Збираєтесь втратити медичну страховку на основі роботодавця? Беручи до уваги COBRA, (що означає Зведений закон про примирення бюджету Omnibus), але не впевнені, що краще, COBRA чи Obamacare? (Obamacare - це просто інша назва Закону про доступну медичну допомогу або ACA.) Відповідь залежить від вашої ситуації, але ось як COBRA та Obamacare порівнюють.
Tetra Images / Getty ImagesТой самий план охорони здоров’я порівняно з різним планом охорони здоров’я
Якщо ви зареєстровані в плані здоров'я, запропонованому роботодавцем, і ви втратите це покриття, COBRA доступна, якщо у роботодавця є щонайменше 20 працівників і він є приватним бізнесом, штатом або місцевим самоврядуванням, але COBRA не поширюється на плани, запропоновані федеральним урядом або церквами. Ви можете продовжувати своє покриття до 18 місяців за допомогою COBRA (або 36 місяців у деяких ситуаціях), додаткові 11 місяців доступні, якщо ви інваліди. [Зверніть увагу, що законодавство штату про продовження діяльності може надати вам можливість розширити охоплення, що фінансується вашим роботодавцем, навіть якщо у роботодавця менше 20 працівників; правила щодо цього різняться залежно від штату.]
Коли ви обираєте COBRA, ви платите, щоб продовжити покриття за тим самим планом медичного страхування, який фінансується роботодавцем. Ви знаєте, як це працює і чого чекати. Єдиною кривою навчання є вивчення, коли і як здійснювати свої преміальні виплати COBRA.
Якщо ви виберете план охорони здоров’я Obamacare на біржі медичного страхування у вашій штаті (або поза біржею, де плани також відповідають стандартам ACA), ви відмовитесь від свого старого плану і матимете кілька нових планів, з яких можна вибрати. Ви купуватимете план на індивідуальному ринку, на відміну від спонсорованого роботодавцем ринку (часто його називають негруповим проти групового). Тож вам потрібно буде зрозуміти, як працює ваш новий медичний план, якщо це інший тип плану, ніж ваш старий. Наприклад, якщо план вашого роботодавця був урядовим замовником, але ваш новий план Obamacare - це EPO, вам потрібно буде зрозуміти, чим вони відрізняються, щоб ви могли ефективно використовувати свій новий план.
Якщо ви продовжите свій поточний план за програмою COBRA, ваш лікар залишатиметься в мережі, оскільки ви не змінюєте свій медичний план (однак, зверніть увагу, що провайдери та страховики іноді розривають свої мережеві контракти, тому навіть збереження вашого поточного плану охорони здоров’я не є це завжди гарантія того, що мережа вашого провайдера залишиться незмінною). Якщо замість цього ви виберете новий план Obamacare, вам доведеться переконатись, що ваш лікар пов’язаний з вашим новим планом, або вам доведеться змінити лікарів. Вам потрібно буде перевірити, чи відповідають ваші конкретні ліки, що відпускаються за рецептом, у формулярі ліків вашого нового плану, або, можливо, вам доведеться заплатити за них із власної кишені. Це все вірно, навіть якщо обраний вами індивідуальний план пропонується тією ж страховою компанією, яка надала ваш спонсорований роботодавцем план.
Наприклад, у вашого роботодавця може бути план, запропонований страховиком Blue Cross Blue Shield у вашому штаті, і ви можете вирішити перейти на індивідуальний план, запропонований тим самим страховиком Blue Cross Blue Shield. Але ваш новий план все одно може повністю відрізнятися від вашого старого плану. Переваги, мережа постачальників, охоплений перелік лікарських засобів, тип плану (HMO, PPO, EPO тощо) - це все може сильно відрізнятися між окремим ринком та спонсорованим роботодавцем ринком, навіть коли ви дивитесь на та ж страхова компанія.
Сплата повної премії проти отримання субсидії, яка допоможе вам оплатити
Якщо ви оберете продовження покриття COBRA, ви будете сплачувати повну щомісячну премію за це покриття самостійно, плюс адміністративний збір у розмірі 2% (майте на увазі, що повний внесок означає частину, яку ви сплачували на додаток до тієї, яку платив ваш роботодавець, Деякі роботодавці можуть надавати тимчасові субсидії, щоб допомогти вам сплатити премії COBRA, тому перевірте, що саме пропонується.
