Скеля субсидій Закону про доступну медичну допомогу (ACA) посилається на той факт, що право на отримання субсидії (преміального податкового кредиту) - для людей, які купують власне медичне страхування на біржі - раптово закінчується доходом домогосподарства в розмірі 400% від рівня бідності. Це означає, що незначне збільшення доходу може призвести до різкого збільшення чистого внеску медичного страхування людини.
Скеля субсидій є найбільш значущою для людей старшого віку, які вступають на навчання, у районах, де медичне страхування є особливо дорогим, але існує також для молодших студентів, які вступили на навчання, та в районах, де покриття менш дороге.
JGI / Jamie Grill / Getty ImagesСкеля субсидії: приклад
Станом на 2020 рік середні індивідуальні страхові внески на медичне страхування - до того, як застосовуватимуться будь-які субсидії - були найдорожчими в Західній Вірджинії і найменш дорогими в Массачусетсі, і це, ймовірно, все ще має місце в 2021 році. Але Массачусетс є одним із небагатьох штатів, де страховики не можуть стягувати з літніх людей втричі більше, ніж із молодих людей - у Массачусетсі це обмеження становить 2-1 замість 3-1. А Західна Вірджинія є однією з три штати, де завантаження срібла не використовується, що робить суми субсидій премій меншими в Західній Вірджинії, ніж вони були б у більшості інших штатів.
Для більш детального порівняння яблук із яблуками ми порівняємо премії в штаті Вайомінг із преміями в штаті Юта. Середні показники штату Вайомінг були на другому місці у 2020 році, хоча вони трохи знизились до 2021 року. А Юта мала другий найнижчий середній внесок до субсидування в 2020 році, і їх ставки залишались досить стабільними до 2021 року. Як в штаті Юта, так і в штаті Вайомінг, премії для літніх людей можуть досягати втричі більше, ніж премії, які нараховуються для молодих людей.
Обидва ці штати використовують HealthCare.gov як свій ринок / біржу, тому ми можемо скористатися інструментом перегляду плану HealthCare.gov, щоб побачити надбавки. В обох штатах ми розглянемо премії 2021 року для 25-річного та 62-річного віку, і ми розрахуємо премії, виходячи з того, що особа має дохід 51 000 і 52 000 доларів.
Ці суми трохи нижче і трохи вище верхнього порогу для отримання права на субсидію, тому дохід у розмірі 51 000 доларів дозволить людині отримувати преміальну субсидію, тоді як дохід у 52 000 доларів - ні (зауважте, що вказівки щодо бідності до 2020 року використовуються для визначення допустимості податкового кредиту на премію на 2021 рік).
Шайєн, Вайомінг
- 25-річна людина заробляє 51 000 доларів: найдешевший план - 219 доларів на місяць (після того, як буде застосовано субсидію на премію у розмірі 157 доларів на місяць)
- 25-річна людина заробляє 52 000 доларів: найдешевший план - 376 доларів на місяць (особа не має права на субсидію)
- 62-річний чоловік заробляє 51 000 доларів: найдешевший план безкоштовний (після того, як застосовується премія в розмірі 1226 доларів на місяць).
- 62-річний заробляє 52000 доларів: найдешевший план - 1075 доларів на місяць (особа не має права на субсидію)
Зверніть увагу, що в цих прикладах ми говоримо про найдешевший план. Але якщо ми замість цього розглянемо базовий план срібла, він буде коштувати однакову суму - 418 доларів на місяць - як для 25-річного, так і для 62-річного віку, за сценарієм, коли вони заробляють по 51 000 доларів і мають право на премію субсидії.
Весь сенс преміальної субсидії полягає у підтримці премій на доступному рівні відносно доходу людини. Отже, літні люди отримують більші преміальні субсидії, ніж молоді (оскільки їх премії до субсидування набагато дорожчі), і якщо двоє людей проживають в одному районі і мають однаковий дохід, їх премії після субсидування для базового плану будуть так само. Це однаково по всій країні.
Солт-Лейк-Сіті, штат Юта
- 25-річний чоловік заробляє 51 000 доларів: найдешевший план (катастрофічний план) - 211 доларів на місяць (ця особа не має права на субсидію, оскільки премія за базовий план відповідає визначенню доступності без будь-якої субсидії)
- 25-річний заробляє 52 000 доларів: найдешевший план (катастрофічний план) - 211 доларів на місяць (особа не має права на субсидію)
- 62-річний чоловік заробляє 51 000 доларів: найдешевший план - 55 доларів на місяць (після того, як застосовується премія за субсидією 487 доларів на місяць).
