі запитання ви хочете звернутися до свого відділу кадрів протягом первинного періоду зарахування на медичний план та щорічного відкритого періоду зарахування. Чим більше ви розумієте позицію свого роботодавця щодо охоплення подружжя (та позицію роботодавця вашого подружжя), тим краще ви будете готові приймати рішення.
Індивідуальне медичне страхування
Якщо ви купуєте власне медичне страхування або через біржу медичного страхування (також відому як ринок медичного страхування), або поза біржею, ви потрапляєте в те, що називають індивідуальним ринком (який іноді називають індивідуальним / сімейним ринком). У вас є можливість поставити обох подружжя на один план або вибрати два різні плани.
Ви можете вибрати окремі плани, навіть якщо ви берете участь у біржі з преміальними субсидіями. Щоб отримати право на субсидію, зареєстровані особи, які вступили в шлюб, повинні подати спільну податкову декларацію, але вони не повинні мати один і той же план медичного страхування. Біржа обчислює вашу загальну суму субсидії на основі доходу вашого домогосподарства та застосовує її до вибраних вами політик.
Ви узгодили б субсидії у вашій податковій декларації так само, як якщо б у вас була одна політика, що охоплює вашу сім’ю, а загальна сума субсидії, яку ви отримуєте, буде такою ж, як якщо б ви були разом за одним планом (сума, яку ви сплачуєте) у розмірі премій будуть різними, однак, оскільки загальна вартість досубсидіювання для двох планів, швидше за все, буде відрізнятися від загальної вартості до субсидування, якщо обидва подружжя мають один план).
Ви також можете вибрати, щоб один із подружжя отримав план обміну, а інший - план обміну. Це може бути щось для розгляду, якщо, наприклад, один із подружжя отримує медичну допомогу від постачальників, які працюють лише в мережі з операторами, що не мають біржі.
Але майте на увазі, що поза біржею субсидії не доступні, тому чоловік / дружина, який має план поза біржею, заплатить повну ціну за покриття.
І хоча подружжя, що має біржове покриття, все ще має право на субсидії, виходячи із загального доходу домогосподарства та кількості людей у домогосподарстві, загальна сума субсидії може бути значно нижчою, ніж була б, якби обидва подружжя взяли участь у плані через обмін. Ось стаття, яка ілюструє, як це працює.
Якщо один із подружжя має доступ до доступного плану, спонсорованого роботодавцем, а другий із подружжя має право бути доданим до цього плану, але замість цього вирішить придбати індивідуальний ринковий план, субсидії премій для компенсації вартості індивідуального плану не надаються.
Це пов’язано з тим, що субсидії недоступні людям, які мають доступ до доступного покриття, спонсорованого роботодавцем, а визначення доступності базується лише на вартості покриття працівника - незалежно від того, скільки коштує додавання членів сім’ї.
Спонсороване державою медичне страхування
У деяких випадках один із подружжя може мати право на державне медичне страхування, а інший - ні. Деякі приклади включають:
- Одному з подружжя виповнюється 65 років і він отримує право на Medicare, тоді як інший все ще молодше 65 років. Навіть коли обидва подружжя мають право на Medicare, все охоплення Medicare здійснюється індивідуально, а не сімейно. Кожен із подружжя матиме окреме покриття згідно з Medicare, і якщо вони хочуть додаткового покриття (або за допомогою плану Medicare Advantage, який замінює Original Medicare, або Medigap та Medicare Part D для доповнення Original Medicare), кожен із подружжя матиме власну політику.
- Один із подружжя є інвалідом та має право на отримання Medicaid або Medicare, а інший - дієздатний.
- Вагітна жінка може претендувати на Medicaid або CHIP (вказівки залежать від штату), тоді як її чоловік / дружина - ні.
Коли один із подружжя має право на державне медичне страхування, інший може продовжувати мати приватне медичне страхування. З часом така ситуація може змінитися.
Наприклад, вагітна жінка може більше не претендувати на Medicaid або CHIP після народження дитини, і, можливо, тоді доведеться повернутися до приватного плану медичного страхування.
Слово з дуже добре
Не існує універсального рішення щодо того, чи повинні подружжя мати один і той же план медичного страхування. У деяких випадках вони не мають доступу до однакових планів, а в інших випадках їм вигідно мати окремі плани з різних причин.
.jpg)