Якщо ви відмовитесь від COBRA і натомість придбаєте свою медичну страховку у вашої біржі медичного страхування, ви можете отримати право на субсидію, яка допоможе знизити щомісячну премію. Крім того, ви можете отримати право на субсидію, щоб зменшити ваші власні витрати на медичне обслуговування, включаючи знижений максимум із кишені та нижчу франшизу, доплати та співстрахування. Ці субсидії доступні лише для медичного страхування, придбаного через біржу медичного страхування ACA у вашій штаті (якщо ви купуєте відповідний план ACA поза біржею, ви не можете отримати ніяких субсидій).
Субсидії на біржі базуються на розрахунку доходу Вашого домогосподарства, який відповідає ACA. Чим більше ви заробляєте, тим нижчою буде ваша субсидія. Якщо ви багато заробляєте, можливо, ви не маєте права на субсидію. Але якщо ваш дохід помірний, ви, швидше за все, зможете отримати допомогу. Право на субсидію поширюється на середній клас. Наприклад, у 2021 році сім'я з чотирьох осіб, яка заробляє до 104 800 доларів, загалом може претендувати на субсидію премії, а межі доходу ще вищі на Алясці та Гаваях.
Маючи другий шанс на вибір
Якщо ви маєте право на участь у COBRA, у вас є лише обмежений час для реєстрації. Годинник починає тикати в той день, коли ви отримаєте своє повідомлення про вибори COBRA, або в той день, коли ви втратили б покриття (якби COBRA не був вибором), залежно від того, що настане пізніше. Так, наприклад, якщо ваше покриття закінчується 30 червня, а ваш роботодавець надає вам документи на вибори COBRA 25 червня, тоді ваш виборчий період COBRA розпочнеться 30 червня. Але якщо ви не отримаєте документи COBRA до 3 липня, ніж період виборів у COBRA розпочнеться 3 липня.
З цієї дати у вас, як правило, є 60 днів, щоб вирішити, чи бажаєте ви обрати COBRA (як обговорювалося зараз, цей термін було продовжено у відповідь на пандемію COVID). Якщо ви все-таки вирішите продовжувати своє покриття за допомогою COBRA, у вас буде плавне покриття до дати, коли ви інакше втратили б покриття. Отже, навіть якщо ви підпишетесь на день 59, у вас буде покриття для всіх 59 тих днів (і вам доведеться платити премії за ці дні, хоча вони вже минули). Якщо ви не діятимете до закінчення терміну, ви втратите свій шанс у COBRA - вікно реєстрації - це одноразова можливість; ви не отримаєте другого шансу.
Для вирішення пандемії COVID-19 IRS та Адміністрація безпеки виплат працівникам у травні 2020 року опублікували правило, яке подовжує строки отримання різних переваг, включаючи період виборів COBRA. За тимчасовим правилом існує "період спалаху", який визначається як вікно, що триває 60 днів після закінчення періоду надзвичайних ситуацій. І період спалаху не враховується при підрахунку вікна, яке людина має для вибору COBRA, що означає, що її 60-денний годинник починає тикати лише після закінчення періоду спалаху.
Наприкінці липня національний надзвичайний період був продовжений ще на 90 днів, тому зараз він повинен закінчитися в кінці жовтня 2020 року, якщо його не продовжать знову. Потім період спалаху тривав би ще 60 днів після цього, а потім розпочалися б періоди виборів COBRA. Але хоча розширений термін вибору COBRA допомагає забезпечити охорону здоров’я людям, важливо зазначити, що якщо і коли особа обирає COBRA, вона повинна сплатити всі премії до дати початку покриття, якщо вони обрали COBRA відразу - ви не можете обрати COBRA і починати сплачувати премії лише з цього моменту.
Якщо ви втратите медичне страхування на основі роботи, ви матимете право на спеціальний термін реєстрації на біржі медичного страхування у вашій державі (або на індивідуальний ринковий план, пропонований поза біржею, якщо це ваша перевага), незалежно від того, чи доступне продовження COBRA вам (і навіть якщо ви виберете COBRA на початку виборчого періоду, у вас все ще є 60 днів, щоб передумати і придбати план на індивідуальному ринку, якщо це в кінцевому підсумку буде вашим уподобанням).