- 62-річний заробляє 52000 доларів: найдешевший план - 542 долари на місяць (особа не має права на субсидію)
Для 62-річного віку, який відповідає вимогам на субсидію премії, базовий план становить близько 418 доларів на місяць після застосування субсидії.Це те саме, що заявники, які мають право на субсидію в Шаєні, оскільки їхні доходи однакові.
Для 25-річного віку щомісячна премія за базовий план становить 392 долари, саме тому ця особа не має права на субсидію премії навіть з доходом 51 000 доларів - премія за повною ціною вже нижча, ніж після субсидійна премія була б, якби ця особа отримувала субсидію.
Великий вплив невеликого збільшення доходу
Наведені вище приклади ілюструють, як працює скеля для субсидій, і як те, що вони старші та / або живуть у районі, де високі премії, призведе до більш значного "скелі". Для молодої людини в Солт-Лейк-Сіті, штат Юта, взагалі немає скелі для субсидій, оскільки преміальні субсидії поступово припиняються до того, як їх дохід досягне 400% рівня бідності, а особа з доходом трохи нижче 400% рівня бідності не є ' t отримання субсидії взагалі.
Але з іншого боку, літня особа в Шайєні, штат Вайомінг, перейде від доступу до безкоштовного плану (тобто без взагалі премій) до необхідності платити майже 1100 доларів на місяць за найдешевший доступний план із збільшенням доходу на всього 1000 доларів на рік. І це просто для того, щоб зробити приклад простим для наслідування - насправді приріст доходу може бути набагато меншим; преміальні субсидії доступні в 2021 році для самотньої людини з доходом до 51 040 доларів, але не для тих, хто має дохід вище цього рівня.
Аналіз Фонду сімейства Кайзера у 2019 році показав, що скеля субсидій особливо значна у сільській місцевості, а Вайомінг та Небраска є найменш доступними місцями для придбання медичної страховки для людей похилого віку, якщо їх дохід був трохи вище 400% від рівня бідності .
У багатьох сільських районах країни 60-річний чоловік, який заробляє 52 000 доларів, буде платити понад 25% свого доходу за найдешевший доступний план.
Уникнення скелі субсидії
Залежно від віку та місцезнаходження заявника може існувати різка різниця між правом на отримання преміальних субсидій та тим, хто не претендує на преміальні субсидії. Наявність доходу домогосподарства, який не перевищує 400% рівня бідності, є ключем до отримання премійних субсидій, тому розумно зрозуміти, як обчислюється "дохід домогосподарства".
Для більшості заявників це те саме, що їх скоригований валовий дохід, але є деякі речі, які деяким заявникам доведеться додати назад до AGI, щоб отримати дохід домогосподарства, який відповідає ACA. Сюди входять неоподатковуваний дохід соціального страхування, звільнені від оподаткування відсотки, а також для американців, які проживають за кордоном, доходи, зароблені іноземцями, та витрати на житло.
На щастя, внески на пенсійні рахунки до оподаткування та / або на ощадні ощадні рахунки зменшать дохід Вашого домогосподарства та допоможуть Вам уникнути скелі субсидій.
Виправлення законодавства щодо субсидійної скелі?
За роки законодавства кілька разів запроваджувалось законодавство щодо фіксації скелі субсидій. Закон про захист існуючих умов та підвищення рівня доступності медичної допомоги від 2019 року вимагав усунути поточну межу доходу щодо права на субсидію та встановив би чисту премію заявників на 8,5% від доходу.
Згідно з цією пропозицією, яка була повторена в інших законодавчих актах та була включена в платформу реформи охорони здоров’я президента Байдена, заявники з вищими доходами все одно матимуть право на субсидію премії, якщо повна ціна базового плану в їх районі буде більше ніж 8,5% своїх доходів без субсидії.
Заявники з дуже високими доходами не можуть претендувати на субсидію, оскільки вартість покриття не складатиме 8,5% їх доходу. Але люди з доходом, що перевищує 400% рівня бідності, більше не будуть стикатися з перспективою виплати чверті - або більше - своїх доходів за план, що підлягає високій франшизі. Під час президентської кампанії 2016 року Хіларі Клінтон запропонувала подібне виправлення для скелі субсидій, тож це те, що пропонувалося протягом декількох років.
Американський план оздоровлення президента Байдена на 1,9 трильйона доларів, який він окреслив за кілька днів до вступу на посаду, також вимагає встановити базові страхові внески на медичне страхування на рівні 8,5% доходу незалежно від доходу людини. Але це потрібно затвердити законодавцями в Конгресі, щоб набути чинності.