Як і період виборів у COBRA, цей спеціальний термін реєстрації обмежений часом, хоча HealthCare.gov, біржа, що використовується в більшості штатів, надає розширену можливість зарахування людей, які втратили охоплення, спонсоровані роботодавцем, у будь-який момент протягом 2020, намагаючись вирішити проблему пандемії COVID-19. U
І навіть якщо ви пропустите дедлайн, у вас буде другий шанс записатись на медичну страховку на біржі під час щорічного відкритого періоду реєстрації кожної осені. Для COBRA не існує відкритого періоду реєстрації.
Тривалість покриття
COBRA не триває вічно. Він був розроблений як програма, яка допоможе вам пройти, поки ви не забезпечите інше покриття. Залежно від того, який тип ініціюючої події дозволив вам отримати право на COBRA, ваше покриття COBRA триватиме від 18 до 36 місяців, з можливістю продовження, якщо ви відключені. Після цього вам доведеться знайти інше медичне страхування.
Ви можете підписатись на план Obamacare (індивідуальний ринок) на решту календарного року (на біржі або поза нею). Якщо ви зареєструєтесь під час особливого періоду реєстрації, ви можете перейти на новий план протягом наступного щорічного відкритого періоду реєстрації. Якщо ви хочете продовжувати свій новий план більше року і ваш страховик продовжує пропонувати його, ви можете продовжити його. Якщо ваш страховик скасує план, ви зможете записатись на інший план на біржі або безпосередньо зі страховиком, якщо ви віддаєте перевагу покриттю поза біржею (пам’ятайте, що субсидії недоступні, якщо ви купуєте план за межами обмін). Ви можете продовжувати індивідуально охоплювати ринок скільки завгодно, завдяки преміальним субсидіям, доступним на біржі, якщо ваш дохід перебуває в межах допустимого розміру субсидії, і ви не отримаєте доступу до плану іншого роботодавця або Medicare.
Пільговий період преміум-платежу
COBRA не дає другого шансу. Якщо ви затримаєтесь із початковим внеском премії, ви втратите право на покриття COBRA і не зможете повернути його. Якщо ви затримаєтесь із щомісячним внеском, який відрізняється від першого, ваш медичний страховий покрит буде скасовано цього дня. Якщо ви внесете платіж протягом 30-денного пільгового періоду, ваше покриття COBRA може бути відновлено. Однак, якщо ви не внесете платіж протягом пільгового періоду, ви не зможете повернути своє медичне страхування COBRA (однак врахуйте, що той самий порядок, описаний вище щодо тимчасової допомоги COVID-19, пов'язаний з виборчими термінами COBRA також застосовується до термінів сплати премій COBRA).
Втрата покриття COBRA через несплату внесків не означає, що ви маєте право на спеціальний термін реєстрації на біржі медичного страхування у вашій штаті або поза біржею. Вам доведеться почекати до осені для відкритої реєстрації (з 1 листопада по 15 грудня в більшості штатів), щоб зареєструватися в плані Obamacare; Тим часом ти ризикуєш бути незастрахованим.
Хоча страховики, які продають медичну страховку на біржі медичного страхування у вашій державі, очікують, що її виплачуватимуть щомісяця, пільговий період за несвоєчасними виплатами для деяких людей довший, ніж у COBRA. ACA передбачає пільговий період для запізнення платежів для всіх індивідуальних планів охорони здоров’я, що відповідають ACA, (на біржі чи поза біржею). Пільговий період становить 90 днів, якщо ви вже внесли преміальний платіж і ви маєте право на авансовий податковий кредит (субсидію), але це лише 30 днів, якщо ви не маєте права на субсидію, яка включає всіх, хто купує покриття за межами обмін.
Хто такий керівний орган?
Плани COBRA та медичне страхування на основі роботи регулюються Міністерством праці США. Якщо у вас виникли суттєві проблеми з вашим планом COBRA після виконання апеляцій та скарг за цим планом, ви можете врешті-решт звернутися до Міністерства праці, намагаючись вирішити проблему.
Плани охорони здоров’я, що продаються на біржі медичного страхування у вашому штаті, регулюються кожною державою. Якщо у вас виникли суттєві проблеми з вашим планом охорони здоров’я на основі обміну після виконання апеляцій та скарг за цим планом, ви можете врешті-решт звернутися до департаменту страхування вашого штату або уповноваженого з питань страхування для вирішення проблеми.
.jpg)
